千億公積金沉睡之謎

郭晉暉

一邊是數(shù)以千億的公積金在銀行沉睡，一邊是數(shù)以千萬的公積金繳納者無緣享受制度優(yōu)惠，需要改善住房條件的人群卻因買不起房而被制度拒之門外——只能承擔(dān)繳費義務(wù)而享受不到制度優(yōu)惠，中國公積金制度正在走向一個怪圈：無房的人卻在補(bǔ)貼有房的人。

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部部長姜偉新并沒有對這個問題進(jìn)行回避，他坦言公積金是他上任以來一直“非常頭疼”的問題，甚至曾一度研究過公積金部門是否應(yīng)該由住建部來管理。經(jīng)過考慮，住建部承擔(dān)下這一任務(wù)，并將在近期啟動《住房公積金條例》修訂工作。

中國人民大學(xué)公共管理學(xué)院李珍表示，公積金作為產(chǎn)權(quán)歸個人所有的公司福利制度，大量繳納者不能享受制度優(yōu)惠說明這一制度本身存在一定的缺陷。當(dāng)前首要應(yīng)該做的就是進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金的使用范圍，讓公積金能夠便利地用于包括租房、裝修在內(nèi)的住房消費，改善繳納者的住房條件。

更加值得引起注意的是，由于住房公積金支出范圍的剛性規(guī)定，催生了一批地下中介機(jī)構(gòu)從事幫人領(lǐng)取公積金的業(yè)務(wù)，從中抽取高達(dá)10%的傭金，一些無力買房，或是需要動用這筆錢的人成為它們的座上客。

租房“玻璃門”

在北京朝陽區(qū)一家咨詢公司工作的劉巖想換個地方住已經(jīng)有很長時間了，但苦于預(yù)算不夠只能和朋友合租在一套交通并不便利的房子里。

劉巖每個月稅后收入約5000元，在北京這樣的大城市，除去吃飯、交通、購物等必需的開銷，她能留出來的房租預(yù)算也就是現(xiàn)在的1000多元。她其實最想住在二環(huán)附近離單位近一點的地方，戶型和裝修都能更加舒適一些，但一問價格，月租都在2500元以上，只能打退堂鼓了。

劉巖聽說住房公積金可以用來支付房租，每個月自己和公司合起來的公積金有1300元，如果將這筆錢加入租房預(yù)算，那么就可以租到讓她心儀的房子了。

但問題也接踵而至了，按照北京市公積金管理中心的規(guī)定，租房者需要提交購房合同和租房完稅發(fā)票才能提取公積金，尤其是后者難倒了劉巖，因為房東根本不愿意陪劉巖去辦理手續(xù)。

從全國的范圍來看，對于想用公積金來繳納房租的人，像北京這樣的情況已經(jīng)算是障礙較少了。雖然北京仍然有“房租超過月收入5%”這樣的限制條件，但已經(jīng)不需要租房者提供收入證明，因為在房租高漲的情況下，5%是一個輕易就能達(dá)到的數(shù)額，而且北京并沒有規(guī)定租房提取公積金的限額。

在其他城市限制條件就更為苛刻，比如，上海市規(guī)定每月可申請?zhí)崛〉墓e金不應(yīng)超過租賃房屋的月租賃費用扣除家庭月工資收入20%后的差額，且每月最高可提取不超過1000元。天津市則規(guī)定，職工在天津市租賃住房用于自住，并在國土房管部備案的，可以申請?zhí)崛”救思芭渑嫉淖》抗e金，提取金額合計不超過房租發(fā)票記載的房租金額，但職工已有其他住房的，則不能提取。

全國人大常委會委員，民建中央副主席辜勝阻在近期的專題質(zhì)詢會上表示，根據(jù)近期對北京、上海、西安等地的調(diào)研，租金的大幅上漲已經(jīng)大大擠壓了夾心層的可支配收入，他們面臨極大的生活壓力。

因此他建議修改公積金條例，要破除公積金租房看得見拿不到的玻璃門，開辟公積金租房的綠色通道。據(jù)辜勝阻的調(diào)查，西安兩年來只有兩例用公積金租房的案例。

現(xiàn)行的《住房公積金條例》于2002年修訂，規(guī)定了公積金提取的六種情況——購買、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的；出境定居的；償還購房貸款本息的；房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。

住建部副部長齊驥表示，房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例是一個很苛刻的條件，而且這個規(guī)定在具體執(zhí)行當(dāng)中，各地又不完全一樣，有的地方為了管理公積金方便，干脆就規(guī)定租房不允許提取公積金，只允許個人提取公積金進(jìn)行買房和房屋的維修。

受損的兩類人

公積金所規(guī)定的六種用途中，真正被繳納者常拿來使用的只有兩種，一是買房提取，二是退休養(yǎng)老。而且，中國的公積金制度與新加坡制度的不同之處在于，所繳納的公積金不能用于住房的首付款，也就是說，只能參與還貸。

雖然根據(jù)國務(wù)院的規(guī)定，公積金的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)是“個人繳存，單位資助，所有權(quán)歸個人”，但這種苛刻的支出條件，讓很多買不起房或是繳不起首付款的人無法動用本應(yīng)屬于自己的這筆錢，從而也造成了大量的資金沉淀。

根據(jù)住建部公布的2008年全國住房公積金使用情況，截至2008年末，全國住房公積金繳存總額為20699.78億元，繳存余額為12116.24億元，新增余額2511.13億元。

2008年末，全國住房公積金銀行專戶存款余額為5616.27億元，扣除必要的備付資金后的沉淀資金為3193.02億元，沉淀資金占繳存余額的比例為26.35%。

李珍表示，公積金資金的沉淀是非常大的浪費，政府把本應(yīng)該屬于職工自己的錢以低利率管幾十年，一方面限制了年輕人即期的消費，另一方面這筆錢由于通脹而貶值，造成了巨大的效率損失，在這一過程中政府和職工都不是贏家。

自2008年之后，住建部沒有再公布最新的住房公積金使用情況，這也從一個側(cè)面反映出了住房公積金管理體系存在的不透明問題，其信息公開度還達(dá)不到全國社會保險的繳存。

在這個制度中有兩類人受損，一是沒有買房的人，因為中國的公積金制度采取低吸低貸的政策，給予長期存款的計息是很低的，如果不買房就享受不到低貸款利率的優(yōu)惠。二是早年享受單位福利分房的人群，沒有購買商品房而不能提取公積金，而且即使他們的福利分房需要裝修也不能提取公積金，他們的錢只能用于養(yǎng)老。

李珍表示，相對于后者來說，前者所受的損失更大，因為后者大都接近退休年齡而且有房住，需要錢的急迫性不如年輕人。年輕而沒有買房的人，在通貨膨脹的壓力之下，他們所受的效率損失是不容忽視的。

住房公積金現(xiàn)在所面臨的另一大問題是覆蓋面很窄，根據(jù)《2010年全國社會保險情況》，截至2010年年底，全國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險人數(shù)為25707萬人。

對比得出，當(dāng)前住房公積金覆蓋范圍只有養(yǎng)老保險參加人數(shù)的35%。

住建部副部長齊驥采取的全國城鎮(zhèn)在職職工的統(tǒng)計口徑，當(dāng)前全國城鎮(zhèn)在職職工的公積金繳存率達(dá)到了78%，還有22%的職工沒有得到公積金政策的實施。我們的非公企業(yè)，當(dāng)中繳納公積金的比例不足20%。

催生地下產(chǎn)業(yè)鏈

對于很多人來說，存在政府那里的公積金并不是個小數(shù)目。以北京的繳存比例來算，個人繳存12%，單位也繳存12%，這相當(dāng)于個人工資的24%被作為長期的低息存款。以夫妻雙方來計算，則意味著一個家庭有四分之一的收入被閑置。

這一“商機(jī)”也吸引來不法中介從事替人提取公積金的業(yè)務(wù)，這一業(yè)務(wù)在全國的很多地方并不是什么秘密，因為他們大多會參與百度的競價排名，只要在百度中輸入“提取公積金”就會有一串相關(guān)公司顯示出來。

記者以客戶身份向位于北京南三環(huán)的從事公積金提取業(yè)務(wù)的公司進(jìn)行咨詢，該公司的王經(jīng)理表示，只要提供身份證、銀行卡號以及公積金繳存中心名稱，其他一切事項他們都會辦妥。

王經(jīng)理表示，他們可以提供兩種提取公積金服務(wù)，若客戶采取租房形式，他們就提供全套的租房合同和稅務(wù)發(fā)票，若采取買房的形式，他們可以提供全套的買房手續(xù)。

以租房提取公積金第一次可提取全部余額，以后每年可辦理一次提取，而買房則和普通買房者一樣，按月會將公積金打入指定賬戶，當(dāng)然，這算是客戶辦理公積金的貸款，若以后真實買房，則需要被看做二套房貸，因此，王經(jīng)理推薦用租房的方式來提取公積金。

經(jīng)過對三四家提取公積金公司的走訪，記者發(fā)現(xiàn)這一行業(yè)的價格也非常透明，一般而言，兩萬以下收取10%，兩萬以上為5%。而且一般幾天內(nèi)就能到賬，到賬之后才需要支付傭金。

對于記者擔(dān)憂公積金中心的管理人員是否會質(zhì)疑這些材料，王經(jīng)理表示，所有的材料都是真的，公積金中心也不會查出來?！岸易詮?009年北京放開公積金租房之后，大家都是這么做的，公積金中心的人都知道，他們不會管的?！蓖踅?jīng)理說。

十一屆全國人大財經(jīng)委員會副主任烏日圖表示，公積金管理條例強(qiáng)制地限定個人用于住房消費的范圍是有問題的，不僅僅要對租房全面放開，只要是用于職工個人的住房消費，都應(yīng)該允許。