促進(jìn)民間融資良性發(fā)展對(duì)策淺析

【摘要】近年來(lái)，民間融資的規(guī)模逐年增加，發(fā)展迅速，一定程度上緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸壓力，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，同時(shí)也暴露出了一系列不容忽視的問(wèn)題。鑒于民間融資存在的問(wèn)題及其呈現(xiàn)的特點(diǎn)，提出監(jiān)管與自律并重的政策性建議有利于其良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民間融資；良性發(fā)展；政策建議

近年來(lái)，我的中小型企業(yè)迅速發(fā)展，在國(guó)民生產(chǎn)總值的比重逐年增加，然而，在它們發(fā)展的同時(shí)卻并沒(méi)有得天來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系的足夠支持。這樣便在一定程度上刺激了民間融資的發(fā)展，導(dǎo)致民間融資相對(duì)活躍。民間融資對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的補(bǔ)充作用，在一定的程度上緩解了由于正式金融系統(tǒng)供給不足而導(dǎo)致的資金短缺問(wèn)題，但是，民間融資在其發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了一系列不良因素亟侍解決。因此，探索其解決途徑具有重大的意義。

一、民間融資的界定

對(duì)于民間融資的概念，目前在我國(guó)來(lái)講，還沒(méi)有形成統(tǒng)一的定論。央行的定義為：民間融資是相對(duì)于國(guó)家依法批準(zhǔn)的設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)而言的，泛指非金融機(jī)構(gòu)的自然人、企業(yè)以及其他經(jīng)濟(jì)主體（財(cái)政除外）之間以貨幣資金為標(biāo)尺的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付。也即：在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，出資人一般以獲取資金利息、受資人為取得資金使用權(quán)并支付約定利息為交易目的，從而采取借貸、票據(jù)融資、有價(jià)證券融資、私募集資等形式的金融性行為。綜合考察了民間融資的各種概念，結(jié)合現(xiàn)有的實(shí)際情況，可以認(rèn)定，民間融資就是在國(guó)家依法批準(zhǔn)設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)之外，出資人與受資人之間以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值轉(zhuǎn)移及本息支付為形式的融資行為。

二、民間融資存在的問(wèn)題

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金的供需矛盾日益突出，民間融資活運(yùn)動(dòng)日益活躍。但是民間融資在其具體的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中暴露出了一系列的問(wèn)題。第一，民間融資在一定程度上擾亂了金融秩序，削弱國(guó)家宏觀政策的調(diào)控。一方面，資金利率高。民間融資利率上存在著的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象顯著，其利率有很大的自主性、不確定性，很大程度上高于銀行利率。另一方面，資金投向盲目化。由于缺乏政府的有序引導(dǎo)，民間資本的盲目性和逐利性均暴露無(wú)遺。第二，對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生了嚴(yán)重的不良影響。由于民間融資活動(dòng)的唯利是圖，對(duì)于正規(guī)金融有很大的惡性影響。最重要的表現(xiàn)為由于民間融資具有一定的隱蔽性和自發(fā)性，又游離于中央銀行監(jiān)管之外，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意，形成了黑市利率，對(duì)國(guó)家利率政策不利。第三，民間融資的監(jiān)管力度相對(duì)較弱，容易破壞社會(huì)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與和諧發(fā)展。民間融資多是無(wú)擔(dān)保、無(wú)中介、無(wú)正規(guī)手續(xù)，資金使用都容易導(dǎo)致融資債務(wù)糾紛，從而產(chǎn)生使用暴力收款，損害當(dāng)事人的人身和財(cái)產(chǎn)安全，造成社會(huì)治安混亂，影響社會(huì)穩(wěn)定。

三、促進(jìn)民間融資良性發(fā)展探索

（1）不斷深化金融體制改革，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。第一，逐步完善正規(guī)金融體系，建立起多層次的金融市場(chǎng)。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)貨幣政策指導(dǎo)與貨幣政策工具的運(yùn)用增強(qiáng)中小金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力。商業(yè)銀行在控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)加大信貸投放力度，盡量滿足有市場(chǎng)、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求。第二，推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置作用。加快利率改革，推進(jìn)利率市場(chǎng)化的步伐，通過(guò)市場(chǎng)化，讓資金在同等條件下在直接融資與民間融資之間合理分布。構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)，拓寬農(nóng)村投融資渠道，鏟除滋生高利貸的土壤。第三，建立民間擔(dān)保體系，加強(qiáng)對(duì)民間融資的保障。積極發(fā)展以民營(yíng)資本為主的民間擔(dān)?；?，為民間融資提供擔(dān)保后盾。地方政府應(yīng)重視和支持民間信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，積極為中小企業(yè)融資創(chuàng)造條件，拓寬渠道。（2）改善民間融資的法律制度環(huán)境。第一，民間融資要獲得健康發(fā)展，必須要在整個(gè)金融體系中為其確定一個(gè)合理的法律地位。我國(guó)民間融資對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了較大的支持作用，在我國(guó)金融體系中應(yīng)該占據(jù)重要的地位。第二，在認(rèn)可民間融資的法律地位的同時(shí)，要盡快出臺(tái)和完善關(guān)于民間融資的相關(guān)法律法規(guī)來(lái)約束民間融資活動(dòng)的合理合法的發(fā)展，健全民間融資法律框架，以保護(hù)正常的民間融資行為。第三，制定出完善的行政和刑事處罰細(xì)則，堅(jiān)決打擊大規(guī)模非法民間融資活動(dòng)，如非法集資、非法發(fā)放貸款等行為，以凈化我國(guó)的金融環(huán)境。（3）規(guī)范民間融資的發(fā)展形式。第一，按照法律規(guī)定，放寬私人設(shè)立金融組織的準(zhǔn)入禁限，堅(jiān)持自負(fù)盈虧、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則，限定經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)種類，先試點(diǎn)、后擴(kuò)大，逐步形成比較完善的準(zhǔn)入、退出機(jī)制，促進(jìn)私人銀行的發(fā)展，讓民間融資發(fā)揮更大作用。第二，在城市社區(qū)或農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，成立區(qū)域性金融互助組織。其功能是幫助當(dāng)?shù)鼐用袢谕ㄙY金，既發(fā)放貸款又吸收存款。以居民入股、控制規(guī)模、鎖定業(yè)務(wù)、自主經(jīng)營(yíng)、服務(wù)社區(qū)為原則來(lái)服務(wù)于民間融資市場(chǎng)。

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