優(yōu)化新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源配置的思考

【摘要】金融資源配置的效率涉及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展水平，合理的金融資源配置，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有利。本文以新疆南疆三地州為例，分析新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源配置差異中存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融資源配置的相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】新疆；少數(shù)民族地區(qū)；金融資源配置

改革開(kāi)放以來(lái)，沿海地區(qū)金融資源配置效率明顯高于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融資源配置在不同地區(qū)的差異性，已成為制約經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因。依靠市場(chǎng)手段配置金融資源，雖然是最有效率的資源配置方式，但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的要求并不適合這種配置。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源豐富，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融資源短缺，這種金融資源配置不均衡性，直接影響國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。在新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)縮減營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)金融服務(wù)功能弱化，資金外流嚴(yán)重，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的資金缺乏，金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用也隨之降低，擴(kuò)大了區(qū)域差異和貧負(fù)差異。新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源配置，已成為引起社會(huì)不穩(wěn)定和制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵性問(wèn)題。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融資源短缺的原因分析

（一）銀行金融服務(wù)積極性低，加重金融資源配置的差異

新疆少數(shù)民族地區(qū)，在銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念上是屬于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，成本高的地區(qū)。國(guó)有銀行或股份制銀行進(jìn)入經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的積極性及金融服務(wù)主動(dòng)性較高，而不愿介入經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行上市以來(lái)，新疆少數(shù)民族地區(qū)已有50%以上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已被撤出，呈現(xiàn)出居民辦理一般金融業(yè)務(wù)難的局面，嚴(yán)重降低了銀行在居民眼中的形象。另外，我國(guó)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)實(shí)行分行制，由于實(shí)行貸款集中管理，信貸政策權(quán)限受限等因素，基層金融機(jī)構(gòu)的貸款自主權(quán)、發(fā)放貸款的積極性及實(shí)效性大大減弱。在新疆少數(shù)民族地區(qū)所吸收的存款，在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)節(jié)使用，使存貸比例不斷降低，擴(kuò)大金融資源配置的差異，制約著少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）統(tǒng)一的信貸政策，擴(kuò)大金融資源配置的差異

銀行是特殊的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中又要保正資金的安全性，又要實(shí)現(xiàn)效益最大化。全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一制定信貸政策，從總行到基層行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是重點(diǎn)支持經(jīng)濟(jì)效益好的行業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目來(lái)增加利潤(rùn)，而經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的一些項(xiàng)目很難得到國(guó)有銀行的資金支持，這種傾斜差異，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)形成不利影響，新疆少數(shù)民族地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)戶，已成為國(guó)有銀行貸款排斥的對(duì)象，金融資源配置的失衡，嚴(yán)重影響了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）金融支持產(chǎn)業(yè)差異性不斷擴(kuò)大

商業(yè)銀行在新疆少數(shù)民族地區(qū)在放貸環(huán)節(jié)上，對(duì)不同產(chǎn)業(yè)所表現(xiàn)出來(lái)的“惜貸”是不同的，通常情況下，認(rèn)為農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，對(duì)該行業(yè)表現(xiàn)出很強(qiáng)的“惜貸”態(tài)度。2011年全國(guó)三大產(chǎn)業(yè)的比例為10.1%:46.8%:43.1%，新疆為17.3%:50.0%:32.7%，而和田地區(qū)為31.8%:19.1%:49.1%。同樣喀什地區(qū)和克州等地區(qū)第一產(chǎn)業(yè)占的比例也高于全國(guó)和新疆的比例，這些區(qū)域又是典型的農(nóng)業(yè)大區(qū)，商業(yè)銀行自然吸收的是來(lái)自少數(shù)民族地區(qū)的存款，幾乎不發(fā)放貸款，新疆少數(shù)民族地區(qū)與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)和農(nóng)戶就很難從銀行貸款。例如，克孜勒蘇柯?tīng)柨俗巫灾沃轂跚】h2011年各項(xiàng)存款余額為9.15億元，貸款余額為1.372億元，存貸比例為14%，其中農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)存款為5.73億元，貸款余額為0.00596億元，存貸比例不到0.1%，存差是5.72404億元。郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)存款余額為1.65億元，貸款余額為0.0951億元，存貸比例為5.8%，存差是0.699億元。從以上數(shù)據(jù)可以看出，存差較大，導(dǎo)致金融資源配置不合理。

（四）貸款主體提供有效擔(dān)保品種難度大

貸款擔(dān)保是銀行除了考慮貸款主體歸還能力以外，還要以保證貸款的安全性做為必要條件。根據(jù)全國(guó)統(tǒng)一擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)無(wú)法提供有效的貸款擔(dān)保。銀行沒(méi)有根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況靈活調(diào)配擔(dān)保種類，從而形成貸款難的問(wèn)題。雖然經(jīng)濟(jì)欠發(fā)大地區(qū)當(dāng)?shù)卣鲑Y建立擔(dān)保公司，由于擔(dān)保公司的數(shù)量和規(guī)模較小，不適應(yīng)銀行對(duì)中小企業(yè)的擔(dān)保要求。其次是擔(dān)保公司收取相關(guān)費(fèi)用的原因，使貸款主體的負(fù)擔(dān)加重而放棄貸款，引起金融資源配置不合理。

（五）銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，金融創(chuàng)新不足

我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的同質(zhì)化較嚴(yán)重，各個(gè)銀行之間沒(méi)有特殊性的差異，不同貸款主體的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在設(shè)置相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款主休金融業(yè)務(wù)的宣傳、研究適合當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)業(yè)務(wù)意識(shí)。另外，農(nóng)村信用社發(fā)放貸款業(yè)務(wù)主要集中在年初，而中小企業(yè)及農(nóng)民又在不同階段有資金需求，因此很難通過(guò)銀行貸款滿足資金需求。在少數(shù)民族地區(qū)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，由于雙語(yǔ)柜員匹配不到位，增加了辦理金融業(yè)務(wù)的難度。少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)提供高利率的金融產(chǎn)品，導(dǎo)致貸款需求的降低，引起金融資源配置的不合理性。

（六）信用環(huán)境欠缺

銀行在少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)，貸款清收困難，不良貸款比例增高。例如，2011年和田地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比例為5.47%。由于貸款主體的信用意識(shí)淡薄，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的性質(zhì)及信用要求了解缺乏，與銀行合作不良而失去信用。其次，有些中小企業(yè)采取的是家族式管理模式，財(cái)務(wù)管理制度不健全，銀行不能按時(shí)獲得準(zhǔn)確而完整的企業(yè)經(jīng)營(yíng)資料，無(wú)法準(zhǔn)確客觀地對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化判斷，企業(yè)信用等級(jí)低的因素，貸款項(xiàng)目難以測(cè)定，影響信貸資金的投入，增加了企業(yè)貸款的難度，形成金融資源配置不合理。

二、優(yōu)化新疆民族地區(qū)金融資源配置的建議

（一）強(qiáng)化金融發(fā)展相關(guān)的法律制度的建設(shè)

針對(duì)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，應(yīng)該在金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍和支持經(jīng)濟(jì)方面明確規(guī)定相應(yīng)的法律制度。由于金融行業(yè)是社會(huì)責(zé)任性、經(jīng)濟(jì)效益性及社會(huì)效益性非常強(qiáng)的行業(yè)，金融行業(yè)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立金融服務(wù)的相關(guān)法律制度是非常重要的，因此，應(yīng)有以下明確的法律規(guī)定的內(nèi)容：一是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存貸比例不得低于50%；二是要有調(diào)整貸款集中管理方法和擴(kuò)大基層銀行的貸款權(quán)利以及新業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力；三是貸款利率要低于城市貸款利率，鼓勵(lì)建立多種中小金融機(jī)構(gòu)；四是采取稅收優(yōu)惠政策，擴(kuò)大利息補(bǔ)貼政策及監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能考核指標(biāo)等，注重建立法律法規(guī)時(shí)，避免只強(qiáng)調(diào)銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，而忽視經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的范圍。

（二）實(shí)施傾斜性的信貸管理政策

中央銀行應(yīng)充分考慮少數(shù)民族地區(qū)與相對(duì)較發(fā)達(dá)地區(qū)在經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的階段性差異，采取傾斜性貨幣信貸政策，人民銀行要給予少數(shù)民族地區(qū)分行的調(diào)控權(quán)限，即總行要增加對(duì)少數(shù)民族地區(qū)分行再貸款、再貼現(xiàn)的限額，適當(dāng)延長(zhǎng)再貸款期限。與此同時(shí)，要對(duì)少數(shù)民族地區(qū)省級(jí)分行在系統(tǒng)資金往來(lái)利率和期限上實(shí)行比發(fā)達(dá)地區(qū)更加優(yōu)惠的政策，降低少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行省級(jí)分行的二級(jí)準(zhǔn)備金率，滿足少數(shù)民族地區(qū)在開(kāi)發(fā)中所需的合理流動(dòng)資金的要求，實(shí)行較為寬松的資產(chǎn)負(fù)債比例管理，適當(dāng)提高存貸款考核比例，加大授權(quán)授信力度，增強(qiáng)少數(shù)民族地區(qū)商業(yè)銀行的信貸供給能力，金融機(jī)構(gòu)要擴(kuò)大扶貧貸款的規(guī)模，促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（三）提高金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)積極性

在現(xiàn)實(shí)生活中，銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融服務(wù)的主動(dòng)性較高，而對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)處于被動(dòng)局面。當(dāng)然，降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和提高利潤(rùn)是提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵，但經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)卻無(wú)法保證金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)增加。筆者認(rèn)為，中央財(cái)政和各銀行的總行出資在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，明確貸款損失的范圍，注重貸款損失補(bǔ)充工作的檢查和兌現(xiàn)的落實(shí)。地方政府重視相關(guān)金融機(jī)構(gòu)采取減免管理費(fèi)和稅收等措施，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)減免農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)發(fā)放貸款的相關(guān)稅收費(fèi)用，通過(guò)部分貸款損失的補(bǔ)充和稅收優(yōu)惠政策，提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)少數(shù)民族地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小貧富差距。

（四）優(yōu)化銀行結(jié)構(gòu)，降低金融資源配置差異

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)不合理是引起金融供求矛盾的關(guān)鍵問(wèn)題，也是影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。如多種金融機(jī)構(gòu)能在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融服務(wù)，在競(jìng)爭(zhēng)中，金融需求主體收益。國(guó)有銀行取消相關(guān)基層銀行業(yè)務(wù)限制規(guī)定的同時(shí)，要增加經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，建立地方性商業(yè)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社，村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)政策性金融機(jī)構(gòu)的功能，增加政策性銀行的資金來(lái)源，擴(kuò)大政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大相關(guān)政策性銀行的種類。

（五）改變銀行貸款方式，提高信貸投入

全國(guó)金融行業(yè)中，具有70%以上金融資產(chǎn)的國(guó)有商業(yè)銀行，應(yīng)該承擔(dān)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的義務(wù)，改變經(jīng)營(yíng)目標(biāo)集中在大項(xiàng)目，大行業(yè)，大城市的發(fā)展傾向。增加新疆少數(shù)民族地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大基層銀行的業(yè)務(wù)范圍和管理方面的獨(dú)立性，促進(jìn)民族特色產(chǎn)業(yè)和有發(fā)展前景項(xiàng)目的開(kāi)發(fā)和支持力度，承擔(dān)社會(huì)穩(wěn)定，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，考慮到不同地區(qū)的業(yè)務(wù)種類，貸款條件，貸款保證等方面的特殊性，增加較合理的適合少數(shù)民族地區(qū)的業(yè)務(wù)種類。金融機(jī)構(gòu)作為特殊的企業(yè)，在考慮經(jīng)營(yíng)安全的同時(shí)，也要考慮減少貸款主體沒(méi)有必要的麻煩，這也是企業(yè)提供服務(wù)的一般性原則。貸款方式一定要靈活，貸款主體能給銀行提供的擔(dān)保物，銀行認(rèn)為在市場(chǎng)變現(xiàn)能力較好，貸款需求合理下，可以考慮貸款。例如，中小企業(yè)的存貨、固定資產(chǎn)、廠房、農(nóng)戶的房屋、土地和其他資產(chǎn)等等。

（六）重視金融服務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大金融支持力度

金融創(chuàng)新并不是參照發(fā)達(dá)國(guó)家或發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展模式，而是根據(jù)新疆少數(shù)民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，研究和開(kāi)發(fā)適合的金融服務(wù)項(xiàng)目來(lái)提供合適的金融產(chǎn)品。結(jié)合新疆少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)的文化意識(shí)，大力宣傳金融業(yè)務(wù)，匹配雙語(yǔ)柜員及雙語(yǔ)憑證，方便少數(shù)民族辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。在少數(shù)民族經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中需要提供什么樣的金融服務(wù)模式問(wèn)題，是當(dāng)前應(yīng)高度重視的關(guān)鍵問(wèn)題。以發(fā)達(dá)城市的金融服務(wù)模式操作欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)是不適應(yīng)的，因此，要根據(jù)少數(shù)民族的生活方式、信仰、習(xí)慣以及經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特點(diǎn)來(lái)開(kāi)發(fā)金融服務(wù)產(chǎn)品是解決金融供求矛盾的基礎(chǔ)，是金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的關(guān)鍵，也是金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的前提條件。

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