養(yǎng)老者的三十之惑

1998年，南京少年陳勛陪母親去江寧區(qū)社保中心繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)。這是母親最后的機(jī)會，之前五年她工作的公司一直拒絕為員工繳納兩險(xiǎn)。年初，南京市貼出公告，允許停止繳費(fèi)沒有超過五年的市民，一次性補(bǔ)齊所欠保費(fèi)。

母親收入并不高，平素生活節(jié)儉，但這次毫不猶豫將近萬元積蓄全部取出。

陳勛第一次在家里見到這么多錢。家里人為這筆錢吵過架。它的本來用途是自己的大學(xué)學(xué)費(fèi)，但母親聽說可以續(xù)保、而且傳言錯過這次機(jī)會就和退休金無緣后，堅(jiān)持要把這錢用去繳費(fèi)。至于兒子的學(xué)費(fèi)，她愿意去借。

陳勛不理解母親的做法，或者說，他不懂養(yǎng)老保險(xiǎn)到底是什么、能起什么作用。他帶著一肚子怨氣陪母親來到社保中心，板著臉，將自己隱在大廳角落。

繳費(fèi)窗口前排起長隊(duì)，多是和母親年齡相差無幾的中年人。他們有類似的經(jīng)歷：下崗，艱難就業(yè)，私人單位不辦養(yǎng)老等保險(xiǎn)。一次性繳清欠費(fèi)對他們來說并不是容易的事，但吝惜錢，就會錯過人生最重要的養(yǎng)老機(jī)會。

三小時的漫長等待耗光了少年人的耐心，與他的一臉不耐相反，辦完手續(xù)后母親露出如釋重負(fù)的表情，“這下好了，媽媽以后老了可以不拖累你了?！?/p>

彼得潘三十歲

花旗銀行在全球范圍內(nèi)，針對40歲以下的年輕人中做了一項(xiàng)關(guān)于養(yǎng)老的調(diào)查。在“你對自己的退休生活做了充足準(zhǔn)備嗎”一項(xiàng)上，僅9%的中國內(nèi)地受訪者回答“是”，低于13%的全球平均水平；32%的內(nèi)地受訪者表示自己對退休生活沒有做出相應(yīng)的規(guī)劃；90%以上對退休后的財(cái)務(wù)狀況沒有清晰的概念。

實(shí)際上，不只是對退休財(cái)務(wù)、退休生活的安排沒有概念，25～40歲的這批年輕人，對“養(yǎng)老”二字包含的內(nèi)容同樣感到迷惘。他們無法想象自己50歲以后的樣子，在媒體揪住退休年齡制度、養(yǎng)老金賬戶等問題不放時，他們也沒有對這些與未來己身密切相關(guān)的事表現(xiàn)出濃烈的參與興趣。

“誰知道20年后到底是什么情況呢？”上海姑娘白羽的話代表了很多人的想法。

與自己的養(yǎng)老問題相比，先老的父母們開始需要子女照顧的現(xiàn)實(shí)，已經(jīng)讓習(xí)慣被父母照顧的子女們感到頭痛了。

白羽出生于1974年，父母是老師，家境不錯。她從小被富養(yǎng)的方式寵大，父母更愿意培養(yǎng)她的才藝氣質(zhì)，對于生活基本技能的教育則抱著“上海男人疼老婆，他們會去做”的想法。結(jié)婚后她一直和父母同住，從家務(wù)到帶孩子，都有父母主動為她去做。

2008年夏天，父親把九十高齡的祖母接到上海小住，看到母親把祖母抱到衛(wèi)生間、耐心給老人洗澡，每天給老人倒尿盆、洗假牙，她震驚了。

“我根本不敢去想爸媽老得不能動，什么都需要我去做時，我將是什么態(tài)度？這些事我只在報(bào)紙上看過，覺得離自己很遠(yuǎn)，可這次，我突然意識到那一天離我很近，也許就在明天?！?/p>

她唾棄自己的自私，但沒做好養(yǎng)老的各種心理準(zhǔn)備不只是白羽才有的坎。在他們的印象中，父母精力永遠(yuǎn)充沛，家里大小事運(yùn)籌帷幄。他們更愿意把對生活的考慮限定在當(dāng)下，“當(dāng)下的生活就夠苦逼了，還要操心未來幾十年，還不如不活了。”

在那一天沒到來前，依附于父母是孩子們首選的生活方式——不僅能節(jié)約生活成本，精神上的依戀也是主要原因。

和父母同住，哪怕已經(jīng)結(jié)婚；下班回家就有現(xiàn)成的飯菜享用；生了孩子后，父母還會主動幫助撫養(yǎng)；不想讓日子只圍繞柴米油鹽等各種糟心事轉(zhuǎn)，該有的生活享受不能打折扣；哪怕已經(jīng)近四十歲，但能努力保住一顆“童心”。

“總覺得自己會永遠(yuǎn)二十多歲的樣子，一家人永遠(yuǎn)在一起，不會老，更不會分離。”

如果可以，白羽希望自己能永遠(yuǎn)停留在30歲以前，但情感上的成熟是不可抗拒的進(jìn)程。陳勛32歲，當(dāng)父親快四年了，成家有子后最大的改變是很容易被描寫親情的文章、電視劇打動，那些諸如“父親的頭發(fā)白了、皺紋起了”、“母親做的永遠(yuǎn)是兒女最喜歡的菜”之類的細(xì)節(jié)，極能引起他共鳴。但感動的同時更有一種惶恐。

他現(xiàn)在最怕母親說“人老了”一類的話，急于用否決的方式否認(rèn)“老”這個事實(shí)：老，指向的既是父母的衰老，也是自己不再是個孩子的現(xiàn)實(shí)。

拼命留下點(diǎn)什么

和同齡人相比，工程師俞一君“倒霉”了一些。生活在他34歲時發(fā)生天崩地裂的改變。在這一團(tuán)糟的最初幾天，他甚至覺得用“世界末日”來形容，才更貼切。

剛滿60歲的母親被確診為胰腺癌晚期。接到消息后他立刻從國外飛回上海，母親見到他說的第一句話是：現(xiàn)在輪到你照顧外祖母了。

母親是獨(dú)女，二十多年來一直和老人住在一起，但現(xiàn)在，全家人都不敢把噩耗告訴已經(jīng)93歲的外祖母。

即便是最沉重的工作壓力也沒讓俞一君在短短一個月里瘦掉16斤。變化來得太突然，他匆忙申請將工作調(diào)回總公司所在的上海，在毫無心理和生活技能準(zhǔn)備下，開始同時照顧兩個老人。錢不是問題，精力不夠和連續(xù)不斷的挫折感，是他最難受的事。

迫不得已，他把外祖母送到養(yǎng)老院。他第一次看到養(yǎng)老院真實(shí)的模樣。仿佛是與現(xiàn)實(shí)隔離開的空間，暮氣沉沉；老人們圍坐一圈，麻木的面龐上沒有任何表情。進(jìn)院那天，外祖母什么都沒說，辦完手續(xù)、一切收拾完畢后，性格開朗的她坐在輪椅上，笑瞇瞇把外孫送到養(yǎng)老院大門。

俞一君覺得老人什么都明白，她卻裝作什么都不知道的樣子，表達(dá)對兒孫的愛與體諒。這讓他更愧疚。

一年后母親去世。俞一君改變了生活規(guī)劃。他辭去收入高但強(qiáng)度大的設(shè)計(jì)工作。因?yàn)槊τ诠ぷ鳌⑵疵鼟赍X，和老一輩相比，如他一樣的70后和80后們的健康狀況更糟糕，不到四十歲患上糖尿病、酒精脂肪肝，三十歲查出高血壓，甚至二十多歲青春正茂時猝死。照此情狀，二十年后，逞論照顧父母，連自己照顧自己都是大麻煩。

什么才是對父母對自己好的工作？是收入高還是開心？許多年輕人都面臨這樣的選擇。為了未來，必須有份好工作，但付出的代價(jià)是許多需要情感溝通的事，變成了用錢來解決；表面上，錢成了養(yǎng)老問題的重中之重。

陳娜在28歲時就寫下遺囑。她在石家莊華夏銀行分行工作，拉儲壓力大，但月薪有8000元，在同齡人中算高薪。然而她總是感到不安，“我是悲觀主義者，自己的身體自己知道，而且現(xiàn)在負(fù)面新聞太多，就怕自己有個萬一。而且以后養(yǎng)老需要很多錢，年輕時不掙錢，老了怎么辦？自己和金融打交道，知道貨幣貶值，知道投資的黑幕，想到這些，覺得錢根本不夠，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！?/p>

陳娜已經(jīng)有了七位數(shù)儲蓄，還給自己和父母買了高額保險(xiǎn)，在遺囑中，她指定父母是自己所有財(cái)產(chǎn)的繼承人，“雖然我知道，爸媽最想要的不過就是我健康平安?！?/p>

時代、意識、價(jià)值觀，樣樣在變

多數(shù)人對自己的老年生活都抱著悲觀想法，“如何養(yǎng)老”之所以成為問題，有人直接歸咎于制度：家庭成員減少，父母在晚年時無法得到那么多支持和支撐，一旦唯一的兒女“不孝”，他們的晚年就會面臨巨大的贍養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)；而“421”結(jié)構(gòu)的家庭模式也在贍養(yǎng)父母問題上，對子女提出了更高的經(jīng)濟(jì)要求。

這個觀點(diǎn)很快被否定?！八腥藟毫Χ即?，現(xiàn)在討論得最多的是經(jīng)濟(jì)問題，但如果沒有道德的滑坡，經(jīng)濟(jì)問題絕沒有這么嚴(yán)重?！比珖f(xié)委員、中國社會科學(xué)院研究員葉廷芳說。真心對父母好，一個孩子就能讓父母安享晚年；對父母不好，家里哪怕一堆子女，也只會推卸責(zé)任、爭錢奪利。

人保部專家則認(rèn)為，造成目前養(yǎng)老危機(jī)的根源，是時代的改變：工業(yè)化大潮動搖了“養(yǎng)兒防老”的觀念基礎(chǔ)。

中國傳統(tǒng)社會是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會，家庭或者說家族是社會的基本生產(chǎn)單位。老年人從年輕時開始積累的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能，會不斷傳給下一輩。作為一家之長的老年人往往也是家庭經(jīng)濟(jì)生活的組織者和管理者，擁有很高的權(quán)威地位。進(jìn)入工業(yè)社會，一下就不同了，老人沒了優(yōu)勢，處于被動狀態(tài)，得到什么樣的照顧取決于自己的收入、子女的收入和子女的孝心程度。

對年輕一代來說，未來的局面也許會更糟糕：如果靠孩子來養(yǎng)老，就要求孩子是個優(yōu)秀的人才，意味著教育成本的增加，而且現(xiàn)在愿意“丁克”和把孩子送出國的父母，在這代人中占了不小比例，他們必須承擔(dān)獨(dú)自養(yǎng)老的處境；但如果靠政府養(yǎng)老，政府只能保障最基本的生活，和他們目前正享受和追求的優(yōu)質(zhì)生活標(biāo)準(zhǔn)相差甚遠(yuǎn)。

除此之外，還包括中年就業(yè)、婚姻狀況、消費(fèi)習(xí)慣等方面的憂慮。穩(wěn)定的工作和收入才能保證社會養(yǎng)老金的正常持續(xù)繳納，但經(jīng)濟(jì)局勢和個人價(jià)值觀的改變，讓平均年齡在35歲的子女們處于失業(yè)壓力和職業(yè)瓶頸困惑的夾擊中。修改后的婚姻法加重了法律關(guān)系對個人財(cái)產(chǎn)的直接作用。糟糕的消費(fèi)習(xí)慣和強(qiáng)大的新消費(fèi)觀念的宣傳攻勢，則讓更多年輕人飽受“月光”之痛，無力規(guī)劃未來生活。

種種因素綜合，造成了如今的養(yǎng)老之困。但這些憂慮也為年輕人敲響警鐘，讓他們開始為老年生活做準(zhǔn)備和規(guī)劃。

如何準(zhǔn)備充足養(yǎng)老金

從30歲開始制訂養(yǎng)老計(jì)劃并不算早。目前可用來養(yǎng)老的工具大致可分為6類，每種養(yǎng)老工具都有其特色和缺陷，你可以根據(jù)需要選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。

社會保險(xiǎn)：根據(jù)測算，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%。大多數(shù)人參加社保的目的是為了年老后看病有保障。

企業(yè)年金：企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)。我國于2004年5月1日才開始試行。但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國家對個人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。

商業(yè)保險(xiǎn)：有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險(xiǎn)有4種：1.傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)。固定利率，固定收入，但收益不高；2.分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。有較低的保底利率和不確定的分紅利益；3.萬能險(xiǎn)，有1.75%～2.5%左右的保證收益，但只針對扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶；4.投連險(xiǎn)，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但風(fēng)險(xiǎn)也高。

金融投資：固定收益如銀行各類存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品、國債等，可以保本，但平均收益不會太高；風(fēng)險(xiǎn)較高的有股票、基金、期貨、權(quán)證等。最近有基金公司推出生命周期基金，對于傾向于依靠基金養(yǎng)老的人群來說是不錯的選擇。

以房養(yǎng)老：購買的房子應(yīng)以“租得出去”、不在高位接盤、不影響?zhàn)B老金的儲備為前提。一些只有一套房的老年人，可通過將名下房產(chǎn)抵押來獲取金融機(jī)構(gòu)的貸款用于養(yǎng)老，而金融機(jī)構(gòu)通過出售住房收回貸款。

藝術(shù)品投資：資金豐厚的人選擇字畫、古玩、紅木家具，普通民眾則青睞郵票、紀(jì)念幣、紙幣甚至茶葉。但藝術(shù)品投資是有行業(yè)和知識擋板的，否則容易賠了夫人又折兵。

儲蓄養(yǎng)老：早儲蓄，多收益。一線城市，月入超過1萬元，31歲時開始儲蓄，每月儲蓄5000元，以存款利率2.25%、暫不考慮利息稅算，到65歲時，可以存下210萬元，利息收入為109.6萬元。而如果晚十年才開始，在65歲時，儲蓄將少60萬元，利息收入少 58.1萬元。

養(yǎng)老金制度一瞥

美國：養(yǎng)老金由三部分組成，國家養(yǎng)老、企業(yè)年金、個人退休賬戶。

美國的法定退休年齡現(xiàn)為66歲，最早可退休年齡為62周歲，在66歲之后不退休、不領(lǐng)取養(yǎng)老金的，可按推遲的時間長短給予積分獎勵，但最遲不超過69周歲。

在美國若要提前領(lǐng)取養(yǎng)老金，必須同時滿足3個條件：年滿62周歲；社保養(yǎng)老繳稅累計(jì)至少達(dá)到40個積分（繳稅一年，最多只能獲取4個積分）；提前領(lǐng)取養(yǎng)老金必須扣減，最高扣減30%。

日本：養(yǎng)老金由國民養(yǎng)老金、以公務(wù)員為對象的“厚生養(yǎng)老金”和以職員為對象的“共濟(jì)養(yǎng)老金”組成。三種保險(xiǎn)費(fèi)都是強(qiáng)制征收，由國家統(tǒng)一管理、統(tǒng)一發(fā)放，養(yǎng)老金在其工資收入中所占比例每5年提高5%，到2025年將達(dá)到34.3%。

日本男女的退休年齡都是60歲，現(xiàn)在一對退休夫婦每月能領(lǐng)約23萬日元的退休金，折合人民幣19000元，相當(dāng)于一個在職員工平均月收入的80%。

香港：香港福利政策相對健全，但保障水平較低。退休養(yǎng)老保障由退休前的個人儲蓄、強(qiáng)積金、綜援及照顧服務(wù)等項(xiàng)目構(gòu)成。

強(qiáng)積金由公司和雇員分別繳納月收入的5%，低于6500元港幣則雇員免繳；如果月收入超過2萬元港幣，則分別繳納2萬元的5%，超出部分可自愿繳費(fèi)。到65歲退休時一次性提取。

“綜合社會保障援助計(jì)劃”簡稱綜援，以入息補(bǔ)助方法援助因年老、殘疾、患病、失業(yè)、低收入或其他原因而經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)困難的人士。

除了綜援，香港還有高齡津貼，65歲至69歲的老人有條件領(lǐng)取，70歲以上無條件領(lǐng)取，每月約一千港元。此外從58歲開始，香港老年人可以申請公屋，公屋租金從200多港元到3000多港元不等，愿意合租公屋的高齡老人還能優(yōu)先配屋。