農(nóng)發(fā)行青島市分行積極探索動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)

近年來，農(nóng)發(fā)行青島市分行著眼加大支持中小企業(yè)發(fā)展力度，積極探索動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)。自業(yè)務(wù)開辦以來，該行先后支持了9家優(yōu)質(zhì)客戶，累計投放貸款近3億元。在幫助和支持一批有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)拓寬融資渠道的同時，按時足額收回了全部貸款本息，沒有出現(xiàn)一筆貸款逾期等各類型的實質(zhì)性貸款風(fēng)險，達(dá)到了風(fēng)險可控的目標(biāo)，取得了社會效益和自身經(jīng)營效益的“雙豐收”。

積極調(diào)研探索，認(rèn)真開展業(yè)務(wù)試點工作。動產(chǎn)浮動抵押是抵押人在其現(xiàn)在和將來所有的動產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保。隨著2007年《物權(quán)法》正式頒布，眾多金融機(jī)構(gòu)相繼對動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行探索應(yīng)用。農(nóng)發(fā)行青島市分行順勢而為，自2008年起開始組織相關(guān)人員結(jié)合農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)特點，對開辦動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行深入調(diào)研。通過調(diào)研，該行認(rèn)為，農(nóng)發(fā)行糧棉油企業(yè)動產(chǎn)占比大、“厚本薄利”的特點及經(jīng)營和管理方式非常適合采取動產(chǎn)浮動抵押擔(dān)保方式，開辦此項業(yè)務(wù)的可行性很高。對此，該行分管行長與客戶部、信貸與風(fēng)險管理部工作人員多次座談，統(tǒng)一思想，并就開辦動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)在調(diào)查、審查環(huán)節(jié)的各種情況進(jìn)行深入的分析討論，積極建立 “信貸前后臺”和“分支行”間的溝通聯(lián)絡(luò)機(jī)制和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制。同時，組織分支行信貸人員認(rèn)真學(xué)習(xí)擔(dān)保管理辦法和相關(guān)法律條文，尤其是《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》，確保所有信貸人員均能熟練掌握辦理動產(chǎn)浮動抵押貸款的業(yè)務(wù)流程。在此基礎(chǔ)上，該行于2008年在平度市支行選擇一家資信良好，生產(chǎn)規(guī)模較大，企業(yè)負(fù)責(zé)人能力較強(qiáng)的林業(yè)加工企業(yè)進(jìn)行動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)試點，不僅增加了企業(yè)融資渠道，提高了企業(yè)經(jīng)營效益，同時又將企業(yè)所有動產(chǎn)全部納入該行抵押范圍，有效防范了企業(yè)經(jīng)營過程中地風(fēng)險，確保了貸款安全。

嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，扎實推進(jìn)業(yè)務(wù)全面開展。該行在前期試點取得成效的基礎(chǔ)上，自2010年起，逐步擴(kuò)大動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)，有針對性地將轄內(nèi)有實力和有誠信的企業(yè)納入到動產(chǎn)浮動抵押對象中。尤其是在夏收期間，努力通過對企業(yè)糧食庫存辦理動產(chǎn)浮動抵押的方式支持轄內(nèi)幾個較大的糧食收購企業(yè)，以有效解決企業(yè)已確權(quán)資產(chǎn)“應(yīng)抵盡抵”之后對其發(fā)放信用貸款風(fēng)險較大的問題?；趧赢a(chǎn)浮動抵押風(fēng)險較高的特點，該行在確定適用對象的時候，重點把握了以下四個條件，以確保動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)有效開展。一是限定動產(chǎn)浮動抵押企業(yè)的信用等級。僅對資金雄厚，沒有不良記錄，誠信狀況良好，貸款風(fēng)險較小的信用等級在A級（含）以上客戶辦理動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)。二是規(guī)定銀企關(guān)系條件。只對與該行建立信貸關(guān)系兩年以上，對該行信貸管理手段較為熟悉，能夠接受該行嚴(yán)格的查庫和監(jiān)管手段，同時該行也對其供銷鏈條上下游客戶有一定了解，對其生產(chǎn)加工流程和庫存增減規(guī)律熟悉，能夠全面掌握企業(yè)經(jīng)營信息，便于貸款發(fā)放后實施個性化管理等關(guān)系較為密切的客戶辦理動產(chǎn)浮動抵押業(yè)務(wù)。三是做到讓企業(yè)“應(yīng)抵盡抵”。目前該行主要抵押對象仍是不動產(chǎn)抵押擔(dān)保，動產(chǎn)浮動抵押只是不動產(chǎn)抵押擔(dān)保的有效補(bǔ)充手段。該行要求辦理動產(chǎn)浮動抵押的企業(yè)，必須做到其已確權(quán)不動產(chǎn)“應(yīng)抵盡抵”之后才能辦理動產(chǎn)浮動抵押，以將企業(yè)所有有效資產(chǎn)全部納入抵押管理范圍，更嚴(yán)密有效地保障了貸款的安全。四是嚴(yán)格限定抵押率。鑒于動產(chǎn)浮動抵押的抵押值在未行使抵押權(quán)以前難以確定準(zhǔn)確數(shù)額，在辦理抵押登記時過高的估值或抵押率可能會給銀行貸款帶來潛在風(fēng)險。為此，該行在抵押評估和設(shè)定抵押率方面從嚴(yán)把握。首先是嚴(yán)格審核企業(yè)賬面動產(chǎn)價值，認(rèn)真與實物庫存核對，防止企業(yè)人為調(diào)高估值，套取該行貸款；其次在擔(dān)保辦法規(guī)定的動產(chǎn)抵押率的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)情況適度浮動下調(diào)抵押率，預(yù)留出更大的處置和變現(xiàn)空間，以抵御潛在的風(fēng)險。

狠抓貸后管理，確保業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。動產(chǎn)浮動抵押的風(fēng)險點在于抵押物的不斷動態(tài)變化，而且處于抵押人的實際控制中。對此，該行積極采取了一系列多角度、全方位的貸后監(jiān)管措施，明確要求，落實責(zé)任，切實加大貸后管理力度，確保貸款安全。一是信貸人員逐月對企業(yè)賬務(wù)和財務(wù)報表，特別是對存貨、原材料、半成品、機(jī)械設(shè)備等動產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)測分析，實時掌控企業(yè)生產(chǎn)情況，防止企業(yè)出現(xiàn)動產(chǎn)持有量不正常減少情況的發(fā)生。二是采取不定期現(xiàn)場檢查的方式，對企業(yè)車間、倉庫和主要辦公場所進(jìn)行實地評估。通過比對倉單、入庫單、出庫單等賬簿，測算庫存情況，掌握第一手直觀資料，與企業(yè)報表等數(shù)字資料相互佐證。三是嚴(yán)密監(jiān)控企業(yè)資金流，測算企業(yè)正常原料需求和銷量，看是否與庫存量相符。四是建立完善的預(yù)警和應(yīng)急機(jī)制。對每個企業(yè)分別設(shè)置動產(chǎn)預(yù)警紅線，通過全方位、多角度的動態(tài)數(shù)據(jù)監(jiān)測分析，切實加強(qiáng)對企業(yè)動產(chǎn)的監(jiān)控。一旦企業(yè)原材料庫存突然降低，而半成品和成品沒有隨之增長，則啟動預(yù)警機(jī)制，對企業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的嚴(yán)密監(jiān)控，查找問題所在；一旦企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營急劇惡化，或突然涉訴，或被追究擔(dān)保責(zé)任，則立即啟動應(yīng)急機(jī)制，依照動產(chǎn)抵押的相關(guān)法律，馬上行使抵押權(quán)，確保企業(yè)所有動產(chǎn)能夠由該行在先行使留置權(quán)，最大化地保證貸款安全。通過上述措施，該行切實加強(qiáng)了對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)控，及時有效防范了信貸風(fēng)險。