淺析民間借貸合法化

【摘要】近年來，民間借貸的規(guī)模不斷發(fā)展壯大，其對于我國金融市場的發(fā)展，具有重大的意義，但是，現(xiàn)在民間借貸的發(fā)展依然存在著一些不合理的現(xiàn)象，本文通過對民間借貸的發(fā)展歷史、現(xiàn)狀進(jìn)行分析，得出了民間合法化的必要性，并據(jù)此提出自己的建議。

【關(guān)鍵詞】民間借貸；合法化

一、民間借貸的概念與發(fā)展史

民間借貸是指未經(jīng)國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)做中介，直接在民間進(jìn)行的資金融通活動(dòng)。民間借貸的原始形式是民間個(gè)人之間、個(gè)人與組織之間或組織與組織之間的直接借貸，高級(jí)形式是通過民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的間接借貸。民間金融機(jī)構(gòu)是指民間自發(fā)形成的未經(jīng)金融監(jiān)管當(dāng)局批準(zhǔn)成立的典當(dāng)行、私人錢莊、資金互助會(huì)、儲(chǔ)金會(huì)和各種信貸代理機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)80年代初，隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)活躍勢頭，民間借貸活動(dòng)也隨之逐漸活躍起來；80年代后期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在我國達(dá)到了一個(gè)繁榮時(shí)期；90年代中期以后，隨著我國金融改革的深化和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸活動(dòng)紛紛轉(zhuǎn)向地下，其發(fā)展受到一定程度的抑止。進(jìn)入21世紀(jì)后，一直到現(xiàn)階段，民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)不斷上升的勢頭。2011年有學(xué)者對廣東省各地農(nóng)村民間融資方式進(jìn)了實(shí)地調(diào)查，調(diào)查結(jié)果發(fā)現(xiàn)該地區(qū)的農(nóng)民農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款占其全部貸款的比例在40％以下，從民間融資渠道獲得的貸款的比例在60％以上。同年7月21日，中國人民銀行溫州市中心支行發(fā)布《溫州民間借貸市場報(bào)告》，報(bào)告顯示，溫州市民間借貸市場目前處于階段性活躍時(shí)期，估計(jì)市場規(guī)模約1100億元，筆者認(rèn)為民間借貸在中國之所以發(fā)展如此迅猛，從市場供求角度來說原因主要有以下兩點(diǎn)：（1）從資金需求者的方面來說，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，而且其貸款手續(xù)復(fù)雜、貸款審查周期較長，一般個(gè)人和中小型民營企業(yè)都無法滿足這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，因而只能選擇以高于市場利率的利率從民間進(jìn)行融資。（2）從資金供給者方面來說，中國現(xiàn)在每年物價(jià)上漲指數(shù)都在5％左右徘徊，而銀行一年期定期存款利率只有3.5％，這種負(fù)利率（銀行存款利率低于同期物價(jià)上漲指數(shù)）的現(xiàn)象一直存在。從這兩個(gè)方面來看，民間借貸在支持我國民營經(jīng)濟(jì)投資，彌補(bǔ)銀行信貸不足，健全我國金融市場方面有重要作用。

二、民間借貸合法化的必要性

（1）發(fā)達(dá)國家的民間經(jīng)驗(yàn)。發(fā)達(dá)國家把民間借貸界定為一般的民事法律行為，靠法律、法規(guī)進(jìn)行約束。規(guī)范合同形式及內(nèi)容，借貸合同發(fā)生法律效力等。（2）溫州跑路事件。信泰集團(tuán)是溫州眼鏡業(yè)的龍頭企業(yè)，其除了主營眼鏡光學(xué)產(chǎn)業(yè)，在外還涉及太陽能光伏、房地產(chǎn)等，該集團(tuán)為了擴(kuò)大經(jīng)營，負(fù)債20億元，其中銀行貸款8億，月利息500萬元；民間借貸資金12億元以上，月息超過2000萬元，由于資金鏈斷裂，無法償還高額的利息，該集團(tuán)董事長胡福林于2011年9月20日突然出走。2011年4月以來，像胡福林這樣，因資金斷裂，無法正常償還債務(wù)而跑路的溫州中小企業(yè)老板已經(jīng)不下100個(gè)了。政府必須采取有效的措施控制民間借貸的利率，使其合法化。

三、民間借貸合法化的建議

（1）加大打擊與取締的力度，凈化民間借貸市場。最高人民法院公布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率最多不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！钡壳暗膿?dān)保公司、寄售行等民間借貸利率已大大超出了該規(guī)定，屬于高利貸行為，完全背離了傳統(tǒng)意義上的民間借貸，無序的高利放貸和運(yùn)作，擾亂了正常的金融秩序，在目前尚未出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)的情況下，必須嚴(yán)格按照《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，由金融辦牽頭。銀監(jiān)部門及地方政府部門積極參與，做好組織、協(xié)調(diào)、打擊與取締有關(guān)的工作。（2）建立個(gè)人信用評級(jí)體系，提高防范民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。銀行在審核借款人申請、核定貸款價(jià)格時(shí)要同時(shí)評估貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，民間借貸活動(dòng)同樣需要進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期，只是在形式上可能采取非正式的、內(nèi)容簡單的方法進(jìn)行。民間借貸可以學(xué)習(xí)并借鑒正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期方法，提高預(yù)期民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的水平，在當(dāng)前缺乏權(quán)威個(gè)人信用評價(jià)體系的情況下，這不失為一種現(xiàn)實(shí)的防范風(fēng)險(xiǎn)的做法。（3）引導(dǎo)擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司進(jìn)入，控制民間借貸風(fēng)險(xiǎn)。一方面貸款人可以支付一定的手續(xù)費(fèi)給擔(dān)保公司，讓擔(dān)保公司對其信用進(jìn)行擔(dān)保；另一方面，當(dāng)債權(quán)人對債務(wù)人的信用持有懷疑時(shí)，債權(quán)人可以向保險(xiǎn)公司支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)用。

參考文獻(xiàn)

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