銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)實(shí)證研究

劉驍

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如今中國(guó)的金融業(yè)（特別是銀行業(yè)）也發(fā)展迅速。銀行業(yè)的結(jié)構(gòu)是否影響到經(jīng)濟(jì)的發(fā)展？如果有，又有怎樣的影響？這是許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家都在研究的問(wèn)題。對(duì)此不僅分析了銀行業(yè)集中度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，同時(shí)也研究了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行結(jié)構(gòu)之間的匹配程度對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。通過(guò)研究，結(jié)果顯示：并不是銀行業(yè)的集中程度越高就越利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配程度是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)結(jié)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；實(shí)證研究

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）36-0070-04

引言

近年來(lái)關(guān)于金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系一直是廣大經(jīng)濟(jì)學(xué)家所研究的重要領(lǐng)域，而金融結(jié)構(gòu)中重要的銀行結(jié)構(gòu)也受到很多的關(guān)注。理論界關(guān)于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融結(jié)構(gòu)關(guān)系的相關(guān)研究己經(jīng)有了很多。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家戈德史密斯在早期就研究過(guò)這一理論，而后人在他的研究成果上進(jìn)行了更深入的探討。雖然對(duì)金融結(jié)構(gòu)的研究很多，但是對(duì)金融結(jié)構(gòu)中銀行結(jié)構(gòu)的研究卻很少。關(guān)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行結(jié)構(gòu)中的儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)之間關(guān)系的研究，目前還沒(méi)有形成成熟的理論體系。但在中國(guó)乃至世界的金融發(fā)展史中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行結(jié)構(gòu)之間肯定存在某種必然聯(lián)系。

目前中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，我們還面臨著經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金匾乏，而儲(chǔ)蓄率卻居高不下的尷尬局面。因此研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系也顯得尤為重要。本文利用中國(guó)的分省面板數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證分析經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和銀行結(jié)構(gòu)的匹配程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，從而為儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)的合理安排，提高銀行儲(chǔ)蓄的使用效率，提供淺薄的建議，從而使經(jīng)濟(jì)資源在全國(guó)范圍內(nèi)得到最優(yōu)配置。

一、文獻(xiàn)綜述

金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的理論研究一直以來(lái)就是學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)。在相關(guān)金融研究理論中最早且最有影響力的就是金融結(jié)構(gòu)理論，經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)金融結(jié)構(gòu)理論的研究可以追溯到20世紀(jì)50年代。愛德華·肖和約翰·G.格利在20世紀(jì)50年代共同出版了《金融中介機(jī)構(gòu)與儲(chǔ)蓄一投資過(guò)程》和《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融方面》[1]，書中重點(diǎn)闡述了金融結(jié)構(gòu)是如何影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，指出在投資—儲(chǔ)蓄過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了重要的作用。1960年，肖和格利合作發(fā)表了《金融理論中的貨幣》[2]。書中指出，間接融資和直接融資是外部融資的主要形式。而真正為金融結(jié)構(gòu)理論奠定了基石的是1969年美籍經(jīng)濟(jì)學(xué)家雷蒙德·W.戈德史密斯（Goldsmith）《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》的發(fā)表[3]。書中創(chuàng)造性地提出了衡量一國(guó)金融發(fā)展水平與金融結(jié)構(gòu)的流量和存量指標(biāo)，對(duì)影響金融發(fā)展與金融結(jié)構(gòu)的因素以及這些因素之間的相互關(guān)系進(jìn)行深入的研究。但戈德史密斯沒(méi)有分析這種變動(dòng)的內(nèi)在機(jī)制是什么。為了克服金融發(fā)展可能存在的內(nèi)生性，La Portaetal（1997，1998），Levine （1998，1999），Loayza和Beck（2000）[4]，Levine和Beck（2003）[5]等用法律起源作為工具變量，來(lái)研究金融的發(fā)展，研究分析了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系。但上述研究大多數(shù)都有一個(gè)假設(shè)前提，即競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)，但金融中介在現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的常態(tài)是非完全競(jìng)爭(zhēng)。此時(shí)，就不能確定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)學(xué)家們?cè)诤茉缫郧熬鸵呀?jīng)關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展中銀行所起到的重要作用。Schumpter（1912）[6]早在1911年就認(rèn)識(shí)到銀行可以擔(dān)任社會(huì)代理人的角色。但經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行結(jié)構(gòu)之間關(guān)系的研究起步卻很晚，在已有的研究中也尚未得出一致的結(jié)論[7]。例如，鞠源與于良春（1999）[8]用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法研究分析了中國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)。他們認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)是寡頭壟斷，中國(guó)銀行業(yè)存在著國(guó)有壟斷的低效率以及過(guò)度集中的問(wèn)題。但并沒(méi)有明確提出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行集中程度之間的關(guān)系。劉明興、林毅夫和章奇（2002）[9]研究分析了各國(guó)的銀行結(jié)構(gòu)。同時(shí)指出：在研究銀行結(jié)構(gòu)影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模型中，大家都沒(méi)有考慮到銀行分工的差異，大銀行和中小銀行對(duì)不同規(guī)模、不同性質(zhì)的企業(yè)提供金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)不同，指出銀行部門的多元化發(fā)展將有利于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但上述文獻(xiàn)中都沒(méi)有對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行業(yè)集中度的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證研究。王紅（2005）[10]研究表明：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行集中程度有關(guān)，但結(jié)果并不顯著。同時(shí)也表明促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有顯著的作用。但研究中并沒(méi)有提到銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的匹配問(wèn)題，因此林毅夫、姜燁（2006）[11]關(guān)于《經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展》中對(duì)于銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系提出了假說(shuō)，他們認(rèn)為，銀行業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)之間如果匹配程度高，將會(huì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展；否則，將會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展。并利用中國(guó)分省的面板數(shù)據(jù)，對(duì)提出的假說(shuō)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)，但其中的一些結(jié)果可能因?yàn)槟承┰?，并沒(méi)有與預(yù)期相符。因此本文在他們模型的基礎(chǔ)上，對(duì)模型進(jìn)行了修正，加入了新的變量，利用中國(guó)的分省面板數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證，分析經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配程度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系，對(duì)我們提出的假設(shè)進(jìn)行了實(shí)證檢驗(yàn)。

二、模型和數(shù)據(jù)

（一） 研究假設(shè)

我們做如下假設(shè)：

假設(shè)1：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)之間有必然聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)之間的匹配程度是影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。

假設(shè)2：在國(guó)有大中型企業(yè)占有比重高的地區(qū)，銀行集中程度越高越有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

假設(shè)3：在非國(guó)有中小企業(yè)占有比重高的地區(qū)，若銀行集中程度很高，將阻礙經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）模型及變量的設(shè)定

我們?cè)O(shè)定模型的目的在于：研究經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)之間的相互關(guān)系。證明我們的假設(shè)，即并不是銀行業(yè)的集中程度越高就越利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配程度是影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。因此我們用銀行集中度與企業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)的乘積來(lái)表示銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的匹配程度[12]。本文以柯布—道格拉斯的生產(chǎn)函數(shù)為基礎(chǔ)，將利用中國(guó)2002—2004年各省的面板數(shù)據(jù)建立模型。

1.基本模型

2.被解釋變量

RGDPit是被解釋變量，表示的是各省實(shí)際的人均GDP，因?yàn)槲覀兛疾斓氖倾y行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，因此經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)我們用人均GDP來(lái)表示。其中，下標(biāo)t表示時(shí)間，i表示省份。

3.解釋變量

Kit為資本投入，用各省市全社會(huì)總的固定資產(chǎn)投資來(lái)表示。模型中我們?nèi)∑渥匀粚?duì)數(shù)lnKit。Lit表示為勞動(dòng)投入，用各省總就業(yè)人數(shù)來(lái)表示，在運(yùn)算中取其自然對(duì)數(shù)。

BSit表示銀行業(yè)結(jié)構(gòu)指標(biāo)，我們將銀行結(jié)構(gòu)定義為：商業(yè)銀行的構(gòu)成及其相互關(guān)系所形成的壟斷競(jìng)爭(zhēng)程度以及銀行分工形式。而從壟斷競(jìng)爭(zhēng)的角度而言，則指銀行的效率是否受到銀行市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)的影響，進(jìn)而影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從銀行分工的角度來(lái)看，則是指不同類型的銀行在不同的領(lǐng)域發(fā)揮著各自的比較優(yōu)勢(shì)，為各類銀行客戶提供各種金融服務(wù)。文中我們用所有制集中度和市場(chǎng)份額集中度來(lái)衡量銀行結(jié)構(gòu)，即銀行存款集中度，因此，文中我們選取各省市轄區(qū)內(nèi)國(guó)有四大銀行（中、農(nóng)、工、建）各年年末的存款余額在所有金融機(jī)構(gòu)年末的總存款余額中所占的比重來(lái)作為銀行存款集中度的度量值[13]。BSit表示銀行結(jié)構(gòu)本身對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響。

ESit和NONit都是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)指標(biāo)。ESit表示各省市大型企業(yè)的比重，用大型企業(yè)的工業(yè)產(chǎn)值與所有企業(yè)的工業(yè)總產(chǎn)值之比來(lái)衡量[14]。其中，NONit為非國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重，由于數(shù)據(jù)的原因，我們用（1-國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)生產(chǎn)總值/工業(yè)企業(yè)總的產(chǎn)值）來(lái)表示。之所以單獨(dú)用ESit這一解釋變量，主要是為了研究中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

為了更好的表示經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行結(jié)構(gòu)之間的匹配程度對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，我們用ESit*BSit、BSit*NONit來(lái)分別表示銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與大型企業(yè)的匹配程度對(duì)GDP的影響、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的匹配程度對(duì)GDP的影響。

在方程中，α為截距項(xiàng)，￡it為誤差項(xiàng)，服從方差為σ2，均值為0的正態(tài)分布。下標(biāo)i表示的是省份，t表示的是年份。

（三）數(shù)據(jù)的選擇

我們的分析對(duì)象是全國(guó)27個(gè)省市在2002—2004年期間的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以及其他經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，因此根據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》[15]、中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)、以及其他論文中出現(xiàn)的相關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算、編制得出中國(guó)（2002—2004年）有關(guān)的面板數(shù)據(jù)。有些數(shù)據(jù)不能直接得到，如NONit為非國(guó)有經(jīng)濟(jì)比重，因此我們用（1-國(guó)有及國(guó)有控股企業(yè)生產(chǎn)總值/工業(yè)企業(yè)總的產(chǎn)值）來(lái)表示[16]。由于某些地區(qū)的相關(guān)的數(shù)據(jù)很難找全，因此本文的研究對(duì)象不包括重慶、四川、西藏、海南四個(gè)地區(qū)。其他27個(gè)地區(qū)都包含，分別是：河北、新疆、北京、山西、云南、內(nèi)蒙古、天津、遼寧、吉林、江蘇、上海、安徽、福建、河南、江西、湖南、廣西、貴州、湖北、甘肅、山東、黑龍江、陜西、青海、浙江、寧夏、廣東[17]。有關(guān)上述變量的描述性統(tǒng)計(jì)如下：

（四）計(jì)量的方法

本文利用各省的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，對(duì)計(jì)量結(jié)果進(jìn)行顯著性檢驗(yàn)，用的軟件是Launch Stata9。回歸的結(jié)果（如表2所示）：

結(jié)果中有幾個(gè)解釋變量的z的伴隨概率很高，不顯著。由于我們用的是面板數(shù)據(jù)，這可能是由于在不同樣本點(diǎn)上解釋變量以外的其他因素的差異比較大，存在異方差性。也可能是變量之間并不獨(dú)立，存在多重共線性或者存在序列相關(guān)性。因此為了增加計(jì)量結(jié)果的可靠性和穩(wěn)健性，我們以人均GDP為被解釋變量對(duì)省級(jí)面板數(shù)據(jù)分別進(jìn)行了隨機(jī)效應(yīng)估計(jì)（Random effects estimates）和固定效應(yīng)估計(jì)（Fixed effects estimates）[18]。通過(guò)對(duì)隨機(jī)效應(yīng)估計(jì)和固定效應(yīng)估計(jì)進(jìn)行豪斯曼檢驗(yàn)（Hausman Test），檢驗(yàn)的結(jié)果是接受零假設(shè)，即支持隨機(jī)效應(yīng)。因此我們對(duì)結(jié)果進(jìn)行相應(yīng)的修正。結(jié)果如下：

本文利用中國(guó)各地區(qū)面板數(shù)據(jù)對(duì)銀行業(yè)的集中程度以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)之間的匹配程度對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響進(jìn)行了實(shí)證分析。從表3中看出所有變量在95%的置信水平上是顯著的。結(jié)果表明，資本投入、人力資源投入、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行結(jié)構(gòu)以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行結(jié)構(gòu)的匹配程度都對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著不同程度的影響。

根據(jù)所得出的結(jié)果看出：表示資本投入和勞動(dòng)投入系數(shù)的符號(hào)為正，而且系數(shù)很高，表明資本和勞動(dòng)的投入仍然是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素。β3的符號(hào)為負(fù)，即并不是銀行業(yè)存款集中程度越高就越利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。存款集中度與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是負(fù)相關(guān)，即越高的存款集中度就越不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這點(diǎn)可能是資金沒(méi)有更好的利用，從而造成資源的浪費(fèi)[18]。這也在一定程度上說(shuō)明了銀行存款具有市場(chǎng)決定性。β4的符號(hào)為負(fù)，大型企業(yè)所占有的比重也不是越高越好，這樣可能使市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，從而形成壟斷。因此加快中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改革，努力發(fā)展中小企業(yè)，積極促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)就顯得極為急迫和重要。存款集中度與大型企業(yè)比重乘積指標(biāo)的符號(hào)為正；而存款集中度和非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的乘積指標(biāo)的符號(hào)為負(fù)。也就是說(shuō)：在國(guó)有大型企業(yè)占有比重高的地區(qū)，銀行越集中越有利于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和發(fā)展；這可能是大型企業(yè)規(guī)模比較大，因此大型企業(yè)需要的資金數(shù)額比較大，中小銀行不能滿足其對(duì)資金的需求。而大型企業(yè)，特別是國(guó)有企業(yè)資金比較雄厚，信譽(yù)較高，也使得大型企業(yè)向大銀行借款較為容易，而大型企業(yè)有了足夠的資金從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，這就對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)起到了促進(jìn)作用。因此在大型企業(yè)占有比重大的地區(qū)，銀行的集中程度越高就越有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[19]。而在中小企業(yè)集中的地區(qū)，中小企業(yè)需要的資金要相對(duì)要少一些，若銀行業(yè)太集中可能導(dǎo)致資金的浪費(fèi)。中小企業(yè)的信譽(yù)相對(duì)較低，中小銀行對(duì)貸款的條件相對(duì)要寬松一些，中小企業(yè)向中小銀行借款也相對(duì)容易一些，因此在非國(guó)有中小企業(yè)占有比重高的地區(qū)，銀行結(jié)構(gòu)越集中越不利于經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

四、政策意見

近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)在迅速的發(fā)展，特別是中國(guó)加入世貿(mào)組織后，為了更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)推進(jìn)了一系列銀行體制改革，而其中經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和銀行體制改革以及銀行結(jié)構(gòu)的調(diào)整取得了一定的成就。但與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)的需求相比，中國(guó)銀行結(jié)構(gòu)的調(diào)整步伐明顯偏慢，銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)，尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具活力的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的融資問(wèn)題。因此，為了促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、迅速、持續(xù)發(fā)展，我們必須對(duì)銀行結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)目前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)狀況和金融發(fā)展階段特點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況，針對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和銀行結(jié)構(gòu)領(lǐng)域存在的諸多不合理之處，我們可以從以下幾個(gè)方面采取措施。

（一）以大銀行為主導(dǎo)

在中國(guó)大型企業(yè)比重高、國(guó)有經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，銀行越集中，越能推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在這些地區(qū)，可以適宜的提高銀行的集中程度，使得其與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此在發(fā)展銀行業(yè)時(shí)要積極促進(jìn)大銀行的發(fā)展，以大銀行為主導(dǎo)。中國(guó)國(guó)有四大銀行的銀行集中度高，同時(shí)它們的市場(chǎng)份額占了中國(guó)銀行體系的絕大部分。國(guó)有四大銀行對(duì)促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)發(fā)揮了巨大作用。

（二）積極發(fā)展中小銀行

根據(jù)我們前面的計(jì)量分析，我們已經(jīng)了解到各省市的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與銀行業(yè)結(jié)構(gòu)之間是相關(guān)的。想要使經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，不僅要加大資本和勞動(dòng)的投入，還要使銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加合理。只有銀行結(jié)構(gòu)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能使中國(guó)經(jīng)濟(jì)得到更好、更快的發(fā)展。在前面的結(jié)果中我們的明顯可以分析得出，并不是銀行業(yè)的集中程度越高就越利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)正在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制的改革，近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整已經(jīng)取得了一定的成就，中國(guó)積極支持鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)由于其規(guī)模小，信譽(yù)程度不高，因此向大銀行借款比較困難，這就限制了中小企業(yè)的發(fā)展。在中小企業(yè)集中的地區(qū)，中小企業(yè)需要的資金要相對(duì)少一些，若銀行業(yè)太集中可能導(dǎo)致資金的浪費(fèi)。而中小企業(yè)的信譽(yù)較大型企業(yè)來(lái)說(shuō)要低一些，貸款的風(fēng)險(xiǎn)要大一些，但中小銀行一般是地方性銀行，這樣的銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)條件和中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況就比較了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制比較強(qiáng)。中小企業(yè)向中小銀行借款的條件相對(duì)要寬松一些。因此努力發(fā)展中小銀行，發(fā)揮他們的作用和優(yōu)勢(shì)，積極促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]