解析央行第二代支付系統(tǒng)及其影響

中國人民銀行第二代支付系統(tǒng)預計于2012年10月整體上線。第二代支付系統(tǒng)對于完善我國支付清算體系，維護金融體系的安全、高效運行，以及央行履行宏觀調控和服務職能具有重要意義。第二代支付系統(tǒng)相對于第一代系統(tǒng)，能支持參與機構一點接入、一點清算，適應了銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行機構）行內系統(tǒng)數據大集中的發(fā)展趨勢，為銀行機構節(jié)約了流動性和接入成本；大額、小額、網銀各應用系統(tǒng)間的技術松耦合，增加了參與機構對應用系統(tǒng)的自主選擇權；支付結算方式的創(chuàng)新和服務質量的優(yōu)化，高效支撐了各種跨境、電子支付和金融市場交易，提升了支付體系整體競爭力。目前，第二代支付系統(tǒng)建設各項工作正按計劃緊鑼密鼓地開展著，其中網銀系統(tǒng)已經于2010年8月30日先行上線，2011年1月完成了在全國的推廣應用。

第二代支付系統(tǒng)主要特征

統(tǒng)一第一代系統(tǒng)分散的接入渠道。第二代系統(tǒng)在信息傳輸方面采用類似于SWIFT的傳輸渠道，信息傳輸和業(yè)務處理相分離，所有參與機構接入到公共信息傳輸平臺，業(yè)務信息經公共信息傳輸平臺清分后，分別提交大額、小額、網銀三個應用系統(tǒng)處理，多個參與機構可以通過一個前置機接入支付系統(tǒng)。

調整國家處理中心和城市處理中心的功能定位。引入接入云概念，全國32個城市處理中心（以下簡稱CCPC）僅僅作為參與機構接入第二代系統(tǒng)的物理接入節(jié)點，進行最基本的報文格式檢查，不再具備第一代系統(tǒng)的軋差、管理和數據存儲功能，各CCPC可以互為備份。所有軋差、數據存儲和管理功能均集中到了國家處理中心（以下簡稱NPC），時序、權限和參數管理也由位于NPC的公共控制管理系統(tǒng)進行。

各個業(yè)務應用系統(tǒng)相互獨立。第二代系統(tǒng)解除了大額系統(tǒng)和清算賬戶系統(tǒng)的綁定關系，以及小額系統(tǒng)和軋差服務器的內嵌關系，清算賬戶系統(tǒng)直接為大額、小額和網銀系統(tǒng)提供資金結算服務，小額和網銀系統(tǒng)無需通過大額系統(tǒng)提交軋差凈額，軋差服務器從小額系統(tǒng)中分離出來，為小額和網銀系統(tǒng)管理凈借記限額和提供軋差服務，因此，大額、小額和網銀三個應用系統(tǒng)相互獨立，可分別運行。

提供多邊軋差凈額結算模式。除了支持各種貸記、借記、即時轉賬業(yè)務外，第二代系統(tǒng)還開發(fā)了多邊軋差凈額結算模式，能為支付清算組織提交的一攬子參與機構多邊軋差凈額提供資金結算服務，正如歐元區(qū)大額支付系統(tǒng)Target2，為證券交易、零售支付和貨幣市場等金融市場支付清算系統(tǒng)提交的多邊軋差凈額業(yè)務完成參與機構資金賬戶的最終結算。

支持外匯交易市場的“款款對付”結算?！翱羁顚Ω丁苯Y算簡稱PvP結算，是指不同幣種資金同步進行交收并互為交收條件的結算方式，一直被視為外匯交易結算系統(tǒng)應該實現的最重要功能之一。第二代系統(tǒng)設計了PvP結算的完整流程，通過大額支付系統(tǒng)、外匯交易清算系統(tǒng)和結算銀行的同步處理，本、外幣兩筆即時轉賬業(yè)務將分別完成外匯交易中本幣和外幣的資金轉賬處理，避免了外匯交易的本金風險。

啟用多種排隊業(yè)務解救機制。一是不僅為小額排隊業(yè)務提供撮合功能，還為大額排隊業(yè)務設計了日間雙邊撮合和業(yè)務截止多邊撮合機制，只要排隊業(yè)務符合撮合條件，即可解救因賬戶余額不足導致的排隊隊列；二是為在央行開立多個清算賬戶的法人銀行提供了“資金池”管理功能，當分支機構清算賬戶因缺乏頭寸而出現排隊業(yè)務時，系統(tǒng)依據法人銀行事先授權自動將資金從法人銀行調入分支機構賬戶解救排隊業(yè)務；三是為不同法人銀行提供自動拆借功能，當法人銀行頭寸不足支付時，系統(tǒng)依據法人銀行事先簽訂的拆借協(xié)議，啟動法人銀行之間的資金拆借功能，化解流動性風險，確保當日不能解退的軋差凈額清算業(yè)務完成最終結算。

提供各類賬戶查詢功能。法人銀行可于當日查詢所有分支機構清算賬戶的余額、可用頭寸、預期頭寸，還可以查詢其在人民銀行非清算賬戶的余額信息；分支機構則可查詢自身清算賬戶和在人民銀行開設的非清算賬戶的有關信息。此外，與第二代支付系統(tǒng)同步上線的中央銀行會計核算數據集中系統(tǒng)還為銀行機構設計了零余額賬戶管理功能，有利于法人銀行清算賬戶和非清算賬戶資金的集中歸并和使用。

適應跨境和創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展。為適應跨境業(yè)務的發(fā)展趨勢，拓展跨境業(yè)務種類，劃分為資本項下跨境支付和退款，服務貿易結算和退款，貨物貿易結算和退款等支付種類，報文采用ISO20022標準并支持英文填寫。小額系統(tǒng)票據截留業(yè)務增加了銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票等種類，能支撐各類票據的影像信息傳遞和資金結算。第二代系統(tǒng)還做強了非金融支付服務組織的支付業(yè)務功能，為集中代收付中心開辟了實時代收、實時代付業(yè)務功能，增加了協(xié)議信息驗證功能，統(tǒng)一了協(xié)議核驗要素。

全面改進參與機構服務體驗。人民銀行發(fā)起的涉及銀行機構清算賬戶資金變動的單邊、錯賬沖正和同城軋差凈額業(yè)務，均會通知該參與機構；特許參與者發(fā)出的即時轉賬、多邊軋差凈額業(yè)務如遇排隊情形，也會及時通知缺款行，方便其籌措資金。此外，所有涉及清算賬戶的維護信息都會通知到清算賬戶所屬的銀行機構。

對參與機構和金融市場的影響

節(jié)約參與機構的接入成本。參與機構只需開發(fā)集中大額、小額、網銀功能的單一接口或擺放一臺前置機，即可接入央行系統(tǒng)辦理各類支付業(yè)務，大大節(jié)約了設備等固定資本投入。尤其是多家參與機構行內系統(tǒng)通過共享前置接入第二代支付系統(tǒng)的方式，為農村金融機構低成本接入支付系統(tǒng)創(chuàng)造了有利條件。NPC功能的集中和CCPC功能的弱化，可以方便參與機構就近接入支付系統(tǒng)，也為參與機構在主接入點故障情形下，隨時切換到備份接入點奠定了基礎，數據的集中存儲和業(yè)務的集中處理也有利于備份系統(tǒng)的集中和建設。但是，“雞蛋放于同一籃中”雖方便了管理，也凸顯了備份系統(tǒng)同步建設的重要性。

新增參與機構對應用系統(tǒng)的自主選擇權。第一代系統(tǒng)中，由于人民銀行會計核算系統(tǒng)是接入大額系統(tǒng)，并通過大額系統(tǒng)向清算賬戶系統(tǒng)提交參與機構開戶、銷戶指令以及資金支付指令，而軋差服務器鑲嵌于小額系統(tǒng)，因此參與機構加入小額和網銀系統(tǒng)的前提是必須加入大額系統(tǒng)，退出大額系統(tǒng)前必須先退出小額和網銀系統(tǒng)，加入網銀系統(tǒng)的前提是必須加入小額系統(tǒng)，退出小額系統(tǒng)前則必須先退出網銀系統(tǒng)。在第二代系統(tǒng)架構中，由于大額、小額和網銀系統(tǒng)的相互獨立，會計核算系統(tǒng)直接接入清算賬戶管理系統(tǒng)，提交參與機構開戶、銷戶指令和資金支付指令，因此參與機構可依據自身業(yè)務需要加入或退出上述任一應用系統(tǒng)。

提高中央對手方交易的資金結算效率。各類支付清算組織例如銀聯(lián)、中證登、上海清算所等金融市場中央對手方（Central Counter Party，簡稱CCP）可以通過大額支付系統(tǒng)提交多邊軋差凈額業(yè)務，改變了原來將多邊軋差凈額業(yè)務拆成多筆以自身為其中記賬方的即時轉賬業(yè)務提交大額支付系統(tǒng)完成資金結算的方式，這種國際上中央對手方普遍采用的清算模式，有利于提高資金結算的效率，降低資金結算風險，也有利于中央銀行及時主動掌握金融市場資金交易狀況。

加速外匯交易后臺集中清算的進程。目前，我國外匯交易市場的場外詢價交易和場內競價交易，均未實現PvP結算。無論作詢價交易清算的外匯交易中心，還是作競價交易集中清算的上海清算所均面臨不同程度的匯率風險和本金風險。第二代系統(tǒng)設計的PvP結算功能，能極大地降低外匯交易清算和結算環(huán)節(jié)的風險，提高外匯交易的結算效率，助力外匯交易中心將眾多分散的詢價交易納入到集中清算系統(tǒng)中，從而對外匯交易市場產生深遠影響。外匯交易采用PvP結算模式，以及大宗交易使用央行貨幣進行結算，也有助于提升國際清算銀行和國際貨幣基金組織對我國金融體系穩(wěn)健性的總體評估，在擴大外匯市場交易規(guī)模的同時，有利于央行對外匯交易總體情況的及時把握和宏觀調控。

增強銀行體系資金使用效率。第二代系統(tǒng)提供的多種流動性管理功能，有助于銀行機構了解其在央行開立的所有賬戶余額情況，盤活法人銀行所有流動資金，及時完成日間支付，提高資金使用效率，避免因信息失靈帶來的流動性風險。由于這些功能大部分是系統(tǒng)根據事先設置自動觸發(fā)的，有的是方便法人銀行知曉頭寸的功能，因此在提高支付清算效率的同時，還降低了銀行機構管理流動性的成本，促進了支付行業(yè)整體服務水平和服務效率的提高。

提高支付服務國際競爭力。使用國際標準的第二代系統(tǒng)報文能夠在大額系統(tǒng)和SWIFT等跨境系統(tǒng)間自動轉接和傳輸，有利于銀行辦理跨境業(yè)務的聯(lián)機處理。第二代系統(tǒng)運行時序的參數化設置和調整則掃除了跨境支付的時區(qū)障礙，為全天候辦理跨境支付的最終結算奠定了基礎。代收付業(yè)務的服務拓展和核驗統(tǒng)一，提高了代收付業(yè)務處理效率，深化了區(qū)域乃至全國代收付業(yè)務的開展，有利于支付服務市場的細分，促進支付服務市場向專業(yè)化、多元化和市場化方向發(fā)展。

參與機構的應對措施

第二代系統(tǒng)作為銀行間最重要的金融基礎設施，它的上線和切換對于所有參與機構來說，都有諸多工作要做。

加快行內系統(tǒng)改造和接口開發(fā)。為充分利用好第二代系統(tǒng)這個平臺，各參與機構應按照人民銀行工程實施計劃推進行內系統(tǒng)改造和接口開發(fā)，做好自身系統(tǒng)對第一代和第二代業(yè)務的支持，整合大額、小額和網銀等業(yè)務應用的接口，完成自身系統(tǒng)內部測試和業(yè)務測試，早日參與人民銀行組織的聯(lián)調測試和模擬運行，確保各類業(yè)務的平穩(wěn)開展，自身系統(tǒng)的穩(wěn)步上線，新舊系統(tǒng)的平滑過渡。

加強內部各部門間溝通和協(xié)作。第二代系統(tǒng)的各個應用模塊，例如大額和零售支付系統(tǒng)，以及提供的各種流動性管理功能，可能會涉及銀行資金營運部門、會計核算部門、電子銀行部門、公司業(yè)務部門等多個部門的合作，各銀行應根據支付系統(tǒng)反饋的調撥資金報文，做好總行和分支機構內部的會計核算；根據資金拆借報文和金融市場轉賬報文，做好會計核算部門和資金營運部門的溝通與協(xié)作；跨行網銀業(yè)務的開展需要電子銀行部門的參與；自動拆借協(xié)議的設置、撤銷和額度恢復等均需要會計核算和資金營運部門及時溝通信息，聯(lián)動處理業(yè)務。因此需設計好行內支付系統(tǒng)相關業(yè)務處理流程，制訂相應的支付系統(tǒng)業(yè)務處理辦法，規(guī)范各類業(yè)務處理手續(xù)和程序，明確內部分工和各方責任。

明確生產和備份系統(tǒng)建設布局。第二代系統(tǒng)為參與機構提供了靈活的接入方式和清算模式，尤其是一點接入、一點清算的模式，在節(jié)約商業(yè)銀行流動性的同時，也節(jié)約了接入成本。但是，高度集中的數據存儲和業(yè)務處理也對系統(tǒng)運營和系統(tǒng)安全提出了更高要求，銀行機構應事先確定好生產接入點和備份接入點，盡早考慮自身備份系統(tǒng)建設，為生產系統(tǒng)和備份系統(tǒng)的無縫接替、業(yè)務處理的連續(xù)性做好充分準備。

發(fā)揮廣大參與機構的合力。無論證券市場的券款對付結算，還是外匯交易市場的PvP結算，僅靠美好設想和單方面努力是遠遠不夠的，它需要中證登、外匯交易中心、上海清算所、外幣結算銀行等各方達成共識，共同行動，改造系統(tǒng)，實現債券和外幣賬戶資金圈存功能，才能實現證券交易結算中券和款的同步交收，外匯交易結算中人民幣和外幣資金的同步結算。由特許參與者發(fā)起的其他業(yè)務，如銀行卡跨行交易業(yè)務、城市商業(yè)銀行匯票業(yè)務和代收付業(yè)務也同樣如此，需要支付清算組織和銀行機構的共同參與和合作。

做好各項基礎性工作。參與機構應根據人民銀行頒布的最新收費方案，結合自身業(yè)務發(fā)展，確定擬加入的第二代系統(tǒng)應用模塊和清算方式，做好多個清算賬戶向一個清算賬戶歸并的各項準備，逐步上收跨行支付業(yè)務，完善內部分級核算體系，保證業(yè)務的連續(xù)處理，做好上收過程中應急處置和宣傳解釋工作。為切實用好各項流動性管理和查詢功能，銀行機構申報行名行號信息時需填明自己的所屬法人，法人銀行還需在人民銀行開設或指定零余額賬戶，以便人民銀行為其歸集賬戶資金。

（作者單位：中國人民銀行支付結算司）