淺談對人身保險合同中的受益人的看法

【摘 要】人身保險是以死亡為保險事故的險種，保險金的給付雖然不能換回生命，卻可以填補經(jīng)濟上的損失，也能在一定程度上彌補受害人及其親屬的精神損失。然而被保險人死亡無法自行行使保險金給付請求權(quán)，因此就有受益人存在的必要。

【關(guān)鍵詞】受益人；保險利益；受益人的資格

一、受益人的定義

在《保險法》第十八條中規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。投保人、被保險人可以為受益人?！鼻以凇侗ｋU法》第三十九條：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險及其近親屬以外的人為受益人。被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。”人身保險合同中道德風(fēng)險的控制與受益人的指定權(quán)密切相關(guān)。盡管投保人和被保險人都有指定受益人的權(quán)利，但由于二者在人身保險合同中所處的地位不同，因此對受益人的指定權(quán)亦有別。因此，我國《保險法》僅賦予其有限制的受益人指定權(quán)。被保險人作為身體或生命受保險保障的人，會充分考慮受益人的道德風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)享有對保險受益人指定的獨立決定權(quán)或最終決定權(quán)。受益人與被保險人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益的時候也會遭受嚴重的傷害，包括精神上的和經(jīng)濟上的。保險法中對受益人的定義中是否應(yīng)該和投保人一樣對保險標(biāo)的具有保險利益這一說法沒有規(guī)定。但是在我看來，受益人應(yīng)該對保險標(biāo)的具有保險利益，這是降低保險道德風(fēng)險的最有效、最簡便的手段。

二、受益人的指定

受益人的資格，受益權(quán)制度具有的資金轉(zhuǎn)移功能，若對受益人的范圍不加限制，很可能造成違背善良社會風(fēng)俗、違背誠實信用原則和惡意規(guī)避義務(wù)的后果。我國《保險法》第60條對于受益人的指定，沒有附加任何限制。實踐中，如果受益人是第三人，則多為與其有利害關(guān)系的自然人，如家屬、親戚或朋友。若受益人是未成年人或其他無行為能力的人，則他所受領(lǐng)的保險金由其監(jiān)護人或法定代理人代為保管。雖然原則上投保人或被保險人可以任意指定第三人為受益人，但如果法律規(guī)定受益人應(yīng)是對被保險人有保險利益或有經(jīng)濟上的切身利害關(guān)系的人，則應(yīng)指定對被保險人有保險利益的第三人為受益人；否則，該第三人無權(quán)請求給付保險金。這樣的話，可以避免與被保險無利害關(guān)系的人為了獲得保險金而對被保險人進行加害，可以有效的控制故意制造保險事故的道德風(fēng)險。不僅可以減少保險事故的發(fā)生，從另一方面看，也是對被保險人規(guī)避風(fēng)險的有效的措施。在實務(wù)中，被保險人指定受益人，如果受益人是與被保險無利害關(guān)系的人，若被保險人在保險期間發(fā)生保險事故，而受益人卻無從知道。這樣一來，保險公司應(yīng)該對保險事故有給付保險金的義務(wù)，但是卻不知道保險事故的發(fā)生而減少了保險賠付。被保險人把保險金留給受益人就是為了彌補受益人因被保險人的死亡而遭受到的損失。但是由于受益人不清楚保險事故是否發(fā)生，這樣就使受益人不清楚自己的權(quán)利，導(dǎo)致無人去向保險公司要求給付保險金。

三、受益權(quán)的喪失

《保險法》第六十四條第一款規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。”該條第二款規(guī)定：“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)?！憋@然這屬于“事后喪權(quán)”的規(guī)定，是受益人在實施了危害被保險人的生命或身體的行為，甚至已經(jīng)非法剝奪了被保險人的生命后，才依法喪失受益權(quán)。如果在訂立保險合同時，將受益人的資格限定在與被保險人具有保險利益的范圍內(nèi)，會起到較好的“事前預(yù)防”作用，較之“事后喪權(quán)”的規(guī)定，前者的防范功能更為積極。

四、結(jié)語

我國法律相關(guān)概念的界定不清晰、不完整也沒有對可以指定受益人的險種做出限制性規(guī)定。這是我國《保險法》立法中的疏忽，導(dǎo)致在保險實務(wù)中，有關(guān)受益人的糾紛屢見不鮮。所以，我覺得完善《保險法》中有關(guān)受益人的界定非常的必要。受益人的指定應(yīng)該由被保險人來決定，并且被保險人不能指定對他不具有保險利益的人為受益人。這樣可以減少道德風(fēng)險，也可以在一定程度上保障被保險人。

參 考 文 獻

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