搭建年終獎理財金字塔

孫曉宇

若將理財規(guī)劃喻為金字塔，則要注意壘好金字塔各層，合理利用各類理財產(chǎn)品，創(chuàng)造高收益。

過去的2011年是不平靜的一年，也可以說是很受傷的一年。

年終獎是撫慰投資者心靈的一劑良藥，但若處理不當(dāng)，良藥無效，豈不哀哉?

業(yè)內(nèi)一般將家庭理財規(guī)劃比喻成一座金字塔，位于三角形底部的是風(fēng)險小、安全性高的理財產(chǎn)品，如銀行存款、保險、債券等，在整個理財規(guī)劃中所占的比例較高。底部越大，金字塔越穩(wěn)固。而處于三角形頂部的是風(fēng)險大、潛在收益高的產(chǎn)品，如股票、基金等，在整個理財計劃中所占的比例較少。

理財金字塔的意義在于，即使上層投資出現(xiàn)意外情況，下部也仍然穩(wěn)健，不會對你的財務(wù)狀況產(chǎn)生很大影響。因此，加固地基是搭建金字塔的首要任務(wù)，銀行理財產(chǎn)品便是完成這項(xiàng)任務(wù)的有效工具。

雖然有很多關(guān)于年終獎的用法，但是在短時間內(nèi)，很多人可能還沒來得及想好。這個時候，不妨將這部分獎金先放到銀行的短期理財產(chǎn)品中去。短期理財產(chǎn)品的流動性較好，產(chǎn)品到期，資金即可以回籠，獎金在此期間，可以獲得比活期存款高出不少的收益率，很多人尤其會選擇投資的保本型銀行理財產(chǎn)品。CPI一路上漲，不過，理財專家普遍把4％作為一個標(biāo)桿，即如果理財產(chǎn)品的年收益率能夠跑贏4％，那么就可以關(guān)注。

用年終獎金買保險也是不錯的選擇，它同樣可以起到穩(wěn)固金字塔底部的作用。在家庭保險開支上，保險專家建議，每年保費(fèi)支出占家庭年收入的10％-20％是比較合理的。如，可以購買有儲蓄功能的分紅險或者養(yǎng)老年金險，作為自己長期的養(yǎng)老規(guī)劃和子女教育規(guī)劃的工具。如果重大疾病保障不足，也可以考慮買一份重疾險。對于工薪族來說，保險相當(dāng)于強(qiáng)制儲蓄，經(jīng)過長期的復(fù)利效應(yīng)，對子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃都會有好處。

金字塔中間，可以用黃金投資加以鞏固。雖然現(xiàn)在黃金價格出現(xiàn)了一些下挫，但是業(yè)內(nèi)人士對于黃金價格今年的走勢還是充滿信心。多數(shù)分析師表示，歐洲債務(wù)危機(jī)和美國的量化寬松貨幣政策可以成為金價上升的強(qiáng)力支撐。因此，可以用年終獎購買實(shí)物金條或紙黃金，今后每年還可以繼續(xù)用年終獎進(jìn)行黃金定期投資。不過，在貴金屬投資方面，投資者應(yīng)先了解投資風(fēng)險，了解自己的風(fēng)險屬性，進(jìn)而選擇合適的投資品種。

基金雖然位于理財金字塔頂部，但若想攤薄風(fēng)險，也不是沒有辦法的，基金定投就是一種較好的低風(fēng)險投資方式。投資者可以用較少的資金，以定投的方式，進(jìn)行長期投資。投資者領(lǐng)完年終獎，可以到銀行咨詢，做一個未來一年的投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險，又能夠保證預(yù)期的收益。建議投資者合理配置不同種類基金的比例，比如可以讓股票型基金占總投資額的20％，債券型基金占總投資額的50％，再拿出10％選擇其他類型基金。

若對收藏有偏好，也不妨添置喜歡的藝術(shù)品。但近來，收藏品有回歸理性的退燒趨勢，投資藝術(shù)品，還是要穩(wěn)重些。

無論多少，年終獎作為一筆完整的資金，到手后，要先合理規(guī)劃。在扣除必須支出后，可將年終獎剩余資金的70％用于增加投資，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險、投資期限后，根據(jù)自身風(fēng)險承受能力，選擇合適的產(chǎn)品。

理財不是傳說，而是一種常態(tài)，是我們無法逃避的生活方式?；ㄩ_四季，人生易老，每個人無法拒絕容顏的衰老和時光的流逝，但理財可以為我們留住一種關(guān)于自由的念想。財產(chǎn)不能為我們帶來幸福，但絕對可以給我們帶來自由。

理財吧，在每一個陽光明媚的日子里，給財富插上幸福的翅膀。冬天來了，春天還會遠(yuǎn)嗎?在這個特殊的時刻，盡情享受理財帶給我們的樂趣，在理來理去的過程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個小小的心情沖動，為那點(diǎn)年終獎在手中閃爍的瞬間。

頒獎不是目的，只是提供理財思路的一種形式。相信頒獎典禮至此，已完成它的使命。愿未來，一切好運(yùn)從年終獎理財開始。

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