銀聯(lián)卡十年:1300億交易背后的生活方式變遷

從現(xiàn)金支付、支票社會(huì)到電子化發(fā)展，銀聯(lián)創(chuàng)始人萬(wàn)建華回顧銀聯(lián)卡誕生十年之路，一種超前支付方式的引進(jìn)、落地、日?；?，最終深深地影響了中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，同時(shí)也使人民幣以另一種方式實(shí)現(xiàn)了全球化之旅

農(nóng)歷龍年春節(jié)，紐約第五大道上也彌漫著過(guò)節(jié)的氣氛。這是中國(guó)游客來(lái)旅游度假的旺季，在第五大道的奢侈品牌Coach專(zhuān)賣(mài)店，有兩名會(huì)講中國(guó)話(huà)的服務(wù)人員，而其結(jié)賬臺(tái)上，放置著一個(gè)顯眼的銀聯(lián)標(biāo)識(shí)。華人員工愛(ài)麗絲向記者解釋道，這是近期剛剛裝置的銀聯(lián)系統(tǒng)。

在店內(nèi)采購(gòu)的王華對(duì)于“銀聯(lián)”這個(gè)標(biāo)識(shí)再熟悉不過(guò)了，“現(xiàn)在哪怕是交水電費(fèi)，我都能刷銀聯(lián)卡?！痹诒本┲星嗦米鰧?dǎo)游的王華時(shí)常帶團(tuán)出國(guó)，“以前出國(guó)，讓我學(xué)會(huì)了Visa和Master這兩個(gè)不常用的英文單詞，但是現(xiàn)在我的同事、朋友則無(wú)需如此，因?yàn)樵趪?guó)外，隨處都可以找到銀聯(lián)。”

“十年前，買(mǎi)房子提著現(xiàn)金去”

“以往總是有中國(guó)游客問(wèn)詢(xún)是否可以刷銀聯(lián)卡，現(xiàn)在擁有了這個(gè)系統(tǒng)，對(duì)雙方都是方便的?！睈?ài)麗絲知道，銀聯(lián)所帶來(lái)的便利后面，是巨額的盈利。

遠(yuǎn)在英國(guó)的哈羅德百貨，對(duì)此會(huì)更加清楚。

根據(jù)增值稅退稅表的相關(guān)數(shù)據(jù)，這家奢侈品商店計(jì)算出，中國(guó)富裕游客在該店的人均購(gòu)物金額增加到3500英鎊，對(duì)中國(guó)富裕游客的銷(xiāo)售額增長(zhǎng)了40%。而這些數(shù)據(jù)的前提條件無(wú)一不是：“在倫敦分店安裝了75臺(tái)中國(guó)銀聯(lián)終端機(jī)”。

中國(guó)銀聯(lián)在2012年1月4日下午發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，僅元旦三天假期，銀聯(lián)卡境內(nèi)跨行交易金額超過(guò)1300億元人民幣，創(chuàng)近年元旦假期刷卡消費(fèi)新高，同比增長(zhǎng)35％，而境外交易金額同比增長(zhǎng)29％。

按照Visa的調(diào)查報(bào)告，2012年中國(guó)將成為亞太地區(qū)出境游人數(shù)最多的國(guó)家，銀聯(lián)要獲取這一部分刷卡消費(fèi)產(chǎn)生的渠道費(fèi)用可謂易如反掌。在2009年底，銀聯(lián)境外發(fā)卡總量就達(dá)到700萬(wàn)張，而銀聯(lián)在中國(guó)境內(nèi)發(fā)卡量早已超過(guò)20億張。手握大把人民幣的中國(guó)游客無(wú)疑是他們最好的開(kāi)路先鋒。

現(xiàn)在，銀聯(lián)卡已經(jīng)可以在境外117個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用。

十年前，哈羅德的老板肯定不會(huì)想到來(lái)自中國(guó)的銀聯(lián)卡會(huì)擁有如此之大的國(guó)際影響力，但是十年前，萬(wàn)建華想到了這么一天。

“現(xiàn)在是什么情況？我們已經(jīng)構(gòu)建了發(fā)卡量，發(fā)行銀聯(lián)卡28億張。十年之后我們已經(jīng)用銀行卡作為支付工具，大家消費(fèi)、出行的支付占整個(gè)支付的比例已經(jīng)超過(guò)了40%，十年前美國(guó)是35%，北歐超過(guò)50%，我們短短十年已經(jīng)超過(guò)40%?！?/p>

2011年末，在2011中國(guó)第六屆全面小康論壇上，獲得年度“全面小康杰出貢獻(xiàn)人物”獎(jiǎng)的萬(wàn)建華發(fā)表了上述感言。他回顧了銀聯(lián)卡的誕生、緣起與發(fā)展，并對(duì)當(dāng)下信用體系建設(shè)有著新的思考。

萬(wàn)建華身材瘦削，戴著金邊眼鏡，言談溫和卻充滿(mǎn)力量。從廈門(mén)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院獲金融學(xué)學(xué)士后，他考入中國(guó)人民銀行研究生部獲得貨幣銀行學(xué)碩士，并于1997年在美國(guó)南加州職業(yè)大學(xué)獲博士學(xué)位。

這個(gè)被譽(yù)為“中國(guó)Visa之父”的江西人幾乎一手創(chuàng)立了中國(guó)銀聯(lián)。萬(wàn)建華很喜歡用“十年”這個(gè)詞。這或許是一個(gè)深深印在他心里的時(shí)間點(diǎn)。十年，是一個(gè)不知不覺(jué)的巨大變化，是支付方式的變化，更是老百姓生活方式的變化。

十年前的2001年2月，時(shí)任央行行長(zhǎng)的戴相龍?zhí)岢?，銀行卡要走聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合的道路，要成立一個(gè)中國(guó)銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織。

這是銀行卡發(fā)展的春天?！澳菚r(shí)候，我們買(mǎi)房子甚至都是提著現(xiàn)金去的?！比f(wàn)建華的話(huà)絲毫沒(méi)有夸張。即便銀行卡已經(jīng)逐步開(kāi)始使用，在北京大商場(chǎng)的收銀臺(tái)里，打眼望去，也是滿(mǎn)柜臺(tái)的POS機(jī)：各家銀行都有自己的信用卡，一家銀行一臺(tái)POS機(jī)。

而這個(gè)頗為尷尬的現(xiàn)象隨后就被改變。

銀聯(lián)創(chuàng)立 萬(wàn)建華最初的印記

2001年5月，一個(gè)名為“銀行卡聯(lián)合發(fā)展組織籌備組”的組織成立了。組長(zhǎng)便是萬(wàn)建華。

其實(shí)，在組建中國(guó)銀聯(lián)前，盡管在金融業(yè)內(nèi)已享有名聲，但萬(wàn)建華為人卻非常低調(diào)?；I備銀聯(lián)的機(jī)會(huì)降臨到萬(wàn)建華身上，對(duì)于接受此次重任，他有著自己的考慮。

“我覺(jué)得這是商業(yè)銀行領(lǐng)域未來(lái)的發(fā)展方向，因?yàn)樾畔⒒钱?dāng)代整個(gè)國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展潮流，商業(yè)銀行的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與信息技術(shù)緊密結(jié)合在這些年里也得到飛速發(fā)展，特別是個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等個(gè)人銀行業(yè)務(wù)集中在銀行卡這種載體上的趨勢(shì)日益明顯。我感覺(jué)這肯定代表了未來(lái)商業(yè)銀行的一個(gè)發(fā)展方向。因此這個(gè)機(jī)會(huì)確實(shí)好，盡管當(dāng)時(shí)心里并不是很有底，但是起碼感覺(jué)這個(gè)事業(yè)的發(fā)展前景廣闊，憑著這個(gè)直覺(jué)就接受這項(xiàng)任務(wù)了?！比f(wàn)建華這樣表示。

之前在招商銀行任職的時(shí)候，他就非?？春眯庞每I(yè)務(wù)。

信用卡從20世紀(jì)70年代迅速崛起，成為主流的支付工具?！?0年代，中國(guó)人到美國(guó)拿現(xiàn)金支付，美國(guó)人覺(jué)得很奇怪，美國(guó)人基本不會(huì)拿現(xiàn)金支付了，要么是支票，要么是信用卡?！比f(wàn)建華回憶當(dāng)年的情景說(shuō)。

上世紀(jì)80年代之后，央行管理層曾經(jīng)設(shè)想轉(zhuǎn)向支票社會(huì)，結(jié)果銀行卡興起后，把支票階段跳過(guò)去了，把壓卡機(jī)時(shí)代的信用卡也跳了過(guò)去?！拔覀兲藘蓚€(gè)階段，直接電子化了?！比f(wàn)建華對(duì)《小康》記者描述銀聯(lián)卡發(fā)展的迅猛過(guò)程。

但是其間的過(guò)程并不如此輕松。

2001年6月，銀聯(lián)籌備組成立?；I備組成立后，起草了《中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司設(shè)立方案》，在銀行內(nèi)部對(duì)該方案形成一致意見(jiàn)后，2001年8月初由人民銀行將籌建情況向國(guó)務(wù)院作了書(shū)面匯報(bào)，經(jīng)國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)查閱后又向計(jì)委、財(cái)政部、工商總局、經(jīng)貿(mào)委、信息產(chǎn)業(yè)部、法制辦等相關(guān)部委征求意見(jiàn)，獲得支持。

兩個(gè)月后，國(guó)務(wù)院責(zé)成國(guó)家計(jì)委調(diào)研，計(jì)委再次就銀聯(lián)設(shè)立方案向各商業(yè)銀行、各部委作了全面調(diào)查，并向國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)提交了調(diào)研報(bào)告，基本肯定了設(shè)立方案的原則和約定，“國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)對(duì)該報(bào)告也已圈閱認(rèn)可”。

直到當(dāng)年的12月14日，人民銀行才最終批準(zhǔn)該申請(qǐng)，并明確銀聯(lián)的性質(zhì)為“提供銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)及專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的股份制金融機(jī)構(gòu)”。

2002年2月23日，銀聯(lián)籌備組在《關(guān)于設(shè)立中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司的申請(qǐng)報(bào)告》中稱(chēng)：“為了推進(jìn)聯(lián)網(wǎng)工作，加快金卡工程建設(shè)，應(yīng)對(duì)加入WTO之后銀行卡業(yè)務(wù)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)人民銀行牽頭組織，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、發(fā)卡城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用聯(lián)社、中國(guó)印鈔造幣總公司、國(guó)家郵政局等85家單位擬在原18個(gè)銀行卡信息交換中心的基礎(chǔ)上發(fā)起設(shè)立銀聯(lián)?！?/p>

2002年3月，銀聯(lián)正式成立，這是國(guó)內(nèi)唯一一家銀行卡跨行交易清算機(jī)構(gòu)，央行賦予銀聯(lián)“組織銀行制定規(guī)則”的權(quán)力。萬(wàn)建華出任銀聯(lián)的董事長(zhǎng)、首席執(zhí)行官。

那時(shí)，萬(wàn)建華在業(yè)內(nèi)被貼上的標(biāo)簽是“智慧”和“實(shí)干”。而他也很好地把這兩個(gè)特點(diǎn)運(yùn)用在銀聯(lián)的建設(shè)上。

這一年，被業(yè)界稱(chēng)為中國(guó)信用卡元年。

成立當(dāng)年，銀聯(lián)就實(shí)現(xiàn)了在300個(gè)城市各大銀行的行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，在100個(gè)城市實(shí)現(xiàn)銀行卡的跨行通用，在40個(gè)城市發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡，并且實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的異地跨行通用。

短兵相接 銀聯(lián)卡的國(guó)際化之戰(zhàn)

自2002年1月10日起，四大商業(yè)銀行及交通、招商、華夏、深發(fā)展等股份制商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)已率先在北京、上海、廣州、杭州、深圳等五城市推出了帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡，并正在逐步實(shí)現(xiàn)帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的銀行卡在五城市內(nèi)和五城市間的聯(lián)網(wǎng)通用。

這個(gè)印有紅、綠、藍(lán)三種顏色的標(biāo)記，開(kāi)始變得隨處可見(jiàn)。而那不同的顏色也分別象征著合作誠(chéng)信、暢通高效和安全。

2003年，銀聯(lián)開(kāi)始擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈。全國(guó)地市級(jí)以上城市實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用。

同年，中國(guó)政府進(jìn)一步制定了人民幣國(guó)際化的戰(zhàn)略。此戰(zhàn)略中，銀聯(lián)是重要組成部分。萬(wàn)建華說(shuō)：“人民幣走到哪里，中國(guó)銀聯(lián)就走到哪里?！?/p>

在公開(kāi)場(chǎng)合，萬(wàn)建華總是顯得信心十足。在中國(guó)銀聯(lián)的人民幣卡成功實(shí)現(xiàn)與中國(guó)香港的對(duì)接后，萬(wàn)建華興奮地表示:“中國(guó)已成為全球公認(rèn)的最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國(guó)。個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的全面開(kāi)放還有兩年，我們應(yīng)該充分利用這段寶貴的時(shí)間，共同努力，提升整個(gè)民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的素質(zhì)?！?/p>

2003年末，成立不到兩年的中國(guó)銀聯(lián)，實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，2002年末，銀聯(lián)總資產(chǎn)為17.05億元，凈資產(chǎn)15.97億元，凈利潤(rùn)為虧損3766萬(wàn)元，而到了2003年末，凈利潤(rùn)就達(dá)到了2606萬(wàn)元。

“這跟單獨(dú)做商業(yè)銀行的感觸不一樣，那個(gè)時(shí)候主要是考慮單個(gè)銀行個(gè)性化的發(fā)展問(wèn)題，考慮怎樣做出特色，怎樣與眾不同，怎樣在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得優(yōu)勢(shì)，怎樣在市場(chǎng)上、在銀行體系里面能更好、更快、更健康地發(fā)展。而銀聯(lián)的事是公共的事業(yè)，考慮的是公共性、社會(huì)性，是社會(huì)公共工程。因此，社會(huì)價(jià)值感更重，我只是感覺(jué)在做一件有社會(huì)價(jià)值、有公共意義的事。這件事是一項(xiàng)長(zhǎng)期事業(yè)，今年只是讓這項(xiàng)事業(yè)有重大推進(jìn)。”2004年，萬(wàn)建華總結(jié)過(guò)去一年多的經(jīng)歷時(shí)，深有感觸地說(shuō)。

銀聯(lián)成立兩周年之后，萬(wàn)建華接受新華社采訪(fǎng)時(shí)，一改過(guò)去“人民幣走到哪里，中國(guó)銀聯(lián)就走到哪里”的口號(hào)，提出新的戰(zhàn)略——“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡就應(yīng)該走到哪里”。

這一年，銀聯(lián)拿出了國(guó)際化方案。“我最初提出銀聯(lián)卡國(guó)際化，很多人都不理解，這個(gè)在中國(guó)剛剛開(kāi)始，怎么就走出去呀？我說(shuō)沒(méi)辦法，不做不行。”萬(wàn)建華對(duì)記者回憶道。

國(guó)際化方案最后決定市場(chǎng)區(qū)域，是從中國(guó)香港、澳門(mén)入手，然后開(kāi)發(fā)東南亞在內(nèi)的亞洲市場(chǎng)，最終擴(kuò)展歐美市場(chǎng)。2006年，中國(guó)銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部編譯了《銀行卡時(shí)代》。這是一本記錄美國(guó)銀行卡業(yè)發(fā)展軌跡的書(shū)。從地區(qū)聯(lián)網(wǎng)到全球聯(lián)網(wǎng)，從聯(lián)網(wǎng)到上下游產(chǎn)業(yè)的完善，這就是一個(gè)成型的全球銀行卡商業(yè)帝國(guó)的版圖，也是中國(guó)銀行卡市場(chǎng)未來(lái)版圖的描繪。

萬(wàn)建華在序言中引用了作者的話(huà)，將銀聯(lián)與這個(gè)產(chǎn)業(yè)的上下游關(guān)系引述為“雞生蛋和蛋生雞”的問(wèn)題，難以割裂。

如今，萬(wàn)建華那句“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”，已經(jīng)基本成為了現(xiàn)實(shí)。在中國(guó)，現(xiàn)在已經(jīng)有35%-40%的人在使用銀聯(lián)卡。“我們已經(jīng)把農(nóng)村算進(jìn)去了，如果在城市這個(gè)比例更高?！比f(wàn)建華說(shuō)。

在國(guó)外，銀聯(lián)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了100%在ATM機(jī)取款功能。“而且銀聯(lián)卡的消費(fèi)還在逐步擴(kuò)大?！比f(wàn)建華說(shuō)，“日本、韓國(guó)，甚至一些很小的店都可以使用銀聯(lián)卡?！?/p>

正是在萬(wàn)建華的努力下，中國(guó)銀聯(lián)短短幾年就實(shí)現(xiàn)盈利，中國(guó)商業(yè)銀行之間的對(duì)接成為現(xiàn)實(shí)，并開(kāi)始初步向第三方支付市場(chǎng)邁進(jìn)。

銀聯(lián)卡改變了什么

“商場(chǎng)、超市、賓館……只要在POS機(jī)上一刷就行?！睂?dǎo)游王華注意到自己所帶的游客們，已基本上習(xí)慣了刷卡生活，“甚至在旅行的過(guò)程中也在用互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)等繳費(fèi)?！毙碌闹Ц斗绞秸诟淖冎用竦南M(fèi)方式。

在萬(wàn)建華任期內(nèi)，中國(guó)銀聯(lián)做出了傲人的業(yè)績(jī)。2008年中國(guó)銀行卡跨行交易金額達(dá)到4.6萬(wàn)億元，比銀聯(lián)成立前增長(zhǎng)了50倍。截至2008年底，我國(guó)銀行卡發(fā)卡總量超過(guò)18億張；境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶(hù)達(dá)到118萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具達(dá)到185萬(wàn)臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)ATM機(jī)近16萬(wàn)臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前的7.8倍、8.4倍和4.2倍。

2007年8月，萬(wàn)建華調(diào)任上海國(guó)際集團(tuán)總裁、副董事長(zhǎng)，之后又于2010年出任國(guó)泰君安黨委書(shū)記及董事長(zhǎng)一職。

事實(shí)上，從2001年籌備中國(guó)銀聯(lián)，到國(guó)泰君安，一彈指就是九年。在這九年里，萬(wàn)建華一直在銀行系統(tǒng)，特別鐘情于中國(guó)自主品牌的支付體系的創(chuàng)建。有人說(shuō)，萬(wàn)建華最擅長(zhǎng)的是銀行系統(tǒng)，現(xiàn)在去證券公司，并沒(méi)有太多優(yōu)勢(shì)。

但實(shí)際上，證券也是萬(wàn)建華的老本行。“證券業(yè)我原來(lái)也做過(guò)，招商證券和長(zhǎng)城證券就是我創(chuàng)立的?！比f(wàn)建華對(duì)《小康》記者說(shuō)。在離開(kāi)招商銀行前，他曾在這兩家證券公司任職董事長(zhǎng)。

現(xiàn)在，在上海本土老牌券商國(guó)泰君安身上，也日漸清晰地顯示出國(guó)泰君安證券公司黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)萬(wàn)建華低調(diào)實(shí)干的烙印。市場(chǎng)化是萬(wàn)建華上任以來(lái)對(duì)這家老牌券商最大的期望，而在隨后的經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)招聘和未來(lái)的戰(zhàn)略規(guī)劃中，市場(chǎng)化成為一條主線(xiàn)。國(guó)泰君安經(jīng)營(yíng)理念的變化也開(kāi)始沿著萬(wàn)建華的思路進(jìn)行。

國(guó)泰君安通過(guò)近些年的發(fā)展，以證券為主的金融控股公司雛形已經(jīng)逐漸形成。

“所以無(wú)論在央行也好，在商業(yè)銀行也好，我都努力地去工作，務(wù)實(shí)地去做事。那么好的機(jī)遇，也接受了這么多教育，自己也認(rèn)為對(duì)很多問(wèn)題有一些想法、有一些認(rèn)識(shí)，所以總在想應(yīng)該把它發(fā)揮出來(lái)，做一點(diǎn)自己認(rèn)為有意義有價(jià)值的事情。但要做好事情，不僅要有志向、愿望、激情，還要?jiǎng)?wù)實(shí)?！比f(wàn)建華說(shuō)。

“大一點(diǎn)的事不是一個(gè)人能做成的，特別是像銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用這件事，涉及各家銀行、廣大商戶(hù)和持卡消費(fèi)者，需要全社會(huì)共同努力，需要政府和央行的有力支持。這就要溝通好，理解別人為什么這樣想，找到共同點(diǎn)，先從共同關(guān)心的事做起，一步一步來(lái)，逐步把事情做成?！?/p>

“以前出門(mén)旅行，購(gòu)物，身上總是要帶上現(xiàn)金才踏實(shí)。而現(xiàn)在，有銀聯(lián)卡其實(shí)更踏實(shí)，而且方便。不用再帶那么多現(xiàn)金出門(mén)?！睂?dǎo)游王華在帶團(tuán)去美國(guó)時(shí)，刷卡結(jié)賬為母親和朋友各買(mǎi)了一個(gè)Coach的錢(qián)包，一共202美金，銀聯(lián)甚至為其節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換的手續(xù)費(fèi)。王華從沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)萬(wàn)建華這個(gè)名字，但是她和身邊的親人朋友們，每個(gè)人的錢(qián)包里，都裝著銀聯(lián)卡。

萬(wàn)建華和那個(gè)寫(xiě)著“Union Pay”、三種顏色交接的小方框，已經(jīng)在不知不覺(jué)中改變了千千萬(wàn)萬(wàn)人的生活方式。

（圖說(shuō)）

無(wú)“卡”不入 印有紅、黃、藍(lán)之和顏色的銀聯(lián)卡在十年間從無(wú)到有，從小到大，從國(guó)內(nèi)到國(guó)外，在不知不覺(jué)中改變了千千萬(wàn)萬(wàn)人的生活方式。

萬(wàn)建華 在2011第六屆中國(guó)全面小康論壇上榮獲“杰出貢獻(xiàn)人物”獎(jiǎng)。