車險(xiǎn)費(fèi)率改革重在保護(hù)消費(fèi)者利益

侯雪菲

目前在我國公路行駛的各類機(jī)動(dòng)車輛中，超過八成的車輛屬于普通民眾所有，公眾對于汽車保險(xiǎn)的服務(wù)越來越關(guān)注。但是，我國保險(xiǎn)業(yè)近年來因?yàn)檐囯U(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)屢遭社會詬病，促使中國保監(jiān)會于2012年3月8日出臺《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，通過對車險(xiǎn)管理制度、條款費(fèi)率進(jìn)行全面改革，對保護(hù)消費(fèi)者利益，規(guī)范理賠服務(wù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)提出新的要求，全面啟動(dòng)了車險(xiǎn)費(fèi)率條款管理制度改革。

條款費(fèi)率向市場化調(diào)節(jié)過渡

市場化改革是市場經(jīng)濟(jì)體制下維持市場健康發(fā)展的必經(jīng)之路。從市場機(jī)制運(yùn)行來看，統(tǒng)一的條款及費(fèi)率管理會影響市場機(jī)制及價(jià)格機(jī)制發(fā)揮作用，導(dǎo)致市場整體費(fèi)率水平偏高，影響市場個(gè)體和主體間利益分配關(guān)系的合理化；從市場發(fā)展規(guī)律來看，車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售大多經(jīng)歷了從無序競爭到嚴(yán)格管制，再到條件成熟時(shí)逐步過渡為市場調(diào)節(jié)的發(fā)展過程。

市場化改革是解決現(xiàn)存問題的有效手段。統(tǒng)一的條款、費(fèi)率限制了保險(xiǎn)公司在條款費(fèi)率制定、新產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)精算技術(shù)等方面能力的提高，不利于提高市場效率，同時(shí)導(dǎo)致目前我國車險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題嚴(yán)重。實(shí)行條款費(fèi)率市場化有助于打破使用統(tǒng)一條款造成的產(chǎn)品同質(zhì)化局面，鼓勵(lì)符合要求公司進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新。此外，實(shí)施市場化改革將迫使保險(xiǎn)公司重新審視阻礙自身發(fā)展的各種不良銷售行為，減少市場上存在的理賠難、誤導(dǎo)消費(fèi)等問題。

確立定價(jià)機(jī)制 維護(hù)消費(fèi)者利益

首先，確立定價(jià)機(jī)制。為避免2003年第一次開展車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革時(shí)出現(xiàn)的條款、費(fèi)率“雙放開”導(dǎo)致全行業(yè)連年虧損的情況，此次改革從三個(gè)方面初步確定了費(fèi)率市場化的定價(jià)機(jī)制。其一，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，保證夯實(shí)改革的技術(shù)基礎(chǔ)，真正建立以純風(fēng)險(xiǎn)損失率為基礎(chǔ)、市場化為導(dǎo)向的車險(xiǎn)條款費(fèi)率形成機(jī)制。其二，車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況合理設(shè)置，明確規(guī)范，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。其三，在保費(fèi)充足的前提下，對費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司在擬訂車險(xiǎn)費(fèi)率過程中，預(yù)定附加費(fèi)用率原則上不得超過35%，充分保證在車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)過程的合理性和科學(xué)性。

其次，注重消費(fèi)者利益保護(hù)。《通知》針對社會反響較大的“無責(zé)不賠”問題，要求保險(xiǎn)公司對于因第三方對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者的賠償請求權(quán)利。并且明確保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。代位求償原則是全球保險(xiǎn)業(yè)界的普世規(guī)則，國內(nèi)外所有的保險(xiǎn)教科書及保險(xiǎn)公司培訓(xùn)課程對于應(yīng)用代位求償原則幫助車損險(xiǎn)事故中無責(zé)任的投保人迅速理賠均有明確規(guī)定。但是，部分保險(xiǎn)公司出于自己方便、疏于客戶方便的不正確經(jīng)營理念，對于本應(yīng)當(dāng)屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的車主無責(zé)任事故的賠償采取推諉態(tài)度的行為，《通知》做出了明確而清晰的要求。同時(shí)，《通知》針對社會詬病較多的“高保低賠”問題，要求保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額，最大限度地保護(hù)消費(fèi)者利益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。另外，針對車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的誤導(dǎo)銷售和理賠難等不良行為，《通知》強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)公司的提示說明義務(wù)。即要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款要做出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明，并且還要將所有涉及免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除部分予以列明。

最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。一方面，建立差別化開發(fā)模式。新改革方案為保證產(chǎn)品開發(fā)權(quán)限匹配風(fēng)險(xiǎn)防范能力，明確了三種產(chǎn)品開發(fā)模式。第一，參考和使用協(xié)會示范條款和行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的車險(xiǎn)條款費(fèi)率；第二，連續(xù)兩個(gè)會計(jì)年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險(xiǎn)公司，可以在協(xié)會示范條款基礎(chǔ)上適當(dāng)增加商業(yè)車險(xiǎn)條款的保險(xiǎn)責(zé)任；第三，在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。另一方面，明確退出機(jī)制。對于違反法律、行政法規(guī)或者規(guī)定的公司，保監(jiān)會將責(zé)令限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報(bào)新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，直至停止經(jīng)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

將加速行業(yè)優(yōu)化與分化

首先，有利于行業(yè)健康發(fā)展，提高各公司管理水平。市場化改革推進(jìn)費(fèi)率市場化進(jìn)程，促使保險(xiǎn)公司為滿足消費(fèi)者多樣化需求，靈活開發(fā)產(chǎn)品，多樣化車險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的利益，提高行業(yè)形象，為整體發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，條款費(fèi)率市場化對公司管理水平尤其是成本控制能力提出更高的要求。此外，費(fèi)率市場化帶來的整體費(fèi)率水平降低，實(shí)質(zhì)是讓利于保險(xiǎn)消費(fèi)者，是對社會資源的合理利用，提高市場效率。

其次，對于大公司利好明顯，結(jié)構(gòu)上加劇行業(yè)分化。此次改革與綜合成本率掛鉤，綜合成本率越低的公司在競爭中越具優(yōu)勢。相對而言，大公司在成本控制方面具有明顯優(yōu)勢，而中小保險(xiǎn)公司則出于規(guī)模業(yè)績的考核壓力，在綜合成本率控制上存在難度，或者根本無緣自主定價(jià)。這就決定了善于控制綜合成本、具有自主定價(jià)權(quán)的大公司可以較低的價(jià)格吸引更多的顧客，加劇行業(yè)在規(guī)模和效益上分化。同時(shí)，由于《通知》中明確規(guī)定車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子根據(jù)車輛及駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況合理設(shè)置，低出險(xiǎn)率的優(yōu)質(zhì)客戶在大公司可享受更高的價(jià)格優(yōu)惠，而高出險(xiǎn)率客戶將會承擔(dān)更多保費(fèi)。這必然導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流向大公司，高出險(xiǎn)率客戶流向中小公司，使優(yōu)者更優(yōu)，加速行業(yè)兩極分化。