村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

摘要：村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)成為農(nóng)村金融改革的重大突破，標(biāo)志著農(nóng)村金融進(jìn)入了增量改革的新階段。但是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在著的問題也逐步暴露，其中尤以資金來源不足和風(fēng)險管理方面的缺陷最為明顯，如不能及時有效地解決這些問題，將對村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來嚴(yán)重影響。本文通過研究村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中制約因素產(chǎn)生的原因，提出了對策與建議，以期村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)地發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 資金來源 風(fēng)險管理

1 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新生力量，已經(jīng)在增加農(nóng)村金融供給、增強(qiáng)競爭活力、完善農(nóng)村金融服務(wù)等方面發(fā)揮了重要作用。隨著試點工作的進(jìn)一步展開，一些制約村鎮(zhèn)銀行長足發(fā)展的問題逐漸顯露。國家將進(jìn)一步加快村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展速度，為此必須先解決在現(xiàn)有發(fā)展過程中已經(jīng)暴露出的問題。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

2.1 資金來源不足，制約可持續(xù)發(fā)展 村鎮(zhèn)銀行作為小型商業(yè)銀行，充足的資金是其生存的基礎(chǔ)，也是它進(jìn)一步發(fā)展的前提。從目前全國已成立的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營狀況來看，普遍存在著不同程度的資金匱乏，造成這一現(xiàn)象的原因具體有以下幾點：

2.1.1 發(fā)起人制度一定程度制約了民營資本的進(jìn)入 《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第25條，村鎮(zhèn)銀行實行發(fā)起設(shè)立，且至少應(yīng)有1家以上境內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人，這一規(guī)定很大程度上制約了民營資本的投入。同時規(guī)定民營資本持有股份不超過10%，民營企業(yè)的逐利性決定了投入資本必然要帶來相應(yīng)的收益，追求利潤最大化依然是民營企業(yè)的第一要件，而不夠高的持股比例使得民營資本對村鎮(zhèn)銀行未來的利潤不抱信心，對村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也就興趣缺缺。

2.1.2 吸收存款難度大。除了投資者注冊資本，存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，存款的多少制約著商業(yè)銀行的資產(chǎn)經(jīng)營能力。從目前村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行來看，無論是個人還是機(jī)構(gòu)存款，都存在吸儲難的問題。造成這一現(xiàn)象的原因有：①村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立時間短，缺乏公信力和社會認(rèn)同，與農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行相比不存在優(yōu)勢，對當(dāng)?shù)鼐用駚碚f缺少吸引力；②村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是解決經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“零金融”現(xiàn)象，這些地區(qū)受自然條件落后和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等限制，居民收入水平本來就低，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金也就十分有限，加重了村鎮(zhèn)銀行增加儲蓄存款的困難。③村鎮(zhèn)銀行是銀監(jiān)會倡導(dǎo)設(shè)立的，目前大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行未能加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，匯款、轉(zhuǎn)賬等各種業(yè)務(wù)都無法正常辦理，無法進(jìn)行通存通兌，而且沒有行號就無法開展對公業(yè)務(wù)，也使得村鎮(zhèn)銀行因此流失掉大量客源。

2.2 信貸資金存在風(fēng)險隱患 對于現(xiàn)在處于試點階段的村鎮(zhèn)銀行來說，資本金數(shù)額較小，風(fēng)險的抵御能力較弱，再加上農(nóng)村金融的特殊性，使得村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險問題較為突出，大致有以下幾個方面①農(nóng)村金融的特殊性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性，易受自然條件影響。因此，當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入時，村鎮(zhèn)銀行就面臨極大的信貸風(fēng)險。再加上同一地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展由于受到環(huán)境等因素的制約，往往具有產(chǎn)品趨同性，可能會造成某一時刻農(nóng)戶大量需要資金而到銀行取款或者貸款，同時帶來銀行流動資金的減少和需求的增加，使得產(chǎn)生流動性風(fēng)險。②農(nóng)戶信用意識淡泊，銀行自身缺乏有效的內(nèi)部信用評級系統(tǒng)和信用風(fēng)險管理機(jī)制。對農(nóng)戶貸款，普遍存在“無抵押”貸款現(xiàn)象。這些都給村鎮(zhèn)銀行帶來了嚴(yán)重的信用風(fēng)險。③我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規(guī)并不完善，未制定出規(guī)范村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的具體實施細(xì)則，并采取有效監(jiān)管。

3 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建議

3.1 拓展資金來源、壯大銀行發(fā)展實力 針對村鎮(zhèn)銀行資本來源不足的問題，監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)放寬發(fā)起人制度，降低民營資本準(zhǔn)入門檻，增加自然人及非銀行企業(yè)法人入股的比例，充分調(diào)動民營資本積極性以引導(dǎo)民營資本入股村鎮(zhèn)銀行。

村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該充分利用宣傳媒介，提高其在農(nóng)戶心中及社會的認(rèn)知度。通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、快捷、方便的服務(wù)的方式，擴(kuò)大在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?chuàng)造出品牌效應(yīng)，逐漸吸引農(nóng)戶個人存款的增加。

盡早加入銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，一方面可以爭取更廣泛的客戶資源，為客戶提供快速、便捷的支付結(jié)算服務(wù)，滿足廣大客戶的基本需求，拓展資金來源渠道。另一方面也能使村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間開展同業(yè)拆借，形成村鎮(zhèn)銀行主動型負(fù)債，增加資金來源渠道。

3.2 加大政府支持力度和配套措施 作為新生事物，政府在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中應(yīng)針對性的給予相應(yīng)的支持政策：①給予村鎮(zhèn)銀行一定數(shù)額的低息或無息支農(nóng)再貸款的政策支持與鼓勵，以擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的資金實力；②放松利率管制，賦予村鎮(zhèn)銀行合理的存貸利率的定價區(qū)間，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、資金供求狀況以及債務(wù)人可承受能力等現(xiàn)實情況靈活的確定貸款利率；③給予優(yōu)惠的稅收政策，相應(yīng)地減免一定的營業(yè)稅和所得稅。

3.3 完善風(fēng)險管理體系

3.3.1 加強(qiáng)信用風(fēng)險管理。從銀行自身來講，村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效，適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融環(huán)境的農(nóng)村信用評估方法。這里可以借鑒尤努斯及其創(chuàng)辦的格萊珉銀行經(jīng)驗：

尤努斯基于一個社會常理：處在相對封閉的熟人環(huán)境中的人比處在陌生流動社會環(huán)境的人，由于周圍熟人的輿論壓力，他們會自動選擇誠信。尤努斯充分運(yùn)用社會的多次博弈效應(yīng)，建立了格萊珉銀行的信用基礎(chǔ)。我國的村鎮(zhèn)銀行也可模仿組織成立小額貸款小組或村民貸款委員會，由5-8名借款人組成，從其中選出1名負(fù)責(zé)人，再由8-1 0個小組或委員會組成一個中心，選出1名中心主任。增強(qiáng)借款者自我管理的積極性與創(chuàng)造力。

格萊珉銀行分期還款的管理機(jī)制，也值得我們學(xué)習(xí)。其貸款回收頻率高、數(shù)額小，一般從貸款一周后開始償付，每周償付數(shù)額是每周償還貸款額的2%，即通過均衡的小額還款來分散信貸風(fēng)險。我國村鎮(zhèn)銀行也可嘗試這種分期還款形式，貸款期限原則上為1年，每月或每季度分期還款。

此外，由于建立了貸款小組，可以進(jìn)一步利用小組的制約作用。即貸款小組內(nèi)若有1人不能還款，其它成員可幫助歸還，如果不還，小組的其它所有成員將不能獲得新的貸款。貸款人1年到期成功還款后可以再次借數(shù)額更大的貸款。這樣不僅可以分散村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險，也可以增強(qiáng)村民的信用意識，達(dá)到村民自我監(jiān)督的作用。

3.3.2 多方面規(guī)避市場風(fēng)險。對由于農(nóng)業(yè)特殊性帶來的市場風(fēng)險雖然不能夠完全避免，但也可以通過以下幾方面來將風(fēng)險程度降到最?。菏紫龋畱?yīng)完善農(nóng)村金融市場，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險業(yè)的發(fā)展，建立健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。成立專項保險基金作為保險補(bǔ)貼，鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，加大保險的保障范圍和補(bǔ)貼力度，降低村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的市場風(fēng)險。積極探索適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新型抵押擔(dān)保方式。其次，加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究，包括研究某一行業(yè)的發(fā)展前景和國家政策的合規(guī)性研究等。特別是要對當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)進(jìn)行全面謹(jǐn)慎的研究，明確這一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點，這樣更有利于控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。最后，可以實行集團(tuán)化經(jīng)營，使業(yè)務(wù)多元化。

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作者簡介：石陳，女，1987年生，漢族，四川省成都人，四川省成都市西華大學(xué)管理學(xué)院企業(yè)管理碩士研究生。