格萊珉模式的中國進程

在尤努斯看來，傳統(tǒng)的銀行法規(guī)是用來建造“超級油輪”以航行世界，而小額信貸是一艘小船，“你不能用建造超級油輪的架構(gòu)來建造這艘小船，因為其只能在淺水航行，繁復的法規(guī)會讓小額貸款的效率大打折扣，所以(在中國)更健全的法規(guī)制度亟待建立”。

“中國的金融體系需要進行改革，要能夠向底層人民提供他們所需要的貸款?！?月14日，諾貝爾獎得主穆罕默德·尤努斯在廣州如此評價中國的小額信貸，他說：“底層老百姓即使收入很低，他們也需要資金來發(fā)展自己的手工業(yè)、自營企業(yè)，在中國，依然缺乏這種模式。”

1995年首次來中國之后，這位來自孟加拉的小額信貸之父，十幾年來一直孜孜不倦地向這個正努力消除貧困的國家推廣針對農(nóng)民的小額信貸。數(shù)年前，他所創(chuàng)辦的格萊珉銀行已經(jīng)通過格萊珉信托以各種形式的合作進入了中國，去年開始在四川和內(nèi)蒙古直接開展項目。

一條腿走路

72歲的尤努斯，頭發(fā)花白，目光如炬。每次公開露面，尤努斯都是典型的孟加拉民族風格打扮，一襲傳統(tǒng)的藍色孟加拉格子長衫、淺色坎肩。所到之處，他總是親切地跟遇到的人打招呼，并耐心地微笑著滿足人們想要跟他合影的愿望。

8月14日，在中山大學梁銶琚堂，尤努斯被中山大學授予名譽教授。當天，尤努斯還與中山大學校長許寧生等為“尤努斯中國中心”揭牌，該中心將在政府、社會企業(yè)和學術(shù)機構(gòu)之間展開多維度的合作。

此前，溫家寶總理和人民銀行主要領導都接見過他，高度評價他通過微型金融減除貧困的貢獻。

然而，在各界眾口交贊的同時，格萊珉銀行模式在中國的推廣并不順利。1995年來中國參加聯(lián)合國婦女峰會，是尤努斯的首次中國之行，中國扶貧基金會執(zhí)行副會長何道峰就在那一年開始復制尤努斯的小額信貸。到2012年，何道峰的基金會已經(jīng)幫助13萬個家庭貸款14億元，其中有70％是婦女，壞賬率堅持在0.69％，但是何道峰仍然面臨著法律困境：“雖然我們的規(guī)模已經(jīng)不小，也得到政府及各方面的認可和支持，但至今仍沒有營業(yè)執(zhí)照，嚴格來說，還是無照經(jīng)營的非法狀態(tài)?！?/p>

何道峰的“非法處境”，源于中國小額貸款不能吸收存款的尷尬現(xiàn)實。銀監(jiān)會2008年發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，資金來源主要是股東繳納的資本金、捐贈資金以及來自不超過兩家金融機構(gòu)注資。

由于不能吸儲，中國的小額貸款大多由非政府組織來進行，但NGO在籌集資金的能力非常有限，很難推廣。一些企業(yè)和政府機構(gòu)，雖設有小額信貸部門，但這些示范項目與貧困人群的需求仍有距離。

“政府主導的扶貧項目向貧困百姓提供低息甚至無息貸款，但收入無法覆蓋項目的支出，很難實現(xiàn)可持續(xù)性。”尤努斯認為，微金融并不是光指借錢這一項，還包括存錢和其他基本金融服務，比如說保險等等，他說：“每年格萊珉銀行提供15億美元的貸款給大家，可是大家每年的存款也接近10億美元，所以并不是高風險?！?/p>

對于中國這種不能吸收存款的微金融，尤努斯稱之為“一條腿在走路”。他認為，風險控制最核心在于建立良好的法律架構(gòu)，讓小額貸款能有效運作，而不是依靠所謂的國內(nèi)國際捐款；只要有良好的制度，小額信貸項目就能產(chǎn)生足夠的經(jīng)費支撐自身運營。

艱難開拓市場

盡管不能吸儲，尤努斯團隊從未放棄向中國推廣小額信貸的努力。

“無法吸儲是最大的困難，能夠拿到更多存款才能服務更多的人。但吸儲只是一種途徑，還可以從商業(yè)銀行貸款，另外政府跟其他社會力量也會去幫助小額貸款公司獲得資金。”8月13日下午，孟加拉格萊珉信托執(zhí)行主席拉迪菲在廣州接受《中國新聞周刊》采訪時表示。

拉迪菲是格萊珉銀行的元老之一。8月13日那天，他在廣州會見了兩個企業(yè)負責人，商談合作的可能。而他的團隊此前幾天就已經(jīng)開始深入廣州及周邊縣市密集調(diào)研。

位于廣東省西北部的陽山縣，距離廣州市170公里，山多地少，是廣東有名的貧困縣。該縣副縣長王秀明告訴《中國新聞周刊》，當?shù)厥嗄甑姆鲐毠ぷ鞫际禽斞偷?，現(xiàn)在希望能發(fā)揮貧困戶的主動性，借助于格萊珉模式無抵押無擔保地貸款給貧困農(nóng)民，“自己要負擔責任，要發(fā)展生產(chǎn)?！?/p>

不過，談及具體合作，當?shù)卣廊活檻]重重。在8月11日下午由陽山縣扶貧辦、金融辦等參與的研討會上，各相關(guān)部門分別從各自的角度提出了擔憂，比如，銀行貸款怎么貸，貸出去的錢回收會不會很困難，窮人組成合作社是否可以放心，會不會影響社會穩(wěn)定，怎么可持續(xù)地運作下去，運營管理費用從哪兒來，等等。

陽山縣政府的疑慮，尤努斯團隊并不覺得意外。他們相信，前期溝通往往需要很長的時間，但是經(jīng)過充分的前期溝通后，后期工作將會順利很多。而眼下更現(xiàn)實的困難是，他們在中國開展工作的時間不長，經(jīng)驗也不多。

對于直接在中國開展項目的困難，在格萊珉已經(jīng)工作了29年的羅伊體會頗深。2011年，羅伊作為內(nèi)蒙古項目的負責人，來到了商都縣。他當時的任務是，要在商都找到最窮的人，找到需要錢做事但往往很難獲得支持的人，然后貸款給他們。經(jīng)過4個月特別詳細的市場調(diào)查之后，羅伊注冊成立了商都縣格萊珉小額貸款公司，并在當?shù)卣业?名工作人員，其中只有一人會講英語。

到目前為止，羅伊已經(jīng)為140個人提供了貸款，貸款金額不超過1.5萬元，每月還款一次，10個月還清本息。貸款對象有農(nóng)民、牧羊人，也有手工業(yè)者和小商小販。只要他們需要這么一筆錢幫他們擴大規(guī)模，而且能夠切實產(chǎn)生更好的效果，羅伊就貸款給對方，至于對方從哪里來具體做什么這些細節(jié)并不過問，既不需要擔保也不需要抵押。他相信，所有人都各自有自己專業(yè)的生存技能，只要肯來借錢就一定有著強烈的脫貧愿望。第一個客戶是賣菜的小商販，借款1萬元，每月還款1100元，10個月還清本息后將在下一次貸款中獲得更大數(shù)額的支持；如今，這140名客戶全是女性，也都做到了按時還款。

不過，羅伊也在工作中遇到了很多麻煩。比如，工作簽證很難獲取，執(zhí)照、外商投資證、行政許可證等等政府規(guī)范文件太多太繁瑣又很費時間；當?shù)厝朔稚⒕幼∫灾劣诳蛻魯?shù)量增長太慢，等等。其中最難的是，貧困人群不相信自己拿到錢之后可以有所作為，說服他們也需要很多時間。而且，商都也沒有很好的可持續(xù)的營利性項目，經(jīng)濟活動的季節(jié)性太強。同樣是去年開始的四川阿壩松潘格萊珉小額貸款公司項目，進展更慢。

拉迪菲表示，最開始最困難的是堅定信心，一旦有20多個客戶之后，就會越來越多越來越順利。

推廣社會企業(yè)

每遇到一個問題，尤努斯的辦法是成立一個公司來解決這個問題。迄今為止，尤努斯已經(jīng)開了70多家公司，他將他們命名為社會企業(yè)，他在這些企業(yè)里沒有股份。

社會企業(yè)最主要的目的就是協(xié)助人們，讓他們有能力通過社會企業(yè)解決問題，首先把賺錢的想法清空，然后考慮怎么樣設計產(chǎn)品來解決問題。相對于此前依靠慈善來解決問題，社會企業(yè)的好處是可以持續(xù)，能夠不斷重復使用資金，而不必受制于慈善模式的資金限制。

現(xiàn)在，尤努斯正致力于在全球推廣社會企業(yè)模式。他呼吁首先建立一個良好的法律架構(gòu)，才能夠以更有效的方式建立社會企業(yè)，并進一步推動小額信貸。他也試圖把社會企業(yè)的觀念引進中國，推動教育界、企業(yè)界從事這樣的活動。本次廣州之行，尤努斯就希望能夠跟當?shù)氐闹猩酱髮W合作，籌組社會企業(yè)中心，希望集思廣益找到一些具體的做法來推動社會企業(yè)在中國的發(fā)展。

事實上，目前全球已經(jīng)有不少城市在努力推動社會企業(yè)的發(fā)展：讓傳統(tǒng)企業(yè)創(chuàng)辦一個小的社會企業(yè)，去解決這個城市當中的—個問題，比如一個企業(yè)解決單親母親的問題，一個企業(yè)解決社會健康醫(yī)療的問題，一個企業(yè)解決失業(yè)的問題等等。這些企業(yè)創(chuàng)辦社會企業(yè)的時候，要告訴股東，在這個新創(chuàng)辦的企業(yè)不能賺錢不會有任何分紅。

小額信貸本身也是這樣，比如格萊珉銀行通過借貸幫助人們創(chuàng)業(yè)、就業(yè)，是為了彌補傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)沒有辦法提供給民眾的服務，獲利只是一個附帶的結(jié)果。