淺議如何進行保險索賠

保險索賠的定義是指，當(dāng)被保險人發(fā)生損壞或損失，被保險人根據(jù)被保險人和保險人之間簽訂保險合同確認的保險范圍內(nèi)的損壞或損失得到保險公司的賠付。正如你知道的一樣，海洋石油是一個高風(fēng)險行業(yè)，保險和保險索賠對確保海洋石油的發(fā)展非常重要。尤其是事故發(fā)生時，保險索賠顯得尤其如此。成功的保險索賠不僅僅是從保險公司獲取資金的補償，更重要的是被保險人可以用此賠償彌補損失和恢復(fù)生產(chǎn)。因此，及時和成功的索賠將對企業(yè)實現(xiàn)穩(wěn)產(chǎn)和高產(chǎn)的目標帶來極大幫助。那么怎樣才能實現(xiàn)全部和成功的索賠呢？現(xiàn)在將我在CACT作業(yè)者集團多年的保險索賠經(jīng)驗談?wù)勛陨淼捏w會和認識。

一、建立一支保險索賠隊伍

建立一支穩(wěn)定的保險索賠隊伍是保證成功索賠的第一步，只有高素質(zhì)的保險索賠隊伍才能在事故發(fā)生時更好地進行索賠。這支隊伍應(yīng)包括三種高素質(zhì)和能力的人才，如工程師、經(jīng)濟分析人員和律師，一般稱這樣的人才為索賠者，他們不但要具備工程、保險、經(jīng)濟、會計和法律，還應(yīng)具備如下七大能力：分析技巧；預(yù)估技巧；比較和解釋技巧；溝通技巧；相融技巧；客戶攻關(guān)技巧；客戶服務(wù)技巧。為什么他們需要如此多的技能？因為一旦要進行索賠，他們要與不同性格，不同人品的人和不同職能部門或單位打交道。索賠人員要保證成功索賠，他們必須獲得保險公司、證人和相關(guān)知情人員或單位的合作。索賠人員與責(zé)任人員的關(guān)系和良好的溝通十分重要，只有這樣，才能讓相關(guān)責(zé)任人對索賠人員有良好信任和信心。另一個原因，如果他們有很好的溝通技巧，他們將了解并獲得他們想知道的相關(guān)事故的情況，如果沒有這樣技巧，一開始他們將得不到相關(guān)人員的合作。在如此壞的情況下，保險公司可能對索賠人感到完全失望，以致造成拒絕商談，使得索賠不得不拖延很長時間。

二、幾個必須遵循的原則

為了從保險公司獲得全額索賠，為避免在索賠人和保險公司之間的不必要爭議和節(jié)約索賠時間，下面一些原則必須遵循：

1．絕對誠信原則。此原則是建立在雙方在以往執(zhí)行保險合同情況的基礎(chǔ)上的。若一方發(fā)現(xiàn)另一方不誠信，則發(fā)現(xiàn)方可以終止合同，所以在處理保險索賠事情過程中，雙方必須遵循該原則。否則，違反方將承擔(dān)由此引起的相關(guān)代價。

2．應(yīng)保利益原則。財產(chǎn)保險合同中條款第三條就是該原則。該原則的基本法律依據(jù)是民法相關(guān)主題中的所有權(quán)，信譽的內(nèi)容。民法總則第71條規(guī)定，財產(chǎn)所有人在法律上完全擁有其財產(chǎn)、使用，和取得處理他（她）的財產(chǎn)的獲利。應(yīng)得利益原則是指被保險人享被保事項相關(guān)利益，他不僅享有相關(guān)事項的保險，而且不會因被保事項發(fā)生事故造成的損失得不得補償。根據(jù)該原則，索賠人在索賠文件提供給保險公司前應(yīng)審核該損失是否已投保，或被保人是否是此損失的應(yīng)保利益者。如果保險單沒有包括該損失或被保人不是該損失的應(yīng)保利益者，那么索賠文件將不要送到保險公司以便節(jié)約成本和時間。

3．根因原則。根因?qū)儆谝蚬P(guān)系哲學(xué)范疇。除保險單另有規(guī)定外，根據(jù)1906年英國海上保險法第55條闡述（1），保險人負責(zé)賠償根因造成被保人的損失，但不賠償非根因造成的損失，這一原則也得到中國案例法的認可，當(dāng)尋找損壞或損失的原因我們應(yīng)充分理解這一精神，以便我們找到引起損壞或損失的最直接和準確的問題，從而保證索賠成功，從保險公司盡快拿回錢來。

4．補償原則。中國有關(guān)財產(chǎn)保險合同條例規(guī)定（2），除非另有協(xié)議，保險人的補償責(zé)任是指補償被保險人已投保的標的實際損失，而補償?shù)娜~不應(yīng)超過投保標的物的投保價值。此原則清楚表明，在正當(dāng)理由下，你投保多少你就只能獲得多少補償。因此，當(dāng)我們?yōu)樗髻r收集成本費用時，應(yīng)盡我們最大努力收集相關(guān)的費用而避免超過被保金額。

5．實際全損，推定全損和委付原則。中華人民共和國海商法第245條講（3），實際全損是在被保標的物保險風(fēng)險發(fā)生后，被保標的物被摧毀，原始外形和適用功能都完全改變和喪失，或者被保險人不能再擁有被保標的物。海商法第246條講（3）船舶在保險期發(fā)生了事故，船舶的完全損失是不可避免的，它的實際全損將超過投保價值，因為它是一個推定全損。這雖然只是對船舶的推定全損，但這個概念也同樣適用于海洋設(shè)施推定全損，上面所述的損失包括修理費和救撈費用，根據(jù)該法，一旦被保險費人對被保標的物提出推定全損，被保險人應(yīng)將保標的物轉(zhuǎn)移給承保人。承保人可能接受或可能不接受委付，那樣的委付不應(yīng)是先決條件。一旦承保人接受了那樣的委付，它將不可撤回。委付被認為是一個被保標的物所有權(quán)的法律關(guān)系的轉(zhuǎn)移。在承保人接受了委付后，承保人將在法律上完全使用、處理被保標的物，同時承保人也承擔(dān)與被保標的物相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。當(dāng)事故發(fā)生，我們應(yīng)分析由此引起損壞或損失是屬于實際全損還是推定全損。若一旦確認為推定全損，我們應(yīng)安全保存相關(guān)材料，因為索賠人從保險公司收到賠償后，保險索賠人有義務(wù)提供相關(guān)信息給保險公司以便其行使代位賠償?shù)男枰?/p>

6．代付賠償和向第三方索賠原則。在保險責(zé)任范圍內(nèi)，如果第三方造成了被保標的物的損失，被保險人應(yīng)立即向第三方行使索賠。在承保人支付了索賠款給被保險人的情況下，被保險人向第三方索賠的權(quán)利就全部轉(zhuǎn)移給保險人從承保人支付賠償那天起，同時被保險人將提供必要文件和詳細情況給承保人，并且將盡最大努力協(xié)助保險人從第三方獲得賠付。

三、建立保險索賠程序

為了進一步保證被保險人能及時從保險公司得到索賠，一旦損壞或損失發(fā)生，催促保險公司全面完成他們責(zé)任。一般來講，在簽訂保險合同后，保險人和被保險人之間簽訂一個保險索賠程序十分重要。下面是一個保險索賠程序協(xié)議樣本：

保險索賠程序協(xié)議

本保險索賠程序協(xié)議是被保人ABC公司和保險公司于1997年1月1日簽訂，僅適用于中華人民共和國范圍內(nèi)作業(yè)。

鑒于ABC公司與保險公司之間簽訂了各種關(guān)于在中國境內(nèi)作業(yè)保險合同；

鑒于ABC公司連續(xù)經(jīng)營活動可能發(fā)生意外的事故；

鑒于ABC公司可能為意外事故造成的損壞或損失；

產(chǎn)生一個快速保險索賠；

簽于保險公司和ABC公司雙方都愿意建立一個程序以規(guī)范可能索賠的申報；

所以，保險公司和ABC公司雙方都同意，一旦意外事故造成損壞或損失出現(xiàn)，以下保險索賠程序?qū)⑦m用。

1．潛在索賠的通知。一旦ABC公司知道事故出現(xiàn)，應(yīng)盡快通知保險公司事故造成損壞或損失情況和一個在各種保險合同條款承保內(nèi)潛在的索賠通知。此潛在索賠通知應(yīng)包括如下資料：（1）造成可能損壞或損失過程的原始描述；（2）若可能，損壞或損失的照片和草圖；（3）對損壞或損失造成費用的期初估計。

2．索賠文件準備和提交。一旦ABC公司根據(jù)自己的判斷，確信事故造成的損壞或損失已經(jīng)發(fā)生，ABC公司應(yīng)向保險公司提交一個保險索賠報告。至少下面的三種資料要包括在該報告中以支持保險索賠：（1）為ABC公司或為滿足政府相關(guān)規(guī)定要

求而作的國內(nèi)國外勘查報告復(fù)印件；（2）若可能，有關(guān)損壞或損失的照片或磁帶；（3）為恢復(fù)該損壞或損失的藍圖，計劃草案或其他有關(guān)資料，這些資料既要反映總的安排和有關(guān)對意外事故引起的損壞或損失的解釋和理解；（4）ABC公司的損失報告；（5）為替換或維修該損壞和損失而發(fā)生必要的材料，設(shè)備，服務(wù)等簽訂的工作訂單、合同、采購單復(fù)印件；（6）所有發(fā)生費用的明細報表，包括所做工作的描述和相關(guān)發(fā)票復(fù)印件；（7）對運輸損失、還要提供裝貨單復(fù)印件，包裝單清單、報關(guān)清單、申報單、短缺或損壞或損失的書面證明。

3．精算師指定。一旦事故發(fā)生，雙方可以共同指定精算師，以便于對損失的評估和預(yù)審雙方提供了文件材料，精算師一般在保險合同列的名單中選定。若雙方不能達成精算師選定協(xié)議，應(yīng)采用隨機原則從保險合同規(guī)定的名單中進行選定。精算師將向ABC公司和保險公司提交精算報告。

4．損壞或損失的賠款。一旦精算師提供的最終精算報告，應(yīng)盡快簽出損失證明，并讓ABC公司知道理賠的情況，保險公司應(yīng)通知ABC公司有關(guān)結(jié)算金額和日期，從簽發(fā)損失證明日期開始的45天內(nèi)，保險公司支付雙方同意的金額給ABC公司。在雙方不同意精算師提出的索賠金額的情況下，不同意方應(yīng)書面通知另一方。在收到對方通知書的30天內(nèi)，若還達不成結(jié)算金額的協(xié)議，則采用各種保單中的仲裁和訴訟條款。但不管怎樣，保險公司應(yīng)支付ABC公司有關(guān)總索賠金額中非爭議的部分。接受該付款，不代表ABC公司放棄對有爭議索賠金額部分的進一步訴訟權(quán)利。

5．支付幣種。索賠金額支付幣種應(yīng)采用支付保險費同樣幣種。

6．保險單條款優(yōu)先。該索賠程序是根據(jù)海洋石油保險一般慣例制定的，對雙方都有約束力。若本程序的條款與相關(guān)保險單中的條款發(fā)生沖突，則以保險單條款為準。

四、及時檢查和勘查

許多年的索賠實踐告訴我們，對現(xiàn)場及時、快速、高效的勘查相當(dāng)重要，因為及時、快速、高效的現(xiàn)場勘查檢查是索賠處理的必經(jīng)環(huán)節(jié)?？焖倏辈闉槭裁粗匾怯性S多原因的。第一，事故現(xiàn)場存續(xù)時間限制要求，須馬上勘查，否則你完不成勘查報告，除特殊原因外，若不及時勘查，能證明事故造成損失的證據(jù)就有可能會立即消失，這種情況對索賠人和保險公司雙方都不利。第二，一些法律也要求在保險公司做出賠與不賠的決定時，只有在有勘查證據(jù)的情況下，保險公司才能在規(guī)定的時間內(nèi)通知索賠人。第三，強調(diào)及時勘查的重要，是因為及時、高效勘探能使索賠人確認，保險公司已在為索賠開始積極工作，而且有利于精算師高效認真精算，還可以幫助提供加速支付并保證索賠工作得到有效控制。通過良好控制，精算師將處于一個較好狀況以便快速和公平處理索賠。

五、提交索賠報告

保單條款規(guī)定，一旦被保人發(fā)生事故而要索賠，在許可情況下，被保險人要盡快向保險公司提交索賠報告。通知或報告方式根據(jù)具體情況定，報告包括事故報告程序、索賠地和索賠類型。通常被保人都有保險代理人，被保人電話通知他的代理，代理人向保險公司報告事故或事件過程。若被保人無代理人，或代理人無權(quán)向保險公司報告，被保人將用電話直接通知保險公司或向保險公司提交損失報告。若方便的話，被保人可直接去保險公司當(dāng)面報告損失情況。例如，機動車險，若可能，被保人可將損壞的車輛運到保險公司辦公室以便保險公司的人可以當(dāng)面、及時查看損失情況。下面是保險索賠報告包括的主要文件或資料：

保險檔案清單

供應(yīng)商名字： 內(nèi)部編號：

檔案號： 保險索賠參考號：

----------（1）付款通知單：

銀行單據(jù)號：

支付憑證號：

支付金額：

與事故有關(guān)的支付金額：

----------（2）支票副本：

支票開出日期：

支票號碼：

----------（3）發(fā)票副本

——發(fā)票上打上已付和付款日期的水??；

——財務(wù)部內(nèi)部編號；

——財務(wù)部收到日期：

——打上已核和核驗員的簽字。

----------（4）支付款項的證明文件；

——電報/傳真；

——信/備忘錄；

——定單/服務(wù)要求/當(dāng)?shù)貦z查員；

——合同；

——核準的會計單據(jù)號；

——分包商的發(fā)票；

——空運單/其他運輸公司的發(fā)票；

——酒店開支發(fā)票/簽信用卡開支發(fā)票；

——供應(yīng)商買保險和海關(guān)檢驗所用的發(fā)票；

——供應(yīng)商補充存貨協(xié)議書；

——其他。

----------（5）準備索賠的金額；

相等于美元。

編制索賠書要求及資料

1、 出險通知書；

2、 現(xiàn)場或當(dāng)事人報告；

3、 事故（海事）報告；

4、 委托的中介機構(gòu)或船檢機構(gòu)的檢驗報告；

5、 有關(guān)資料、照片、圖片、圖紙等；

6、 受損財產(chǎn)或人員損失機構(gòu)；

7、 修復(fù)方案、預(yù)算及修復(fù)用材料、勞務(wù)等的原始發(fā)票；

8、 施救整理費用明細表及原始發(fā)票；

9、 查帳筆錄；

10、 殘值處理記錄；

11、 保單復(fù)印件、航海日志、港監(jiān)或其他管理部門的處理文件及其他資料；

12、 預(yù)付賠款審批單；

13、 索賠函。

索賠檔案格式

檔案編號：________________________________ 船名: ______________________

事發(fā)日期：________________________________事發(fā)地點：____________________

損壞摘要：

通知保險公司日期：________________檢驗日期: __________________

檢驗地點：________________________________檢驗員：_________

損失估計：________________________________免賠額：_________

海損精算師：________________________________

海損計算表發(fā)出日期：________________________________

索賠金額：________________________________

呈付保險公司日期：______保險公司批核日期：______

保險公司賠付金額：______保險公司賠付日期：______

向第三者索賠金額：___________________ （如適用者）

備注：__________________________________________

附：理賠單證

1、 出險通知書；

2、 現(xiàn)場查勘報告；

3、 索賠報告；

4、 查帳筆錄；

5、 預(yù)付賠款審批單；

6、 受損標的清單及原始發(fā)票；

7、 施救整理費用明細表及原始發(fā)票；

8、 殘值處理記錄；

9、 保單、航海日志、管理部門及相關(guān)文件、資料。

備注：為索賠檔案搜集這些關(guān)鍵的資料一定不能少：由事故發(fā)生的日期算起至修復(fù)或測試完成期間的報告、工作進度日報、圖片、關(guān)于所采用的修理方法、所完成的工作、所消費的消費品、所使用的人力和監(jiān)工的證明文件包括發(fā)票和付款憑證等。

六、對爭議項目的處理

正如你所知，從保險公司拿回索賠是一項辛苦的工作，一般講保險公司不輕易放款給索賠人，由于對保單條款的不同理解和損失原因的不同分析，在索賠過程中，保險公司會向索賠人提出各種各樣的問題，所以許多分歧和爭議項目就會擺在我們的面前，怎樣解決這些問題呢？下面是幾種方法：

1、 試找歷史記錄，看看有沒有相同實例可以參照。

2、 協(xié)商談判，可能會找到一個議付或商定付款。

3、 雙方簽一個協(xié)議，在世界上找最好專家，對爭議的項目進行獨立解釋。

4、 有時可能確實別無它法，通過訴訟以求解決。

5、 在上面的辦法都用盡的情況下，只有根據(jù)保單相關(guān)仲裁條款，雙方?jīng)Q定上法庭仲裁。

七、其它應(yīng)盡早采取的行動

為處理及修復(fù)事故的費用開設(shè)一個特別的內(nèi)部賬戶以登記所有的開支和有關(guān)收入（如將殘余資產(chǎn)變賣）。在登記開支時不要忘記其他的附屬費用如：直升機租費、工作/供應(yīng)船租費、燃料費、檢驗費、分支公司或項目組的監(jiān)督和管理費。簡言之，有關(guān)事故的開支，無論是否與索賠有密切關(guān)系，都應(yīng)按實際發(fā)生的最大開支列入賬戶。索賠人會對開支項目做出整理，剔除那些不相干的開支。

參 考 文 獻

[1]《1906年英國海上保險法》

[2]《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》

[3]《中華人民共和國海商法》