淺談有效防范貸款操作風險的途徑

一個時期以來，金融業(yè)的貸款質量問題是各級監(jiān)管和主管部門非常關注的問題，不良貸款的前清后增，非應計貸款的產生，無不暴露出貸款發(fā)放時期及管理階段存在的問題：

一是“三查”制度落實不到位。貸款發(fā)放前，對借款人的基本情況、經濟狀況、年收入情況、貸款的真實用途、資金去向沒能夠做到真實、細致的了解，以致造成一個錯誤的導向，在貸款發(fā)放前就潛伏了危險的信號;貸時的審查，合同簽訂后，貸款上柜臺辦理，一些頂名貸款很容易被發(fā)現(xiàn)，比如一個聯(lián)保體（套取信貸資金的一種辦法，類似這個問題，多發(fā)生在一人辦經商或者辦企業(yè)，個別的資金已投資的外地，甚至跨省作業(yè)）的貸款，在臨柜辦理業(yè)務時，其中的一個貸款戶就表現(xiàn)的特別熱情，不但幫助其他借款人辦理貸款，就借款的時間、金額顯得早知道，會早與借款人告訴工作人員。假如臨柜人員仔細盤問，就會很容易的發(fā)現(xiàn)，實際用款人不是真正的借款人，很簡單，形成了頂名貸款，在利益的驅動和外來的壓力下，臨柜人員沒有終止此業(yè)務。貸后檢查，由于人力的問題，貸款發(fā)放后，有相當部分貸款不能做到貸后定期檢查，只有貸款形成風險，按期結息發(fā)生了問題時，相關人員才會去關注，更談不上貸后檢查的書面資料，也就是說貸后管理相當滯后。

二是腐敗是滋生不良貸款的溫床。吃吃喝喝，收受紅包，有甚者參與經商辦企業(yè)，在企業(yè)中入暗股，這是產生不良貸款最大風險（借款人經營或者市場好，資金回籠快，貸款就沒有問題，也很難發(fā)現(xiàn)問題，一旦遇到金融風暴，物價不穩(wěn)的情況，就會暴露問題）。有的工作人員，在客戶中的印象是：酒杯一端，貸款3000，紅包一送，貸款馬上辦，甚至幫客戶出主意想辦法，如何套取信用社的信貸資金。比如聯(lián)保體貸款，真正貸款使用人，其實是一個人用，明知道發(fā)放頂名貸款要被處罰，受利益的驅動，遇到檢查時給借款人打掩護等等。都是腐敗的思想惹得禍，由于是不公開的交易，所以有很大的隱蔽性，以致在一些問題的檢查時，不會發(fā)現(xiàn)存在收受禮金的問題，一是借款戶不會告訴相關人員，給誰送了禮金，不然以后的貸款就不好辦，辦不了。借款人為了得到貸款，送了紅包，請人吃飯，也不會到處去說，生怕貸款被收回，以后不好辦理貸款。即使有人來調查此事，也不會承認所謂的貸款送禮一說，況且送禮的證據很難掌握，但在社會中產生了很壞的影響，只有貸款出現(xiàn)問題，才會暴露出來類似的問題

三是對不良貸款的處置方法不得當。由于各方面的原因，在貸款的核銷，不良貸款的收回方面存在一些瑕疵，給個別人造成了可乘之機，由于類似現(xiàn)象的發(fā)生，也給一部分人造成了一個假想，往往把逃避債務，放到工作之上，造成一些逃避債務的想法。比如替借款人謊報其真實信息，在不追究擔保人的情況下，優(yōu)先辦理貸款的核銷、招標和拍賣，以致造成工作的被動，出現(xiàn)貸款歸還時的等待、觀望、不積極還款，養(yǎng)成等待時機逃避債務的想法和做法，造成貸款質量下降的惡性循環(huán)。

根據存在的上述問題，應抓好以下幾個方面工作。

一是抓好政治思想學習和制定落實工作。傳統(tǒng)的“思想政治工作是一切工作的生命線”，還非常實用，只要有一個健康的思想、高尚的品質，就會產生一個良好的工作環(huán)境，特別是對于基層單位的決策者更為實用，這是因為，一筆貸款的質量好壞，直接由決策人來定奪，只要把嚴關口，就不會使信貸資金出現(xiàn)風險，所以一個決策人的思想品質的好壞直接關系到一個信用社的經營成敗。為此，要定期不定期的舉辦學習班，學習內控制度和有關法律法規(guī)方面的知識，使每名信合員工做到知法、懂法、用法、不犯法，同時開展貸款質量行活動，將每次貸款抽查活動中發(fā)現(xiàn)的問題，處理的結果，作為案例，學習的典型材料，一是能夠震懾思想不健康的人，同時體現(xiàn)出行（社）對貸款質量管理的決心和信心。

二是加強貸款的督導和檢查.由上級行（社）抽調部分業(yè)務精湛的科室工作人員（抽調基層人員，普遍存在應付公事的想法，相互間的問題可以說情，不能發(fā)現(xiàn)很深刻的問題），對全轄系統(tǒng)內金融機構的貸款業(yè)務的全過程實行不定期的抽調、檢查，從貸款發(fā)放的調查、貸款發(fā)放時審查（查看監(jiān)控錄像，看當時的具體情況，臨柜人員和借款人的業(yè)務辦理和談話情況，看是否發(fā)現(xiàn)貸款不合規(guī)，而不制止，繼續(xù)發(fā)放貸款的行為）是否合規(guī)，發(fā)現(xiàn)問題是否終止行為現(xiàn)象的發(fā)生，從而定論工作人員的履職是否到位。看貸后檢查，按照有關規(guī)定，責任人要對所發(fā)放的貸款進行定期不定期的檢查，并有書面文字資料，這個是保證信貸資產質量，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時糾改的關鍵環(huán)節(jié)，只要這項做的好，就可以保證貸款的質量。凡在檢查中，對上述事項履職不到位的，處理要快，作為員工學習的反面教材，起到督促、指導、教育的作用。

三是加大對腐敗問題的懲處力度，并開展舉報有獎活動。對待信貸業(yè)務腐敗的問題，這是一個非常隱蔽的問題，對待這個棘手的問題，使用舉報有獎，獎項設置要高，采取暗訪的方式，可以查到相關信息。同時在貸款時做到真正的公開，不實行一言堂，實行真正的集體審批制度。對于參與審批人員實行承擔同等的責任制度，對待工作中由于工作原則問題，而對工作人員打擊報復，上級主管部門，要給予有關責任人員嚴厲的處分。對待各類問題要充分體現(xiàn)出有調查才有發(fā)言權的工作思路，不要只聽某個人的一面之詞，來否定一個人，給某個人定論。對利用行政職務，強迫工作人員辦理不合規(guī)業(yè)務的，以不聽話（比如讓辦理的不合規(guī)貸款，拒絕辦理的，會用不聽話、不配合的說法）為由要挾工作人員調離、工作不稱職言論的，上級主管部門，要嚴肅處理，絕不姑息遷就，心慈手軟，主管部門要真正作為每名員工合規(guī)辦理業(yè)務的堅強后盾，只要這樣，才會保證銀行業(yè)的各項業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展。

四是嚴格不良貸款的處置。在不良貸款的處置問題上，由于把關不嚴，就會形成部分不合規(guī)的貸款核銷，招標清收。因此上級行（社）要做好不良貸款處置的事后監(jiān)督檢查工作，成立事后監(jiān)督、檢查小組，對核銷、拍賣、招標清收等等的每筆貸款，結合有關規(guī)定逐筆一一核實，比如說借款人的死亡的真實情況，是否將債務追溯到保證人；在招標收回貸款的情況下，是否存在關系、人情、腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，是否在同等條件下，優(yōu)先處置了某些關系人情類的貸款，甚至與內部人員有關聯(lián)的貸款，看是否有跨越條件做賬務處理的，如果違規(guī)辦理的要對主要責任人，和主管人員給予嚴勵的處分，并及時通報全轄區(qū)工作人員，引以為戒，使其沒了妄想之心。只要杜絕上述現(xiàn)象的發(fā)生，打消了某些人投機取巧的思想，才會消除某些人逃避債務的想法，走上一個貸款發(fā)放、收回的良性循環(huán)的軌道。

五是將信貸崗位合理的分工更為精確化，明確責任。責任分擔應該分為三個部分，決策人是一筆貸款的最后審查決定人員，要對貸款合同的合規(guī)承擔100%的責任，信貸主管是每筆貸款的審查、考察的責任人，對客戶的資料真實，資信狀況負責，要承擔100%責任；客戶經理是一線的具體經辦人員（上級要授予他們抵制、拒絕辦理不合規(guī)貸款的權力），擔負著對客戶調查、審查的責任，任務重，責任重大，關系到一筆貸款的質量，要對貸款的質量負全責。只有這樣，環(huán)環(huán)相扣，又互不影響每個人的利益，才能確保貸款質量的提升。

（作者單位：巨野縣農信聯(lián)社）