銀行賬戶收費(fèi)標(biāo)識(shí)管理工作存在的問(wèn)題及解決對(duì)策

摘要：本文對(duì)銀行賬戶收費(fèi)標(biāo)識(shí)管理工作存在的問(wèn)題及解決對(duì)策做了簡(jiǎn)要論述。

關(guān)鍵詞：銀行賬戶管理費(fèi)個(gè)人小額賬戶對(duì)公賬戶

目前銀行賬戶管理費(fèi)分為個(gè)人和對(duì)公賬戶管理費(fèi)兩種，扣收的個(gè)人賬戶管理費(fèi)主要包括借記卡賬戶管理費(fèi)和個(gè)人小額賬戶管理費(fèi)，對(duì)公賬戶管理費(fèi)主要包括對(duì)公維護(hù)費(fèi)。上述銀行收費(fèi)涉及的個(gè)人、企業(yè)賬戶數(shù)量大，范圍廣，一般由系統(tǒng)自動(dòng)扣收，因此好賬戶收費(fèi)標(biāo)識(shí)的維護(hù)管理工作對(duì)銀行方面就顯得尤為重要。但在實(shí)際收費(fèi)管理工作中，部分銀行對(duì)賬戶的收費(fèi)標(biāo)識(shí)管理工作不重視，管理未能及時(shí)跟進(jìn)，在一定程度上影響了銀行中間業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長(zhǎng)和銀行的聲譽(yù)，需引起重視。

1 借記卡和個(gè)人小額賬戶管理費(fèi)

借記卡賬戶管理費(fèi)和個(gè)人小額賬戶管理費(fèi)特點(diǎn)是戶數(shù)多、面廣，銀行在為客戶開立借記卡賬戶時(shí)，賬戶收費(fèi)標(biāo)志一般設(shè)為“不免”標(biāo)志，每年銀行會(huì)自動(dòng)從持卡人賬戶上進(jìn)行扣收。目前各家銀行為進(jìn)一步推動(dòng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，同時(shí)參考同業(yè)的實(shí)際收費(fèi)情況，制定借記卡管理費(fèi)相關(guān)減免政策，并對(duì)符合減免政策的借記卡進(jìn)行批量維護(hù)，將收費(fèi)標(biāo)志修改為“免”。個(gè)人小額賬戶管理費(fèi)每個(gè)季度由系統(tǒng)對(duì)日均存款低于一定金額的、符合小額條件的賬戶自動(dòng)進(jìn)行批扣。上述個(gè)人賬戶收費(fèi)存在的問(wèn)題如下：

1.1 未及時(shí)根據(jù)實(shí)際情況修改個(gè)人賬戶收費(fèi)標(biāo)志。銀行在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中，對(duì)已不符合減免政策的賬戶未能做到及時(shí)更新收費(fèi)標(biāo)志，造成對(duì)部分人群賬戶管理費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的長(zhǎng)期免收。如部分銀行對(duì)大學(xué)生校園卡和個(gè)貸還款賬戶實(shí)行了賬戶管理費(fèi)的免收政策，但由于系統(tǒng)無(wú)法自動(dòng)識(shí)別上述賬戶是否滿足條件，造成學(xué)生畢業(yè)了或持卡人貸款已還清后繼續(xù)使用該賬戶，但仍享受免費(fèi)優(yōu)惠政策。

1.2 信息不對(duì)稱，造成不符合VIP條件的個(gè)人客戶仍享受減免收費(fèi)政策。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，滿足申辦理財(cái)白金卡和金卡的客戶越來(lái)越多，如白金卡申辦條件一般為日均資產(chǎn)50萬(wàn)元、金卡為20萬(wàn)元，給客戶帶來(lái)的最直接的好處是相應(yīng)可以減免卡年費(fèi)。由于開設(shè)白金卡和金卡時(shí)銀行前臺(tái)人員將賬戶收費(fèi)標(biāo)志設(shè)為“免”，系統(tǒng)對(duì)此類賬戶就不再自動(dòng)批扣，但隨著時(shí)間的推移，部分辦卡客戶的日均資產(chǎn)余額已遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于白金卡和金卡客戶所規(guī)定的日均資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，由于對(duì)該類客戶后續(xù)動(dòng)態(tài)管理未能跟進(jìn)，致使該類客戶仍然長(zhǎng)期享受年費(fèi)及其他優(yōu)惠政策，不但影響了銀行VIP客戶的質(zhì)量，還造成了銀行這部分中間業(yè)務(wù)收入的漏收。

1.3 系統(tǒng)未能自動(dòng)識(shí)別免收賬戶，扣收費(fèi)用，影響聲譽(yù)。由于部分銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別一些特殊個(gè)人賬戶，如養(yǎng)老金賬戶、具有特殊功能的代交費(fèi)賬戶等，造成對(duì)該類賬戶年費(fèi)和小額賬戶的扣收，待客戶發(fā)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)被扣收，引發(fā)一些客戶的投訴，給銀行的聲譽(yù)帶來(lái)一定負(fù)面影響。

2 對(duì)公賬戶維護(hù)費(fèi)

銀行在開立人民幣對(duì)公賬戶時(shí)，一般將賬戶收費(fèi)標(biāo)志選為“不免”，每年定期從單位存款賬戶上自動(dòng)扣收對(duì)公維護(hù)費(fèi)，它已成為銀行穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入之一，其收費(fèi)標(biāo)志的維護(hù)直接關(guān)系到銀行中間業(yè)務(wù)收入的可持續(xù)發(fā)展。

2.1 部分銀行對(duì)企業(yè)賬戶維護(hù)費(fèi)收取工作不夠重視，將不符合條件的賬戶減免管理費(fèi)。目前部分銀行對(duì)財(cái)政零余額、保證金賬戶及自定減免政策的賬戶進(jìn)行賬戶管理費(fèi)減免，銀行前臺(tái)操作人員根據(jù)要求將收費(fèi)標(biāo)志從“不免”改為“免”，從而系統(tǒng)不再進(jìn)行扣收。但實(shí)際工作中，部分銀行認(rèn)為賬戶管理費(fèi)收取對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入的影響較小，借用維護(hù)銀企客戶關(guān)系名義，將一些不符合減免條件的賬戶收費(fèi)標(biāo)志也改為“免”，造成對(duì)部分客戶賬戶管理費(fèi)的漏收，在一定程度上影響了政策執(zhí)行的嚴(yán)肅性。

2.2 部分銀行未能動(dòng)態(tài)管理對(duì)公賬戶維護(hù)費(fèi)減免標(biāo)志，造成不符合條件的客戶長(zhǎng)期享受免收政策。部分銀行第一年執(zhí)行減免政策一般較好，能嚴(yán)格按照條件將符合減免的賬戶收費(fèi)標(biāo)志設(shè)為“免”。但在以后開展收費(fèi)工作時(shí)，由于系統(tǒng)未能自動(dòng)識(shí)別相關(guān)客戶情況，必須要人工逐戶檢查、清理，將不符合減免條件的賬戶的收費(fèi)標(biāo)志及時(shí)從“免”改為“減免”，才能確保及時(shí)收取這類賬戶管理費(fèi)。但這項(xiàng)工作往往無(wú)人問(wèn)津，流于形式，導(dǎo)致一些賬戶已多年不符合減免條件在情況下，仍然享受優(yōu)惠，造成中間業(yè)務(wù)收入的白白流失。

2.3 對(duì)外幣賬戶未進(jìn)行收費(fèi)， 收費(fèi)存在盲區(qū)。部分銀行迫市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要、系統(tǒng)收費(fèi)功能不完善等原因，未對(duì)外幣企業(yè)賬戶收取賬戶維護(hù)費(fèi)。目前隨著全球經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化，在銀行開立的外幣賬戶越來(lái)越多，但銀行的服務(wù)價(jià)值未能得到相應(yīng)體現(xiàn)，在一定程度上影響了銀行中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展。

3 建議

上述情況表明，賬戶收費(fèi)標(biāo)志的管理維護(hù)工作對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)的增長(zhǎng)起著至關(guān)重要的用，它就像一個(gè)財(cái)富的閥門，稍有不慎，財(cái)富就會(huì)白白流走，做好了財(cái)富就滾滾而來(lái)，為此建議做好以下幾方面的工作：

3.1 從思想上高度重視個(gè)人和對(duì)公賬管理費(fèi)收費(fèi)工作，提高基礎(chǔ)管理工作。這項(xiàng)工作是一項(xiàng)小投入、大收益工作，只有真正從思想上重視這項(xiàng)工作，做好對(duì)免費(fèi)服務(wù)客戶身份識(shí)別系統(tǒng)批量取數(shù)等相關(guān)基礎(chǔ)工作，樹立建行的品牌和形象，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。

3.2 定期組織專人對(duì)減免賬戶進(jìn)行梳理、重檢。對(duì)于因各種原因已不再符合相關(guān)減免政策的個(gè)人和對(duì)公賬戶，及時(shí)修改收費(fèi)標(biāo)識(shí)，重新進(jìn)行收費(fèi)，避免漏收。

3.3 進(jìn)一步梳理減免流程，加強(qiáng)減免控制。為減輕銀行前臺(tái)壓力，建議將減免受理和標(biāo)識(shí)修改分為前、后臺(tái)兩部分處理。由前臺(tái)人員受理減免申請(qǐng)或提前減免申請(qǐng)，再將相關(guān)資料傳給后臺(tái)統(tǒng)一進(jìn)行標(biāo)識(shí)修改，做到相互制約和控制，從而避免隨意減免現(xiàn)象發(fā)生。

3.4 明確外幣賬戶對(duì)公維護(hù)費(fèi)收費(fèi)政策，完善系統(tǒng)扣費(fèi)功能。對(duì)公賬戶維護(hù)費(fèi)收費(fèi)環(huán)境相對(duì)成熟，相關(guān)機(jī)構(gòu)可制定統(tǒng)一的外幣對(duì)公賬戶維護(hù)費(fèi)收費(fèi)價(jià)格，同時(shí)銀行應(yīng)及時(shí)完善系統(tǒng)扣費(fèi)功能，實(shí)行自動(dòng)扣收，進(jìn)一步提高銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)。