建立信用體系也要市場化運作

陳全生

傳統(tǒng)意義的“信用”主要指道德觀念，是人與人交往的一種社會美德。現(xiàn)代經(jīng)濟中的“信用”也要求遵守諾言，實踐成約，同時還是一種資源，具有可量化的經(jīng)濟價值。從這個意義上看，現(xiàn)代經(jīng)濟中的信用是商品、是資金，如銀行授信額度、個人消費信貸、信用評級報告、信用卡等。

經(jīng)濟利益是原動力

我國正處經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，建立社會信用體系有特殊重要的意義。在我國，建立信用體系實際上就是建立信用的市場體系。要有供需雙方，有生產(chǎn)原材料的（信用信息征集者），有生產(chǎn)商品的（信用報告方），還要有使用信用報告的購買者。信用市場的交易行為必須遵循經(jīng)濟規(guī)律，依照市場原則運行。

因此，建立我國信用體系一方面要深入開展關(guān)于信用的宣傳教育，另一方面，更重要的是必須把信用作為一種資源，將經(jīng)濟利益作為建立我國信用體系的原動力，按照商品交易原則，運用有償交易、等價交換、第三方中介等市場機制建立現(xiàn)代經(jīng)濟的信用規(guī)則和管理制度，推動和加快我國信用體系的建設(shè)。在信用體系建立過程中，政府無疑要起重要的推動作用，但應是輔助力，市場的力量才是主動力。

“不交往”“不信任”自有威懾力

經(jīng)濟欺詐、逃廢債務、制假售假等屬違法性質(zhì)的失信行為，可以按照相應的法律條款對其制裁。但拖欠貨款、延誤交貨日期、產(chǎn)品質(zhì)量不合格等經(jīng)濟行為中，有相當一部分夠不上觸犯法律條款，如追究其失信原因，則更難判定其屬違法行為——如第三方失信、經(jīng)營決策失誤、企業(yè)管理混亂、技術(shù)設(shè)備落后等，將這種失信行為移交給司法部門后，往往因很難找到相應的違法條款和量刑標準而無法判決。但這些夠不上犯法的失信行為，又必須禁止或懲處。

對法律法規(guī)難以窮盡或無法覆蓋的失信，要動用信用體系的力量制裁失信者。信用體系動用的是社會懲戒機制，執(zhí)法機構(gòu)是社會全體成員，監(jiān)督由全社會負責，懲處也由全社會執(zhí)行，執(zhí)法的方式是非強制的“不交往”或“不信任”，在全社會范圍形成對失信者“不信任”的環(huán)境和氛圍。失信者仍在社會中生活，但無形的“信用圍墻”卻阻斷了其與社會的自由交往。

“不交往”或“不信任”，雖不具有強制性，卻有強大的威懾力量。一個人一旦有了失信記錄，信用體系將使其在社會中廣泛傳播，使失信者對交易對方的失信轉(zhuǎn)變?yōu)閷θ鐣氖牛l(fā)全社會對失信者的憤怒和制裁。如：無人與其做生意，無人給其貸款，無人為其擔保，無人聘其為雇員，也無人愿被其聘為雇員，就連購買各類保險的保費也要比他人高許多。這種制度安排，失信者不僅在道德上受到社會輿論譴責，在經(jīng)濟上也受到實實在在的損失，特別是損害了自身的長遠利益。

征信開始商業(yè)化

建立我國信用體系，一方面要繼續(xù)重拳出擊，嚴厲打擊屬不法行為的失信，加大加重懲處力度，另一方面要加快建立征信系統(tǒng)，而建立征信系統(tǒng)須首要解決的又是解決征信立法問題：一是關(guān)于界定個人隱私與個人信用信息的法律，二是關(guān)于界定企業(yè)商業(yè)秘密與企業(yè)商業(yè)信息的法律，三是界定國家經(jīng)濟秘密與政府經(jīng)濟信息的法律。如果這些關(guān)系沒有法律的約束和界定，將會產(chǎn)生政治、經(jīng)濟和社會的諸多問題。

記錄信用情況目的是實現(xiàn)信用記錄的公開化。依法將信用記錄向全社會公開，讓全社會共享，任何企業(yè)和個人在發(fā)生經(jīng)濟往來時都可查詢交易對方的信用情況，以確認其資信的可靠程度。任何一對做生意或發(fā)生經(jīng)濟往來的市場主體，從保護自身利益的理性出發(fā)，都會積極地調(diào)查對方的信用情況。這是信用體系具有威懾力量的基礎(chǔ)。

信用信息的全面性和連續(xù)性，決定了信用信息的“海量”。信用征集、加工處理和提供信用報告就要支付成本。因此，在依法實行信用記錄公開化的同時，還要依法推行信用信息的商業(yè)化運作。建立和發(fā)展信用市場的主體——信用公司，按有償交易原則出售信用報告，報告使用者向信用公司付費；按等價交換原則，信用報告的價格還應該加上信用處理技術(shù)的附加值；隨信用公司信譽度的提高，信用報告的價格還應該加上品牌價值。而政府無償提供信用信息則應視為公共產(chǎn)品。

目前，我國信用信息的商業(yè)化運作存在兩大問題：一是一些擁有信用信息的政府機關(guān)在出售信用信息，這不僅將產(chǎn)生新的“政企不分”和新的部門利益，還將提供新的尋租領(lǐng)域；二是幾乎所有具有信用信息的部門或單位都在建立自己的信用信息體系，這是一種新的“重復建設(shè)”。沒有統(tǒng)一的技術(shù)標準和信息標識，技術(shù)不能兼容，信息不能共享，就無法建立社會信用體系。與其將來再花一筆相當大的費用，對現(xiàn)有各部門自己建立的信用體系進行改造，不如現(xiàn)在拿出一些錢和精力進行技術(shù)標準和標識的統(tǒng)一工作。

信用信息須全面且連續(xù)

信用體系可以調(diào)動全社會的積極性，其監(jiān)督是高效的，懲處是有力的，將使每個社會成員對失信都望而卻步，市場行為由此得以規(guī)范，秩序得以維護。建立信用體系就是建立一種社會懲罰機制，形成一種強大的社會威懾力量。

信用信息的完整性決定其有效性。而完整性取決于信用信息的全面性和連續(xù)性。所謂信用信息的全面性，是指信用信息記錄要來自社會各個方面，某一方面良好的信用記錄不能說明問題，需要全面、全方位的信用信息。不僅要有個人身份或單位背景的信息記錄，而且要有銀行、工商、稅務、審計等部門對個人的信用記錄；不僅要有電話局、供電局、房管局、交通局等部門的信用記錄，而且要有保險公司、煤氣公司、物業(yè)公司、自來水公司等企業(yè)的信用記錄；不僅要有按時交費（稅）的記錄，而且要有晚交、欠交的記錄等。所謂信用信息的連續(xù)性，不僅要有信用的歷史記錄，而且要隨時補充新的信用記錄。歷史記錄要根據(jù)信用行為的性質(zhì)不同確定不同的保存期限（美國的民事訴訟記錄保留7年，個人破產(chǎn)記錄保存10年）。當前的信用記錄要按照信用行為的發(fā)生隨時添加，連續(xù)不斷地充實新的記錄。

信用的監(jiān)督發(fā)生在每一時刻，監(jiān)督的目光來自社會各個方面。由此，每一社會成員都必須隨時隨地地規(guī)范自己的行為，嚴格遵守“誠實守信”原則，才能防止在信用記錄上留下失信的污點。