區(qū)塊鏈技術(shù)背景下的反洗錢監(jiān)管前瞻性探究

楊青坪 李佳山 楊建偉

摘? ?要：當(dāng)前金融業(yè)發(fā)展日新月異，金融產(chǎn)品及服務(wù)層出不窮，區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種分布式記賬工具，具有去中心化、防篡改、智能合約等多種優(yōu)勢(shì)，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用也不斷深化。本文從現(xiàn)實(shí)需求出發(fā)，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)特征進(jìn)行分析，提出把區(qū)塊鏈技術(shù)與反洗錢監(jiān)管結(jié)合并應(yīng)用于實(shí)踐的建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;反洗錢監(jiān)管;分布式記賬;智能合約;SQL

中圖分類號(hào)：F240? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2020（10）-0064-04

隨著金融改革開放的不斷推進(jìn)，金融創(chuàng)新持續(xù)加速，金融產(chǎn)品和交易形式日新月異，如何運(yùn)用新型技術(shù)手段提升反洗錢監(jiān)管有效性亟需關(guān)注。2019年10月，習(xí)近平總書記在主持中共中央政治局集中學(xué)習(xí)時(shí)指出：“要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口”。區(qū)塊鏈本質(zhì)是一種多人維護(hù)的共享式記賬工具，作為當(dāng)前數(shù)字貨幣底層技術(shù)，具有分布式存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等技術(shù)特點(diǎn)。本文從監(jiān)管形勢(shì)發(fā)展變化入手，進(jìn)行區(qū)塊鏈應(yīng)用前景的展望分析。

一、反洗錢工作面臨的監(jiān)管難點(diǎn)

（一）鯨量交易對(duì)數(shù)據(jù)資料的保存提取要求驟升。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，第三方移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)到110.4萬(wàn)億元。據(jù)前瞻網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2018年我國(guó)手機(jī)銀行交易筆數(shù)達(dá)940.37億筆，總額超過241.68萬(wàn)億元。按照現(xiàn)行規(guī)定，客戶身份信息和交易信息應(yīng)至少保存5年，保存海量信息需要付出巨大的成本，而且在保存過程中往往存在數(shù)據(jù)丟失、黑客攻擊等情況。在實(shí)際監(jiān)管走訪過程中發(fā)現(xiàn)，有些商業(yè)銀行調(diào)取交易信息需要先確定交易時(shí)間、辦理柜員等信息，查詢時(shí)間成本高，丟失數(shù)據(jù)后找回成本往往更高。

（二）客戶身份識(shí)別渠道單一，真實(shí)性有待進(jìn)一步提高。當(dāng)前的客戶身份識(shí)別手段單一，身份證等載體提供信息有限，部分信息由客戶自身提供，采集信息真實(shí)性與全面性有待提升。在實(shí)際監(jiān)管走訪過程中發(fā)現(xiàn)，使用臨時(shí)身份證進(jìn)行異地開戶的客戶，銀行留存的常住地址以臨時(shí)身份證的地址為準(zhǔn)，但是臨時(shí)身份證到期后，往往缺失對(duì)客戶常住地址的進(jìn)一步識(shí)別。從實(shí)際來(lái)看，常住地址和職業(yè)等關(guān)鍵信息的真實(shí)性確認(rèn)難度大，盡職調(diào)查難以全覆蓋。實(shí)際工作中也存在同一客戶在不同機(jī)構(gòu)多次開戶，同一客戶在同一機(jī)構(gòu)的不同地區(qū)重復(fù)開戶，利用虛假身份信息開戶的情況，客戶身份識(shí)別效率低。

（三）信息互通機(jī)制不暢導(dǎo)致監(jiān)管和調(diào)查效率低下。出于對(duì)客戶信息的保密，各跨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間、同行業(yè)不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)之間信息存在不互通，各義務(wù)機(jī)構(gòu)資金監(jiān)測(cè)鏈短，篩查的大額和可疑交易局限，存在通過多家機(jī)構(gòu)的多個(gè)賬戶將大額資金分拆逃過大額可疑交易監(jiān)測(cè)情況，給反洗錢監(jiān)管造成一定困難。實(shí)際監(jiān)管走訪過程中發(fā)現(xiàn)，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，存在向保險(xiǎn)公司提供客戶身份信息資料不完整的情況，對(duì)保險(xiǎn)公司客戶身份識(shí)別和身份信息保存產(chǎn)生不利影響。

（四）人為因素影響可疑交易報(bào)告穩(wěn)定性和有效性。當(dāng)前，義務(wù)機(jī)構(gòu)多采用“人工+系統(tǒng)”手段篩查分析大額和可疑交易，上報(bào)質(zhì)量有賴于崗位人員分析能力和敬業(yè)精神。從實(shí)際情況來(lái)看，部分可疑交易報(bào)告主要是為了避免反洗錢處罰的防御性行為，上報(bào)可疑交易線索利用率低，造成反洗錢監(jiān)測(cè)中心資源浪費(fèi)。各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在“合理懷疑”的運(yùn)用方面較為保守，在一定程度上影響了反洗錢工作的有效性。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)概念及特征

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)概念。區(qū)塊鏈?zhǔn)怯?jì)算機(jī)應(yīng)用模式，包括密碼學(xué)、數(shù)學(xué)和編程等多種科學(xué)技術(shù)。在應(yīng)用上，可以視作一種基于時(shí)間軸的多人維護(hù)賬本，核心特征是去中心化，可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)留痕透明和防篡改。智能合約促進(jìn)了區(qū)塊鏈的運(yùn)用推廣。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)特點(diǎn)。與傳統(tǒng)賬本的貫通式線性記賬模式不同，區(qū)塊鏈采用了按時(shí)間要素先分塊、再串聯(lián)的記賬形式，并以此對(duì)數(shù)據(jù)定位與溯源，具體如圖1所示。傳統(tǒng)賬簿是由一個(gè)賬簿記錄所有交易，區(qū)塊鏈則是以時(shí)間軸為主線，通過相互串聯(lián)的多個(gè)子賬簿記錄全部交易，運(yùn)行成熟的區(qū)塊鏈大約每10分鐘生成一個(gè)新區(qū)塊。圖中的“第一區(qū)塊”也叫“創(chuàng)始區(qū)塊”，同時(shí)，每個(gè)區(qū)塊是與其相接下一區(qū)塊的“父區(qū)塊”。除創(chuàng)始區(qū)塊外，其他區(qū)塊中包括“父區(qū)塊哈希值”和“本區(qū)塊交易信息”。每個(gè)區(qū)塊中所有信息會(huì)通過哈希函數(shù)生成唯一的哈希值，保存在下一區(qū)塊的“區(qū)塊頭”，以此遞推。每個(gè)區(qū)塊上數(shù)據(jù)透明可查。

（三）分布式記賬原理。區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去分布式記賬工具，通過多人維護(hù)一個(gè)賬本來(lái)代替中心機(jī)構(gòu)記賬，以技術(shù)手段解決信任問題，同時(shí)增強(qiáng)信息安全性。在一對(duì)一、一對(duì)多的交易中，每個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)擁有記賬權(quán)，即整個(gè)鏈中所有交易都分布存儲(chǔ)在每個(gè)用戶的交易池中，記賬步驟如圖2所示。需要特別說(shuō)明的是，一筆交易并非需要所有節(jié)點(diǎn)認(rèn)證，只要該區(qū)塊鏈上足夠多的節(jié)點(diǎn)認(rèn)證通過后即可成立，接收數(shù)據(jù)不完整的節(jié)點(diǎn)，可以向鄰近節(jié)點(diǎn)申請(qǐng)獲取缺失數(shù)據(jù)。

（四）區(qū)塊鏈主要模式?，F(xiàn)在已存在的區(qū)塊鏈有公有鏈、聯(lián)盟聯(lián)和私有鏈，其中私有鏈和聯(lián)盟鏈又歸屬為許可鏈，許可鏈去中心化程度不及公有鏈，即有一定權(quán)限限制，具體特點(diǎn)如表1所示：

（五）智能合約。區(qū)塊鏈進(jìn)入2.0時(shí)代，智能合約有效嵌入，促進(jìn)了其發(fā)展。智能合約是一種可自動(dòng)傳播、驗(yàn)證、執(zhí)行的電子協(xié)議，無(wú)第三方介入，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)價(jià)值接受、存儲(chǔ)和輸出。在具體應(yīng)用過程中，可以將產(chǎn)權(quán)、知識(shí)成果、著作專利等個(gè)人財(cái)產(chǎn)通過計(jì)算機(jī)代碼內(nèi)嵌至區(qū)塊鏈，當(dāng)事先約定的觸發(fā)條件滿足后，可自動(dòng)激活預(yù)置協(xié)議，自主完成交易。實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)協(xié)議的代碼化、自動(dòng)化、智能化，在完全去中心化的區(qū)塊鏈下，交易過程不受第三方限制，也沒有中間機(jī)構(gòu)介入，實(shí)施點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于反洗錢的可行性分析

目前，各大金融機(jī)構(gòu)紛紛加入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)，以期增強(qiáng)數(shù)據(jù)安全性、降低交易成本。根據(jù)2019年上半年數(shù)據(jù)顯示，阿里巴巴（螞蟻金服）以322項(xiàng)專利位居區(qū)塊鏈專利技術(shù)申請(qǐng)量全球第一，區(qū)塊鏈與央行業(yè)務(wù)融合應(yīng)用探究應(yīng)當(dāng)提上日程。

（一）鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)增加信息安全性。區(qū)塊鏈記賬用多個(gè)串聯(lián)的子區(qū)塊代替了單一的中心化記賬，每一個(gè)子區(qū)塊除了保存自身所屬時(shí)間段的交易外，還保存了上一時(shí)間段交易的哈希值，通過時(shí)間點(diǎn)定位，形成從第一筆交易到最新交易的完整鏈條，任何數(shù)據(jù)可通過區(qū)塊鏈順藤摸瓜、定位查詢、追本溯源，給反洗錢數(shù)據(jù)查詢、調(diào)查取證等提供更為便利的途徑。同時(shí)，當(dāng)某一個(gè)區(qū)塊交易信息被攻擊破壞時(shí)，可通過最新區(qū)塊的哈希值變化及時(shí)發(fā)現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)恢復(fù)。據(jù)研究，當(dāng)區(qū)塊鏈長(zhǎng)度達(dá)到6個(gè)時(shí)，現(xiàn)有計(jì)算能力很難實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)篡改，提升了數(shù)據(jù)安全性，客戶身份及交易信息保存得到有效保障。

（二）通過構(gòu)建監(jiān)管聯(lián)盟鏈，打破信息壁壘。個(gè)體機(jī)構(gòu)運(yùn)用的通常為私有鏈，監(jiān)管機(jī)構(gòu)包含多個(gè)私有鏈的監(jiān)管聯(lián)盟鏈，也可以構(gòu)建包含私有鏈和聯(lián)盟鏈的混合鏈，以解決各機(jī)構(gòu)間信息不暢通問題。如圖3所示，是一個(gè)由多個(gè)機(jī)構(gòu)私有鏈組成的行業(yè)聯(lián)盟鏈。在私有鏈內(nèi)，各機(jī)構(gòu)自主制定不同用戶節(jié)點(diǎn)的權(quán)責(zé)，進(jìn)行客戶身份識(shí)別和交易信息記錄、存儲(chǔ)、查詢，并利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改、分布記賬、可追溯性等優(yōu)點(diǎn)提升內(nèi)部合規(guī)性和審計(jì)便利性?？蓪⒔鹑跈C(jī)構(gòu)私有鏈、監(jiān)管機(jī)構(gòu)私有鏈搭建一個(gè)行業(yè)聯(lián)盟鏈，行業(yè)聯(lián)盟鏈有嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，經(jīng)許可后方可接入，不同接入端口有不同權(quán)責(zé)，監(jiān)管私有鏈有權(quán)訪問各私有鏈及聯(lián)盟鏈所有交易信息，便于跨機(jī)構(gòu)洗錢犯罪線索的搜集調(diào)查，也可在聯(lián)盟鏈內(nèi)通過“智能合約+全網(wǎng)廣播”形式加入本行業(yè)普遍性的規(guī)則協(xié)議，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。當(dāng)前，“跨鏈”也為跨聯(lián)盟鏈的數(shù)據(jù)查詢監(jiān)管提供了可能。

（三）分布式記賬應(yīng)用于客戶身份識(shí)別，大幅提高質(zhì)量和效率。在區(qū)塊鏈中，所有用戶節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)賬本，賬本信息對(duì)該區(qū)塊鏈內(nèi)所有成員公開。當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)基于隱私保護(hù)，探索方向主要在私有鏈和聯(lián)盟鏈，這將有力提升客戶身份識(shí)別效率?，F(xiàn)行模式下，客戶身份的持續(xù)識(shí)別需要客戶本人到柜臺(tái)辦理，異地居住客戶身份持續(xù)識(shí)別難度大。區(qū)塊鏈技術(shù)下，只需在初步識(shí)別時(shí)將指紋、面部等唯一性生物特征嵌入，客戶在同一家機(jī)構(gòu)任一地區(qū)及網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，其最新身份及交易信息即可通過全網(wǎng)廣播形式傳輸?shù)皆摍C(jī)構(gòu)所有網(wǎng)點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)可以從某一客戶在其他網(wǎng)點(diǎn)的多筆交易判斷客戶常住地址及職業(yè)信息，有利于金融機(jī)構(gòu)更好地知悉了解客戶。也可在聯(lián)盟區(qū)塊鏈中設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)開戶客戶的身份信息進(jìn)行全網(wǎng)查詢功能，即可提高對(duì)同一用戶多機(jī)構(gòu)重復(fù)開戶的監(jiān)管。

（四）智能合約能夠克服人工可疑交易監(jiān)測(cè)弊端。人工報(bào)送在一定程度上影響了大額可疑交易報(bào)送質(zhì)效，如果在區(qū)塊鏈記賬中內(nèi)嵌入大額和可疑交易默認(rèn)協(xié)議條件，就可在交易發(fā)生時(shí)自動(dòng)驗(yàn)證，滿足大額交易和可疑交易條件時(shí)，自動(dòng)觸發(fā)協(xié)議并形成大額交易和可疑交易線索報(bào)告，大額與可疑交易報(bào)送效率將不斷提高。另外，各機(jī)構(gòu)也可以在日常工作中總結(jié)提煉可疑交易篩查技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行代碼化并內(nèi)嵌至區(qū)塊鏈，各機(jī)構(gòu)各具特色可疑交易分析篩選機(jī)制可以通過全網(wǎng)廣播形式推廣，使可疑交易分析報(bào)告篩查技術(shù)不斷完善改進(jìn)，促進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的推廣應(yīng)用。智能合約下的可疑交易報(bào)告機(jī)制具體如圖4所示：

四、區(qū)塊鏈應(yīng)用于反洗錢工作實(shí)踐啟示與思考

（一）密切關(guān)注區(qū)塊鏈運(yùn)用對(duì)現(xiàn)行監(jiān)管體系的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈金融交易本身就有去中心化、客戶身份隱藏、交易便捷等特點(diǎn)，尤其是“客戶身份隱藏”與“了解你的客戶”違背，這給反洗錢監(jiān)管帶來(lái)一定壓力。反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)要做好頂層設(shè)計(jì)，探索對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)識(shí)別、應(yīng)用、評(píng)估和管理的機(jī)制，嚴(yán)防區(qū)塊鏈成為金融行業(yè)違法違規(guī)的溫床。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)固有缺陷帶來(lái)的弊端值得關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)采用的“大多數(shù)表決”原理防止帳薄篡改，不同的記賬模式需要不同比例的記賬節(jié)點(diǎn)認(rèn)可，這就存在一個(gè)“大多數(shù)”攻擊的問題，即控制了該區(qū)塊鏈上足夠多用戶節(jié)點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)更改。一般來(lái)講，去中心化程度越高數(shù)據(jù)越安全，但在私有鏈中，如果用戶節(jié)點(diǎn)不多，就存在被中心化機(jī)構(gòu)控制大多數(shù)用戶節(jié)點(diǎn)的可能，數(shù)據(jù)就存在被更改的潛在風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈采取分布式記賬，單個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)需存儲(chǔ)整鏈數(shù)據(jù)，對(duì)存儲(chǔ)空間要求極高。另外，區(qū)塊鏈存在一個(gè)效率的問題，交易處理速度往往低于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其大規(guī)模的推廣還有賴于進(jìn)一步完善。

（三）正確處理當(dāng)前監(jiān)管與未來(lái)監(jiān)管的關(guān)系問題。區(qū)塊鏈技術(shù)由于開發(fā)成本巨大，當(dāng)前，只有少數(shù)大型金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行研發(fā)探索，小型金融機(jī)構(gòu)缺乏自主構(gòu)建的技術(shù)與財(cái)力支持，因此區(qū)塊鏈的推廣和應(yīng)用很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)。因此，既要洞察監(jiān)管趨勢(shì)新變化，又要不斷完善現(xiàn)行監(jiān)管體系。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展也是日新月異，“多鏈”、“側(cè)鏈”、“跨鏈”等多種模式不斷推出。區(qū)塊樹、區(qū)塊圖的研究成果能有效提升區(qū)塊鏈性能，區(qū)塊鏈有可能成為金融科技創(chuàng)新的突破口，必須要樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，進(jìn)行前瞻性探究。

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Prospective Exploration of Anti-money Laundering Supervision

Under the Background of Blockchain Technology

YANG Qingping， LI Jiashan， YANG Jianwei

（Hanzhong Central Sub-branch of PBC，Shanxi Hanzhong 723000）

Astract：The current financial industry is developing with each passing day， and financial products and services are emerging. With the development of inclusive finance， the threshold of financial transactions is decreasing. The storage and extraction of whale volume transaction data and compliance review are facing huge challenges. Blockchain technology is A distributed accounting tool has many advantages such as decentralization， tamper resistance，and smart contracts. The application of blockchain in the financial industry is also deepening. Therefore，it is of great significance to explore the use of new computer technology application models to improve supervision efficiency. Starting from the actual needs，this article explains the changes in the regulatory situation，analyzes the characteristics of the blockchain technology， carries out a forward-looking probe around the combination of blockchain technology and anti-money laundering supervision，and puts forward suggestions for application in practice.

Keywords： blockchain;Anti-money laundering;Smart contract;Distributed accounting;SQL

責(zé)任編輯、校對(duì)：李美嬋

收稿日期：2020-08

作者簡(jiǎn)介：楊青坪（1963.11—），男，陜西漢中人，本科，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行漢中市中心支行。

李佳山（1971.11—），男，陜西漢中人，本科，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行漢中市中心支行。

楊建偉（1992.02—），男，寧夏海原人，本科，助理經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行漢中市中心支行。