浦東:中小微企業(yè)“借勢”先行

在“拍拍貸”辦公室外狹小的樓道里，公司CEO張俊表示歉意。我們需要在樓道等待公司員工去拿鑰匙——使用公用的會議室必須到樓層管理處去辦理借用手續(xù)。

辦公室其實就是一間大房子，靠窗打出幾個小單間，除了過道，擺滿了卡座。公司的全部50名員工就在這里辦公。2007年8月公司成立伊始，幾位創(chuàng)始人就決心通過這個基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺，為電商賣家、小微企業(yè)和個人提供小額借貸。

多年來，“融資難”就是全國各地中小微企業(yè)的“魔咒”：這類企業(yè)大多微利、少有可抵押資產(chǎn)、對抗風(fēng)險能力弱。張俊說，“淘寶網(wǎng)的商家甚至連實體店都沒有，需要周轉(zhuǎn)資金時，很難有人相信他們有償還能力?！庇绕涫窃谄謻|這樣一個國企與跨國公司云集之地，中小微企業(yè)更顯得微不足道，似乎無立錐之地。

浦東新區(qū)經(jīng)濟(jì)與信息化委員會中小企業(yè)管理處處長張學(xué)榮在接受《中國新聞周刊》采訪時坦言，“這是一個世界性難題，也是一個永恒的難題。從經(jīng)濟(jì)規(guī)律上講，銀行在任何時候都不可能輕易貸款給任何一家企業(yè)，更何況是中小微企業(yè)?！?/p>

張俊與伙伴們卻要挑戰(zhàn)這個難題。他們獨辟蹊徑：不需要抵押，一定金額內(nèi)都可以在這個平臺上借貸。

變革的力量

截至今年3月，“拍拍貸”的注冊用戶突破80萬人，累計交易突破3億元，為近5000家淘寶賣家完成了總金額超過1億元的貸款。

2005年，在微軟工作的張俊受創(chuàng)業(yè)沖動激發(fā)，和兩位畢業(yè)于上海交大的同學(xué)一起開發(fā)了一家視頻網(wǎng)站。“不過，那純粹是燒錢，看不到出路?！蓖ㄐ殴こ虒I(yè)出身的張俊有著一種對市場的敏銳。

2007年，機(jī)會來臨。當(dāng)時，中小微企業(yè)的融資難越來越成媒體關(guān)注熱點。當(dāng)另外兩位同樣畢業(yè)于上海交大、分別在中國工商銀行和民生銀行工作的同學(xué)聚集到一起時，他們有了一個決定：改變這種狀況。

他們把銀行融資的所有問題都列舉出來，比如：銀行偏好大企業(yè)，地方性商業(yè)銀行更是偏好“關(guān)系戶”；銀行貸款門檻高，成本高，要求抵押、擔(dān)保，對企業(yè)資產(chǎn)要求過高；貸款程序復(fù)雜，審批時間長，耽誤經(jīng)營者抓住市場機(jī)會；等等。

張俊們設(shè)想，如果能夠建立一種信用機(jī)制，讓投資者愿意直接把錢借出來，又能夠很好地控制風(fēng)險，這些問題就迎刃而解。

“拍拍貸”的“秘密”在于，它將自身定位于完成借款人和投資人對接的平臺，幫助雙方完成“多對多”的交易，扮演居間撮合者角色。該網(wǎng)站到2010年8月即開始盈利。

不過，政策困擾始終擺在“拍拍貸”面前?！啊呐馁J’并非金融機(jī)構(gòu)，它提供的只是金融信息服務(wù)，可是這在我們的政策中并沒有明確根據(jù)?！睆埧≌f，2010年10月，央行總行及央行上?？偛款I(lǐng)導(dǎo)說要到“拍拍貸”調(diào)研，“很緊張，要是領(lǐng)導(dǎo)不認(rèn)同就死掉了?！?/p>

這次調(diào)研成為“拍拍貸”發(fā)展至關(guān)重要的里程碑。領(lǐng)導(dǎo)們將其做法看成是金融領(lǐng)域的一次創(chuàng)新，認(rèn)為是不透明的民間借貸陽光化的一條有效途徑。

“拍拍貸”因其創(chuàng)新，成了先行先試的案例。2011年1月，其被張江集團(tuán)孵化器以“科技金融”的名義接納，享受扶持政策。

這種創(chuàng)新，在上海春宇供應(yīng)鏈管理有限公司（以下簡稱“春宇”）董事長薛光春看來，得益于技術(shù)的力量?！凹夹g(shù)帶來前所未有的改變，創(chuàng)造出一些新的企業(yè)形態(tài)，制度就會出現(xiàn)跟不上的情況。”

和“拍拍貸”一樣，春宇的成長遇到諸多政策困惑。2008年上線的春宇供應(yīng)鏈網(wǎng)站將工業(yè)市場中的信息流、物流、資金流都整合到互聯(lián)網(wǎng)平臺上。在化工進(jìn)出口領(lǐng)域，為國際及國內(nèi)中下游化工企業(yè)和化工產(chǎn)品應(yīng)用企業(yè)提供采購?fù)獍?、物流?guī)劃與實施、供應(yīng)鏈金融結(jié)算、代理進(jìn)出口、全球分銷等供應(yīng)鏈服務(wù)。

它要回應(yīng)的是一種長期存在于全球貿(mào)易中的困境：商機(jī)瞬息萬變，匯率在變化，物流航運成本在變化，全球的工作時間不同，帶來的交易成本巨大。

“技術(shù)帶來的好處是，把所有人串到一起，對信息的傳播可以跨越空間的阻隔。”薛光春說，傳統(tǒng)貿(mào)易中，最寶貴的是人的經(jīng)驗。但在春宇供應(yīng)鏈上，以前和數(shù)十家企業(yè)、機(jī)構(gòu)打交道的情況被改變，只需要在春宇網(wǎng)站平臺上做出選擇即可，成本大大降低。

但這種創(chuàng)新的平臺和“拍拍貸”一樣，一出生就面臨著制度困境。法律規(guī)定，公司在注冊登記時要載明經(jīng)營范圍，春宇顯然不屬于任何一個行業(yè)，但又覆蓋了產(chǎn)品、資金、物流等全過程。

薛光春將其稱之為一個四不像的公司?！拔覀兏慵夹g(shù)研發(fā)，卻不賣軟件，所以不是軟件公司；做物流卻又不是物流公司?！彼⒉徽J(rèn)為這是政府的問題，因為“不可能早就由制度準(zhǔn)備好等著，那不現(xiàn)實?！?/p>

合適的政府定位

2012年2月，中共中央統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、全國工商聯(lián)黨組書記、第一副主席全哲洙在上海市委領(lǐng)導(dǎo)楊曉渡、徐麟陪同下視察“拍拍貸”時，座談會現(xiàn)場將其發(fā)展上升到支持小微企業(yè)的高度，希望它能夠服務(wù)更多的小微企業(yè)，解決后者融資難，融資貴的問題。

“拍拍貸”亦受到相關(guān)政府部門邀請參與浦東新區(qū)政協(xié)的小企業(yè)發(fā)展研討會，共同推動政府的扶持政策出臺。

2012年4月，“拍拍貸”最終獲得上海市工商局的認(rèn)可和支持，公司名稱變更為“上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司”。

張學(xué)榮認(rèn)為，這正是政府推進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的具體舉措。更為重要的，通過來自于企業(yè)自我的創(chuàng)新，使得企業(yè)本身也成為服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展的重要平臺。

“在浦東，對中小企業(yè)的服務(wù)一直被重視?！睆垖W(xué)榮說，浦東從1999年就開始構(gòu)建中小企業(yè)的服務(wù)體系，2006年專門成立了中小企業(yè)推進(jìn)服務(wù)中心，作為新區(qū)政府聯(lián)系各類社會中介機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)的橋梁，并以此為平臺，提供涉及中小微企業(yè)的諸多公共服務(wù)。服務(wù)體系還包括發(fā)展行業(yè)協(xié)會等中介機(jī)構(gòu)以及推進(jìn)服務(wù)平臺和孵化器的建設(shè)。

上海莘澤創(chuàng)業(yè)投資管理有限公司（以下簡稱“莘澤”）就承擔(dān)了這樣的服務(wù)功能。該公司總經(jīng)理曲奕告訴《中國新聞周刊》，“莘澤也在創(chuàng)業(yè)，因為自己有在銀聯(lián)工作的職業(yè)背景，在為小公司融資方面有溝通上的優(yōu)勢?！?/p>

莘澤還承載了張江集團(tuán)的中小微企業(yè)孵化功能。張江集團(tuán)提供辦公場所，莘澤以此為基礎(chǔ)，收取部分管理費用，為中小微企業(yè)提供服務(wù)，集團(tuán)對莘澤的業(yè)績進(jìn)行考核。這樣做的好處是，避免了政府不了解市場盲目扶持的傾向。

莘澤將服務(wù)領(lǐng)域定位于移動互聯(lián)網(wǎng)的中小微企業(yè)?！霸谶@個孵化器中，所有企業(yè)都從事移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開發(fā)，這樣做的目的是專業(yè)化?！鼻日J(rèn)為。

張學(xué)榮說，供應(yīng)鏈管理的誕生，使得相關(guān)領(lǐng)域中小企業(yè)的產(chǎn)銷交易成本大大降低，對抗市場風(fēng)險的能力明顯提高。

像“拍拍貸”“春宇”“莘澤”這樣的中小微企業(yè)自我發(fā)展，又成為中小微企業(yè)服務(wù)平臺在浦東成為一種現(xiàn)象，類似的服務(wù)平臺，在融資、擔(dān)保、信息服務(wù)等領(lǐng)域，已建立45個之多。

比如張江創(chuàng)新營銷服務(wù)中心，由張江集團(tuán)、武漢人福醫(yī)藥兩大上市公司出資創(chuàng)辦，通過創(chuàng)建英脈網(wǎng)“創(chuàng)新超市”模式，為高新企業(yè)提供產(chǎn)品銷售渠道。其總經(jīng)理李闖說，“很多高新企業(yè)創(chuàng)新能力很強(qiáng)，但是產(chǎn)品不為人所知，賣不掉，我們創(chuàng)建這個網(wǎng)站就是希望幫他們把產(chǎn)品賣出去?！?/p>

張學(xué)榮認(rèn)為，政府要做的就是尋找合適的定位，構(gòu)建服務(wù)體系，政策體系，改善企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，而不是直接去干預(yù)企業(yè)發(fā)展。

薛光春也認(rèn)為，“在合法經(jīng)營范圍內(nèi)，不管我們就是最好的政府?！?/p>

浦東的種種改革，也正在建立這樣一種局面。最為明顯的是通過改革，減少行政審批事項和審批環(huán)節(jié)，提高為中小微企業(yè)辦事效率。

張學(xué)榮說，“浦東新區(qū)通過各部門協(xié)調(diào)，一直致力于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)?！狈N種改革帶來的成果是，在浦東，幾乎沒有遭遇“倒閉潮”“用工荒”現(xiàn)象。截至2011年底，浦東共有各類企業(yè)110540家，而中小企業(yè)總數(shù)占到99%，貢獻(xiàn)浦東生產(chǎn)總值的60%，財政收入的50%，而提供的就業(yè)崗位則在達(dá)到浦東企業(yè)從業(yè)人員總數(shù)的75%以上。