在“城鄉(xiāng)一體化”中構(gòu)建農(nóng)村金融體系

城鄉(xiāng)一體化是以城市為中心、小城鎮(zhèn)為紐帶、鄉(xiāng)村為基礎(chǔ)，城鄉(xiāng)依托、互利互惠、相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展、共同繁榮的新型城鄉(xiāng)關(guān)系。推進城鄉(xiāng)一體化是突破我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)國民經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展和經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展的根本路徑，也是未來我國加快社會轉(zhuǎn)型的重要目標。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融問題是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展和推進社會主義新農(nóng)村建設的重要內(nèi)容。如何順應城鄉(xiāng)一體化的趨勢，建設適應城鄉(xiāng)一體化要求的農(nóng)村金融體系，是我國金融業(yè)當前和今后一段時期必須面對的現(xiàn)實課題。

一、重構(gòu)我國農(nóng)村金融服務體系

1.對我國現(xiàn)有銀行體系進行改革一是明確農(nóng)發(fā)行的職能定位。國家有關(guān)部門要進一步明確農(nóng)發(fā)行政策性金融職能定位，從嚴控制自營性業(yè)務發(fā)展，避免農(nóng)發(fā)行目前既辦理部分政策性業(yè)務，又以商業(yè)性業(yè)務為主的尷尬局面。要通過國家糧棉儲備、國家糧棉油宏觀調(diào)控、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施等方面政策性業(yè)務的市場化、商業(yè)化運作，將政府信用的資源和能量轉(zhuǎn)化成資本、價值和巨大的經(jīng)濟社會效益，以更好服務我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

2.對農(nóng)行的職能重新定位。農(nóng)業(yè)銀行要適應城鄉(xiāng)一體化趨勢，改變目前主要服務大中型企業(yè)和壟斷部門的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮大型金融機構(gòu)綜合性服務功能的整體優(yōu)勢，逐步調(diào)整戰(zhàn)略重心，轉(zhuǎn)變業(yè)務結(jié)構(gòu)。在網(wǎng)點布局上，由服務大中城市逐步向縣域、農(nóng)村轉(zhuǎn)變；在客戶結(jié)構(gòu)上，由主要營銷大客戶向中小客戶和個人客戶轉(zhuǎn)變；在產(chǎn)品開發(fā)上，將中小企業(yè)和個人客戶作為重點、作為優(yōu)選項。

3.加快郵儲銀行的改革進程。建議郵政儲蓄銀行加強資產(chǎn)業(yè)務，特別是貸款業(yè)務的開辦進程，通過加大人才引進力度，經(jīng)過5-10年的努力，將我國郵政儲蓄銀行真正辦成一家網(wǎng)絡強大、功能齊全，主要定位服務城鄉(xiāng)大眾、支持“三農(nóng)”、服務中小企業(yè)特色鮮明的大型零售商業(yè)銀行。為促進國民經(jīng)濟健康持續(xù)發(fā)展做出積極貢獻。

4.進一步深化農(nóng)村信用社改革。為解決農(nóng)村信用社資產(chǎn)規(guī)模小、人才匱乏、經(jīng)營成本過高的問題，應認真回顧總結(jié)60年來農(nóng)村信用社體制改革的經(jīng)驗教訓，尊重現(xiàn)實，按照市場原則、股份制方向，建議主要采取以地（市）為單位成立農(nóng)村商業(yè)銀行的形式，對農(nóng)村信用社進行徹底的市場化改革。

5.限制中小銀行盲目擴張。目前我國159家中小銀行中，有不少機構(gòu)有盲目擴張的沖動，不少銀行遠遠偏離了服務中小企業(yè)的方向。為此，必須采取必要的措施，加大監(jiān)管力度，限制中小銀行的盲目擴張，引導其堅持“立足本地、服務小微、打牢基礎(chǔ)、形成特色、錯位競爭”的市場定位，制定清晰科學的戰(zhàn)略規(guī)劃，堅定不移地走差異化、特色化、社區(qū)化發(fā)展道路，避免片面求大和盲目跨區(qū)域擴張。

6.大力發(fā)展新型金融機構(gòu)。適應農(nóng)村經(jīng)濟主體和小企業(yè)對資金的需求規(guī)模小、時間急、頻率高的特點，必須在農(nóng)村大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等社區(qū)性的小型金融機構(gòu)。建議國家有關(guān)部門根據(jù)近幾年試點情況，修改新型農(nóng)村金融機構(gòu)準入辦法。建議取消村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人的政策限制，根據(jù)實際情況放開貸款公司、農(nóng)村資金互助組織的準入限制。

一是放開農(nóng)村金融市場準入限制一是建立我國農(nóng)村互助合作金融體系。要允許成立真正的農(nóng)民資金互助組織，解決農(nóng)村專業(yè)合作社融資難問題。筆者通過多次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前地方政府、農(nóng)民專業(yè)合作社和廣大種植戶組建鄉(xiāng)鎮(zhèn)資金互助社的意愿強烈，建議有關(guān)部門遵循市場需求、順應民意，支持農(nóng)民專業(yè)合作社在開展生產(chǎn)、銷售合作的基礎(chǔ)上開展信用合作，允許農(nóng)民真正按照“民辦、民管、民收益、民擔風險”的合作經(jīng)濟組織原則，建立規(guī)模適度的資金互助合作組織，通過社員間資金的余缺調(diào)劑和互助合作，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村地區(qū)資金外流的局面，增加農(nóng)村市場資金供給。

二是支持民間自主成立小貸公司。建議有關(guān)部門借鑒國際經(jīng)驗，鼓勵有條件的地方以村落、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地緣和血緣為邊界，由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起，到工商部門注冊、銀行監(jiān)管部門備案，成立以服務農(nóng)戶和個體工商戶為主的小額信貸組織，用自有資金或捐贈資金發(fā)放貸款，嚴禁吸收存款。

三是放開民營銀行市場準入限制。允許民間發(fā)起成立一大批民營銀行機構(gòu)。合理引導各種民間借貸行為要充分發(fā)揮民間融資信息對稱、定價靈活和市場約束嚴格等優(yōu)勢，建議通過制定《民間借貸管理條例》等形式，將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監(jiān)管范圍，以法律形式明確規(guī)定民間借貸的行為規(guī)范、監(jiān)管方式和監(jiān)管主體，在制度層面上引導民間借貸行為的合理、規(guī)范發(fā)展，形成有利于民間借貸健康發(fā)展的金融體制。通過加強對民間借貸的監(jiān)管，引導其陽光化、規(guī)范化發(fā)展，給予民間借貸以合法地位。

二、構(gòu)建協(xié)調(diào)完善的金融監(jiān)管體制

目前，我國銀行、證券、保險分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管取得了明顯成效，但對典當行、擔保公司、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等機構(gòu)的監(jiān)管，分散在商務部、發(fā)改委、地方金融辦和地方農(nóng)委等多個部門，由于對這些機構(gòu)的監(jiān)管不力，直接導致了金融秩序的混亂。為適應城鄉(xiāng)一體化和金融混業(yè)經(jīng)營趨勢的要求。建議國務院盡快理順各個部門的監(jiān)管職能，同時建立完善的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，協(xié)調(diào)銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、財政部等相關(guān)農(nóng)村金融監(jiān)管部門之間的關(guān)系，通過構(gòu)建金融監(jiān)管信息系統(tǒng)網(wǎng)絡共享平臺，加強各監(jiān)管機構(gòu)間的溝通交流和監(jiān)管信息共享。

三、完善相關(guān)的政策制度配套

一是完善相關(guān)法規(guī)配套。制訂《農(nóng)村政策性金融法》，明確農(nóng)村政策性金融機構(gòu)的性質(zhì)、地位、支農(nóng)范圍、經(jīng)營宗旨、資金來源等；制訂《社區(qū)金融服務法》，明確各金融機構(gòu)農(nóng)村金融普遍服務的義務，包括新設網(wǎng)點縣域及以上必須占一定比重，在縣域新吸收的存款必須全部用于當?shù)匕l(fā)放貸款；制訂《互助合作金融管理條例》，從準入條件、業(yè)務管理和監(jiān)管等方面，加強對農(nóng)民資金互助社等農(nóng)村合作金融組織的管理；制定《民間借貸法》，引導、規(guī)范、合理約束各種民間借貸行為，切實發(fā)揮民間金融拾遺補缺的作用；修訂完善《擔保法》，將農(nóng)村集體土地所有權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、集體建設用地使用權(quán)等列入抵押范圍；盡快制訂《農(nóng)業(yè)保險法》，通過立法明確政府在農(nóng)業(yè)保險中的主導作用，將一些關(guān)系國計民生、易受災害的品種、項目和行業(yè)確定為政策性險種，并實行強制性保險，完善農(nóng)業(yè)保險體系。

二是建立全社會征信體系。目前，央行系統(tǒng)建立的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，雖已為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立信用檔案，但主要局限于銀行體系內(nèi)信息，缺少海關(guān)、稅務、環(huán)保、司法等方面的信息，難以真正發(fā)揮征信系統(tǒng)的作用。建議國家盡快將征信體系從央行系統(tǒng)內(nèi)剝離出來，成立獨立的征信機構(gòu)，吸收眾多相關(guān)的企業(yè)和個人的信用資料，建立覆蓋全國的征信體系。要通過制訂《征信法》，吸收銀行、保險、證券、海關(guān)、稅務、工商、社保、司法等部門資料，建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人、企業(yè)征信體系，并實行全國聯(lián)網(wǎng)，盡快建立完善社會信用體系，通過建立失信懲戒制度，強化市場約束，積極引導企業(yè)和個人誠信守法，創(chuàng)造誠信環(huán)境。

三是實行差別化的監(jiān)管政策。對“三農(nóng)”、小微企業(yè)金融服務等涉農(nóng)金融機構(gòu)，在資本管理、流動性管理、準備金提取等方面，實行差別化的金融監(jiān)管政策，引導更多信貸資金投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)，加大對農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村基礎(chǔ)設施等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，增強銀行業(yè)金融機構(gòu)的持續(xù)支農(nóng)能力。

四是出臺相關(guān)財政扶持政策。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和“三農(nóng)”問題的復雜性，與城市金融相比，農(nóng)村金融的財務可持續(xù)問題比較突出。建議有關(guān)部門加大財稅政策、貨幣政策、市場準入政策對金融的扶持力度，對農(nóng)村金融機構(gòu)在營業(yè)稅、所得稅、存款準備金、不良貸款核銷等方面給予優(yōu)惠政策，增強金融機構(gòu)自身經(jīng)營覆蓋風險能力。

五是建立農(nóng)村存款保險制度。伴隨著大量農(nóng)村中小金融機構(gòu)的產(chǎn)生，必須建立適合我國國情的存款保險制度和金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度，建立真正意義上的、有序的農(nóng)村金融機構(gòu)市場退出機制，一方面保證存款人的合法利益，保證公眾對農(nóng)村金融體系的信心；另一方面為農(nóng)村中小金融機構(gòu)的市場退出提供通道。

（作者單位：重慶農(nóng)商行大渡口支行）