組建農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)問題的探討

【摘 要】隨著改革開放，農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展，組建農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為必然趨勢。本文首先從產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、人力資源、內(nèi)控管理等維度出發(fā)，探討了在組建農(nóng)村商業(yè)銀行過程中所急需解決的問題。并以此為基點，對所解決問題的策略進行了重點闡述。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村市場經(jīng)濟；農(nóng)村商業(yè)銀行；人力資源

一、組建農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行存在的主要問題

（一）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與法人治理結(jié)構(gòu)問題

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，帶動了市場金融的改革，較先前的農(nóng)村信用社，目前農(nóng)村銀行的股東數(shù)量在逐年遞減，但是就市場經(jīng)濟的發(fā)展，與股東數(shù)量進行比較而言，目前的股東數(shù)量還顯過多，特別是自然人股東，股東的人數(shù)過多，而且自然人股東比較分散。雖然中國人民銀行做出規(guī)定，單位自然人的股本小于總股本的1‰，單位法人或者間接持有的股額不能高于10%。股權(quán)上的這種制度關(guān)系，這種制度的初衷是為了體現(xiàn)“互助合作”的平攤風(fēng)險，自愿入股原則，希望地方企業(yè)或者農(nóng)民成為農(nóng)村商業(yè)銀行的股東。但是長此以往，會出現(xiàn)合作制度弊端。因為較大型金融機構(gòu)或者國家銀行而言，農(nóng)民所持有的股份較少，而銀行的利益關(guān)系對于他們而言，沒有太多的厲害關(guān)系，他們不會將自己的全身心投入到農(nóng)村商業(yè)銀行的監(jiān)督中去，參與農(nóng)村商業(yè)銀行的重要決策行為，導(dǎo)致了銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的獨大。從當(dāng)前的市場經(jīng)濟來看，國家為了規(guī)范化市場金融秩序，通過行政手段介入農(nóng)村信用社經(jīng)營之中，以此方法代替農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理權(quán)，再則，由于農(nóng)村信用社社員的金融知識水平以及管理水平有限，阻礙了當(dāng)前農(nóng)村信用社的快速發(fā)展。在當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)過程中，如果仿照農(nóng)村信用社的建設(shè)體制與經(jīng)營理念，必然會影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，因為采用原有制度，組建的農(nóng)村商業(yè)銀行的獨立法人與股東權(quán)利將無法真正體現(xiàn)。

（二）人力資源問題

農(nóng)村商業(yè)銀行具有很多分支機構(gòu)，但是其員工隊伍人數(shù)卻不足。與其它銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行每個網(wǎng)點的員工人數(shù)明顯要少于這些銀行。據(jù)2009年統(tǒng)計，我國農(nóng)村商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點的員工人數(shù)僅有8～15左右，而我國四大國有商業(yè)銀行每個營業(yè)網(wǎng)點的員工人數(shù)一般都在19～24人，由上述數(shù)據(jù)可得，農(nóng)村商業(yè)銀行人員數(shù)量明顯不足。農(nóng)村商業(yè)銀行員工隊伍不僅人數(shù)不足，而且其員工隊伍素質(zhì)也不高，嚴(yán)重缺乏有專業(yè)素質(zhì)和高水平管理能力的人才。雖然近些年農(nóng)村商業(yè)銀行比較重視員工隊伍素質(zhì)的提高，不斷引進和培養(yǎng)高素質(zhì)人才，但是與我國四大銀行相比，員工隊伍素質(zhì)仍然處于較低的位置。另外，現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行員工構(gòu)成，采用傳統(tǒng)的方式進行，導(dǎo)致一些年紀(jì)輕、高學(xué)歷、強能力的人才都紛紛離開，流向其他企事業(yè)單位。總而言之，農(nóng)村商業(yè)銀行人力資源存在人數(shù)少、素質(zhì)低、無法留住人才等問題，進而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部控制有效性受阻。

（三）內(nèi)控管理問題

（1）觀念存在偏差。內(nèi)控機制滲透在整個業(yè)務(wù)運作的全過程，其主要起到監(jiān)督制約的作用，但是往往人們對內(nèi)控機制的認(rèn)識有偏差，他們僅僅認(rèn)為內(nèi)控機制是各種規(guī)章制度的總匯。（2）內(nèi)控機制滯后。隨著近些年的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)控機制逐步完善，并且也獲得了一定的可喜成績，但是與此同時，這些制度所規(guī)范的內(nèi)容比較滯后，無法跟上商業(yè)銀行的發(fā)展，另外，制度的可操作性差等問題十分顯著。（3）執(zhí)行制度不力。農(nóng)村商業(yè)銀行雖然制定了很多制度，但是能夠真正落到實處的制度較少，很多制度都流于形式，沒有經(jīng)過檢查和評價。（4）權(quán)利制約失衡?！叭龝敝贫雀魉酒渎氝@種明確的治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村商業(yè)銀行的一大優(yōu)勢，雖然如此，但是仍然存在一些違規(guī)問題的發(fā)生，如人員職責(zé)配備不到位、濫用職權(quán)、越權(quán)行事等，這些違規(guī)問題的存在對農(nóng)村商業(yè)銀行的組建起到阻礙作用。（5）稽核職能弱化?；瞬块T存在的目的就是起到有效監(jiān)督作用，然而農(nóng)村商業(yè)銀行稽核部門地位不超脫、權(quán)利劃分不清、職能不能獨立存在等現(xiàn)象，導(dǎo)致此部門無法有效發(fā)揮其作用，無法有效監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)決策層由于錯誤的決策而造成的損失。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行一直以來都比較缺乏風(fēng)險管理金融工具；加之，我國國有商業(yè)銀行處于壟斷地位以及郵政儲蓄經(jīng)營無風(fēng)險等不平等競爭的存在，因此，我國農(nóng)村商業(yè)銀行最大的問題就是經(jīng)營風(fēng)險。由于先前的管理不當(dāng)，造成了歷史包袱，以及落后的管理經(jīng)營方式，導(dǎo)致了其與市場經(jīng)濟發(fā)展的嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。人員的整體素質(zhì)較低，缺乏一定的風(fēng)險管理意識，更是加重了銀行經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險性。當(dāng)前，大多數(shù)銀行都有自己的風(fēng)險控制管理軟件，以及數(shù)據(jù)挖掘分析系統(tǒng)，但是目前農(nóng)村商業(yè)銀行做得還不是很好，某些系統(tǒng)還無法到位實施。再則，從農(nóng)村商業(yè)銀行的收入渠道來講，收入渠道單一化，投資渠道有限，應(yīng)對風(fēng)險措施缺乏，從而導(dǎo)致經(jīng)營虧損。

二、組建農(nóng)村商業(yè)銀行采取的主要策略

（一）對產(chǎn)權(quán)制度與企業(yè)管理機制進行適當(dāng)調(diào)整

加強公司各級管理部門的建設(shè)，改善法人治理效果。完善地法人治理制度是促進商業(yè)銀行優(yōu)化內(nèi)部管理的重要先決條件。農(nóng)村商業(yè)銀行需強化董事會等管理階級的建設(shè)。在股東會議上需推選具有高水平職業(yè)能力與較高綜合素質(zhì)的人員擔(dān)任銀行的董事、監(jiān)事等重要職位。至于已經(jīng)在職擔(dān)任銀行董事、監(jiān)事的人員，則應(yīng)該進一步提高自身專業(yè)能力與監(jiān)管素養(yǎng)。此外，董事會等管理機構(gòu)還應(yīng)構(gòu)建起一系列明確的議事規(guī)則，并且與經(jīng)營管理部門構(gòu)建起一套明確的信息交流制度，從而保證董事與監(jiān)事人員能夠在第一時間掌握到農(nóng)商銀行的經(jīng)營管理狀況。根據(jù)完善地股份制商業(yè)銀行管理機制安排模式，對農(nóng)村范圍內(nèi)的商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)相關(guān)制度進行相應(yīng)的改革調(diào)整，改善其中的法人治理模式。參考現(xiàn)存的幾項主要問題，銀行方面應(yīng)著重對以下幾個方面進行相應(yīng)調(diào)整：首先是要對股東的存在結(jié)構(gòu)進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，使股權(quán)盡量集中分布。鼓勵掌握股份數(shù)額較小的股東們對其股權(quán)進行合理轉(zhuǎn)讓，對單個股東所持有的股份比例進行適度的上調(diào)，解除自然人持有股份比例下限要求，支持相對控股股東的形成。這一系列工作是加強銀行監(jiān)管意識與完善股東利益所必需的。其次是構(gòu)建起權(quán)利與責(zé)任相對應(yīng)的鼓勵約束管理機制。尤其是需加強對農(nóng)村商業(yè)銀行高層管理人員的鼓勵與約束。具體措施為，調(diào)整收入分配制度，在適宜的范圍內(nèi)提高管理人員的收入，從而在經(jīng)濟方面體現(xiàn)其管理勞動的相應(yīng)價值。同時適當(dāng)增加高層管理人員的持有股份比例，或者在適當(dāng)時期實行股票期權(quán)辦法，從而實現(xiàn)將高層管理人員的個人利益與銀行整體利益的捆綁。再有就是逐步完善企業(yè)內(nèi)部的管理框架。須將銀行各級管理部門的權(quán)利與責(zé)任以清晰的規(guī)范與界定，以利于業(yè)績的考核與相應(yīng)的獎懲措施實施。參照銀行的發(fā)展?fàn)顩r，選擇適宜時期在董事會中構(gòu)建起負(fù)責(zé)各個項目的專門委員會，并且對其采取獨立的董事制度，從而確保董事會的各項決策與監(jiān)察工作能夠更加科學(xué)有效地進行。在明確產(chǎn)權(quán)所有的前提下，須加大力度根據(jù)當(dāng)代金融企業(yè)管理制度的相關(guān)要求，對銀行管理人員的權(quán)利與責(zé)任進行規(guī)范，同時完善企業(yè)高層管理人員的聘任制度。在進行增資擴股的過程中，銀行方面應(yīng)盡量吸引滿足條件的當(dāng)?shù)毓衽c各級組織入股，并根據(jù)相應(yīng)法律法規(guī)對股權(quán)結(jié)構(gòu)進行合理的安排。與此同時，針對農(nóng)村商業(yè)銀行還可以采取招商引資等發(fā)展手段，這樣一來不但可以對銀行的資本結(jié)構(gòu)加以積極的改善、有利于處理內(nèi)部控制矛盾，而且對完善其法人治理結(jié)構(gòu)也存在著很大益處，有利于農(nóng)村商業(yè)銀行能夠依照當(dāng)代企業(yè)制度的相應(yīng)本質(zhì)要求進行積極運轉(zhuǎn)。

（二）加強高素質(zhì)人才培養(yǎng)

在農(nóng)村銀行建設(shè)過程中，人才培養(yǎng)與人才團隊組建是農(nóng)村銀行建設(shè)的重要基礎(chǔ)。在農(nóng)村銀行組建過程中，我們需要加強人員素質(zhì)培養(yǎng)，提高工作人員素質(zhì)。因為，銀行的內(nèi)部體系需要一批年輕合格的隊伍去實施。隨著銀行面向農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)商行必須加強人才培養(yǎng)工作，為農(nóng)村銀行工作儲備發(fā)展力量。但是在農(nóng)村銀行人員的招聘過程中，需要把握人才，在選拔時不要只追求學(xué)歷，還要看個人的素質(zhì)水平，是否有責(zé)任心，是否能夠吃苦耐勞，其次，才看其是否學(xué)習(xí)能力強。較其它國有商業(yè)銀行而言，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)該注重人才的培養(yǎng)。在人才培養(yǎng)過程中，注重崗位培訓(xùn)工作與繼續(xù)教育工作，以此來培養(yǎng)出更多的專業(yè)業(yè)務(wù)能手。人才，對于一個企業(yè)而言，這是重要的資源，因為企業(yè)的發(fā)展，離不開人的因素，所以人才是企業(yè)生存之本，發(fā)展之基。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展與組建過程中，應(yīng)該注重人才團隊建設(shè)，在管理過程中注重“以人為本”的管理理念，這樣才能夠避免在建設(shè)過程中的諸多風(fēng)險因素。為了避免由于內(nèi)部人員原因而造成的企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險，首先需要完善農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部干部聘用制度，在競聘崗位上，需要遵循人人平等，競選過程公開、公平、公正的原則，避免由于利益原因而造成的暗箱操作，丟失人心，這樣真正的人才才能在企業(yè)中得到挖掘，人員才能用得其位，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)工作。其次，建立能力與工資制度，遵循按勞分配的原則，按年進行考試考核，通過考試，并且合格后的人員，給予頒發(fā)等級證書，證書與工資掛鉤，以此來促進相互之間的學(xué)習(xí)，不斷提高各自的業(yè)務(wù)水平。對于大學(xué)生的招聘，不能招聘完成后，不能一“招”了事，需要通過教育以及專業(yè)的技能培訓(xùn)，除此之外，還需要給他們提高實習(xí)的機會，在工作中增加其自信心，促使其能夠更好的為農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)服務(wù)。

（三）構(gòu)建全面風(fēng)險控制制度

農(nóng)村商業(yè)組建的過程，其實就是風(fēng)險控制的過程，只有將風(fēng)險控制在可控范圍之內(nèi)，才能避免不必要的損失，促進農(nóng)村商業(yè)銀行的組建工作。有人曾經(jīng)說，銀行就是山頂上的城市，隨時都有崩塌可能，也有人說過，銀行業(yè)務(wù)就是規(guī)避風(fēng)險，管理風(fēng)險的過程。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，以及國家的宏觀調(diào)控政策發(fā)展，商業(yè)銀行也面臨著來自市場、操作以及信用的風(fēng)險，強化農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險管理措施，是作為管理者必須面對的問題，所以強化風(fēng)險管理制度，強化風(fēng)險管理理念是做好風(fēng)險管理工作的必要前提。在風(fēng)險管理過程中，我們需要綜合統(tǒng)一管理各種風(fēng)險。風(fēng)險管理過程可以通過以維度進行。首先，對于農(nóng)村小企業(yè)貸款實施的風(fēng)險管理，主要通過支行行長和客戶經(jīng)理共同責(zé)任制度管理來實施；在該管理過程中，客戶盡量負(fù)責(zé)貸款調(diào)查和貸后管理，在這一貸款過程中作為第一責(zé)任人，而支行行長主要負(fù)責(zé)審批與發(fā)放，作為第二責(zé)任人。其次，在貸款前，以及貸款后，特別注重小企業(yè)經(jīng)營賬戶的資金流動情況，注重企業(yè)的固有資產(chǎn)以及緊要效益，通過注重企業(yè)的資金鏈，規(guī)范企業(yè)成長，來降低銀行風(fēng)險。從而加快農(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)工作。

總之，隨著農(nóng)村城市化發(fā)展的進行，在農(nóng)村組建以農(nóng)民為股東形式的農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)成為一種趨勢。但是在組建過程中，我們還面臨許多問題，需要我們?nèi)ソ鉀Q。銀行機構(gòu)的組建與實施，本來就是一種規(guī)避風(fēng)險，控制風(fēng)險的過程，所以做好風(fēng)險控制，是促成農(nóng)村商業(yè)銀行組建成功的必由之路。本文從制度，人力資源與風(fēng)險控制方面進行了重點闡述，希望通過本文的論述，能給予同行以借鑒參考。

參 考 文 獻

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