農(nóng)信社拓展新業(yè)務(wù)應(yīng)處理好七大關(guān)系

深化農(nóng)村信用社向農(nóng)村商業(yè)銀行改革問題，經(jīng)過多年的醞釀?wù)撟C和探索，目前正在如火如荼地進(jìn)行，作為農(nóng)信社從自身角度來說，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，增強(qiáng)服務(wù)功能，國(guó)家適當(dāng)扶持，地方政府負(fù)責(zé)”的改革總體要求，必須堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，拓展象保險(xiǎn)、基金等多種新業(yè)務(wù)，才能順應(yīng)向農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的需要，才能更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況，筆者認(rèn)為：目前，農(nóng)信社在拓展新業(yè)務(wù)中，應(yīng)正確處理好七大關(guān)系。

處理好拓展新業(yè)務(wù)與思維轉(zhuǎn)變的關(guān)系

多年來，農(nóng)信社由于受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式的禁錮，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)僅限于“一存一貸”的舊模式，走不出傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，認(rèn)為農(nóng)信社業(yè)務(wù)的重點(diǎn)只要搞好存貸業(yè)務(wù)就行，新業(yè)務(wù)開展與否無足輕重。雖然農(nóng)信社也非常重視服務(wù)質(zhì)量，但服務(wù)的觀念還比較狹隘，認(rèn)識(shí)還不到位，只限于改進(jìn)窗口服務(wù)、廳堂服務(wù)，以客戶為中心、以創(chuàng)新謀發(fā)展、以市場(chǎng)求生存，以效益為目標(biāo)的思想還不能貫穿到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新的各個(gè)方面。陳舊的思維方式和經(jīng)營(yíng)理念，制約了業(yè)務(wù)創(chuàng)新的推行。而目前有的國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入就約占總收入的三分之一以上，成為效益增加的主要來源。對(duì)此，農(nóng)信社的各級(jí)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)信社的金融創(chuàng)新的思維理念上的引導(dǎo)，使其完善自己的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從簡(jiǎn)單的存、貸業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)和其他新業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，由單純的利息收入向增加非利息收入方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)一步拓寬增收渠道，增加盈利水平。

處理好拓展新業(yè)務(wù)與依法合規(guī)的關(guān)系

業(yè)務(wù)創(chuàng)新在提高農(nóng)信社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和推動(dòng)業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展的同時(shí)，對(duì)資金營(yíng)運(yùn)安全也不同程度產(chǎn)生了諸多的風(fēng)險(xiǎn)因素，這主觀上就要求農(nóng)信社在推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新上必須遵循依法合規(guī)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，只有這樣，才能在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中不致于被淘汰出局，也才能降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，避免或減少經(jīng)濟(jì)損失，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的安全性與效益性統(tǒng)一。因此，農(nóng)信社無論是經(jīng)營(yíng)理念、管理制度的創(chuàng)新，還是經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)手段的創(chuàng)新，首先都必須符合經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的客觀規(guī)律，將業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理納入規(guī)范化、法制化的軌道。與此同時(shí)，為保證拓展業(yè)務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，還必須要有健全的內(nèi)控制度來保障。各級(jí)農(nóng)信社管理部門要加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)劃指導(dǎo)，建立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析與把握，建立經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的檢查督導(dǎo)，建立金融產(chǎn)品推出運(yùn)用的規(guī)范管理機(jī)制；加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有序競(jìng)爭(zhēng)管理，建立各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制。

處理好拓展新業(yè)務(wù)與市場(chǎng)定位的關(guān)系

農(nóng)信社的市場(chǎng)定位主要是服務(wù)“三農(nóng)”，當(dāng)前在服務(wù)“三農(nóng)”工作中，關(guān)鍵是要做好市場(chǎng)細(xì)分問題，要分析市場(chǎng)規(guī)律，城鄉(xiāng)農(nóng)信社要進(jìn)行合理的分工，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。對(duì)不同的客戶群體，創(chuàng)新出不同的信貸服務(wù)措施。例如城區(qū)的信用社主要做好住房消費(fèi)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、私營(yíng)業(yè)主、中小企業(yè)、貸款零售等信貸業(yè)務(wù)；城郊的信用社做好“菜籃子”工程、水產(chǎn)品和種養(yǎng)殖業(yè)等信貸業(yè)務(wù)；農(nóng)村的信用社圍繞當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)，做好支持縣市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)等信貸服務(wù)。與此同時(shí)，農(nóng)信社市場(chǎng)定位“三農(nóng)”，這也是一個(gè)廣義的概念，是相對(duì)而言，縣以下農(nóng)信社在貸款發(fā)放上可重點(diǎn)以小額農(nóng)戶為主，城區(qū)農(nóng)信社重點(diǎn)以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和個(gè)人消費(fèi)貸款為主，對(duì)水電、學(xué)校、醫(yī)院等項(xiàng)目，經(jīng)討論正確實(shí)可行的，前景較好的項(xiàng)目也可予以支持，嚴(yán)控大額貸款的發(fā)放，切實(shí)防范新的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

處理好拓展新業(yè)務(wù)與老業(yè)務(wù)的關(guān)系

農(nóng)信社傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本高、競(jìng)爭(zhēng)力弱，但目前仍占經(jīng)營(yíng)的主導(dǎo)地位，長(zhǎng)此以往將會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)信社的發(fā)展，這勢(shì)必要進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并正確處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新型業(yè)務(wù)之間的關(guān)系，不能墨守成規(guī)或者盲目一哄而上。一方面對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)要合理優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本，提高資產(chǎn)質(zhì)量，嚴(yán)格規(guī)范管理；另一方面，在新業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，應(yīng)立足“大眾化、簡(jiǎn)約化、快捷化、效益化”的原則，因地制宜積極做好通存通兌業(yè)務(wù)；做好票據(jù)業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)；做好全面推廣小額農(nóng)貸、各類消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)；做好全面推廣客戶經(jīng)理、試行等級(jí)管理、客戶評(píng)級(jí)授信、推行費(fèi)效管理等工作的創(chuàng)新工作。在實(shí)踐工作中，通過對(duì)新老業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，通過對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)劃性、目標(biāo)性、主導(dǎo)性、可行性進(jìn)行研究和分析，密切關(guān)注社會(huì)需求的熱點(diǎn)，根據(jù)市場(chǎng)需求和未來走勢(shì)有效實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略，找準(zhǔn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新突破點(diǎn)，適時(shí)推出新的金融產(chǎn)品，為客戶量身定做讓其滿意的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶的需要。唯有如此，也才能有效提高農(nóng)信社的市場(chǎng)占有份額，促進(jìn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

處理好拓展新業(yè)務(wù)創(chuàng)與優(yōu)化服務(wù)的關(guān)系

拓展新業(yè)務(wù)的目的就是通過更好地為客戶提供服務(wù)來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效地拓展業(yè)務(wù)市場(chǎng)。由此可見，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力之源。對(duì)此，結(jié)合目前農(nóng)信社實(shí)際，應(yīng)重在倡導(dǎo)服務(wù)理念，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)手段，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)效率上做文章和下功夫。一是要通過深入客戶群體和同行業(yè)調(diào)查分析和預(yù)測(cè)，并根據(jù)各地信用社經(jīng)營(yíng)管理情況和不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、區(qū)域優(yōu)勢(shì)等因素，適時(shí)推出一些市場(chǎng)潛力大的金融產(chǎn)品和客戶受歡迎的服務(wù)方式及手段。二是做好客戶群眾對(duì)農(nóng)信社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的認(rèn)知工作，通過廣播、電視、報(bào)紙、傳單這些渠道和柜臺(tái)、下鄉(xiāng)宣傳等方式，爭(zhēng)取短期內(nèi)獲得市場(chǎng)認(rèn)同；三是爭(zhēng)取以優(yōu)取勝，要經(jīng)常主動(dòng)熱情地了解客戶的需求，做到統(tǒng)一掛牌服務(wù)，統(tǒng)一著裝服務(wù)，實(shí)行限時(shí)服務(wù)、微笑服務(wù)，著力強(qiáng)化農(nóng)用社的形象建設(shè)；四是分類做好客戶的管理工作，做到鞏固一批，培植一批、滲透一批、發(fā)展一批，積極擴(kuò)大農(nóng)信社優(yōu)良的客戶群體，培植信用社的效益基地。

處理好拓展新業(yè)務(wù)與員工素質(zhì)的關(guān)系

農(nóng)用社要發(fā)展，人才是關(guān)鍵。尤其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，員工的素質(zhì)問題就顯得更為重要，這也是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新最基本的保證條件之一。目前相對(duì)于國(guó)有商銀行來說，農(nóng)信社大部分員工文化水平較低，業(yè)務(wù)技能單一，有些員工在一個(gè)崗位上干一輩子，只熟悉一種傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，幾乎沒接觸其他的金融業(yè)務(wù)，知識(shí)面及視野不寬，這離業(yè)務(wù)創(chuàng)新所需要的專業(yè)人才有較大的差距。因此，提高農(nóng)信社干部職工的綜合素質(zhì)，應(yīng)作為業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)工程來抓。一是要加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有干部職工綜合知識(shí)培訓(xùn)和教育，包括業(yè)務(wù)技能、文化水平、職業(yè)道德等教育，做到與時(shí)俱進(jìn)，以適應(yīng)新形勢(shì)下金融業(yè)發(fā)展的需要；二是通過不拘一格的人才策略，發(fā)揮出人的最大潛能，充分發(fā)揮人的主動(dòng)性和創(chuàng)造性；三是改變傳統(tǒng)的用人觀念，積極進(jìn)行勞動(dòng)用工改革，利用“三定”等有效形式，面向社會(huì)公開招聘等方式，建立起勞動(dòng)用工新機(jī)制，緩解目前人才短缺的局面。

處理好拓展新業(yè)務(wù)與發(fā)展環(huán)境的關(guān)系

農(nóng)信社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，是一個(gè)系統(tǒng)工程，其目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)光靠農(nóng)信社也是難以實(shí)現(xiàn)的，尤其塑造一個(gè)良好的信用環(huán)境和信用秩序等工作，需要各級(jí)各部門來共同關(guān)心：一是政府部門要加大農(nóng)信社債權(quán)保護(hù)力度，充分發(fā)揮政府部門職能作用，把整治良好信用環(huán)境作為政府工作的重點(diǎn)和主要目標(biāo)，培植金融創(chuàng)新的大環(huán)境；二是金融監(jiān)管部門要加大監(jiān)管力度，通過監(jiān)督減少創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)信社微觀經(jīng)營(yíng)主體的創(chuàng)新熱情，做到有所為有所不為，保證業(yè)務(wù)創(chuàng)新的規(guī)范運(yùn)行；三是農(nóng)信社自身在創(chuàng)新業(yè)務(wù)之前，要加強(qiáng)向當(dāng)?shù)卣畢R報(bào)，爭(zhēng)取工作上重視和支持，加強(qiáng)向金融監(jiān)管部門請(qǐng)示，分清報(bào)批品種和備案品種的界限，在規(guī)范管理和合法經(jīng)營(yíng)的前提下，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度。

（作者單位：湖北省丹江口農(nóng)村合作銀行）