城商行:躍進(jìn)有風(fēng)險擴(kuò)張須謹(jǐn)慎

進(jìn)入2012年，銀行業(yè)票據(jù)套現(xiàn)與詐騙大案迭發(fā)，一方面向整個行業(yè)警示著這一傳統(tǒng)“低風(fēng)險”業(yè)務(wù)的高風(fēng)險；另一方面，煙臺銀行套現(xiàn)案及目前幾例業(yè)內(nèi)傳聞中的騙取承兌匯票案再次暴露了城商行群體性的內(nèi)控軟肋。

細(xì)究城商行的成長，即使忽略齊魯銀行偽造票據(jù)、漢口銀行擔(dān)保糾紛、煙臺銀行票據(jù)套現(xiàn)等案件，城商行客戶甄別準(zhǔn)入粗放、業(yè)務(wù)流程“化繁就簡”、合規(guī)審計“讓道”業(yè)務(wù)發(fā)展、異地擴(kuò)張倚重“資源型人才”等風(fēng)控隱憂積習(xí)已久。更值得關(guān)注的是，“出事”者皆有外資參股甚至控股之優(yōu)良“基因”，但似乎并未對這一群銀行的公司治理和內(nèi)部控制進(jìn)行脫胎換骨的變革。有此弊病，加之銀根緊縮帶來的廣泛資金饑渴和“內(nèi)外勾結(jié)”需求，城商行群體未來在承兌匯票、信用證、“委托支付”領(lǐng)域面臨的風(fēng)險依然高企。

在檢討外資入股城商行成效的同時，城商行自身亦須反思：未來在中國經(jīng)濟(jì)和銀行業(yè)的版圖中，城商行應(yīng)該如何定位？在業(yè)務(wù)發(fā)展存在歷史時間差的情況下，如何克服文化與認(rèn)知隔閡發(fā)揮外資股東在公司治理和內(nèi)部管理方面的積極作用？銀監(jiān)會主席尚福林近期專文對銀行業(yè)“大而不強(qiáng)、全而不良、廣而不精”的現(xiàn)狀進(jìn)行深刻思考，這一問題其實(shí)并不局限于國有銀行和股份制銀行，城商行自身的定位亦需厘清。業(yè)內(nèi)基本可以確立的共識是：除少量已“做大”既成事實(shí)的城商行外，多數(shù)城商行均應(yīng)該跳出銀行業(yè)規(guī)模與速度情結(jié)，市場并不支持多數(shù)城商行成為全國性、全功能的大銀行。絕大多數(shù)城商行應(yīng)該發(fā)展為服務(wù)小微企業(yè)和在地居民的精品型的“社區(qū)銀行”。這是城商行可以同外資股東一起研究的“頂層設(shè)計”問題。