新形勢(shì)下基層村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的難點(diǎn)、原因及對(duì)策

【摘 要】村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨諸多難題，本文剖析這些問(wèn)題的成因，提出必須提高員工業(yè)務(wù)能力、加快完成“三大系統(tǒng)”對(duì)接等對(duì)策加以妥善解決。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；人才；扶持

一、主要問(wèn)題

第一，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)稀少，社會(huì)認(rèn)知度低，無(wú)法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收存款難度較大，導(dǎo)致可貸資金不足。第二，缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，利潤(rùn)來(lái)源單一，運(yùn)營(yíng)成本居高不下。第三，信用環(huán)境較差，貸款道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)過(guò)于集中在某個(gè)行業(yè)，存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，人力資源緊缺，人才總量不夠、員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力不高。

二、原因分析

（1）“先天優(yōu)勢(shì)”不足，后天發(fā)展困難重重。一方面，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，認(rèn)為“村鎮(zhèn)銀行是雜牌”，紛紛表示“不敢貿(mào)然去存款”。另一方面，從發(fā)展現(xiàn)狀看，“系統(tǒng)上線”不足，持續(xù)經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重受阻。首先，未能接入征信系統(tǒng)；其次，未能接入大、小額支付結(jié)算系統(tǒng)。導(dǎo)致其客戶無(wú)法在銀行之間直接劃賬、全國(guó)支票不能結(jié)算，無(wú)法滿足客戶資金結(jié)算快速安全的要求。再有，未能接入銀聯(lián)。與人民銀行構(gòu)建現(xiàn)代支付體系要求格格不入，長(zhǎng)期來(lái)看也不利于留住客戶。（2）“支農(nóng)認(rèn)識(shí)”不足，極易偏離辦行宗旨。一方面，主發(fā)起行為村鎮(zhèn)銀行的控股股東或唯一大股東，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策、高管人員、管理制度、操作系統(tǒng)等均依賴主發(fā)起行，業(yè)務(wù)開(kāi)展中習(xí)慣于與主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)或與其他銀行機(jī)構(gòu)做比較，未從戰(zhàn)略高度定位發(fā)展方向，社會(huì)責(zé)任感和主動(dòng)性不足。另一方面，村鎮(zhèn)銀行作為“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立企業(yè)法人，要考慮發(fā)起人或出資人的訴求，必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化作為自身最大的追求目標(biāo)。（3）“政府支持”不足，配套政策難以到位。一是大多村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，執(zhí)行的是商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金率，比農(nóng)村信用社的標(biāo)準(zhǔn)要高；二是尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對(duì)口支持；三是再貸款利率沒(méi)有享受優(yōu)惠待遇。（4）“團(tuán)隊(duì)建設(shè)”不足，業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏動(dòng)力。我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時(shí)間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專(zhuān)業(yè)技能和操作經(jīng)驗(yàn)的人才。村鎮(zhèn)銀行的工作環(huán)境與薪酬待遇給從業(yè)人員招聘帶來(lái)一系列難題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才，招聘經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高的從業(yè)人員又會(huì)增加銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

三、相應(yīng)對(duì)策

（1）村鎮(zhèn)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，提高員工業(yè)務(wù)能力。首先，村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合自身機(jī)構(gòu)規(guī)模小、業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)，按照因地制宜、運(yùn)行科學(xué)、治理有效的原則，建立和設(shè)置公司組織架構(gòu)。其次，村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)設(shè)置業(yè)務(wù)流程和管理流程，精簡(jiǎn)設(shè)置職能部門(mén)，確保機(jī)構(gòu)高效、安全、穩(wěn)健運(yùn)行。再次，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)或信貸管理的實(shí)際需要，在同等條件下，適量選聘具有技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)的人員作為其董事、高管，激發(fā)員工潛能。最后，要鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）地方政府應(yīng)加大扶持力度，提高履行職責(zé)能力。一是對(duì)初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅，支持其發(fā)展壯大；二是加快建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)保障；三是建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制。（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高防控風(fēng)險(xiǎn)能力。一是要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行董事和高級(jí)管理人員任職資格審查。二是要建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。三是要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立健全內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。四是支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。（4）相關(guān)部門(mén)應(yīng)加快系統(tǒng)對(duì)接，提高持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極聯(lián)系有關(guān)部門(mén)，人民銀行也應(yīng)明確村鎮(zhèn)銀行加入大小額系統(tǒng)的“條件”，爭(zhēng)取在較短時(shí)間內(nèi)使村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)和大小額系統(tǒng)。此外，銀聯(lián)的準(zhǔn)入門(mén)檻偏高，僅入會(huì)費(fèi)就高達(dá)300萬(wàn)元，村鎮(zhèn)銀行只能望而卻步，因此相關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快完善準(zhǔn)入制度，大力實(shí)施差別化的支持政策，提高村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]汪銘澤.淺析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及主要風(fēng)險(xiǎn)[J].內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì).2012（11）

[2]張寰.村鎮(zhèn)銀行：農(nóng)村金融體制改革的新方向[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2009（11）

[3]柴瑞娟.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究[J].理論探索.2012（4）