存折或?qū)㈦[退江湖 利了誰?

毛麗冰

“在銀行用存折開戶真不容易，跑了4家才在一個犄角旮旯找到一個能辦理存折開戶的銀行?！痹诒本┖５韰^(qū)某企業(yè)工作的王先生近日向本刊反映，第一次辦理存折開戶，竟遭到好幾家銀行的拒絕。王先生還了解到，北京不少銀行都取消了新開辦存折的業(yè)務，他很納悶，為啥如今的銀行都“拋棄”存折了呢？

多家銀行網(wǎng)點不開存折

“85后”王先生是一個不折不扣的“卡族”，幾乎就沒使用過存折，他近來新入職一家創(chuàng)辦多年的媒體，單位只通過工商銀行的存折給員工發(fā)工資。王先生先去離單位最近的工行，熟料工作人員告訴他，該行2011年底就取消新辦存折的業(yè)務了。為了盡快領(lǐng)取當月工資，王先生無奈把單位附近的4家工行都跑遍了，直到半天過后找到離單位3公里遠的一個社區(qū)里的工行，才把存折辦下來。這家銀行的工作人員告訴王先生，因為該銀行比較偏僻，平時業(yè)務量不大，所以還繼續(xù)辦新開存折業(yè)務。但是，當王先生想進一步為該存折辦卡折一體業(yè)務時，又遭到了銀行拒絕，該銀行明確表示，卡折一體業(yè)務早就取消了。這一次辦存折經(jīng)歷著實讓王先生哭笑不得。

更讓王先生郁悶的是，當他在自家附近工行領(lǐng)取第二個月工資的時候，銀行工作人員告訴他，他的存折被消磁了。該銀行馬上向王先生推薦辦銀行卡取代存折，王先生拒絕后銀行工作人員很勉強答應幫他補辦存折，王先生不禁疑惑了，這家同樣不再辦理新存折業(yè)務的銀行怎么還能補辦存折呢？銀行業(yè)務員告訴他，是中國人民銀行限制了他們的新辦存折業(yè)務，而且該銀行目前所剩新存折也不多了，只偶爾給用戶做補辦業(yè)務，但并不是每次都能當場辦好的。對于“中國人民銀行限制辦折業(yè)務”的說法，記者也未從相關(guān)人士處獲得證實。

《經(jīng)濟》記者通過對四大國有銀行和部分商業(yè)銀行關(guān)于存折業(yè)務的咨詢了解到，只有建設銀行明確表示不再辦理新存折開戶業(yè)務以外，絕大多數(shù)銀行均表示“只是停辦‘折卡一體業(yè)務”。但是記者找尋了北京西城區(qū)和朝陽區(qū)的十余家工行網(wǎng)點，只有北京前清廠胡同椿樹園小區(qū)里的西草廠分行還在繼續(xù)為客戶開辦存折開戶業(yè)務。該分行工作人員告訴記者，他們這項業(yè)務估計也快停辦了，“別的分行早不辦了，我們也是因為位置比較偏僻還有較多存折未使用才繼續(xù)辦理存折開戶業(yè)務”。

卡代折 儲戶需多繳上百元

農(nóng)行北京某分行經(jīng)理告訴記者，工行的部分網(wǎng)點不再辦理個人活期存折新開業(yè)務，一是由于開展低碳行動出于環(huán)保要求，二是銀行正在調(diào)整服務模式，因為存折只能在銀行柜臺辦理，會加劇長時間等候排隊，而部分有多余存折的銀行也會及時為儲戶辦理一些遺失補辦業(yè)務。

此類說法并未獲得消費者的認可，不少消費者認為，銀行這種做法不排除有追逐利益最大化的因素。銀行卡衍生業(yè)務要比存折多出很多，首先，銀行卡需要繳納手續(xù)費和年費，多數(shù)銀行的年費都在10元左右；如需了解每筆資金的流向，需辦理網(wǎng)上銀行，又要被收取30到70元不等的業(yè)務費；而想要實時了解賬戶資金的變動情況和存取款的營業(yè)網(wǎng)點，還需要每月交納2元或每年10元左右的短信提示費用。以此比較，銀行卡在不單獨辦理其他業(yè)務的前提下，持卡將比存折多向銀行支付幾十元到上百元的費用。

另外，一向不收取工本費、年費和手續(xù)費的活期存折業(yè)務開始出現(xiàn)了收取小額賬戶管理費用的現(xiàn)象。據(jù)記者了解，中行、農(nóng)行、工行對日均賬戶余額小于300元的存折，每個季度收取3元；交通銀行則將日均賬戶余額的門檻定位500元。而服務口碑較好的招商銀行，對于存折的收費更顯苛刻：活期存折需收取賬戶管理費用，若存折內(nèi)日均資產(chǎn)小于1萬元，則每月按1元收取，與其不收工本費和手續(xù)費的銀行卡相比，高下立現(xiàn)。

銀行應用更便捷服務彌補

除了因為領(lǐng)取工資被迫辦理存折的王先生，《經(jīng)濟》記者發(fā)現(xiàn)，銀行里手持存折坐在大廳等候辦理業(yè)務的人不在少數(shù)，而這部分多數(shù)為年長者。“我這么多年都是使存折存取錢、繳水電燃氣費，又不會操作柜員機，年紀大了也不想學，如果以后不讓用存折，恐怕我也不進銀行大門了”，68歲的吳女士告訴記者，使用存折習慣了，不愿意換成卡?！拔疫€是覺得存折方便”，60歲的劉先生表示，與卡相比，存折上有交易明細，存取數(shù)額都一目了然。而且，存折也不需要像銀行卡那樣要收年費。

盡管當下的消費主體群，都盡情領(lǐng)略并享用了銀行卡各種便利。中國銀聯(lián)2011年9月的數(shù)據(jù)也顯示，我國銀行卡累計發(fā)卡量已達27億張，持卡人超過7億。由于電子銀行業(yè)務的迅速發(fā)展，銀行卡的使用也已滲透至各個層面。無可厚非，“以卡代折”的趨勢正在蔓延。但是，對于經(jīng)常使用存折的中老年人、退休人員、農(nóng)村人口這些只占客戶量約二成的人群，他們的正常銀行業(yè)務就該受影響嗎？根據(jù)國務院發(fā)布的《儲蓄管理條例》明確規(guī)定，儲蓄機構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務，必須遵循存款自愿原則。存折和銀行卡都是一種存款憑證，銀行客戶有自由選擇權(quán)。倘若銀行只允許用戶辦卡，則明顯剝奪了這部分用戶的權(quán)利。

“百姓的需求是多方面的，銀行作為服務行業(yè)，不應該只圖自己便利，而忽略客戶的利益和需求。尊重消費者，懂得將選擇權(quán)放到消費者手中才是未來銀行需要關(guān)注的問題。”北京市消費者協(xié)會工作人員指出。北京市消協(xié)建議政府金融監(jiān)管部門對個別銀行的做法予以制止，為社會營造一個和諧氛圍發(fā)揮其應有職能作用。

長江商學院金融學院周春生教授指出，從經(jīng)濟和銀行技術(shù)發(fā)展的角度來看，銀行停辦紙質(zhì)存折是有一定道理的，但是，他建議，針對那些對存折依賴性較強的中老年儲戶，銀行應提供更便捷的對賬服務，來彌補銀行卡在方便之余給中老年儲戶帶來的不便。而且，中國人民大學財政金融學院趙錫軍教授也指出，從短期來看，銀行卡的普及會提高銀行的回報率，但在市場經(jīng)濟的前提下，銀行也要考慮到收費的合理性、自身承擔的社會責任和銀行之間的競爭，不合理的收費必將使銀行的儲戶向競爭對手轉(zhuǎn)移。