我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀分析及發(fā)展建議

林木城

［摘 要］為了拉近我國保險行業(yè)與國際保險市場的距離,促進(jìn)我國保險行業(yè)的健康穩(wěn)定的發(fā)展,保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的發(fā)展就成為我國保險市場改革的必然成果。社會對保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的職責(zé)和影響力越來越給予承認(rèn),但是我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)相比發(fā)達(dá)國家還處于落后狀態(tài),所以我們的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)還存在規(guī)模和效益的不理想化,不專業(yè)化,結(jié)構(gòu)不完善化,業(yè)務(wù)不穩(wěn)定化等問題。所以我們應(yīng)該從職業(yè)、誠信、市場、創(chuàng)新、文化建設(shè)等方面來推動我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的健康快速發(fā)展。

［關(guān)鍵詞］保險經(jīng)紀(jì)業(yè)；現(xiàn)狀；發(fā)展；建議

［中圖分類號］F842［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）1-0011-02

在經(jīng)歷了多年的苦日子后,我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)可能會迎接一個好的發(fā)展時機(jī)。伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,各方面對風(fēng)險管理的需求也快速增長,同時作為保險經(jīng)紀(jì)公司生存根本的中高端客戶數(shù)量也正在迅速變大。但我國的保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)還是存在著不少問題。

1 我國保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

1.1 我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展大體可以分為以下三個階段

階段一：自20世紀(jì)90年代初期到末期,這個階段是我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的起步階段。在這個階段中一些保險經(jīng)紀(jì)、顧問以及風(fēng)險管理顧問的相關(guān)概念被慢慢引進(jìn)了我國的保險市場,并且保險經(jīng)紀(jì)人的管理問題也慢慢進(jìn)入了管理者的視線。我國成立的第一家保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的投資公司是：華泰保險咨詢服務(wù)公司,它是華泰保險經(jīng)紀(jì)公司的前身,成立于1993年。第一家進(jìn)入我國市場從事保險和風(fēng)險管理咨詢業(yè)務(wù)的外國公司是：塞奇維克保險與風(fēng)險管理咨詢(中國)有限公司,它是在1993年年底被北京市批準(zhǔn)成立的。

階段二：2000—2002年,這對我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)來說是這個行業(yè)的探索發(fā)展階段。這個階段的主要特點(diǎn)是針對保險經(jīng)紀(jì)公司的市場批準(zhǔn)的控制更為嚴(yán)格了。當(dāng)時的社會對保險經(jīng)紀(jì)公司的申請熱情非常高,但作為中國保監(jiān)會來說,他們?yōu)榱艘罱ㄆ鸨ｋU經(jīng)紀(jì)公司的管理制度框架,所以采取分批次的集中審批方式來發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司。2000年批準(zhǔn)了三家,2001年批準(zhǔn)了4家,到2002年批準(zhǔn)了6家。

階段三：自2003年至今,這個階段是我國保險經(jīng)濟(jì)行業(yè)的市場化發(fā)展階段。本階段的主要特點(diǎn)是確定了我國經(jīng)紀(jì)業(yè)的市場發(fā)展化道路。我國保監(jiān)會為了保證保險中介資源配置的基礎(chǔ)作用,保監(jiān)會取消很多不必要的限制為保證市場的發(fā)展更順利,如此以來建立起優(yōu)勝劣汰的市場化準(zhǔn)入和退出機(jī)制,使監(jiān)管的透明度得到了大大的提高,使機(jī)構(gòu)的審批能夠規(guī)范和常態(tài)。

1.2 我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)當(dāng)前存在的問題

1.2.1 我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的職能和影響有限

在20世紀(jì)末期,我國人民對保險經(jīng)紀(jì)人的概念了解非常少,需要買保險的人只有一條路子就是找保險公司,從來不去找保險經(jīng)紀(jì)人買保險；關(guān)鍵是很多保險公司的管理層對保險經(jīng)紀(jì)公司的作用都不是很了解,他們誤以為保險經(jīng)紀(jì)公司在搶占他們的市場,所以他們?yōu)榱吮Ｗo(hù)自己的飯碗,就在經(jīng)紀(jì)公司開展業(yè)務(wù)時處處設(shè)置障礙以阻止他們的發(fā)展。隨著保險經(jīng)紀(jì)公司的逐步壯大,現(xiàn)在國內(nèi)很多大的保險公司或者集團(tuán)公司為了更好地開拓市場尋求發(fā)展,他們經(jīng)常組織一些保險中介的研究討論會,希望能夠建立起一些戰(zhàn)略合作的關(guān)系或者業(yè)務(wù)關(guān)系等,比如人保、太平洋保險等都先后組織過多次中介研討會議,一些中外合資或者國外獨(dú)資的保險企業(yè)更是看好保險經(jīng)紀(jì)公司的價值和他們的作用,他們非常希望能夠跟保險經(jīng)紀(jì)公司建立良好的共贏關(guān)系。雖然這樣,但我國人民對保險經(jīng)紀(jì)公司的可信度還是不怎么高,這就需要各個保險經(jīng)紀(jì)公司繼續(xù)加大他們的宣傳力度,或者多參加一些公益活動等來宣傳自身,以至于加大對社會的影響力。

1.2.2 保險經(jīng)紀(jì)公司專業(yè)能力參差不齊、規(guī)模小,效益不理想

看一個保險經(jīng)紀(jì)公司的實(shí)力和競爭力的大小,不僅要看他們公司的業(yè)務(wù)人員的專業(yè)技術(shù)和服務(wù)水平的高低,還要看公司所有員工的職業(yè)道德素質(zhì)的持續(xù)性以及公司效益的穩(wěn)定性。保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)歷了11個年頭的發(fā)展,我們從2001年的15家發(fā)展到了2011年年初的幾百家公司,這些公司大部分都是近三五年才成立起來的。公司的技術(shù)人員主要來自于一些成立比較早的經(jīng)紀(jì)公司或者是保險公司,但大部分都是從一些保險公司或保險代理公司來的,所以保險經(jīng)紀(jì)公司從業(yè)人員的綜合素質(zhì)參差不齊,一些從保險公司過來的人員對于自己在公司的定位非常模糊,需要給他一定的時間來進(jìn)行角色的轉(zhuǎn)換。

雖然我們國家的保險經(jīng)紀(jì)公司的主體一直在增加,但是這些公司的發(fā)展規(guī)模很小而且收益非常的不理想。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會中介工作部統(tǒng)計(jì),在他們所抽查的200多家經(jīng)紀(jì)公司中,前10家經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險費(fèi)總額及傭金收入約占全國經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保險費(fèi)總額及傭金的70%~80%,絕大部分保險經(jīng)紀(jì)公司因設(shè)立時間較晚處于虧損狀態(tài)。

1.2.3 有些經(jīng)紀(jì)公司的法人治理結(jié)構(gòu)不完善,業(yè)務(wù)骨干不穩(wěn)定

為了加大力發(fā)展我們國家的保險中介市場,我國保監(jiān)會在過去的11年中陸續(xù)批設(shè)了300多家保險經(jīng)紀(jì)公司,這個結(jié)果讓我國與國外的保險組織形式進(jìn)行了接軌,又大大加強(qiáng)和促進(jìn)了我國保險中介行業(yè)的健康快速發(fā)展,慢慢地解決了我國保險經(jīng)紀(jì)市場主體的缺位和信息不對稱的問題。但是一些新成立的公司員工很稀少,并且組織機(jī)構(gòu)也沒有健全和完善；而且有的公司的領(lǐng)導(dǎo)都兼職別的公司很多職位,根本沒太多心思來管理公司的發(fā)展以及公司的運(yùn)營；還有一些公司的董事會名存實(shí)亡,公司的經(jīng)營負(fù)責(zé)人的經(jīng)營思路模糊以及法制觀念淡薄,公司的內(nèi)部業(yè)務(wù)的經(jīng)營嚴(yán)重缺乏權(quán)利的制約管理機(jī)制,內(nèi)部的控制相當(dāng)混亂。

由于我國對保險經(jīng)紀(jì)市場的慢慢開放,國外一些較大的以及有實(shí)力的經(jīng)紀(jì)公司對我國保險市場的投入持續(xù)加大,他們肯定會從我國的保險經(jīng)紀(jì)公司里挖走一大批業(yè)務(wù)技術(shù)精英和骨干；我國的保險公司和經(jīng)紀(jì)公司也會從這些公司里挖走很多人才。這樣所導(dǎo)致的必然結(jié)果就是,國內(nèi)既有理論基礎(chǔ)又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)業(yè)務(wù)骨干的含金量膨脹。有些新成立的公司特別著急利用人才,所以他們不惜代價的用較高的薪水來聘用這些人,這樣很容易造成經(jīng)紀(jì)公司的人力資源成本的增加,從而造成了這樣一個局面：有很多人為了實(shí)現(xiàn)自己的價值都紛紛地選擇跳槽去別的公司,以求拿到更高的薪水。

2 對于我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)健康快速發(fā)展的建議

2.1 堅(jiān)持職業(yè)培訓(xùn),提高職業(yè)技能

提升保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)的從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),這是一個長期而且艱巨的工程。所以我們應(yīng)該在保險從業(yè)人員和企業(yè)的高級管理人員的培訓(xùn)中不懈的努力。雖然我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)發(fā)展的速度很快,但是從業(yè)人員的整體綜合素質(zhì)以及技術(shù)還不是很高,這就要求我們積極從各個方面入手加大力量來培養(yǎng)和培訓(xùn)保險從業(yè)人員的綜合素質(zhì)和專業(yè)技術(shù)。其實(shí)在我國的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的技術(shù)人員相當(dāng)匱乏,加大對員工的培訓(xùn)力度才是重中之重。這個重要的工作應(yīng)該由保監(jiān)會引導(dǎo)培訓(xùn),保險行業(yè)協(xié)會組織培訓(xùn),有保險培訓(xùn)資格的社會中介組織或院校協(xié)辦培訓(xùn),保險中介企業(yè)自行培訓(xùn)等多種方式進(jìn)行,會達(dá)到事半功倍的效果。

2.2 樹立大局意識,推進(jìn)誠信建設(shè)

保險行業(yè)的發(fā)展和我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是相輔相成的,誰也離不開誰,作為一個保險經(jīng)紀(jì)公司不管你公司的大小,一定要有確定大局的意識,把公司的發(fā)展擺到第一位,要著眼于通過風(fēng)險管理服務(wù)來促進(jìn)整個保險業(yè)蛋糕做大和經(jīng)濟(jì)社會的良性運(yùn)轉(zhuǎn),使保險經(jīng)紀(jì)業(yè)在全社會風(fēng)險管理工作中發(fā)揮關(guān)鍵作用,努力使保險經(jīng)紀(jì)業(yè)成為全社會的風(fēng)險管理顧問。作為保險中介,誠信才是他們的立足之本。所謂的誠信問題主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)人員在銷售保險的時候出現(xiàn)欺騙消費(fèi)者,或者在理賠的環(huán)節(jié)出現(xiàn)拖期賠償或者欠賠等情況。誠信的建設(shè)主要靠教育、企業(yè)的內(nèi)部控制、行業(yè)的自律、政府的監(jiān)督、社會的評價和輿論的監(jiān)督等措施結(jié)合起來綜合治理才能達(dá)到理想的效果。

2.3 堅(jiān)持高起點(diǎn)規(guī)范化專業(yè)化經(jīng)營

所謂的高起點(diǎn)規(guī)范化經(jīng)營就是指在公司成立的初期就要夯實(shí)基礎(chǔ),制定好各項(xiàng)規(guī)章制度。保險企業(yè)是否能夠做到高起點(diǎn)規(guī)范化經(jīng)營,領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營理念、法律意識、責(zé)任意識對公司來說非常重要,這幾方面的能力強(qiáng)否直接影響企業(yè)的未來的發(fā)展。作為一個為投保人安排保險的經(jīng)紀(jì)公司,你不能只看保險費(fèi)率的高低就盲目的選擇保險公司來購買保險；更不能依靠自己所掌握的一些客戶的資源根本不去做一個經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該做的事而是坐地收取傭金；更不能向保險公司索要其保險公司難以承受的傭金比例。只要是做顧問的,都是專業(yè)的,律師和注冊會計(jì)師都是這樣的。保險經(jīng)紀(jì)也是一樣,他必須要比一般的保險公司更有專業(yè)能力才行,那樣才能取得保險公司的認(rèn)可以及保險消費(fèi)者的信任。

2.4 注重保險同業(yè)的合作

市場的開放給我們的企業(yè)帶來了很大的挑戰(zhàn),有了競爭和挑戰(zhàn)才有利于保險經(jīng)紀(jì)的發(fā)展,保險經(jīng)紀(jì)業(yè)才能慢慢的走向成熟,走向國際化,使我國的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)更加充滿生機(jī)和活力。保險經(jīng)紀(jì)公司雖然是代表著被保險人的利益,他作為保險公司天生的盟友,應(yīng)該與保險公司一起攜手合作,資源共享,共同擴(kuò)大業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)利潤共贏的市場效應(yīng)。

2.5 完善市場監(jiān)管和社會監(jiān)督體制,強(qiáng)化對保險經(jīng)紀(jì)人的規(guī)范管理

我們應(yīng)該從法律管理的角度去規(guī)范一下保險經(jīng)紀(jì)人的一些行為,這樣才能保障這些行為人的合法和合格性,一定要設(shè)立一個嚴(yán)格的從業(yè)人員入行的標(biāo)準(zhǔn),只有要求的門檻提高了,才能提高整個行業(yè)人員的素質(zhì),這樣也能使保險經(jīng)紀(jì)市場更加正規(guī)。我們還要發(fā)揮社會的監(jiān)督功能,建立一套完善的經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)評價體系,并且公開評價結(jié)果,這樣才能實(shí)現(xiàn)信息的完全公開和對稱化,讓被保險人有了選擇保險從業(yè)人員的一個有效依據(jù),從而慢慢淘汰冒充專業(yè)實(shí)質(zhì)非專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司。