加強(qiáng)風(fēng)險管控確保穩(wěn)健發(fā)展

今年初，湖南省祁陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社經(jīng)省聯(lián)社考核經(jīng)營等級達(dá)到4A級，同時，經(jīng)市銀監(jiān)分局檢查考核風(fēng)險等級為5A級，為此，該聯(lián)社一舉摘掉了高風(fēng)險社帽子。2011年祁陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社是省聯(lián)社重點關(guān)注的11家縣級聯(lián)社之一，又是市銀監(jiān)局重點監(jiān)管的聯(lián)社，面對高風(fēng)險社帽子壓在頭上，該聯(lián)社的領(lǐng)導(dǎo)及員工不氣餒，而是將化解風(fēng)險作為第一要務(wù)來抓，做到堅守風(fēng)險防控底線，抓住機(jī)遇，開拓創(chuàng)新，積極采取切實可行措施，通過全員的共同努力，風(fēng)險化解工作取得了顯著成績，受到了省聯(lián)社和銀監(jiān)部門的好評。

一、加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)重視，全力齊抓防控風(fēng)險。該聯(lián)社首先成立了風(fēng)險化解工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由理事長任組長，主任、監(jiān)事長、副主任任副組長，各部室經(jīng)理為成員，明確一名聯(lián)社副主任專門負(fù)責(zé)。同時，各基層信用社成立了以主要負(fù)責(zé)人為組長的相應(yīng)領(lǐng)導(dǎo)小組，做到上下統(tǒng)一思想，全員齊抓化解工作的局面。

二、完善各項管理制度，推進(jìn)風(fēng)險機(jī)制建設(shè)。一是進(jìn)一步完善信貸、財務(wù)、電腦、安全保衛(wèi)、案防建設(shè)、等各項規(guī)章制度，做到有章可循，有章可依。二是創(chuàng)新經(jīng)營績效考核制度。實行全員崗位等級管理，對信用社主任、信貸員、會計、出納等各個崗位分等級進(jìn)行量化考核，按等級確定其工資分配系數(shù)；推行績效工資分配方式，加大考核力度，對經(jīng)營效益好、貢獻(xiàn)大的社按照貢獻(xiàn)大小，拉開收入分配檔次，充分調(diào)動起廣大干部員工的積極性和主動性。三是建立風(fēng)險管理隊伍。厘清業(yè)務(wù)、風(fēng)險、內(nèi)審“三道防線”工作職責(zé)，明確覆蓋主要風(fēng)險種類的風(fēng)險指標(biāo)體系，建立健全識別、評估、預(yù)警和報告機(jī)制，提高流程控險能力。四深入開展案防安防工作。嚴(yán)格落實案防目標(biāo)、任務(wù)和責(zé)任，對員工開展案防培訓(xùn)，下發(fā)案件防控長效機(jī)制指導(dǎo)意見，加強(qiáng)稽核隊伍和制度建設(shè)，加大稽核檢查查處力度，扎實開展“三項整治”和“合規(guī)文化建設(shè)年”活動，切實加強(qiáng)對科技信息風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險的防范和化解。

三、采取行之有效措施，大力清收不良貸款。一是縣聯(lián)社成立了獨(dú)立的資產(chǎn)管理中心，確定一名副主任專抓，管理中心下設(shè)風(fēng)險管理小組，資產(chǎn)保全部，貸款專職清收隊，明確工作人員工作職責(zé)，確保清收不良貸款有組織有領(lǐng)導(dǎo)有步驟地開展。二是加強(qiáng)不良貸款管理，制訂了一系列的管理制度，如：不良貸款管理方案、清收不良貸款具體工作思路、2011年一季清收不良貸款“開門紅”競賽辦法、 2011年度不良貸款“雙降”考核辦法、不良貸款檔案管理制度、不良貸款責(zé)任移交制度、協(xié)議收貸操作規(guī)定等，通過制度辦法約束，充分調(diào)動了全員“抓降”工作積極性。三是采取多種形式清收。激勵清收。對收回逾期三年以上且未收息的不良貸款、已核銷呆賬貸款、央行專項票據(jù)置換貸款的人員實行獎勵清收。誠信清收。在公共場所張貼、縣電視臺播放誠信公告，客戶不按期歸還貸款，將對客戶形成不良貸款信息，影響客戶晉升、就業(yè)、合同簽訂、消費(fèi)等日常事項，促其歸還不良貸款。專項清收。一季度在全縣信用社開展清收不良貸款“開門紅”活動，有計劃、有措施、有激勵機(jī)制，獎罰分明。協(xié)議清收。對一些還貸能力差，還貸責(zé)任糾紛多，交叉貸款網(wǎng)點多，超過法定訴訟時效的貸款，通過協(xié)議收貸形式收回不良貸款。盤活清收。對一戶多借、一戶多社、多戶一借等交叉、壘大戶不良貸款，由縣聯(lián)社資產(chǎn)管理中心統(tǒng)一協(xié)調(diào)，對不能收回現(xiàn)金的，能收回貸款利息，本著一戶一社管理原則實行收舊貸新，同時落實新貸款的包收和跟蹤管理責(zé)任。行政清收。對公職人員不良貸款進(jìn)行了清理，全縣信用社有公職人員不良貸款1118筆、金額 1931萬元?？h政府成立了領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了以清收公職人員貸款為重點，擬定了清收措施，加強(qiáng)了組織領(lǐng)導(dǎo)和清收責(zé)任，建立激勵機(jī)制，確定了清收方法步驟，召開了領(lǐng)導(dǎo)小組成員會議，對故意拖欠戶將實行行政和法律強(qiáng)制收回不良貸款。強(qiáng)制清收。對員工自借及擔(dān)保不良貸款進(jìn)行了清理和清收，制訂了《祁陽縣農(nóng)村信用社員工自借及擔(dān)保貸款管理辦法》，對拖欠不良貸款的員工進(jìn)行追責(zé)，限期還貸，否則，作解除勞動合同處理。競標(biāo)清收。對逾期三年以上沒有收息及失去法定訴訟時效的不良貸款托管到聯(lián)社資產(chǎn)管理中心，逐筆核定清收底價，打包清收，按勞計酬，“誰收誰得、不收不得、少勞少得、多效多得、無效不得”，激發(fā)全員抓降的工作熱情。責(zé)任清收。對發(fā)現(xiàn)違規(guī)貸款和未錄入信息貸款實行新老劃斷責(zé)任追究，對2005年6月末以前形成的貸款，實行責(zé)任清收，對2005年7月以后形成的違規(guī)貸款，限期在2011年6月末以前收回，否則，對責(zé)任人實行扣交收貸保證金、停職收貸、下崗收貸等強(qiáng)制措施。依法清收?？h法院成立金融法庭，抽調(diào)精干法官5人組成金融合議庭，專門受理信用社信貸訴訟案件，實行“審、結(jié)、執(zhí)”一條龍服務(wù)，縣聯(lián)社派一名人員長駐法院，配合合議庭辦案，負(fù)責(zé)立案、訴訟、調(diào)解等法律事項，成立專門依法收貸隊伍，切實為信用社清收不良貸款提供法律服務(wù)。專職清收。縣聯(lián)社成立了資產(chǎn)管理中心，同時抽調(diào)8人組成專職催收隊，對清收隊員清收不良貸款實行基本任務(wù)與基本工資鉤，收貸成效與績效工資掛鉤的管理模式，充分調(diào)動隊員的清收工作積極性。駐社清收。縣聯(lián)社制定了機(jī)關(guān)人員駐社清收不良貸款考核辦法，對聯(lián)社機(jī)關(guān)人員實行獎罰結(jié)合，并進(jìn)行行政責(zé)任追究。掛片考核，獎罰結(jié)合。通過這些措施，全年累計收回不良貸款2.7億元，不良貸款率占比下降18.39%。

四、嚴(yán)格新放貸款管理，化解信貸經(jīng)營風(fēng)險。一是落實“有扶有控”要求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格貸款投向管理，嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款、政府融資平臺貸款和“兩高一?！逼髽I(yè)貸款。實行大額貸款事前調(diào)查評估，對不符合風(fēng)險管理要求的實行否決制。二是嚴(yán)格信貸管理盡職問責(zé)，確保新放貸款高質(zhì)量，當(dāng)年新放貸款到期收回率達(dá)到99%。三是加大整治假名冒名貸款、抵押質(zhì)押貸款、已核銷置換貸款，對直接責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)。

五、狠抓財務(wù)費(fèi)用管理，實現(xiàn)整體盈利目標(biāo)。一是加強(qiáng)財務(wù)管理。對基層信用社實行費(fèi)用下?lián)芎蛨筚~制，收入多費(fèi)用多給，收入少費(fèi)用少給，嚴(yán)格控制費(fèi)用增長，做到不該開支的堅決不開支，嚴(yán)格控制招待費(fèi)、會議費(fèi)開支，招待費(fèi)每年要下降5%以上，嚴(yán)格控制固定財產(chǎn)的購置，加大信用社財務(wù)工作大檢查和審計，阻塞漏洞。二是狠抓利潤實現(xiàn)，擴(kuò)大利潤額，盈利計劃要達(dá)6000萬元以上。對信用社分配利潤任務(wù)，加大利潤完成的考核指標(biāo)，聯(lián)社重點抓好督促落實工作。三是狠抓貸款收息，增加利潤收入來源。制訂收息考核辦法，收息工作直接與工資效益掛鉤，對小額貸款做到“筆筆清”，對大額貸款和企業(yè)貸款實行按月收回利息，并在全縣信用社開展“收息能手”活動，對收息好收回多的信貸人員，聯(lián)社給予特別獎勵。四是大力拓展中間業(yè)務(wù)，按中間業(yè)務(wù)收入增長30%的目標(biāo)考核到社，鞏固好現(xiàn)有的代理保險、農(nóng)村居民醫(yī)療保險、代發(fā)工資、代扣繳費(fèi)等，拓展卡業(yè)務(wù)、POS機(jī)消費(fèi)業(yè)務(wù)、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)收入。五是大力營銷貸款，增加利息收入。六是加大資金拆借力度，聯(lián)社成立資金營運(yùn)管理小組，專門負(fù)責(zé)富裕資金的運(yùn)用，增加投資收益。七是加大處置閑置資產(chǎn)和抵債資產(chǎn)力度，加強(qiáng)不生息資產(chǎn)管理，重點要減少信用社庫存現(xiàn)金等不生息資金的占用，多渠道降低資產(chǎn)成本，提高經(jīng)營效益。

該社通過采取這些措施，各項業(yè)務(wù)取得了顯著成效。一是業(yè)務(wù)規(guī)模大提速。截至2011年末，各項存款余額355243萬元，較年初增加56797萬元，同比增加18311萬元；各項貸款余額249294萬元，較年初增加31233萬元，同比增加6310萬元，其中涉農(nóng)貸款227538萬元，較年初增加31223萬元，貸款規(guī)模占全縣金融機(jī)構(gòu)45.13%，增量占比80.7%，其中涉農(nóng)貸款占85%，存、貸款增量占全縣金融機(jī)構(gòu)第一位。二是資產(chǎn)質(zhì)量大改善。年末全縣信用社不良貸款余額50224萬元，較年初下降35826萬元，占比20.15%，比年初下降18.39%。三是經(jīng)營效益大提高。全年實現(xiàn)財務(wù)總收入26020萬元，同比增加10911萬元，其中貸款利息收入21106萬元，同比增加8382萬元，實現(xiàn)經(jīng)營利潤6085萬元，同比增加1024萬元。四是抗風(fēng)險能力大增強(qiáng)。年末資本充足率為-2.91%，較年初上升7.12%，撥備覆蓋率為34.56%，較年初提高21.96%。五是經(jīng)營等級大提升。經(jīng)營等級由年初的5A級上升到4A，連升二級。

（作者單位：湖南省祁陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）