商業(yè)銀行面臨新形勢、新挑戰(zhàn)

得益于財務(wù)重組和體制改革的推動，依托10年來中國經(jīng)濟高速增長，中國銀行業(yè)基本建立起了現(xiàn)代公司治理架構(gòu)，大幅度壓低了不良資產(chǎn)率，獲得了穩(wěn)定增長的豐厚利潤，并本次在全球金融危機之后，躋身于全球最有影響的銀行之列。但輝煌業(yè)績背后亦有隱憂，商業(yè)銀行嚴(yán)重依賴?yán)钍找婧鸵?guī)模擴張的粗放式經(jīng)營方式也遭遇到嚴(yán)重的瓶頸，特別是在經(jīng)濟增速放緩和貨幣政策轉(zhuǎn)向的大背景下，各類矛盾凸現(xiàn)，高息攬儲、存貸掛鉤、表內(nèi)外資產(chǎn)負(fù)債轉(zhuǎn)移和亂收費等現(xiàn)象頻出，再融資壓力不斷加大，中小機構(gòu)案件頻發(fā)。與此同時，普遍存在的融資難、融資貴以及民間借貸亂象等問題也在時刻提醒監(jiān)管者更加關(guān)注商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟功能的發(fā)揮。困境多變革，在中國經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和體制改革的大背景下，醞釀許久的利率市場化、規(guī)范民間借貸、改善中小企業(yè)融資及深化銀行業(yè)改革開放等深層次金融機制改革或有新突破，如何認(rèn)清新形勢，把握改革重點，前瞻、積極和深入的推進自身經(jīng)營的變革，必將成為今后一段時間銀行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。

商業(yè)銀行面臨的監(jiān)管新形勢

按照中央經(jīng)濟工作會議確定的“穩(wěn)中求進”的工作方針，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中既要關(guān)注“穩(wěn)”的要求更要考慮“進”的方向。從“穩(wěn)”的角度看，要重點關(guān)注強化基礎(chǔ)性風(fēng)險防范的監(jiān)管要求。一是把握“有扶有控”的信貸政策和 “預(yù)調(diào)微調(diào)”的貨幣政策。就信貸政策來看，無論是針對平臺貸款的“支持類、維持類、壓縮類、退出類”清理規(guī)范工作，還是房地產(chǎn)貸款“名單制”管理及對保障性工程支持的要求，都充分體現(xiàn)出了信貸結(jié)構(gòu)性調(diào)整的工作要求，需要商業(yè)銀行更加具體全面的的掌握政策內(nèi)涵，嚴(yán)格按照調(diào)控方向開展業(yè)務(wù)，控制重點領(lǐng)域信貸風(fēng)險。就貨幣政策來看，在貨幣政策整體轉(zhuǎn)向后， 2012年更突出了相機抉擇性“預(yù)調(diào)微調(diào)”，受到外匯占款下降等因素的影響，以存準(zhǔn)金和公開市場操作為代表的各類措施出臺時機的不確定性更大，對商業(yè)銀行階段性業(yè)務(wù)決策的影響更大。二是制約規(guī)模擴張粗放經(jīng)營沖動的約束性政策。核心目標(biāo)是要控制商業(yè)銀行在利差盈利模式下追求存貸款規(guī)模的沖動，主要包括整頓商業(yè)銀行存貸款和服務(wù)收費等不規(guī)范經(jīng)營行為，嚴(yán)格執(zhí)行日均存貸比控制，實施撥貸比管理，強化理財產(chǎn)品銷售管理和停止超短期理財產(chǎn)品發(fā)售等政策，監(jiān)管措施更具體，監(jiān)管手段更直接；三是全面部署規(guī)范表外業(yè)務(wù)。重點將針對以理財、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、同業(yè)代付等形式監(jiān)管套利等行為出臺具體的管理和調(diào)控措施，強化風(fēng)險撥備要求，相當(dāng)部分表外資產(chǎn)將回歸表內(nèi)，風(fēng)險控制和內(nèi)部管理壓力增大；四是提高資產(chǎn)分類透明度和準(zhǔn)確度，敏銳反映經(jīng)濟下行期銀行資產(chǎn)質(zhì)量的變化。針對四季度銀行業(yè)不良貸款回升的趨勢，突出強調(diào)資產(chǎn)分類工作真實性的監(jiān)管核查，杜絕利潤虛增，提高風(fēng)險撥備水平，嚴(yán)守風(fēng)險底線。

從“進”的方面要重點關(guān)注深化金融機制改革的前瞻性監(jiān)管要求。一是實施存款保險制度，為利率市場化奠定基礎(chǔ)。雖然存款保險制度在防范、控制和處置風(fēng)險將發(fā)揮長期積極作用，但同時短期內(nèi)將會給商業(yè)銀行帶來一定的財務(wù)壓力，對大型因銀行的凈利潤增速和中小金融機構(gòu)資本充足率產(chǎn)生更大的影響。二是堅定推進國際監(jiān)管新標(biāo)準(zhǔn)落地，強化資本制約。銀監(jiān)會將結(jié)合第二、第三版巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容，針對商業(yè)銀行資本管理和流動性風(fēng)險管理等方面出臺新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行資本充足率約束機制進一步得到強化，以往規(guī)模擴張和外源融資的模式不可持續(xù)。三是進一步加強商業(yè)銀行公司治理，推進股權(quán)多元化改革。鼓勵中央企業(yè)、地方國企、各類民營資本以及部分外資積極參股到各類商業(yè)銀行中，也鼓勵商業(yè)銀行參與民間資本規(guī)范化過程，這對商業(yè)銀行來講既是發(fā)展機遇也是重大的管理挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的新挑戰(zhàn)

面對復(fù)雜、多變形勢，商業(yè)銀行還必須正視諸多新挑戰(zhàn)。一是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟增長動力的長期調(diào)整帶來的挑戰(zhàn)。由于處于支持工業(yè)化和城市化中期階段，銀行貸款集中于重化工業(yè)、房地產(chǎn)等中長期貸款領(lǐng)域，潛在風(fēng)險積累。同時，經(jīng)濟增長新動力、新方向還有待培育，農(nóng)村金融、中小企業(yè)融資和科技創(chuàng)新企業(yè)融資等方面對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營和風(fēng)險管理模式提出全新的課題。二是利率和匯率市場化將根本上改變商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營模式。盡管是漸進的過程，但商業(yè)銀行凈息差縮小和利息收入水平下降將帶來銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理、市場定位、風(fēng)險定價、產(chǎn)品創(chuàng)新以及持續(xù)盈利能力等方面帶來根本性變革。三是金融深化過程中競爭壓力不斷加大?！坝白鱼y行”業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展反映出傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)較難滿足經(jīng)濟主體日益增長的全面金融服務(wù)的需求，如何順應(yīng)市場化的大趨勢，利于自身的信息、人才、資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以創(chuàng)新的精神積極融入金融深化過程之中，靈活轉(zhuǎn)變自身業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，是擺在銀行業(yè)面前更為長期的挑戰(zhàn)。

“服務(wù)立行”和 “風(fēng)險為本”

展望未來一段時間銀行業(yè)的發(fā)展，應(yīng)順應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、競爭壓力加大和監(jiān)管趨嚴(yán)的大趨勢，將“服務(wù)立行”和 “風(fēng)險為本”作為轉(zhuǎn)型發(fā)展的主題詞，在構(gòu)建多層次金融體系構(gòu)建過程中進一步實現(xiàn)自身的發(fā)展。倡導(dǎo)“服務(wù)立行”，摒棄金融資源壟斷者定位，在優(yōu)化原有跨時間、跨空間資源轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算等基本功能的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)揮金融中介在處理信息不對稱和風(fēng)險管理問題上的作用，充分利用金融中介個性化服務(wù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新發(fā)展，開拓新的盈利模式。堅持“風(fēng)險為本”，適應(yīng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場化改革提出的新挑戰(zhàn)，實施風(fēng)險集中管理，明晰風(fēng)險管理責(zé)任，完善全面風(fēng)險管理體系，切實提升風(fēng)險偏好及政策制定的科學(xué)性和傳導(dǎo)的有效性，建立起風(fēng)險與效益相結(jié)合的績效考評體系，以風(fēng)險管理優(yōu)勢支撐銀行在細(xì)分市場和獲取更大的成功。

（作者系郵儲銀行風(fēng)險管理部總經(jīng)理）