紅樓理財?shù)诙? 王夫人糊涂買保險 賈寶玉明白薦方案

話說探春和寶玉跟著那丫頭一徑出了園子，來至上房。只見王夫人在里間房內坐著垂淚，見他兄妹來了，道：“我的兒，你們可來了！探丫頭快替我想個法子，我的10萬元養(yǎng)老錢要沒了呢！”探春和寶玉忙問緣故。王夫人見問，越發(fā)淚如雨下，顫聲說道：“我是將五十的人了，眼瞅著就要退休了。兩年前你薛姨媽跟我說，如今單靠社會養(yǎng)老保險遠遠滿足不了退休后的吃穿用度，養(yǎng)老還得靠自己。因此，我跟著她連著買了4份分紅險，原指望每年分紅能夠強過存銀行，不曾想那年的分紅近似于無，算算年收益率居然連0.5%都不到。今兒個我想把一份保單退掉，一問你薛姨媽，才知道退保還要收手續(xù)費，算下來我10萬元的保費只能剩下不到8萬元。原以為買保險能夠‘保險，不想不僅存款收益趕不上，資產還有可能縮水。這可如何是好·”說著，王夫人將一張紙遞給探春，道：“當初保險代理人向我推薦險種時，給了這份‘利益演示表，上面明明白白寫著‘假定低等紅利就有將近1000元，怎么這第一年的紅利只得500元，僅有‘假定低等紅利的一半，當初他說的都不作數(shù)的么·”

探春接過那頁紙看過，笑道：“太太可知分紅保險的紅利從何處來·是來自‘利差與‘死差，前者指實際投資回報率與預定投資回報率之間的差異，后者指實際死亡率與預定死亡率之間的差異。‘利差與‘死差之和就是壽險公司主要盈余的來源，而不同的保險公司，如何分配這點子盈余，又是各不相同，譬如有的是投保人與保險公司七三開，即10元錢盈余，投保人拿7元，保險公司拿3元。既然紅利受保險公司投資水平、精算等因素影響，到底每年能分多少紅利就是不確定的，宣傳單頁中的紅利演示不能作為未來實際收益率的預期，僅可作為參考。當初代理人沒跟太太言明么·”王夫人想了半晌道：“似乎說起過‘保險公司不能保證紅利金額什么的，我也記不真了?！碧酱河值溃骸疤膊槐匾虻谝荒甑募t利低就忙著退保，一則退保要扣除許多費用，很不合算；二則太太也不必太看重眼前利益，分紅保險和其他投資型險種一樣，投資市場好了，收益就可能高一些，還是看長期收益罷?！?/p>

王夫人聽了，心下稍安，嘆道：“你說的何嘗不是，但這樣看來，保險的收益未必能抵得過通貨膨脹，到底心不甘?！睂氂衤犃伺氖值溃骸疤伤闶窍朊靼琢恕Ｓ捎诒１O(jiān)會對長期壽險產品收益率有封頂限制，使得養(yǎng)老保險產品年收益率不高于2.5%，根本難以抵御未來數(shù)十年的通脹。如今壽險公司對養(yǎng)老保險產品做了改良，加入了分紅、萬能或投連險的投資功能，將固定利率轉變?yōu)楦永?。如此改頭換面一番，養(yǎng)老保險產品抵御通貨膨脹的能力才有所增強。不過說到底，保險產品還是以保障為重，論到抵御通脹，保險未必及得上其他投資品種。就說基金罷，預期收益與實際投資回報直接掛鉤，而經營成本又比保險公司低得多，抵御通脹的能力，論理應該要強些呢?！?/p>

說完，寶玉一頭滾到王夫人懷里，笑道：“我給太太推薦一個最佳養(yǎng)老理財方案罷——‘社保加基金加——我，如果把基金交給我來打理，那更是錦上添花啦！”王夫人也摩挲著寶玉的頭道：“俗話說養(yǎng)兒防老，我只有你這個孽障，不靠你靠誰！”

欲知后事，且聽下回分解。