丹陽農(nóng)村商業(yè)銀行四項(xiàng)舉措讓小微企業(yè)春風(fēng)化雨

江蘇丹陽農(nóng)商銀行面對小微企業(yè)融資難的狀況，深入分析其經(jīng)營特點(diǎn)和規(guī)律，采取有效措施，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對節(jié)能環(huán)保、科技含量高、經(jīng)濟(jì)效益好等小微企業(yè)的信貸支持，促進(jìn)了飼料、五金、燈具、家紡、皮鞋、眼鏡等127個項(xiàng)目的發(fā)展。

首先，建立小微企業(yè)信用“身份證”。信息不對稱是造成小微企業(yè)融資難的根本原因，只要存在信息不對稱，那么受其自身特征、貸款特點(diǎn)的影響，小微企業(yè)就必然要面臨銀行貸款的信貸約束。因此，為緩解直至解決信息不對稱就成為解決小微企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。對此，信貸人員發(fā)揮“地緣信貸”的優(yōu)勢，主動深入社區(qū)、工商、稅務(wù)、環(huán)保等部門，了解、登記轄內(nèi)小微企業(yè)，掌握小微企業(yè)個數(shù)、生產(chǎn)經(jīng)營、節(jié)能環(huán)保、產(chǎn)品技術(shù)、資金財(cái)務(wù)、企業(yè)主信譽(yù)等情況。一是在調(diào)查方法的選擇上，采用了“望、聞、問、切、斷”的五步法。望，就是看企業(yè)主和企業(yè)員工的精神和工作狀態(tài)，企業(yè)和企業(yè)主的經(jīng)營和辦公環(huán)境，以及企業(yè)的設(shè)備、產(chǎn)品、庫存等，做到眼見為實(shí)；聞，就是聽其言觀其色，多角度了解周邊對借款人和擔(dān)保人的情況反映，做到兼聽則明；問，就是通過富有成效而且有針對性的調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營技能、價值取向、經(jīng)營歷史及現(xiàn)狀、經(jīng)營計(jì)劃等，做到知己知彼；切，就是運(yùn)用得來的證據(jù)，驗(yàn)證客戶所說的數(shù)據(jù)，掌握客戶潛在信息，做到了然于胸；斷，就是綜合“望、聞、問、切”所得材料，最終判斷客戶的經(jīng)營能力和還款能力，做到有的放矢。同時，把企業(yè)“當(dāng)家人”的個人誠信，作為防控信用風(fēng)險的基礎(chǔ)手段。二是在調(diào)查技術(shù)的把握上，實(shí)行了“二進(jìn)二見三制表，二訪三問三核實(shí)”的獨(dú)特方法。簡言之，就是進(jìn)門店、進(jìn)庫房，見借款人、見借款人家人，制損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、交叉驗(yàn)證表；訪借款人、訪借款人家人，問借款用途、問銷售、問毛利，并通過現(xiàn)場調(diào)查直接核實(shí)三問的結(jié)果獲得驗(yàn)證，然后整理和分析所需信息，測定借款人的負(fù)債償還能力。此外，建立了客戶經(jīng)理AB崗決策、根據(jù)權(quán)限矩陣決策和貸前預(yù)審、單人審批，實(shí)行“一票否決制”。目前，根據(jù)小微企業(yè)的投資意愿、民間借貸等信息進(jìn)行評級、授信，建立小微企業(yè)信用“身份證”23000多家、授信70.16億元。

其次，把控信貸風(fēng)險。一是推行“四表五度”考察法，決定貸與不貸。在貸款調(diào)查和審查時，重點(diǎn)了解小微企業(yè)“四表五度”（電表、水表、工資表、銀行對賬表、信譽(yù)度、風(fēng)險度、忠誠度、貢獻(xiàn)度、發(fā)展?jié)摿Χ龋┣闆r，實(shí)行由靜態(tài)、平面的考量，到動態(tài)、立體的評價體系。二是做到“四關(guān)注三掌握”。即關(guān)注小微企業(yè)的經(jīng)營背景、關(guān)注小微企業(yè)實(shí)際控制人的信用記錄、關(guān)注小微企業(yè)貸款意圖的真實(shí)性、關(guān)注小微企業(yè)資金需求的合理性；時刻掌握客戶的經(jīng)營發(fā)展變化情況、掌握貸后客戶資金使用情況、掌握客戶業(yè)務(wù)發(fā)展對資金的新需求。注重第一還款來源，并將第二還款來源作為安全補(bǔ)丁和定價的參考，從嚴(yán)管控信用風(fēng)險。三是探索“三看三查、兩人四眼”定貸法。三看，就是看生活、看生產(chǎn)、看生意?？瓷睿荷暾埲擞袩o違法的不良嗜好、工作是否敬業(yè)、家庭是否和睦、人際關(guān)系是否和諧等等；看生產(chǎn)：看廠容廠貌、看加班加點(diǎn)、看員工狀態(tài)等等；看生意：店面位置好不好、面積大不大、顧客多不多等等。三查，就是查走款、查欠款、查罰款。通過查銀行對賬單，了解經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流；通過查欠款，了解資產(chǎn)負(fù)債情況；通過查罰款，了解經(jīng)營合法合規(guī)情況。兩人四眼，就是指貸款風(fēng)險管理人員與客戶經(jīng)理同時開展盡職調(diào)查，通過風(fēng)險管理人員的提前介入，兩個人四只眼睛，確保調(diào)查的真實(shí)全面、合規(guī)安全。此外，專門設(shè)定了小微業(yè)務(wù)不良貸款容忍度指標(biāo)，不良貸款考核扣分的“無限制”規(guī)則，通過考核機(jī)制規(guī)范員工行為，防范道德風(fēng)險。

第三，實(shí)行循環(huán)信貸。一是方便小微企業(yè)，凡符合貸款條件的小微企業(yè)，實(shí)行“一次授信、核定額度、簽訂合同、分次發(fā)放、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，用信時簡化貸款的調(diào)查、審查、審批手續(xù)，開通小微企業(yè)貸款快速通道。二是手續(xù)簡便，根據(jù)小微企業(yè)對資金要求“短、頻、快、小”的特點(diǎn)，采取了審批權(quán)下放的做法，在風(fēng)險可控的前提下，推行的“631”快速審批流程，即客戶的6項(xiàng)必備材料以及銀行3人審批、1日放款。6項(xiàng)必備材料是指貸款申請人的身份證明、居住證明、經(jīng)營資格證明、資產(chǎn)證明、經(jīng)營業(yè)績證明以及征信證明；3人審批是指客戶經(jīng)理調(diào)查、審批人審批、出賬合規(guī)崗審查；1日放款是指對材料齊備的授信客戶申請當(dāng)天銀行即可將貸款發(fā)放到客戶手中。放款流程在1個工作日內(nèi)完成。

最后，創(chuàng)新貸款品種。小微企業(yè)和個體工商戶群體龐大，生產(chǎn)經(jīng)營情況千差萬別，金融服務(wù)需求多式多樣。為提高小微企業(yè)貸款占比，通過完善信用評級，放寬準(zhǔn)入門檻，對小微企業(yè)、種養(yǎng)大戶及個體工商戶開發(fā)簡單、實(shí)用的針對性信貸產(chǎn)品。一是針對小微企業(yè)融資普遍存在抵押物不足、擔(dān)保難落實(shí)等問題，出臺了《小微企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法》，采取“三戶一組，最多不超過五戶”的聯(lián)保形式，為小微企業(yè)量身定制特色小微企業(yè)聯(lián)保貸款。二是在現(xiàn)行單調(diào)的小額信用貸款、擔(dān)保貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票、貼現(xiàn)的品種基礎(chǔ)上，增加應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、保函業(yè)務(wù)和商會商戶信用共同體貸款等融資渠道，擴(kuò)大解決小微企業(yè)貸款難的途徑。目前，已辦理3戶應(yīng)收賬款質(zhì)押登記、授信236萬元，辦理保函業(yè)務(wù)5戶、12筆、金額831萬元。