中小城市民間融資發(fā)展探析

【摘要】中小城市是城市化進(jìn)程中的主力軍，而中小企業(yè)又是中小城市發(fā)展的主導(dǎo)力量，對(duì)民間金融有著巨大的需求。但同時(shí)中小城市在經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融環(huán)境、制度環(huán)境等方面和大城市有著較大差別，民間融資發(fā)展更不規(guī)范。在政府重拳打擊下，非法集資亂象得到整治受“堵”，但正規(guī)民間融資進(jìn)一步發(fā)展更需要“疏”，本文從法規(guī)、金融創(chuàng)新等方面提出中小城市民間融資發(fā)展的相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】中小城市民間融資非法集資

一、引言

近十多年來(lái)，伴隨著中小企業(yè)這一群體的快速壯大，中小企業(yè)融資難問題日漸突出，民間融資這種“非正規(guī)金融”風(fēng)生水起。特別在很多金融體系不完善、金融服務(wù)水平較低的中小城市，民間融資形式呈現(xiàn)多樣化、混亂化，這引起了相關(guān)部門重視，去年以來(lái)各地對(duì)民間融資亂象開始大力整治。隨著溫州、鄂爾多斯、安陽(yáng)諸多地區(qū)高利貸鏈條斷裂案件頻出，民間借貸危機(jī)四起。何以造就中小城市民間融資問題如此突出，重拳打擊下民間融資該何去何從，本文從中小城市民間融資發(fā)展背景入手，對(duì)這些問題進(jìn)行了闡述。

二、中小城市民間融資發(fā)展背景

當(dāng)前背景下，很多中小城市民間融資所處的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、金融環(huán)境、制度環(huán)境等方面和大城市有著較大差別。

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度

一方面，絕大多數(shù)中小城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、專業(yè)化程度、產(chǎn)業(yè)配套水平服務(wù)水平較低，經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小，中小城市在全國(guó)經(jīng)濟(jì)體系中的直接影響力和輻射力較小，獲得的資金有很大的地域性限制。另一方面，規(guī)模小也容易發(fā)展得快，特別是近幾年及今后一二十年，是我國(guó)城市化快速推進(jìn)的時(shí)期，政府政策已明確城市化率的提高要以中小城市小城鎮(zhèn)擴(kuò)容為主，中小城市有快速發(fā)展的需求。中小城市靠國(guó)家直接投資的成分較小，大型企業(yè)占比重較小，一般以中小型企業(yè)、民私營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主。隨著城市化的推進(jìn)，中小企業(yè)越來(lái)越成為中小城市發(fā)展的主導(dǎo)力量，對(duì)民間金融有著巨大的需求。

（二）金融環(huán)境

一方面，中小城市是正規(guī)金融覆蓋的較薄弱地區(qū)。國(guó)有大銀行在中小城市的分支行缺乏靈活性、自主性，對(duì)中小城市占主導(dǎo)地位的中小企業(yè)開展業(yè)務(wù)有更大的局限性，同時(shí)中小城市的企業(yè)上市比率又較小，那里對(duì)民間融資活動(dòng)有更迫切更巨大的需求，也容易造就民間融資活動(dòng)的活躍。另一方面，多層次的金融體系沒建立起來(lái)，金融市場(chǎng)不規(guī)范，在巨大的融資需求下，高利驅(qū)使，投機(jī)盛行，各種合法的、非法的機(jī)構(gòu)都試水民間金融。即使合法機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中，也有諸多不規(guī)范的操作。

（三）制度環(huán)境

中小城市創(chuàng)業(yè)制度、金融創(chuàng)新制度較薄弱，同時(shí)，政府在執(zhí)行制度過程中，常易出現(xiàn)執(zhí)行過度或不作為的現(xiàn)象。這都容易導(dǎo)致中小城市民間融資難以有個(gè)健康發(fā)展的環(huán)境。

（四）公眾對(duì)金融對(duì)民間融資的認(rèn)知水平和金融意識(shí)水平較低

這在中小城市民間融資機(jī)構(gòu)魚龍混雜的情況下，很多人容易受高利貸賺錢效應(yīng)而介入非法的金融活動(dòng)中，而當(dāng)這些非法集資崩盤，他們又容易對(duì)民間融資持一概否定的態(tài)度。

三、中小城市民間融資特征

第一，中小城市民間融資需求巨大，通過以上分析可看出中小城市發(fā)展對(duì)民間融資有著天然的巨大依賴性。第二，建立在一定的親緣、地緣、商緣關(guān)系基礎(chǔ)上的親友圈互助性融資和相互推介拉攏介入民間金融的形式較常見。第三，民間金融在經(jīng)濟(jì)環(huán)境、制度環(huán)境不完善、公眾金融意識(shí)水平較低的中小城市難以避免機(jī)構(gòu)的良莠不齊，投機(jī)運(yùn)作、套取資金、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險(xiǎn)容易滋生。第四，中小城市融資機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的地域性限制，難以做到機(jī)構(gòu)之間或內(nèi)部資金互助、分散風(fēng)險(xiǎn)。其自有資本實(shí)力小，基礎(chǔ)薄弱，也導(dǎo)致抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。第五，民間融資市場(chǎng)處于彼此分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)，致使無(wú)公開透明競(jìng)爭(zhēng)而利率較高，市場(chǎng)無(wú)序，同時(shí)也使政府難以對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管。

四、關(guān)于民間融資健康發(fā)展的建議

民間融資亂象叢生的一些中小城市在打擊非法融資的重拳下，健康的民間融資秩序并沒建立起來(lái)。一些合規(guī)的民間融資機(jī)構(gòu)也像在走鋼絲一樣，擔(dān)心觸及政策紅線，同時(shí)也因危機(jī)后公眾在對(duì)民間融資的恐懼、不信任，民間融資正常發(fā)展受到一定限制，這使資金饑渴的企業(yè)更是雪上加霜。非法集資亂象受“堵”受“殺”是好事，但民間融資更需要“疏”需要“立”。

（一）完善法律法規(guī)，界清非法集資界限，確立民間融資合法地位

在當(dāng)今復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，不應(yīng)按照原來(lái)一刀切的“高于銀行同期4倍利率”或“吸收存款人數(shù)”定性非法集資。有些企業(yè)是向特定對(duì)象直接融資，如在親友圈內(nèi)或經(jīng)親友圈推介的，而且投向?qū)崢I(yè)，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比不高于行業(yè)平均水平，存款人對(duì)貸款人了解較透徹，即使人數(shù)多，也不宜一概定性為非法。可以適當(dāng)界寬非法集資，根據(jù)其投向、利率、資產(chǎn)負(fù)債比、人群范圍綜合界定。同時(shí)要以清晰明確的法律確立民間融資的合法地位，制定非銀行放貸人立法條例，使民間金融從地下走向地上，陽(yáng)光化、規(guī)范化非常重要，特別對(duì)于金融認(rèn)知度較低的中小城市，以防重力整頓民間融資的情況下民眾從狂熱走向一味排斥另一個(gè)極端，以防合規(guī)的融資活動(dòng)受此影響裹足不前。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管

加強(qiáng)公安部、央行、銀監(jiān)會(huì)、工商部門、媒體的合作，有效監(jiān)管打擊非法融資機(jī)構(gòu)外，也監(jiān)管合法的金融機(jī)構(gòu)是否有變相融資。同時(shí)加強(qiáng)監(jiān)管正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸管理，防范銀行信貸資金流入民間借貸市場(chǎng)。另外要加強(qiáng)、激勵(lì)公眾監(jiān)督檢舉。

（三）建立多層次的民間融資市場(chǎng)，多方位引導(dǎo)民間融資

第一，在各種協(xié)會(huì)互助會(huì)基礎(chǔ)上，建立中小企業(yè)合作性金融機(jī)構(gòu)，充分利用內(nèi)部相互監(jiān)督機(jī)制，同時(shí)充分發(fā)揮閑余資金的更大價(jià)值。第二，鼓勵(lì)民間資金發(fā)展小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司、社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮這類機(jī)構(gòu)靈活性、信息獲取優(yōu)勢(shì)。第三，中小城市可引入已成功的、獨(dú)具有特色、專為小企業(yè)服務(wù)的小銀行，如浙江泰隆商業(yè)銀行等。在督促本地城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)同時(shí)，也有助于本地銀行向成功者學(xué)習(xí)。第四，引導(dǎo)民間資金參與地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股。第五，引導(dǎo)和推進(jìn)金融擔(dān)保公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)在規(guī)定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)大力開展業(yè)務(wù)。第六，建立民間融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，給需錢者和有閑錢者牽線搭橋，提供信貸信息、法律政策咨詢、合規(guī)操作與風(fēng)險(xiǎn)防范咨詢。

（四）通過制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新，引導(dǎo)民間資金供需接洽

充分利用和挖掘各方優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行創(chuàng)新。大銀行有資金優(yōu)勢(shì)，在中小城市業(yè)務(wù)覆蓋面小，有較多的閑余資金，可允許大銀行向小銀行、小額信貸公司等機(jī)構(gòu)“批發(fā)”放貸，再由這些小金融機(jī)構(gòu)向小企業(yè)分散放貸。銀行同時(shí)有自身的資信優(yōu)勢(shì)，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新服務(wù)業(yè)務(wù)，可以搭橋貸款，為民間借貸的雙方牽線搭橋、充當(dāng)監(jiān)督與見證。銀行也可以在民間融資中充當(dāng)中介提供更多的服務(wù)，如結(jié)算理財(cái)、現(xiàn)金管理、擔(dān)保見證、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制等。各種協(xié)會(huì)和互助會(huì)有聯(lián)誼優(yōu)勢(shì)，內(nèi)部相互之間信息較充分，可在此基礎(chǔ)上建立中小企業(yè)合作性金融機(jī)構(gòu)?？梢岳谩俺鞘泻献靼l(fā)展峰會(huì)”及其他跨區(qū)的會(huì)議等，推動(dòng)中小城市優(yōu)秀企業(yè)、優(yōu)秀項(xiàng)目跨越地域限制，在更大范圍內(nèi)融資?？梢砸哉疄橐龑?dǎo)，組建產(chǎn)業(yè)投資基金，吸引社會(huì)資金進(jìn)入。

（五）成立民間借貸平臺(tái)

1.可依托市工商聯(lián)，與城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社或中小銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，合力搭建“民間借貸”平臺(tái)。平臺(tái)為資金供需搭橋，并通過自己的金融相關(guān)團(tuán)隊(duì)，為雙方做出可信認(rèn)證，甚至可以為貸款企業(yè)做擔(dān)保。

2.創(chuàng)立民間金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)。針對(duì)民間資金的難監(jiān)管性，建立一個(gè)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作的金融產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。匯聚于此的民間金融機(jī)構(gòu)在此氛圍下，自身將有動(dòng)力規(guī)范業(yè)務(wù)、提升自身實(shí)力、商業(yè)信譽(yù)。園區(qū)監(jiān)管將逐漸呈現(xiàn)透明化，對(duì)客戶的競(jìng)爭(zhēng)也趨于透明化、市場(chǎng)化、有序化，有助于民間利率合理化。

3.可通過政府相關(guān)部門或授權(quán)機(jī)構(gòu)建立“同城貸”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。平臺(tái)促使民間借貸活動(dòng)更加透明化。通過平臺(tái)可方便地了解各方面的貸款信息，進(jìn)行信貸咨詢，可以集中比較找到適合自己的融資對(duì)象融資方式。

（六）強(qiáng)化信息披露、宣傳普及金融常識(shí)

金融、公安、政府、工商等部門可通過單位信息欄公布金融信息，在官方網(wǎng)站開辟民間融資機(jī)構(gòu)信息通報(bào)、金融常識(shí)、金融咨詢、金融論壇等專欄，并通過媒體宣傳，讓眾多百姓知曉。對(duì)于重大的事件，可由公安部門群發(fā)短信通告，讓百姓知曉風(fēng)險(xiǎn)，也利于群眾反饋，為進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)提供有利的線索。此外，可組織大型的“民間理財(cái)沙龍”的活動(dòng)，組織陽(yáng)光化操作的民間借貸機(jī)構(gòu)與市民面對(duì)面，宣傳金融常識(shí)同時(shí)，有利于提高外界對(duì)民間借貸行業(yè)的信任度。

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作者簡(jiǎn)介：孫靜（1977-），女，河南安陽(yáng)人，2002年畢業(yè)于東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，現(xiàn)供職于安陽(yáng)師范學(xué)院，中級(jí)職稱，碩士學(xué)位，研究方向：投融資。