大學(xué)生信用卡透支行為的消費(fèi)心理研究

閻建明　孫金花　施於人

[摘要]隨著我國信用卡業(yè)務(wù)的快速拓展，大學(xué)生作為極具潛在客戶價(jià)值的群體，已成為各商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)爭奪的對(duì)象。本文通過對(duì)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)行為調(diào)查，找出了目前大學(xué)生發(fā)生信用卡透支的主要?jiǎng)訖C(jī)及消費(fèi)行為。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步深入分析了影響大學(xué)生透支消費(fèi)行為的心理因素，以期為引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀，推動(dòng)我國信用卡市場(chǎng)健康發(fā)展，以及為大學(xué)生形成理性透支決策提供一定的借鑒。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生信用卡消費(fèi)透支行為心理因素

一、引言

作為商業(yè)銀行重要經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)被各大銀行高度重視。與此同時(shí)，大學(xué)校園也成為眾多銀行競爭的焦點(diǎn)之一。在這種趨勢(shì)下，大學(xué)生能否樹立正確的消費(fèi)觀，理性對(duì)待信用透支消費(fèi)，已成為學(xué)者們關(guān)注的焦點(diǎn)。隨著2004年金誠信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡后，招商銀行“young”卡、中國建設(shè)銀行的“龍卡名?？ā薄⒅袊ど蹄y行的“牡丹學(xué)生卡”等也都在大學(xué)生信用卡市場(chǎng)上占有了一定份額。而大學(xué)生作為缺乏穩(wěn)定收入來源的社會(huì)群體，其生活來源主要來自父母。在這種前提下，信用卡鼓勵(lì)超前消費(fèi)的特性和大學(xué)生群體本身收入的局限性之間體現(xiàn)出了明顯的矛盾性，繼而引發(fā)了一系列的問題。

基于此，本文主要從消費(fèi)行為和消費(fèi)心理兩個(gè)視角，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生信用卡透支行為進(jìn)行了深入分析及探討。一方面，基于大學(xué)生視角，來集中研究大學(xué)生的消費(fèi)行為特征，包括其持卡動(dòng)機(jī)、辦卡考慮的因素、用卡偏好、持卡數(shù)量、用卡頻率、信用卡使用生命周期等。另一方面，基于行為特征，來分析大學(xué)生的心理影響因素，包括超前消費(fèi)心理、炫耀心理、從眾心理、攀比心理、消費(fèi)自主心理等。同時(shí)也從商業(yè)銀行視角進(jìn)行分析，認(rèn)為商業(yè)銀行要致力于針對(duì)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)存在的問題，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范與管理。

二、大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)行為及分析

1.大學(xué)生持卡動(dòng)機(jī)。本文采用問卷調(diào)查及訪問式調(diào)查方法對(duì)重慶市不同高校在校學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示（如圖1所示），目前大學(xué)生持卡動(dòng)機(jī)主要有以下幾點(diǎn)。

圖1大學(xué)生持卡動(dòng)機(jī)調(diào)查

（1）臨時(shí)應(yīng)急功能。由圖1可知，目前絕大多數(shù)大學(xué)生辦理信用卡是以便捷攜帶與支付功能為主要?jiǎng)訖C(jī)，其所占比重為90%。此種動(dòng)機(jī)也是信用卡成為新型支付工具吸引消費(fèi)者的優(yōu)勢(shì)所在。

（2）超前消費(fèi)。在大學(xué)生群體中，也有很大一部分消費(fèi)者是基于透支消費(fèi)需要來辦理信用卡，由圖1可知，其所占比重為58.75%。從這一數(shù)據(jù)不難看出，對(duì)于這一群體來說，信用卡所提出的“透支未來錢”的時(shí)尚消費(fèi)方式，即超前消費(fèi)是很具吸引力的。雖然在當(dāng)前人們忙于貸款購房、買車的超前消費(fèi)時(shí)代，花未來的錢來享受今天的生活已經(jīng)不足為奇。但作為無固定工作、無穩(wěn)定收入、無穩(wěn)定還款來源的大學(xué)生來說，信用卡雖然可以在某種程度上幫助學(xué)生建立一定的理財(cái)觀念，培養(yǎng)個(gè)人信用的養(yǎng)成，但同時(shí)也在無形之中助長了大學(xué)生的沖動(dòng)消費(fèi)。

（3）網(wǎng)上購物。網(wǎng)上購物是目前大學(xué)生普遍采用的購物方式，這在一定程度成為大學(xué)生辦理信用卡的持卡動(dòng)機(jī)。因?yàn)樾庞每ㄍ鄶?shù)借記卡一樣，增設(shè)了電子銀行的功能，進(jìn)而為大學(xué)生的網(wǎng)上購物開辟了一條有效途徑。通過調(diào)查顯示，目前約有32.5%的大學(xué)生開始使用信用卡來支付購物貨款。

（4）前衛(wèi)新潮。隨著大學(xué)生校園生活的豐富，使得大學(xué)生的消費(fèi)心態(tài)正逐步走向前衛(wèi)新潮，加之信貸消費(fèi)給其帶來的便利，使得這一群體中部分學(xué)生開始有了利用信用卡透支來追求潮流的消費(fèi)動(dòng)機(jī)。由大學(xué)生持卡動(dòng)機(jī)調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，在目前大學(xué)生消費(fèi)群體中，有37.5%的學(xué)生是處于追求前衛(wèi)新潮而使用信用卡透支。

（5）學(xué)習(xí)理財(cái)。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。在大學(xué)時(shí)代應(yīng)培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，形成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣，掌握一些必需的理財(cái)常識(shí)。但從調(diào)查結(jié)果可以看出，目前大學(xué)生群體中僅有部分學(xué)生（比重僅為13.75%）從信用卡消費(fèi)來培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，即通過合理的提前消費(fèi)及適當(dāng)?shù)耐钢砼囵B(yǎng)自己的理財(cái)觀。

2.大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)行為分析。通過對(duì)目前大學(xué)生使用信用卡透支情況的調(diào)查顯示，其所發(fā)生的消費(fèi)行為主要包括簽單刷卡消費(fèi)、循環(huán)信用消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金消費(fèi)等幾大類。

（1）簽單刷卡消費(fèi)。大學(xué)生持卡人可在特約商店內(nèi)（或網(wǎng)絡(luò)）享受 “先消費(fèi)，后付款”的服務(wù)。當(dāng)持卡人在店內(nèi)消費(fèi)結(jié)賬時(shí)，只需要在簽賬單上簽名或者刷卡就可以完成付款，不需要支付現(xiàn)金；還可以分期購買大件物品，降低消費(fèi)者攜帶現(xiàn)金的風(fēng)險(xiǎn)，并讓消費(fèi)者充分享受到折扣等消費(fèi)優(yōu)惠。由圖2可知，目前大學(xué)生消費(fèi)群體中約有59%的大學(xué)生愿意以這種方式消費(fèi)，這在一定程度上減輕了大學(xué)生消費(fèi)時(shí)心理負(fù)擔(dān)，并促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)。

圖2大學(xué)生平時(shí)消費(fèi)支付習(xí)慣調(diào)查結(jié)果

（2）循環(huán)信用消費(fèi)。信用卡提供的循環(huán)信用功能是屬于持卡人與發(fā)卡銀行間的消費(fèi)性信用貸款，讓持卡人不必在繳費(fèi)期間將所有消費(fèi)金額一次還清，使持卡人有更多的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)時(shí)間。目前國內(nèi)信用卡免息期的確定主要是根據(jù)交易日、出單日與還款日情況，通常免息期在20天到56天之間。在這種情況下，大多數(shù)學(xué)生愿意享受這種分期付款及階段性的免息。因?yàn)檫@種方式不僅減輕了大學(xué)生為購買商品的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而且可以選擇更多或更好的商品。通過對(duì)大學(xué)生消費(fèi)項(xiàng)目調(diào)查可知（如圖3所示），對(duì)有36%情感消費(fèi)需求的大學(xué)生來說，其家庭所給予的生活費(fèi)難以滿足這一需求，而循環(huán)信用消費(fèi)是一種能夠有效解決此類群體上述需求的最有效方法。另外，對(duì)于31%具有時(shí)尚消費(fèi)需求的大學(xué)生來說，更是一種必要的消費(fèi)手段。他們追新求異，敏銳地把握時(shí)尚，惟恐落后于潮流，但經(jīng)濟(jì)來源不足使其無法滿足這一需求。在這種情況下，循環(huán)信用消費(fèi)可以有效滿足這一需求，但同時(shí)也給家庭造成一定負(fù)擔(dān)。

圖3大學(xué)生用信用卡透支消費(fèi)項(xiàng)目調(diào)查結(jié)果

（3）預(yù)借現(xiàn)金消費(fèi)。對(duì)大學(xué)生而言，信用卡提供的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)是一種十分便捷的短期貸款工具，可讓持卡人的資金運(yùn)用更為靈活。由于不需要保證人以及擔(dān)保品等條件，且無需復(fù)雜的手續(xù)，從而使資金的調(diào)度更富有彈性。因而成為大學(xué)生持卡人應(yīng)急時(shí)最便捷的融資方式。通過調(diào)查可知，目前大多數(shù)學(xué)生每月取現(xiàn)次數(shù)在1～3次之間，約占總體的44%，可接受預(yù)借現(xiàn)金的信用額度再1500元～3000元之間，約占總體的52%。具體情況如圖4所示。大學(xué)生預(yù)借現(xiàn)金在1500元～3000元之間，原因在于這個(gè)信用額度是多數(shù)學(xué)生可以有效的額度，對(duì)其造成的生活和學(xué)習(xí)壓力是可以承擔(dān)的。但取現(xiàn)頻率過高，也會(huì)給大學(xué)生經(jīng)濟(jì)上造成極大的壓力。大學(xué)生每月取現(xiàn)次數(shù)在1～3次之間，可以有效反應(yīng)出大學(xué)生每月有一段經(jīng)濟(jì)緊張期，在這階段時(shí)間內(nèi)，大學(xué)生可以通過信用卡預(yù)借現(xiàn)金功能來緩解一定的經(jīng)濟(jì)壓力。但若頻率過高，則會(huì)對(duì)其造成更大的經(jīng)濟(jì)壓力，因而大學(xué)生要適度控制其預(yù)借現(xiàn)金數(shù)額。

圖4大學(xué)生每月取現(xiàn)次數(shù)和透支限額調(diào)查結(jié)果

三、大學(xué)生信用卡透支行為的消費(fèi)心理分析

基于對(duì)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)行為調(diào)查分析可以發(fā)現(xiàn)，從表面上看，大學(xué)生信用卡消費(fèi)看是個(gè)人行為，但實(shí)際上則是集體行為，其具體透支行為受到以下心理因素影響。

1.消費(fèi)自主心理。對(duì)于大學(xué)生來講，大學(xué)時(shí)期是一個(gè)獨(dú)立性與依賴性并存的階段。隨著自我意識(shí)的提高，他們?cè)谖镔|(zhì)與精神生活中體現(xiàn)出強(qiáng)烈的自我支配要求。當(dāng)代大學(xué)生經(jīng)過社會(huì)環(huán)境塑造后，無論在思想上、生活上、學(xué)習(xí)上，還是在人際交往上，都有自己特有的看法、想法和情感。盡管大學(xué)生消費(fèi)的主要來源來自于家庭，但他們對(duì)消費(fèi)卻具有強(qiáng)烈的自主要求，如時(shí)尚著裝的要求，戀愛情感的自主投入、頻繁交際活動(dòng)等，這些都必須要有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力作支撐，才能得以實(shí)現(xiàn)。然而，當(dāng)代大學(xué)生在思想上仍沒完全成熟，若缺乏適當(dāng)?shù)南M(fèi)指導(dǎo)，就會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)的盲目性。而這種毫無計(jì)劃、隨性而為的盲目性消費(fèi)必然會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，入不敷出。在這種情況下，信用卡透支及預(yù)借現(xiàn)金等便成為他們的另一種經(jīng)濟(jì)來源。然而，不理性的自主心理及持續(xù)的盲目消費(fèi)，會(huì)讓他們負(fù)債越來越多，逐漸形成惡性循環(huán)，繼而形成“卡奴”，同時(shí)也給家庭帶來了一定的負(fù)擔(dān)。

2.超前消費(fèi)心理。超前消費(fèi)已成為一種時(shí)尚，當(dāng)今社會(huì)上的消費(fèi)者若想房車都具備并不能，他們可以通過貸款來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。而對(duì)當(dāng)代大學(xué)生來說，買房買車為時(shí)尚早，但在服裝、化妝品、飾品甚至感情物資投入等消費(fèi)品上都可以實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)。本文通過對(duì)重慶各大高校調(diào)查得知：部分大學(xué)生有時(shí)會(huì)在向同學(xué)及朋友借錢消費(fèi)或者辦理信用卡超前消費(fèi)后，再通過打工、預(yù)支下月生活費(fèi)等各種方式還債。通常來說，這些超前消費(fèi)的大學(xué)生會(huì)逐步成為“負(fù)翁”，他們們認(rèn)為這種超前消費(fèi)方式是大學(xué)生物質(zhì)和精神的需要。

3.炫耀心理。根據(jù)馬斯洛的需要層次理論可知，消費(fèi)者在得到生理、安全、情感需要的滿足后，就要得到自我尊重需要的滿足。在大學(xué)期間，大學(xué)生有著強(qiáng)烈的尊重需要，他們?cè)诟鞣矫娴呐?，可以說在很大程度上也是在建立自尊和受到他人尊重的體系，使得最終能夠?qū)崿F(xiàn)自我價(jià)值的需要。從這一理論上不難看出，炫耀心理實(shí)際上也是一種虛構(gòu)的心理，是一種超越自我客觀評(píng)價(jià)的自我虛構(gòu)。大學(xué)生自我意識(shí)的成熟，對(duì)自身形象的關(guān)注無可厚非。但過度炫耀則是不可取的，主要表現(xiàn)為：通過對(duì)物質(zhì)生活的高欲望，即購買名牌、貴重商品來達(dá)到夸耀自我的目的。炫耀是需要資本的。然而，由于部分具有強(qiáng)烈炫耀心理的大學(xué)生的家境一般或貧困，因而無法支持他們炫耀自己。此時(shí)，信用卡透支便成為他們能否炫耀的重要手段之一。但利用信用透支消費(fèi)，雖然提前得到自己炫耀的物品，但在此種需要得到滿足后，經(jīng)濟(jì)負(fù)債會(huì)帶給他們巨大的壓力。

4.從眾心理，即“人有我亦有”的心理。從眾心理，也稱之為“人有我亦有”的心理。由于大學(xué)生信用卡消費(fèi)的普及，從而使得刷卡簽單已成為一種時(shí)尚，這種現(xiàn)象最終造成了大學(xué)生信用卡消費(fèi)越來越平凡。而大學(xué)生目前又可以通過各種媒介來模仿權(quán)威人士或明星，部分學(xué)生甚至不惜金錢和時(shí)間來仿效明星，不僅是服飾和日用品，更仿效其出入高檔餐廳、KTV的行為舉止，甚至是付款方式予以模仿，以此尋求權(quán)威和同伴的認(rèn)同，從而滿足自己的虛榮心。據(jù)調(diào)查了解，借用信用卡透支消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)其從眾心理的大學(xué)生：27%來自農(nóng)村，41%來自縣城，32%來自城市。從數(shù)據(jù)可以看出，家境一般的大學(xué)生具有非常強(qiáng)的從眾心理，特別是來自于農(nóng)村的大學(xué)生，家庭境況無法滿足其強(qiáng)烈的虛榮心，他們只有自己去做兼職或辦信用卡暫時(shí)性的透支消費(fèi)來滿足這一心理。然而，盡管處于歸屬需要的大學(xué)生渴望得到大家的認(rèn)可和尊重，融入到集體當(dāng)中，其消費(fèi)心理受到參考群體的影響，而與群體的消費(fèi)習(xí)慣一致，是可以被認(rèn)可的，但要注意有度。

5.互相攀比心理。攀比心理隱含著一種競爭意識(shí)，只不過這種競爭是一種錯(cuò)位的競爭，產(chǎn)生這種心理的主要根源有二：其一，大學(xué)生信用卡消費(fèi)在校園中通過集體認(rèn)同和從眾心理的作用，容易導(dǎo)致其產(chǎn)生互相攀比的心理；其二，部分大學(xué)生具有自卑心理，對(duì)自己缺乏自信，進(jìn)而引發(fā)出其互相攀比心理。通過調(diào)查可知，部分大學(xué)生為了獲得某種價(jià)值較高的商品，情愿節(jié)衣縮食，犧牲自己的其他必要開支，甚至通過信用卡透支來滿足自己的欲望，這些均可以反映出其不懂得量入而出。而正是這種虛榮心才驅(qū)使其產(chǎn)生互相攀比的心理，也正因?yàn)檫@種心理狀態(tài)的存在，而使某種時(shí)尚在滿足了大學(xué)生一時(shí)審美的心理需求后，帶動(dòng)其他新需要的產(chǎn)生，渴望消費(fèi)再有所變化和創(chuàng)新，最終導(dǎo)致大學(xué)生處于無休止的攀比心理循環(huán)中。

從以上五中心理可以看出，有些大學(xué)生存在攀比心理，愿意與別人做比較，如果發(fā)現(xiàn)同學(xué)購買了某種物品，自己也想要擁有；而有的大學(xué)生存在一種虛榮心理，樂于購買貴重而不實(shí)用的東西以滿足自己的虛榮心里；還有些人有炫耀的心理，為了突顯自己的優(yōu)越地位，習(xí)慣通過超前消費(fèi)和奢侈消費(fèi)來顯示自己的優(yōu)越性?？傊瑹o論哪種非理性的消費(fèi)，都可能導(dǎo)致大學(xué)生利用信用卡透支，繼而使其終日忙于信用卡還款上，做兼職、家教，甚至逃課去掙錢，從而嚴(yán)重影響了自己的學(xué)業(yè)。另外，這種非理性的消費(fèi)還會(huì)淡化集體觀念，影響自身和諧人際關(guān)系的建立和集體意識(shí)的培養(yǎng)。

四、提出引導(dǎo)大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)的建議

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和我國金融體系的不斷健全，信貸消費(fèi)會(huì)而進(jìn)一步盛行，并會(huì)成為未來消費(fèi)的主流趨勢(shì)。因此，我們不能因?yàn)樗诋?dāng)今大學(xué)生消費(fèi)群體中所存在的不足而完全否定它，而應(yīng)對(duì)大學(xué)生使用信用卡透支進(jìn)行正確的引導(dǎo)和教育。

1.理性選擇適合自己的信用卡。面對(duì)業(yè)務(wù)人員的鼓動(dòng)和游說，我們大學(xué)生要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力以及消費(fèi)方式和行為相符合的信用卡，而且一般應(yīng)選擇營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、信用度高，又具有網(wǎng)上支付和轉(zhuǎn)賬功能，且費(fèi)用低的銀行辦卡。

２.加強(qiáng)相關(guān)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)金融理財(cái)。大學(xué)生應(yīng)主動(dòng)了解和學(xué)習(xí)一些信用卡的基本知識(shí)，加強(qiáng)信用觀念，并樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和消費(fèi)觀，自覺抵制不健康的消費(fèi)觀念，并學(xué)會(huì)科學(xué)的理財(cái)方法，進(jìn)行合理透支及按時(shí)還款，從而充分利用信用卡給大學(xué)生帶來的各種好處，盡量享受最長的免息期并能保證自己良好的信用記錄。

3.加強(qiáng)信用卡的防盜意識(shí)。目前部分大學(xué)生往往將信用卡密碼設(shè)置的過于簡單或用生日作為密碼設(shè)置。這一點(diǎn)要引起注意，因?yàn)閬G失后相關(guān)掛失和注銷的程序相當(dāng)復(fù)雜。因而，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)信用卡的防盜意識(shí)，并最好在每次消費(fèi)后及時(shí)確認(rèn)，這樣才能有效地預(yù)防失竊。

4.發(fā)卡機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，控制好大學(xué)生消費(fèi)額度。將消費(fèi)額度控制在大學(xué)生的平均消費(fèi)承受水平上，降低消費(fèi)過多而無力還款的可能性。鼓勵(lì)大學(xué)生勤工儉學(xué)，增加大學(xué)生的收入來源，進(jìn)而在發(fā)生很多不定期消費(fèi)的情況下，由自身的收入償還貸款并保證其債務(wù)的償還。加強(qiáng)誠信管理，建立有關(guān)誠信的規(guī)章制度。有關(guān)部門應(yīng)建立有關(guān)誠信的規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)法效率，對(duì)惡意透支的不法分子予以嚴(yán)厲的懲處。同時(shí)表彰信譽(yù)良好的公民，可設(shè)立類似“誠信標(biāo)兵”的稱號(hào)，并記入個(gè)人誠信報(bào)告。

5.建議高校適當(dāng)開設(shè)有關(guān)信用消費(fèi)方面的課程及講授相關(guān)知識(shí)。教育學(xué)生人生價(jià)值的體現(xiàn)不在于消耗了多少物質(zhì)財(cái)富，而在于為社會(huì)貢獻(xiàn)了多少。提倡節(jié)儉、科學(xué)、文明、適度的消費(fèi)觀，反對(duì)并抵制病態(tài)的、過度透支的消費(fèi)觀。培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)心理與消費(fèi)行為，為社會(huì)輸入高素質(zhì)的人才。學(xué)校要根據(jù)大學(xué)生的日常表現(xiàn)，將大學(xué)生誠信狀況記入檔案，并讓每位大學(xué)生了解到誠信的重要性。

6.社會(huì)方面加強(qiáng)配合。由于我國個(gè)人信用制度并不完善，對(duì)于信用的違約，并沒有完整的處罰條例。在這種情況下，當(dāng)大學(xué)生無力償還卡債形成壞債時(shí)，就形成了無法可依的局面。因此，政府應(yīng)當(dāng)盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，保證各項(xiàng)活動(dòng)都依法進(jìn)行。另外，社會(huì)要建立有效的自我約束的公德機(jī)制，樹立正確的社會(huì)價(jià)值觀，有效批判極端個(gè)人主義、享樂主義等消極的價(jià)值觀，使大學(xué)生深刻認(rèn)識(shí)到誠信是現(xiàn)代文明發(fā)展的絕對(duì)必要條件。同時(shí)，要加強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的金融信用等現(xiàn)代人格行為導(dǎo)向。從各方面發(fā)揮良性自我糾正、自我監(jiān)督、自我制約的體系。

五、結(jié)論

大學(xué)時(shí)期是大學(xué)生人生發(fā)展中的一個(gè)重要階段，面對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)的特點(diǎn)和不良行為，我們既不能掉以輕心，也不用驚慌失措。只要加強(qiáng)大學(xué)生的消費(fèi)教育，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行理性消費(fèi)，使教育工作者、學(xué)生家庭以及全社會(huì)形成“合力”，就一定會(huì)使在大學(xué)生信用卡透支消費(fèi)過程中做出理性選擇，從而有利于個(gè)人發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步?？傊?，信用卡透支消費(fèi)是一把“雙刃劍”，運(yùn)用不當(dāng)會(huì)給大學(xué)生帶來難以估量的后果。因此，政府、銀行與學(xué)校不僅要共同規(guī)范大學(xué)生信用卡的發(fā)放過程，建立并完善有關(guān)信用卡和銀行卡使用的法律環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、支付基礎(chǔ)環(huán)境、信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和征信管理體系，還應(yīng)當(dāng)因勢(shì)利導(dǎo)，引導(dǎo)大學(xué)生合理使用信用卡，使得信用卡能夠更好地為大學(xué)生服務(wù)。

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