云南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析與思考

【摘 要】本文從云南省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，運(yùn)用相關(guān)數(shù)據(jù)及事實(shí)進(jìn)行實(shí)證分析，結(jié)果顯示：促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，建立與云南實(shí)際情況相適應(yīng)的具有云南特色的多層次的農(nóng)村金融體系十分緊迫，任重而道遠(yuǎn)。

【關(guān)鍵詞】云南??；農(nóng)村金融

一、現(xiàn)狀

（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革程度及覆蓋廣度都不夠，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不足。截至2009年6月底，在全省l6個(gè)州市的13l8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，未設(shè)立金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)有105個(gè)，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7.96％，涉及人口達(dá)127萬。目前全省仍有126個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有設(shè)立農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)，約占全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9.66％，其中有33個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)從未設(shè)過信用社網(wǎng)點(diǎn)，剩余93個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)由于各種原因而被撤銷或被撤并。（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“脫農(nóng)現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)受自然條件的影響較大，發(fā)展農(nóng)村金融，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)的特性與金融的特性相違背，出于盈利性的考慮，農(nóng)村金融在做著“抽貧濟(jì)富”的事情，相應(yīng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了脫農(nóng)的現(xiàn)象。在云南省內(nèi)隨著國有商業(yè)銀行管理權(quán)限上收，分支機(jī)構(gòu)逐步淡出農(nóng)村，2009年工農(nóng)中建交五大行共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1548個(gè)，比2005年減少了106個(gè)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為縣域內(nèi)唯一的政策性銀行，近年服務(wù)領(lǐng)域雖有拓寬，但其商業(yè)化運(yùn)作和大客戶策略難以輻射到廣大農(nóng)戶。2008年底，省農(nóng)信社貸款余額1017.7億元，占全省各項(xiàng)貸款余額的15.43％，形成了農(nóng)村信用社以全省15％的金融資源服務(wù)60％農(nóng)村人口和地域的現(xiàn)象，縣域金融服務(wù)的重任落在農(nóng)信社肩上，但“一社”難以支撐“三農(nóng)”，不能有效滿足縣域經(jīng)濟(jì)的整體需求。（3）農(nóng)民用錢“難貸款”，銀行有錢“貸款難”。由于弱勢(shì)的農(nóng)民難以提供適合的貸款抵押物品和擔(dān)保，使得農(nóng)民用錢貸不著，銀行有錢不敢貸的情況，農(nóng)民用錢“難貸款”，銀行有錢“貸款難”，這樣“二頭難”的貸款方式，不能滿足農(nóng)民實(shí)際的金融需求。（4）農(nóng)村貸款利率，農(nóng)民承擔(dān)更高的融資成本。由于云南省內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋面狹窄，導(dǎo)致農(nóng)民借貸大多依賴民間借貸，且缺乏相應(yīng)的金融制度對(duì)其約束使得農(nóng)村民間借貸利率較高。對(duì)尋甸回族彝族自治縣農(nóng)村貸款利率的調(diào)查其民間借貸的年利率達(dá)到了21％，而同期正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸年利率僅在6％～8％之間。（5）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面窄。全國僅開辦了30多種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，2010年度云南省僅能繁母豬、奶牛、青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火災(zāi)等共9個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種獲中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼扶持政策。

二、原因分析

（1）根本原因：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，2007年云南農(nóng)村居民人均純收入為2634元，僅為全國農(nóng)村居民純收入4140元的64％，新農(nóng)村建設(shè)資金匱乏，投融資缺乏長效機(jī)制已經(jīng)形成對(duì)云南新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵制約因素。大多數(shù)貧困縣中的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，經(jīng)濟(jì)總量小、人均收入低。在一些地方，不要說金融活動(dòng)，就連一般的商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都難以開展，人們的商品意識(shí)和金融意識(shí)等觀念很落后。（2）直接原因：金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化、市場化的經(jīng)營取向和高運(yùn)營成本使其不愿意在那些不能給它們帶來利潤的貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。20世紀(jì)90年代中后期四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村大規(guī)模撤出和農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)撤并整合，導(dǎo)致了我省農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面的迅速下降，其根本原因就是這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了持續(xù)性大規(guī)模虧損，使其不得不考慮選擇主動(dòng)退出。（3）誘發(fā)原因：國家通過各種補(bǔ)貼加大扶持力度，這些通過“惠農(nóng)卡”、“一折通”的發(fā)放使農(nóng)民感到金融服務(wù)更加不足。近年來，為改善農(nóng)村金融服務(wù)，云南省農(nóng)行和農(nóng)村信用社在我省農(nóng)村地區(qū)發(fā)行了服務(wù)“三農(nóng)”的“惠農(nóng)卡”?！盎蒉r(nóng)卡”是以農(nóng)戶為特定對(duì)象，具有普通銀行卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)然竟δ?，但是，卻相應(yīng)帶來了新的問題，在那些沒有設(shè)立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，“一折通”變成了“一折累”，一些農(nóng)戶為了兌現(xiàn)和拿到財(cái)政補(bǔ)貼的為數(shù)幾元或是幾十元的錢，要花很多的時(shí)間和金錢才能到金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上取到錢，取款的不便就成了當(dāng)下農(nóng)民反映金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺失的重要問題。

三、對(duì)策探索

第一，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展突破農(nóng)村金融門檻，培育農(nóng)村金融市場，使農(nóng)村金融真正成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力。第二，提高農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的效率，降低成本。在貨幣政策和財(cái)稅政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)必要的傾斜，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目的投資；降低農(nóng)民貸款成本，解決貸款利率過高，農(nóng)民難以承擔(dān)的問題；加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員的培養(yǎng)。第三，創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，提供到位的農(nóng)村銀行金融服務(wù)。第四，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。第五，加大改革擴(kuò)大農(nóng)村金融的覆蓋面，增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目，建立有云南特色的多層次的金融體系。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]周立．中國農(nóng)村金融：市場體系與實(shí)踐調(diào)查[M]．北京：中國農(nóng)業(yè)技術(shù)科學(xué)出版社，2010

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[4]蔡春暉．云南農(nóng)村金融供求現(xiàn)狀分析及對(duì)策[J]