欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的思考

李華

［摘要］加強(qiáng)農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境,實(shí)質(zhì)上是將非現(xiàn)金支付資源向農(nóng)村有效配置、使廣大農(nóng)民群眾享受到支付體系現(xiàn)代化發(fā)展成果，對(duì)促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源均等化、提高農(nóng)民生活水平、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平具有重要意義。為了探索欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的有效途徑，人民銀行德州市中心支行在全面調(diào)研的基礎(chǔ)上，對(duì)制約建設(shè)工作順利開(kāi)展的因素進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)建議。

［關(guān)鍵詞］支付體系；農(nóng)村；建設(shè)；思考

［中圖分類(lèi)號(hào)］F83 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ Ａ ［文章編號(hào)］ １００９ — ２２３４（２０１２）０４ — ０145 — ０2

一、德州市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作現(xiàn)狀

德州市轄11個(gè)縣（市、區(qū)），共有行政村2958個(gè)，截至2012年4月末，全市農(nóng)村地區(qū)共有241個(gè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加入大小額支付系統(tǒng)，支付系統(tǒng)覆蓋率40.64%。全市農(nóng)村地區(qū)發(fā)卡量達(dá)324.10萬(wàn)張。德州市縣域及以下地區(qū)已布放金融基礎(chǔ)設(shè)施9080臺(tái)（其中ATM291臺(tái)、POS8351臺(tái)、農(nóng)民金融自助服務(wù)終端438臺(tái)），行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率達(dá)79.48%。

（一）政府政策支持，有序推進(jìn)

在人民銀行德州市中心支行的積極推動(dòng)下，市政府高度重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，成立了農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了各部門(mén)在優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境中的職責(zé)，形成了彼此協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)的工作局面；出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)德州市農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的意見(jiàn)》，明確在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村商戶(hù)安裝POS等方面的財(cái)稅優(yōu)惠政策；推動(dòng)德州市商務(wù)局、財(cái)政局、省農(nóng)聯(lián)社德州辦事處及移動(dòng)通信公司德州分公司聯(lián)合出臺(tái)《德州市“萬(wàn)村千鄉(xiāng)市場(chǎng)工程”信息化建設(shè)實(shí)施意見(jiàn)》，明確每臺(tái)設(shè)備以租賃費(fèi)形式給予金融機(jī)構(gòu)2000元財(cái)政補(bǔ)貼。同時(shí)，轄區(qū)各縣級(jí)人民政府也相繼制定出臺(tái)了相關(guān)政策措施，助推全市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的深入開(kāi)展。

（二）人民銀行積極引導(dǎo)，統(tǒng)籌安排

一是強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)巧運(yùn)作。2009年以來(lái)，人民銀行德州市中心支行引導(dǎo)縣支行和金融機(jī)構(gòu)按照各階段的工作任務(wù)，制定相應(yīng)的農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)活動(dòng)方案；出臺(tái)了《德州市農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作考核辦法》；中心支行行長(zhǎng)與各縣支行“一把手”簽訂了《德州中支2012年農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)雙百目標(biāo)責(zé)任書(shū)》，進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各支行和金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性和主動(dòng)性。

二是定期督導(dǎo)強(qiáng)落實(shí)。人民銀行德州市中心支行行長(zhǎng)通過(guò)全市季度金融運(yùn)行分析會(huì)、月度支行行長(zhǎng)會(huì)議及農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)專(zhuān)題會(huì)議，及時(shí)通報(bào)全市工作進(jìn)度，部署下一步建設(shè)工作重點(diǎn)；按季度下發(fā)督導(dǎo)意見(jiàn)，督促人民銀行各縣（市）支行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，有針對(duì)性地開(kāi)展工作，提高金融基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋率。轄區(qū)人民銀行各縣（市）支行也不定期召開(kāi)會(huì)議，結(jié)合工作進(jìn)展情況，督導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展建設(shè)工作。

三是特色宣傳助推廣。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，通過(guò)開(kāi)展形式多樣的支付業(yè)務(wù)宣傳活動(dòng)，助推非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的廣泛使用。如：德州市中心支行組織轄區(qū)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，聯(lián)合市公安局，在全市范圍開(kāi)展了聲勢(shì)浩大地打擊銀行卡犯罪，優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)宣傳活動(dòng)；人行慶云縣支行借助全縣八個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)千名干部“察民情、送溫暖暨醫(yī)療、科技、文化、金融、法制五下鄉(xiāng)”活動(dòng)，組織金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“新型支付工具、安全用卡”宣傳活動(dòng)；寧津縣支行在第五屆“蟋蟀節(jié)”暨“農(nóng)民文化藝術(shù)周”開(kāi)幕之際，開(kāi)展集中宣傳活動(dòng)，讓支付工具進(jìn)市場(chǎng)，讓支付結(jié)算知識(shí)進(jìn)農(nóng)家，擴(kuò)大了宣傳輻射效應(yīng)；德州農(nóng)信社通過(guò)開(kāi)展“農(nóng)信進(jìn)萬(wàn)家”服務(wù)競(jìng)賽活動(dòng)，加大宣傳力度，積極推廣泰山卡，并以“泰山卡，富民情”刷卡有獎(jiǎng)活動(dòng)為契機(jī)，營(yíng)造良好用卡環(huán)境?；顒?dòng)期間累計(jì)發(fā)放泰山卡5萬(wàn)多張，擴(kuò)大了泰山卡知名度和發(fā)卡量；郵儲(chǔ)銀行通過(guò)新農(nóng)保、新農(nóng)合的開(kāi)展，快速增加銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡發(fā)放規(guī)模，截止2012年4月末，累計(jì)綠卡發(fā)卡數(shù)量達(dá)220萬(wàn)張，其中約有60％的客戶(hù)為農(nóng)村地區(qū)居民，加快了農(nóng)村地區(qū)銀行卡的普及應(yīng)用。

（三）金融機(jī)構(gòu)多措并舉，創(chuàng)新服務(wù)

全市各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)，立足服務(wù)三農(nóng)，多措并舉，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)銀行的三農(nóng)金融服務(wù)站，采取“農(nóng)行+商戶(hù)+農(nóng)戶(hù)”的模式，可實(shí)現(xiàn)全天候24小時(shí)不間斷辦理支付結(jié)算服務(wù)，打造了良好的用卡環(huán)境，為新農(nóng)保、新農(nóng)合、財(cái)政補(bǔ)貼一卡到賬的實(shí)施奠定了基礎(chǔ)；農(nóng)村信用社積極推廣“農(nóng)民自助服務(wù)終端”，打造“農(nóng)民自己的銀行”，并推出將“齊魯惠民一本通”轉(zhuǎn)換為“齊魯惠民一卡通（泰山卡）”的新舉措，搭建起農(nóng)村支付服務(wù)的便民橋梁，切實(shí)將金融支付服務(wù)“引進(jìn)村、落到戶(hù)”；郵儲(chǔ)銀行德州分行積極開(kāi)拓鄉(xiāng)村收單市場(chǎng)，同時(shí)，在農(nóng)村推出“商易通”、電話(huà)銀行等與農(nóng)村消費(fèi)水平、知識(shí)結(jié)構(gòu)及結(jié)算服務(wù)需要相匹配的特色產(chǎn)品，進(jìn)一步暢通了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村資金匯劃渠道，為助農(nóng)取款打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)；工商銀行積極拓展農(nóng)村“工銀商友卡”市場(chǎng)，并和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行結(jié)合使用，幫助農(nóng)民代扣水、電、氣、話(huà)費(fèi)，有效解決“三農(nóng)”貸款難和支付結(jié)算難的問(wèn)題。這些服務(wù)模式，較好地滿(mǎn)足了農(nóng)村地區(qū)居民支付結(jié)算的需要，有效降低了現(xiàn)金使用，使農(nóng)村客戶(hù)不出村就能感受到方便、快捷的金融服務(wù)。

二、當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的不足

（一）單純依靠商業(yè)化運(yùn)作可持續(xù)性較差

由于德州市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后、公共基礎(chǔ)設(shè)施尚不健全、村鎮(zhèn)及人口布局分散等原因，使得在農(nóng)村地區(qū)安裝金融機(jī)具存在著成本高、收益低的特點(diǎn)，直接影響了銀行機(jī)構(gòu)投身農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。據(jù)了解布放1臺(tái)ATM機(jī)約需要人民幣15-16萬(wàn)元，布放1臺(tái)POS機(jī)約需要人民幣2千元，還不包括后續(xù)維護(hù)費(fèi)用，而且農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)量少，銀行機(jī)構(gòu)投入多而產(chǎn)生效益少，所以對(duì)在人員相對(duì)分散的農(nóng)村布放ATM機(jī)、給銷(xiāo)售額較低的商戶(hù)布放POS機(jī)的積極性不高，而金融機(jī)具數(shù)量偏少又直接制約了農(nóng)村銀行卡受理環(huán)境的改善，阻礙了現(xiàn)代化金融結(jié)算品種和服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)僅依靠商業(yè)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作缺乏發(fā)展后勁，可持續(xù)性較差，相關(guān)政策措施難以進(jìn)一步深入推廣，亟須政府部門(mén)充分整合各方資源，協(xié)同推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。

（二）農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)覆蓋水平不均衡

在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作開(kāi)展初期，各銀行機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)驅(qū)動(dòng)下，偏向于在離城鎮(zhèn)較近、工商業(yè)較為發(fā)達(dá)、人口稠密的行政村布放金融機(jī)具，以期盡早占領(lǐng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。這種自發(fā)的趨利行為使得農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)覆蓋水平很不平衡。雖然目前全市金融基礎(chǔ)設(shè)施總量較高，行政村均金融機(jī)具達(dá)3臺(tái)，但仍然有607個(gè)行政村沒(méi)有布放任何金融機(jī)具，占全市行政村總數(shù)的近1/5。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融基礎(chǔ)設(shè)施布放空白村普遍離城鎮(zhèn)較遠(yuǎn)，人口居住比較分散，金融機(jī)具的布放和管理比較困難。但是，隨著國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼政策的貫徹落實(shí)和外出務(wù)工人員的不斷增加，這類(lèi)行政村居民對(duì)小額存取款、轉(zhuǎn)賬、余額查詢(xún)等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的需求更為迫切。如何引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)在金融基礎(chǔ)設(shè)施空白村布放金融機(jī)具，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)全覆蓋已成為當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作的重中之重。

（三）農(nóng)村支付環(huán)境宣傳工作尚未形成合力

長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)村居民基本都是采取“一手交錢(qián)、一手交貨”的模式進(jìn)行交易，現(xiàn)金偏好性較強(qiáng)，金融基礎(chǔ)設(shè)施布放空白村多為偏遠(yuǎn)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，受傳統(tǒng)習(xí)慣局限，使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)不強(qiáng)。自農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作開(kāi)展以來(lái)，人民銀行德州中支積極引導(dǎo)各銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、LED顯示屏等自有媒介大力宣傳支付環(huán)境建設(shè)工作的積極意義和相關(guān)政策；同時(shí)，組織各縣（市）支行及相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)深入村、社、企、校，就非現(xiàn)金支付產(chǎn)品使用方法、支付結(jié)算安全常識(shí)等開(kāi)展重點(diǎn)持續(xù)宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村居民提高非現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)和能力。但是，當(dāng)前宣傳工作缺乏整體性和連續(xù)性，尚未形成整體合力。

三、優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的幾點(diǎn)建議

（一）繼續(xù)爭(zhēng)取各級(jí)政府加大財(cái)稅政策扶持力度

目前，各級(jí)政府雖然重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作，出臺(tái)了相關(guān)支持文件，但各項(xiàng)補(bǔ)貼政策還未到位。另一方面，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)布放金融機(jī)具收益與成本嚴(yán)重失衡，機(jī)具直接受益無(wú)法彌補(bǔ)運(yùn)行成本，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)布放積極性。為了加快行政村金融基礎(chǔ)設(shè)施普及步伐，欠發(fā)達(dá)地區(qū)還應(yīng)進(jìn)一步積極爭(zhēng)取政府部門(mén)，對(duì)在空白行政村布放金融基礎(chǔ)設(shè)施的金融機(jī)構(gòu)，給予一定的實(shí)質(zhì)性財(cái)稅政策支持。

（二）以涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)，擴(kuò)大支付系統(tǒng)覆蓋面

農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)過(guò)程中發(fā)揮著主力軍作用。但是，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)加入支付清算系統(tǒng)的比例仍然偏低，在全轄436個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中，加入大、小額支付系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有94個(gè)，同城票據(jù)交換系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有39個(gè)，支票影像系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)有24個(gè)，分別僅占總數(shù)的21.56%、8.94%、5.50%。這不僅制約了涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)支付清算業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，也不利于農(nóng)村金融服務(wù)水平的提升。因此，人民銀行應(yīng)進(jìn)一步加大組織轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)力度，大力支持符合條件的涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)接入央行支付清算系統(tǒng)。對(duì)于在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中作出重要貢獻(xiàn)的銀行機(jī)構(gòu)，在其網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)加入大、小額支付系統(tǒng)和同城清算系統(tǒng)時(shí)，盡量簡(jiǎn)化行政審批流程，提高接入支付清算系統(tǒng)效率。同時(shí)，督促農(nóng)村信用聯(lián)社加強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)人員培訓(xùn)，繼續(xù)加快行內(nèi)匯劃系統(tǒng)建設(shè)步伐，積極提高農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)辦率，實(shí)現(xiàn)2012年轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)行內(nèi)支付系統(tǒng)全覆蓋。

（三）因行制宜，鼓勵(lì)各銀行機(jī)構(gòu)提供差異化金融支付服務(wù)

各銀行機(jī)構(gòu)由于企業(yè)性質(zhì)、治理結(jié)構(gòu)、自身定位、盈利模式以及服務(wù)半徑等方面存在較大差異，因此在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，向農(nóng)村地區(qū)提供差異化的金融支付服務(wù)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)發(fā)揮政策性銀行優(yōu)勢(shì)，在糧棉油收購(gòu)過(guò)程中，與其他商業(yè)銀行合作，通過(guò)轉(zhuǎn)賬、票據(jù)等方式進(jìn)行結(jié)算，提高非現(xiàn)金結(jié)算比率，減少現(xiàn)金使用量。工行、中行及建行等國(guó)有商業(yè)銀行定位于城市客戶(hù)，服務(wù)半徑很難延伸到城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村，但可以把握當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等現(xiàn)代通訊手段在縣域及農(nóng)村地區(qū)已大量普及的現(xiàn)狀，積極宣傳營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等電子化支付產(chǎn)品；德州銀行作為地方性商業(yè)銀行，可結(jié)合其獨(dú)特的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，在消除德州城區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施空白村的工作中發(fā)揮積極作用。另外，引導(dǎo)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)主力軍作用，一是參考當(dāng)?shù)刂мr(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放范圍，將全轄范圍內(nèi)尚未布放金融基礎(chǔ)設(shè)施的行政村劃片包干，督促其合理布放電話(huà)POS等金融機(jī)具，限定時(shí)限消除金融基礎(chǔ)設(shè)施空白村；二是以農(nóng)村支付環(huán)境改善和涉農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放為契機(jī)，鼓勵(lì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)放銀行卡，以卡代折，提高銀行卡的使用效率和覆蓋范圍；三是借助自身研發(fā)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)及小微型企業(yè)定制一攬子非現(xiàn)金支付解決方案，為農(nóng)村客戶(hù)群體提供個(gè)性化服務(wù)。

（四）創(chuàng)新宣傳方式，建立支付結(jié)算宣傳長(zhǎng)效機(jī)制

人民銀行和各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)宣傳力度，制訂詳盡的支付服務(wù)宣傳方案，以涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)為主體，以銀行卡助農(nóng)取款宣傳為突破口，采取農(nóng)村居民喜聞樂(lè)見(jiàn)的宣傳形式，深入農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)村屯廣泛開(kāi)展宣傳活動(dòng)。注重宣傳時(shí)間的連續(xù)性、宣傳內(nèi)容的通俗性，堅(jiān)決杜絕宣傳走過(guò)場(chǎng)、重形式的現(xiàn)象，真正提高農(nóng)村居民非現(xiàn)金結(jié)算意識(shí)和能力。

〔責(zé)任編輯：侯慶?！?/p>