新型城鎮(zhèn)化發(fā)展及其金融支持優(yōu)化策略探析

【摘 要】本文在對我國新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的內(nèi)涵和主要內(nèi)容進行闡述的基礎上，分析了人本、經(jīng)濟、社會三位一體的新型城鎮(zhèn)化發(fā)展過程中衍生的新的金融需求，并對照分析當前城鎮(zhèn)化發(fā)展金融供給存在的缺陷，提出優(yōu)化金融支持體系、推動新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的政策建議。

【關鍵詞】城鎮(zhèn)化；金融支持

一、新時期我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的根本內(nèi)涵和主要內(nèi)容

（一）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的根本內(nèi)涵

國家在“十二五”規(guī)劃中明確指出：要積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，優(yōu)化城鎮(zhèn)化布局和形態(tài)，加強城鎮(zhèn)化管理，不斷提升城鎮(zhèn)化的質(zhì)量和水平，這是對我國城鎮(zhèn)化發(fā)展方式的反思和選擇，也為新時期我國推進城鎮(zhèn)化建設指明了方向。相比過去規(guī)模擴大、空間擴張、速度推進型的城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐，新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的根本內(nèi)涵應該是全面性的，包括人本城鎮(zhèn)化、經(jīng)濟城鎮(zhèn)化、社會城鎮(zhèn)化的全面、協(xié)調(diào)、和諧發(fā)展，其主旨在于城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌性、工農(nóng)的互促性、資源的可持續(xù)性。

（二）新型城鎮(zhèn)化建設的主要內(nèi)容

根據(jù)其根本內(nèi)涵，新型城鎮(zhèn)化建設應以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)結合、資源節(jié)約、環(huán)境友好、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征，主要內(nèi)容包括：（1）人本城鎮(zhèn)化。就是以和諧社會為方向，通過改進社會管理，強化社會事業(yè)發(fā)展，解決好農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力市民化的問題。（2）經(jīng)濟城鎮(zhèn)化。就是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、因地制宜、集約高效地推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村工業(yè)化，不以犧牲農(nóng)業(yè)和糧食、生態(tài)和環(huán)境為代價。（3）社會城鎮(zhèn)化。就是提高城鎮(zhèn)的規(guī)劃和建設水平，提升城鎮(zhèn)功能，吸引資本、技術、人才等生產(chǎn)要素向城鎮(zhèn)集聚，推動城鄉(xiāng)互動融合發(fā)展。

二、新型城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融需求變化

新型城鎮(zhèn)化既然是一個城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、工農(nóng)結合的發(fā)展過程，必然帶來城鎮(zhèn)經(jīng)濟的興起、農(nóng)村稟賦資源的提升和社會資源要素的重新配置，從而形成新的經(jīng)濟增長點，并衍生新的金融服務需求。

（1）規(guī)模帶動效應推動硬件配套完善和公共服務體系構

建，基礎建設資金需求規(guī)模增加。根據(jù)實踐和測算，每轉(zhuǎn)移一個農(nóng)村人口所需要的城市建設費用約6萬元，那么僅僅是解決目前已經(jīng)轉(zhuǎn)移就業(yè)的2億農(nóng)村戶籍的城鎮(zhèn)人口所需的硬件環(huán)境，就至少要投入12萬億元建設資金。此外，根據(jù)中國科學院城市報告，在城市基礎設施完備的前提下，每轉(zhuǎn)變一個農(nóng)民成為城市居民平均需支付2.5萬元生活成本，那么轉(zhuǎn)移2億農(nóng)民成為市民需要5萬億元資金。再考慮人口的自然增長和城鎮(zhèn)化率的動態(tài)推進，我國城鎮(zhèn)化基礎建設的資金需求將不斷加大。（2）資源整合效應優(yōu)化農(nóng)業(yè)結構和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求領域擴大。一方面，城鎮(zhèn)化促使農(nóng)業(yè)開發(fā)更注重提高土地集約經(jīng)營和資源使用效率，強化了農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化和綜合化開發(fā)的發(fā)展趨勢，促使農(nóng)業(yè)內(nèi)部生產(chǎn)結構向高價值的農(nóng)產(chǎn)品門類發(fā)展，并推動農(nóng)業(yè)機械化程度和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力不斷提高，因此，農(nóng)業(yè)投資的層次提高、整體投資周期延長，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施和農(nóng)業(yè)建設項目的資金需求規(guī)模增加。另一方面，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、貿(mào)易等環(huán)節(jié)增多，也導致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的資金需求增加。（3）集聚輻射效應帶動農(nóng)村工業(yè)化及相關服務業(yè)發(fā)展，融資主體與融資方式需求多元化。城鎮(zhèn)化發(fā)展在推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的同時，也增強了農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展的趨勢，并帶動相關服務業(yè)不斷成長，形成產(chǎn)業(yè)集聚輻射效應，更多新的產(chǎn)業(yè)、新的企業(yè)形成并發(fā)展，集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售于一體的綜合性企業(yè)也逐漸增多，從而使城鎮(zhèn)的產(chǎn)業(yè)門類和經(jīng)濟主體更趨豐富，融資需求的主體日益多元化。（4）財富積累效應帶動農(nóng)民生活消費水平提高，金融服務需求多樣化。大量農(nóng)村勞動力從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移后，其收入水平和消費能力大幅提高，不但在住房、教育、衛(wèi)生、耐用工業(yè)品消費甚至創(chuàng)業(yè)資金等方面的信貸資金需求增加，而且對金融服務的需求也從傳統(tǒng)的存貸款、匯兌業(yè)務向投資理財、信用卡、保管箱、金融咨詢、證券保險、信托、租賃、有價證券買賣等更廣泛的領域拓展。

三、當前城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融供給缺陷

金融系統(tǒng)作為引導其他要素稟賦轉(zhuǎn)變及資源配置調(diào)整的先導要素，應當先于城鎮(zhèn)化進程完成其制度與結構的變遷，以發(fā)揮供給先導作用。（1）城鎮(zhèn)化金融投入總量不足，基礎建設的資金缺口較大。目前我國城鎮(zhèn)化基礎建設的資金供給存在較大缺口，遠不能滿足發(fā)展需要。一方面，政府財政支農(nóng)資金作為城鎮(zhèn)化的重要資金來源之一，盡管近年增長幅度較大，但在財政總支出及在農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值中的占比仍是低水平的。另一方面，正規(guī)金融機構對城鎮(zhèn)化建設的資金投入以政策性銀行提供的信貸支持為主，而且主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對當?shù)亟煌?、水利、電力通訊等管網(wǎng)設施建設的信貸支持，其他政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)信社對城鎮(zhèn)化建設的信貸投入很少，未充分發(fā)揮城鎮(zhèn)化建設資金來源的功能。（2）政策引導和配套機制不完善，金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支撐乏力。據(jù)了解，目前我國農(nóng)業(yè)保險基本上只有能繁母豬險、農(nóng)房險、水稻種植險等少數(shù)幾項政策性保險，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的覆蓋有限，因此金融機構農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長緩慢，農(nóng)業(yè)信貸增量主要集中于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的占比下降，對新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的信貸支持乏力，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織進一步擴大規(guī)模、提高技術含量、培育品牌，制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎的穩(wěn)固發(fā)展。（3）金融市場層次單一、服務創(chuàng)新不足，城鎮(zhèn)經(jīng)濟主體融資渠道狹窄。城鎮(zhèn)化發(fā)展使城鎮(zhèn)資金需求總量、期限、融資對象、行業(yè)特點均發(fā)生了較大變化，但目前我國城鎮(zhèn)化的金融支持仍過于倚重傳統(tǒng)銀行信貸手段，直接融資所占比重很低，金融市場層次單一。同時，由于金融機構對農(nóng)村與城鎮(zhèn)的業(yè)務考核沒有差別化，員工開拓基層金融業(yè)務缺乏積極性，銀行機構金融創(chuàng)新存在創(chuàng)新品種少、規(guī)模小、市場適應性有限等問題，導致城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務品種上，小額農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、生產(chǎn)資料與房屋抵押貸款仍占主導地位。這些傳統(tǒng)信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，而訂單農(nóng)業(yè)貸款、創(chuàng)業(yè)信用貸款、供應鏈融資貸款等創(chuàng)新品種有限、推廣慢，無法滿足城鎮(zhèn)化進程中融資主體多元化、融資特點差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求。（4）城鎮(zhèn)金融體系發(fā)展不健全，金融服務供給層次低、支持面窄。一是城鎮(zhèn)金融機構組織體系不完善，使城鎮(zhèn)化建設資金缺乏支持主體。部分商業(yè)銀行收縮城鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點，城鎮(zhèn)金融機構數(shù)量少，競爭不充分，業(yè)務經(jīng)營同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重，城鎮(zhèn)金融業(yè)務面臨明顯的短板制約。二是金融機構的市場定位、發(fā)展規(guī)劃與城鎮(zhèn)化發(fā)展趨勢不適應，金融體系資源配置效率低。金融機構資源布局集中在城市區(qū)域，對縣以下地區(qū)提供的金融服務基本只有基礎性的存取款業(yè)務、匯兌業(yè)務，金融服務的層次低，金融服務深化不足，農(nóng)戶金融服務面窄、融資滿足度低。三是農(nóng)村信用體系不健全，影響銀行與農(nóng)戶建立良性互動。農(nóng)戶信用教育落后，未形成良好信用氛圍，加上農(nóng)戶信用信息收集困難，金融機構貸款風險控制成本高、監(jiān)管難，不愿意對農(nóng)戶進行授信，農(nóng)戶的貸款可得性低。

四、新型城鎮(zhèn)化金融支持的優(yōu)化建議

1.加強城鎮(zhèn)化建設的財政支持和政策引導，探索多元化的城鎮(zhèn)建設資金籌集方式。積極發(fā)揮公共財政政策的作用，深化融資體制改革，探索多元化的城鎮(zhèn)建設資金籌集方式，形成城鎮(zhèn)化建設的市場化擴張機制。一要加大城鎮(zhèn)化建設的財政投入，把財政支出的重點放在基礎設施、公用事業(yè)及公益性項目上，并充分發(fā)揮財政投資的杠桿作用，引導企業(yè)、社會和個人提高參與城鎮(zhèn)化建設的積極性。二要逐步改進財政支農(nóng)方式，通過財政部分投資、貼息、信貸擔保、定向委托貸款、資金改基金和減免稅等多種途徑，吸引全社會投資，緩解資金供求矛盾，放大財政支農(nóng)資金使用效應。三要可以考慮將部分的城鎮(zhèn)化基礎設施逐步進行商品化、市場化運作，鼓勵大企業(yè)通過市場方式參與城鎮(zhèn)化建設，使單純依靠政府的城鎮(zhèn)建設投資體制變成政府、企業(yè)、居民的多元投資體制。

2.完善城鎮(zhèn)化金融服務的支撐配套體系建設，提高城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)基礎和資金集聚能力。一要建立健全農(nóng)村保障體系，提高農(nóng)業(yè)承載市場融資的能力。將“三農(nóng)”保險納入農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的總體規(guī)劃中統(tǒng)籌安排，建立農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風險補償體系，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村互助合作保險，并鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性保險市場，逐步健全農(nóng)村居民醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、失業(yè)保險等農(nóng)村保障體系。二要在政府主導下建立農(nóng)村金融的利益補償機制，綜合運用財政、稅收、貨幣政策等各種政策手段，緩解支農(nóng)金融機構的風險和收益矛盾，落實好農(nóng)村金融機構在稅收、貸款沖銷、管理成本和貸款責任認定上的優(yōu)惠政策，擴大縣域新增貸款財政補貼范圍，加大金融機構信貸主動性和積極性。三要完善農(nóng)村信貸擔保機制。地方政府應努力建立農(nóng)業(yè)政策性擔保機構，為農(nóng)業(yè)信貸提供擔保，降低農(nóng)業(yè)貸款風險，并大力培育和發(fā)展農(nóng)業(yè)擔保、評估、公證等商業(yè)性中介機構，規(guī)范并降低中介收費，緩解農(nóng)村金融抑制。

3.積極探索適合新型城鎮(zhèn)化的金融服務創(chuàng)新，充分發(fā)揮商業(yè)性金融機構的信用主渠道作用。一要鼓勵金融機構對城市業(yè)務和農(nóng)村業(yè)務進行差別化考核，建立農(nóng)村金融業(yè)務的薪酬補貼激勵機制，引導員工深入城鎮(zhèn)和農(nóng)村，提高城鎮(zhèn)與農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。二要大力發(fā)展適合城鎮(zhèn)化建設的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，因地制宜、因物制宜地解決城鎮(zhèn)金融需求。鼓勵金融機構加大力度支持在城鎮(zhèn)新建和從農(nóng)村向城鎮(zhèn)搬遷的中小企業(yè)，積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結構快速調(diào)整升級中的企業(yè)，探索“信貸+保險”等新型信貸模式，推廣保單質(zhì)押貸款，努力滿足城鎮(zhèn)建設對信貸資金的需要。三要推動農(nóng)村資源要素市場化，積極探索農(nóng)地金融業(yè)務，鼓勵金融機構發(fā)放土地經(jīng)營權抵押貸款，支持農(nóng)戶或擁有大量土地的經(jīng)營業(yè)主獲得貸款用于發(fā)展生產(chǎn)，促進農(nóng)村土地使用權流轉(zhuǎn)，增加農(nóng)戶生活來源，提高農(nóng)戶在城鎮(zhèn)謀生的能力。

4.推動城鎮(zhèn)金融體系建設與信用環(huán)境建設，優(yōu)化城鎮(zhèn)化金融服務。一要鼓勵設立更多的村鎮(zhèn)銀行和其他新型金融機構，鼓勵并推動地方金融機構引入民間資本，增資擴股，優(yōu)化股權結構，完善公司治理，打造高效、有序競爭的金融組織體系。二要加強指導和宣傳，提高金融機構對城鎮(zhèn)化發(fā)展的認識，引導金融機構適當調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，調(diào)整網(wǎng)點布局，優(yōu)化市場結構，提升對城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民的金融服務內(nèi)涵，增加對轉(zhuǎn)移勞動力的信貸資金投入，加強城鎮(zhèn)化發(fā)展的信貸支撐。三要加快農(nóng)村信用體系建設，優(yōu)化城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，促進金融供求對接。建立對城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民信用知識宣傳教育的長效機制，引導誠實守信社會氛圍的形成；優(yōu)化信用信息征集機制，加強部門協(xié)調(diào)，擴大信用信息平臺覆蓋面；科學開展農(nóng)戶信用評級，構建失信懲戒機制，培育農(nóng)村良好的信貸環(huán)境。

參 考 文 獻

[1]劉芬華.適配農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程的最優(yōu)金融結構理論研究[J].金融教育研究.2011（3）

[2]范立夫.金融支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化問題的思考[J].城市發(fā)展研究.2010（7）