民間借貸與非法集資有何不同

胡慶波

民間借貸是指自然人之間，或者自然人和企業(yè)之間、自然人和其他合法的組織之間的借貸行為。只要行為人具有完全民事行為能力，即年滿18周歲、無(wú)精神疾病、可以做出完全真實(shí)的意思表示，這種民事法律行為在符合相關(guān)法律法規(guī)的情形下，就能夠受到法律的保護(hù)。

當(dāng)然，法律對(duì)于民間借貸行為也有一定的限制。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定，民間借貸糾紛受理的前提，必須是借款合同中約定的借款利率不得超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率的4倍。例如，合同中約定的利率是中國(guó)人民銀行公布的同期貸款利率的5倍，若雙方發(fā)生借款合同糾紛，那么，4倍以上的部分法律認(rèn)為無(wú)效。

因此可以說(shuō)，民間借貸在主體和內(nèi)容均合法的情形下，是一種合法的投資（對(duì)貸款人來(lái)說(shuō)）或者融資（對(duì)借款人來(lái)說(shuō)）行為。

那么，如何區(qū)分非法集資和民間借貸呢？首先，應(yīng)當(dāng)審查行為人是否具備非法集資類的犯罪特征，具體說(shuō)來(lái)：

第一，非法性。非法集資類的犯罪，主要違反的是國(guó)家金融管理法規(guī)的規(guī)定，未經(jīng)有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)的批準(zhǔn)，不具備相關(guān)資質(zhì)。

第二，面向?qū)ο蟮牟惶囟ㄐ?。如果集資的行為沒(méi)有向社會(huì)公開(kāi)，只是在親朋好友之間和單位內(nèi)部吸收資金，這不屬于非法集資的概念。

第三，公開(kāi)性。比如，民間借貸往往是個(gè)人與個(gè)人之間的，其他人并不知曉；而非法集資往往是通過(guò)媒體宣傳、短信平臺(tái)等，使一些不特定的人通過(guò)一個(gè)公開(kāi)的渠道知曉了其融資的行為，并加入投資的行列。

第四，虛假性或者誘惑性。比如承諾加倍返還本息的方式。

另外，非法集資人主觀上是有故意的，并以非法占有為目的。

（據(jù)《法律與生活》）