城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營分析

【摘 要】當(dāng)前我國的城市商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一場跨區(qū)域經(jīng)營的變革，這既是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行間競爭及金融監(jiān)管的客觀要求，更是城市商業(yè)銀行自身擴(kuò)大規(guī)模、提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力、加快發(fā)展速度的內(nèi)在需求。通過對我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的歷程和跨區(qū)域經(jīng)營的現(xiàn)狀研究，并對目前城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的模式進(jìn)行分類梳理，指出城市商業(yè)銀行在確定發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)候，應(yīng)該充分考慮自身的情況，完善內(nèi)部控制體制，克服跨區(qū)域經(jīng)營中出現(xiàn)的各種問題，從而保證城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；跨區(qū)域經(jīng)營；并購；重組

城市商業(yè)銀行是中國金融體系的重要組成部分，最近幾年，隨著城市商業(yè)銀行自身實(shí)力的壯大，單一城市制經(jīng)營模式逐漸成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的障礙。該背景下，銀監(jiān)會根據(jù)“分類指導(dǎo)”的原則，對經(jīng)營狀況較好的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的限制逐步放寬，在市場條件允許和自愿的原則下，以聯(lián)合、重組為前提，鼓勵符合標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行在整合金融資源和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)。從2007年下半年開始，很多家城市商業(yè)銀行開始向著全國性的股份制商業(yè)銀行發(fā)展。2008年，全國共有19家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨省的經(jīng)營，獲得審批或已設(shè)立跨區(qū)域分支機(jī)構(gòu)的有30家。2009年，城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營掀起了一輪新的高潮。2010年末，全國147家城市商業(yè)銀行當(dāng)中已經(jīng)有78家城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。在中國金融行業(yè)全面開放的背景下，城市商業(yè)銀行抓住了機(jī)遇并采取多種策略，實(shí)現(xiàn)了自身的可持續(xù)發(fā)展，同時(shí)行業(yè)新格局已經(jīng)逐漸的顯露。

一、研究現(xiàn)狀

國外學(xué)者對于城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營進(jìn)行了長期的探索和研究，并提出了自己的觀點(diǎn)。Berger，Hunter（1993）提到城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的效率不僅要受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，還要受市場監(jiān)管、銀行內(nèi)部員工的工作效率、銀行內(nèi)部經(jīng)營管理水平等多方面的影響，并認(rèn)為銀行內(nèi)部經(jīng)營管理水平是提高城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營效率最有效的手段。Jith Jayaratne，John Wolken（1999）認(rèn)為城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款決策是正確的，因?yàn)橹行∑髽I(yè)一般都在城市商業(yè)銀行所在的城市，那么獲取企業(yè)的信息就很容易，不用花費(fèi)很高的成本。所以城市商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行合理的市場定位，這一點(diǎn)是至關(guān)重要的。

我國的城市商業(yè)銀行起初是被嚴(yán)格限制在一個(gè)城市開展業(yè)務(wù)活動的，后來監(jiān)管條件放寬，城市商業(yè)銀行突破單一城市限制，最終實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域經(jīng)營。在這一歷程當(dāng)中，國內(nèi)學(xué)者經(jīng)過了多年的研究都提出自己的觀點(diǎn)，姚建軍（2008）認(rèn)為城市商業(yè)銀行異地分支機(jī)構(gòu)要延續(xù)已有的成熟產(chǎn)品，再慢慢的了解市場和企業(yè)，尋找以前銀行留下的市場空白，做好產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷的工作，只有這樣城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營才會長久的發(fā)展下去。郭濤（2010）在《城市商業(yè)銀行的成長驅(qū)動因素分析中》提出了自己的幾點(diǎn)建議，如完善公司內(nèi)部的治理機(jī)制，規(guī)范關(guān)聯(lián)股東貸款的操作，完善內(nèi)部控制機(jī)制，有序的推進(jìn)跨區(qū)域機(jī)構(gòu)擴(kuò)張，并重申要以客戶和市場為中心，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

這些學(xué)者的研究主要是概括了城市商業(yè)銀行怎樣進(jìn)行市場定位、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的必要性和可持續(xù)發(fā)展的策略等，并對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營提出了自己獨(dú)到的見解。這些研究結(jié)果大多數(shù)從理論上分析了我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營存在的問題和解決辦法。本研究則認(rèn)為城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的研究還是要在銀行的實(shí)際經(jīng)營管理活動中邊發(fā)展邊總結(jié)，通過分析我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營存在的問題，然后慢慢的改進(jìn)，爭取建立一套適合城市商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)營策略。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營分析

（一）我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀

隨中國改革開放的深入和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市中的民營經(jīng)濟(jì)和個(gè)體經(jīng)濟(jì)蓬勃興起，為地方的中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的城市信用社迅速發(fā)展起來，維護(hù)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，中國政府開始將大量的信用社合并為城市商業(yè)銀行。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截止到2010年末，中國共有147家城市商業(yè)銀行，遍布除西藏以外的各個(gè)省、市、自治區(qū)。在2010年初，城市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額達(dá)到0.7618萬億元，2010年末小企業(yè)貸款余額達(dá)到1.1萬億元，通過計(jì)算較年初增加44.4%；2010年初，不良貸款余額為376.9億元，2010年末，不良貸款達(dá)到325.6億元，較年初減少了51.3億元；2010年末，不良貸款率0.9%，較年初下降0.4個(gè)百分點(diǎn)；根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2009年末，城市商業(yè)銀行存款規(guī)模達(dá)4.65萬億元，貸款規(guī)模達(dá)2.89萬億元。2010年末，存款規(guī)模和貸款規(guī)模相比于2009年都有所增長?？梢耘袛?，2010年全國城市商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款增加，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模保持著持續(xù)增長的趨勢，不良貸款余額和不良貸款率都有所下降。據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計(jì)，2011年，城市商業(yè)銀行第一季度不良貸款率0.9%，第二季度、第三季度以及第四季度的不良貸款率下降到0.8%。截至2012年1季度末，全國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)10.33萬億元，存款余額7.3萬億元，貸款余額4.59萬億元，其中小企業(yè)貸款余額1.34萬億元，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模均有所增長，不良貸款率下降至0.78%，平均資本充足率13.56%，撥備覆蓋率326.16%。上述分析中可以判斷城市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理水平、流動性指標(biāo)等監(jiān)管指標(biāo)上普遍較好。

（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略

1.目前城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營中存在的問題。首先，人才儲備嚴(yán)重不足。在當(dāng)今知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代，城市商業(yè)銀行要想提高市場競爭力，應(yīng)注重人才的培養(yǎng)。城市商業(yè)銀行在人力資源方面與國有銀行、全國性股份制銀行、眾多外資銀行相比存在著很大的差距，特別是管理人才的稀缺，這些都暗示制約城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營步伐的一個(gè)重要原因就是它們不能結(jié)合自身的特殊性培養(yǎng)出所需要的人才。其次，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完善。城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域經(jīng)營之前，一般會采取兩級管理模式，跨區(qū)域經(jīng)營后，面對新的發(fā)展環(huán)境，城市商業(yè)銀行將變?yōu)椤翱傂小中小小比壞Ｊ交颉翱傂小中小小W(wǎng)點(diǎn)”四級模式。城市商業(yè)銀行的管理層次增加了，但內(nèi)部制度不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理不健全的，同時(shí)，城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面經(jīng)驗(yàn)不足、公司治理結(jié)構(gòu)也不健全，這些都嚴(yán)重制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。再次，產(chǎn)品創(chuàng)新面臨較大挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行在實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營后，為適應(yīng)不同的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)要求，其業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)通過產(chǎn)品創(chuàng)新作出調(diào)整。無論是中間業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)的存款還是貸款業(yè)務(wù)，都需要及時(shí)的推陳出新。尤其是在當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)面臨壓力，信貸風(fēng)險(xiǎn)大的情況下，城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨較大困境，走出業(yè)務(wù)困境的唯一出路就是產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，市場定位不明確。目前我國城市商業(yè)銀行的整體定位還只處于初級階段，并沒有落實(shí)服務(wù)中小企業(yè)的比較優(yōu)勢。但隨著規(guī)模的快速發(fā)展，不少城商行偏離了該定位，走上與大型銀行同質(zhì)化的發(fā)展道路。在大型銀行進(jìn)軍中小企業(yè)市場的情況下，這些城商行不僅傳統(tǒng)優(yōu)勢逐步喪失，業(yè)務(wù)發(fā)展也陷入困境，這將導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的發(fā)展不平衡，也違背了城市商業(yè)銀行的服務(wù)趨向。

2.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的建議。首先，做好人才管理，增強(qiáng)資金實(shí)力。城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)該完善人力資源管理，做好人才的儲備工作，給優(yōu)秀的員工創(chuàng)造更大的發(fā)展空間和機(jī)會，多讓員工參加學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高員工的技能和素質(zhì)。同時(shí)，城市商業(yè)銀行也要注意引進(jìn)國內(nèi)外優(yōu)秀管理人才和專業(yè)技術(shù)人才，另外，也要充分挖掘當(dāng)?shù)厝瞬?，利用?dāng)?shù)厝瞬艓泶罅績?yōu)質(zhì)的客戶資源。其次，完善城市商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制和風(fēng)險(xiǎn)管理體制。城市商業(yè)銀行應(yīng)努力使異地分支機(jī)構(gòu)的管理體制逐漸完善，有順序的進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，在風(fēng)險(xiǎn)可以控制的前提下，逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和盈利水平的增強(qiáng)。再次，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。創(chuàng)新就是一個(gè)企業(yè)的靈魂，金融創(chuàng)新是銀行發(fā)展的動力，城市商業(yè)銀行應(yīng)該注重金融創(chuàng)新，以取得競爭中的優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行經(jīng)常模仿先進(jìn)銀行的一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動，有的取得了一些進(jìn)步。但這種方式在后期極容易被競爭對手學(xué)習(xí)到，如果競爭對手引入并加以創(chuàng)新，甚至可能超越前者。最后，合理定位，增強(qiáng)城市商業(yè)銀行核心競爭力。城市商業(yè)銀行在尋求擴(kuò)大規(guī)模的初級階段，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行在這些方面比城市商業(yè)銀行更具優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營應(yīng)該發(fā)揮在個(gè)人金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)融資等方面的比較優(yōu)勢，這是我認(rèn)為準(zhǔn)確的市場定位。在引入新業(yè)務(wù)時(shí)，城市商業(yè)銀行要對市場進(jìn)行科學(xué)的劃分，力求和自身所處的規(guī)模及發(fā)展階段相適應(yīng)，謀求與大銀行差異化競爭。

三、結(jié)論

在深化金融體制改革的背景下，城市商業(yè)銀行正向著跨區(qū)域經(jīng)營的趨勢發(fā)展，以實(shí)現(xiàn)更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益。但同時(shí)，金融監(jiān)管政策的變化會給城市商業(yè)銀行帶來壓力，并且城市商業(yè)銀行還要承受國有銀行、股份制銀行和外資銀行帶來的外部競爭壓力。如果城市商業(yè)銀行想在競爭中取得優(yōu)勢，必須在充分考慮自身實(shí)際情況的前提下，完善內(nèi)部控制體制，健立健全信息系統(tǒng)，明確服務(wù)的對象、服務(wù)的模式，建立一套適合本行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，努力克服跨區(qū)域經(jīng)營中出現(xiàn)的問題，以確定合適的發(fā)展戰(zhàn)略，保證城市商業(yè)銀行持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

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[2]劉煜輝，張櫸成.2010中國城市商業(yè)銀行競爭力評價(jià)[J].銀行家.2010（9）

[3]姚建軍.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營隱憂及策略探析[J].金融實(shí)務(wù).2010（7）

[4]梁德鋒.地方商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)與控制[J].金融經(jīng)濟(jì).2010（1）