淺析我國(guó)商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及管理策略

【摘要】近幾年我國(guó)商業(yè)銀行大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，不僅帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體的進(jìn)步，但是隨之而來(lái)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也愈加嚴(yán)重，如何正確控制和管理好信貸風(fēng)險(xiǎn)成為了當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻問(wèn)題。本文從對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類的分析，尋找風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，提出一系列有效控制風(fēng)險(xiǎn)和管理措施的方法。

【關(guān)鍵詞】小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)管理；信用度

一、商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)簡(jiǎn)介

在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保、金額較小的貸款。我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展始于1993年，經(jīng)歷了試點(diǎn)階段（1993～1997）、擴(kuò)張階段（1997～1999）及農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目進(jìn)入制度化建設(shè)階段（1999）至今。小額信貸為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，原因在于它將中低收入者納入支持體系，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)杠桿功能和扶貧功能，緩解了無(wú)抵押資產(chǎn)農(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。國(guó)內(nèi)專家實(shí)地調(diào)查的結(jié)果顯示，小額信貸的開(kāi)展促進(jìn)了農(nóng)戶生產(chǎn)和收入狀況的提高，同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)要素投入、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入起到積極影響，增加了農(nóng)村生產(chǎn)和消費(fèi)需求，從而拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)種類主要有：農(nóng)戶小額信用貸款，農(nóng)戶小額擔(dān)保貸款和農(nóng)村專業(yè)組織成員聯(lián)保貸款。

二、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)類型及成因

農(nóng)村小額信貸極易產(chǎn)生回收風(fēng)險(xiǎn)，是由于小額信貸筆數(shù)多、分布散，不宜與集中管理。這主要是由貸款對(duì)象的特殊性決定的，不少貸款農(nóng)戶平時(shí)在外打工，只在農(nóng)忙才回到家里，這些貸款是否用于申請(qǐng)用途很難評(píng)估和考量，由于這一特殊性，農(nóng)村小額貸款經(jīng)常發(fā)生逾期和清算困難等問(wèn)題，還有部分農(nóng)戶素質(zhì)較低，惡意逃貸和借名騙貸現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。因此，如何解決小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題就顯得愈加重要和緊迫，因?yàn)橘J款風(fēng)險(xiǎn)將直接影響到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)也會(huì)間接影響農(nóng)村建設(shè)，進(jìn)而影響整個(gè)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。

主要風(fēng)險(xiǎn)歸納起來(lái)包括以下五個(gè)方面：（1）還款期限設(shè)置

風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)銀行設(shè)置的還款期限不太健全合理，在外務(wù)工而無(wú)法及時(shí)還款，農(nóng)民沒(méi)有錢(qián)時(shí)催款或者借款者忘記，這樣都會(huì)引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。（2）借用分離風(fēng)險(xiǎn)。一些借款者在取得貸款后不在本地使用，而是到其他地方謀求發(fā)展。當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管部門(mén)很難監(jiān)管，也很難控制，加強(qiáng)了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。（3）道德與信用風(fēng)險(xiǎn)。有些小額貸款采用了無(wú)抵押擔(dān)保的信貸方式發(fā)放，由于銀行受自身力量的限制以及小額貸款業(yè)務(wù)龐大的工作量，評(píng)估農(nóng)戶信用程度主要是依靠當(dāng)?shù)卣创逦瘯?huì)、村民小組的調(diào)查摸底和分析咨詢，獲得一些經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，來(lái)評(píng)定農(nóng)戶的信用等級(jí)和貸款額度，而這些數(shù)據(jù)往往并不完全可靠，易造成風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（4）自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響較大，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，從扶持的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)來(lái)看，一旦受災(zāi)或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的波動(dòng)，產(chǎn)品銷售受阻，將直接導(dǎo)致無(wú)收益或收益減少，借款人的償債能力就會(huì)大幅減弱，造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。還由于農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)和農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)的收益是農(nóng)戶償還貸款的重要保證，承受風(fēng)險(xiǎn)損失能力有限，不論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)戶的承受能力，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。（5）市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論什么行業(yè)，有市場(chǎng)才能生存，如果市場(chǎng)需求突然萎靡，信貸者投資的偏誤，國(guó)家政策的變動(dòng)，會(huì)增加貸款后的風(fēng)險(xiǎn)，且小額貸款的主要對(duì)象是農(nóng)戶和個(gè)體工商戶，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，都會(huì)加劇其風(fēng)險(xiǎn)。

這些風(fēng)險(xiǎn)的形成原因主要有以下幾個(gè)方面：（1）貸款管理制度的缺陷。我國(guó)商業(yè)銀行貸款管理制度設(shè)計(jì)存在缺陷，管理制度缺乏實(shí)踐性和針對(duì)性，根本難以有效實(shí)踐。（2）信貸者專業(yè)水平不等。很多工作人員對(duì)信貸知識(shí)和技能有所欠缺，一旦遇到問(wèn)題，很難對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，錯(cuò)失了控制風(fēng)險(xiǎn)的良機(jī)，更無(wú)法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）缺乏信貸風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)。小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的展開(kāi)，必須從本質(zhì)上提高全員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，在銀行內(nèi)部建立起先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理思想，將風(fēng)險(xiǎn)控制理念落實(shí)到每一個(gè)工作環(huán)節(jié)中。

三、農(nóng)村小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（1）完善信用度評(píng)級(jí)機(jī)制。為農(nóng)戶建立誠(chéng)信檔案，加快建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的信貸登記系統(tǒng)，通過(guò)征信制度強(qiáng)化社會(huì)的約束能力，對(duì)農(nóng)戶歷次的還款情況、其誠(chéng)信評(píng)價(jià)等進(jìn)行統(tǒng)一記錄，從農(nóng)戶家庭基本情況、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和信譽(yù)狀況四個(gè)方面進(jìn)行衡量，以此為評(píng)定農(nóng)戶信用度的基礎(chǔ)資料，同時(shí)配合信用村鎮(zhèn)建設(shè)工作，加大宣傳力度，增強(qiáng)農(nóng)民的信用觀念。這一措施能增加了向農(nóng)戶發(fā)放貸款的針對(duì)性，也可促進(jìn)農(nóng)戶貸款和還款的積極性，對(duì)整個(gè)農(nóng)村小額貸款過(guò)程的良性循環(huán)起到促進(jìn)作用。（2）全過(guò)程管理。在我國(guó)小額貸款申報(bào)、審批、發(fā)放的周期漫長(zhǎng)而復(fù)雜，在這個(gè)過(guò)程中，只有加各個(gè)步驟的監(jiān)督，才能對(duì)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的管理。因此，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門(mén)的人員應(yīng)充分了解整個(gè)流程，并制定相應(yīng)的制度。加強(qiáng)貸前調(diào)查，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。充分深入的貸前調(diào)查有利于對(duì)客戶的準(zhǔn)確把握和判斷，從而制定合理的可行方案。銀行工作人員應(yīng)該著重對(duì)客戶的誠(chéng)信度、發(fā)展前景和償債能力等方面進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查分析。強(qiáng)化貸后管理，要確保開(kāi)拓小額貸款市場(chǎng)時(shí)的經(jīng)營(yíng)安全性，就要加強(qiáng)信貸后跟蹤監(jiān)控工作。貸后監(jiān)控是銀行授信風(fēng)險(xiǎn)管理中重要組成部分，也是保證貸款按時(shí)回流銀行的重要一環(huán)。銀行信貸人員應(yīng)定期檢查客戶經(jīng)營(yíng)狀況及授信資金使用情況，判斷授信業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別。杜絕非財(cái)務(wù)因素對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，對(duì)未履行合同或違反合同的信貸者應(yīng)及時(shí)上報(bào)并采取有效措施阻止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。（3）全員管理。調(diào)查客戶資料時(shí)，采取多人反復(fù)調(diào)查方式，同時(shí)加強(qiáng)銀行工作人員的職業(yè)素養(yǎng)，杜絕偏袒的現(xiàn)象，將風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)。在發(fā)放貸款后，更要時(shí)刻反饋客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)信息，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)終止。商業(yè)銀行應(yīng)該與小額貸款客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。這樣有利于銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)長(zhǎng)期與客戶的交往和監(jiān)督中獲得可靠的信息資料，及時(shí)掌握使用貸款的方向，評(píng)估貸款收回能力。（4）全方位管理，全面細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控。小額貸款涉及到銀行各個(gè)層面。為了更有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，還必須從銀行系統(tǒng)建立上全方位管理。因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸者數(shù)量大、分布散、貸款監(jiān)督責(zé)任重的特點(diǎn)，為提高貸款收回率，降低業(yè)務(wù)交易成本，商業(yè)銀行還需要建立專門(mén)為小額貸款市場(chǎng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理體系，將小額貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重心下移至二級(jí)分行及縣級(jí)支行。細(xì)分市場(chǎng)，選擇確定目標(biāo)客戶，在發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)以利益為中心，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下?tīng)?zhēng)取利益最大化。差別化管理小額信貸業(yè)務(wù)流程、審批決策、撥備計(jì)提，獨(dú)立運(yùn)作資源配置、績(jī)效管理、報(bào)酬分配和人員考核，從而實(shí)現(xiàn)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。（5）建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。因此，在農(nóng)村建立以政策性保險(xiǎn)為主體的農(nóng)村保險(xiǎn)體系迫在眉睫。通過(guò)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推出，政府在財(cái)政上給予合適的補(bǔ)貼，鼓勵(lì)農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定，這樣就可以化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，同時(shí)建立起的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償機(jī)制，能更有效分散農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。

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項(xiàng)目基金：本文系黑龍江省教育廳人文社會(huì)科學(xué)項(xiàng)目：“基于農(nóng)戶小額貸款視角的我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究”的階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)12522303）。