中美個(gè)人信用檔案的比較研究

毋非非

（鄭州大學(xué)信息管理系，河南鄭州，450001）

中美個(gè)人信用檔案的比較研究

毋非非

（鄭州大學(xué)信息管理系，河南鄭州，450001）

針對(duì)中美兩國(guó)個(gè)人信用檔案的發(fā)展現(xiàn)狀，定義了個(gè)人信用檔案的概念和構(gòu)成，并從起源和現(xiàn)狀、管理模式、法律體系、監(jiān)督和懲處機(jī)構(gòu)、來源和公民意識(shí)等等方面分析了中美兩國(guó)個(gè)人信用檔案的差異，并在此基礎(chǔ)上，借鑒美國(guó)在此領(lǐng)域的各種可取經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)個(gè)人信用檔案的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了我國(guó)個(gè)人信用檔案未來發(fā)展的策略，以期促進(jìn)我國(guó)個(gè)人信用檔案體系的完善。

個(gè)人信用 信用檔案 比較

“信用”歷來都是人們所追求的高貴品質(zhì)，在當(dāng)今社會(huì)，信用顯得更為重要，而衡量人們信用的重要標(biāo)準(zhǔn)之一便是個(gè)人信用檔案。通過對(duì)中美個(gè)人信用檔案的比較，吸收借鑒美國(guó)在信用檔案管理等方面經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，必然能夠加強(qiáng)和改善我國(guó)信用檔案管理工作，從而更好地提升人們對(duì)信用檔案的利用。

1.個(gè)人信用檔案的概念和構(gòu)成

信用檔案是指法人和自然人信用狀況的相關(guān)原始記錄，是信用社會(huì)運(yùn)行的必要條件。而個(gè)人信用檔案是指與個(gè)人基本情況和信用情況相關(guān)的原始記錄，是每個(gè)公民在社會(huì)活動(dòng)中是否具有誠(chéng)信的真實(shí)記錄，也公民個(gè)人是否誠(chéng)信的真憑實(shí)據(jù)。[1]

個(gè)人信用檔案的構(gòu)成主要包括以下幾個(gè)方面：①個(gè)人身份證明、個(gè)人檔案包括個(gè)人身份證件、戶口證明以及同一戶口冊(cè)內(nèi)家庭直接成員的相關(guān)情況、個(gè)人的職業(yè)經(jīng)歷、個(gè)人的社會(huì)關(guān)系等；②個(gè)人收入來源包括實(shí)物、現(xiàn)金和福利補(bǔ)貼等各種形式，其中，個(gè)人收入、收支風(fēng)險(xiǎn)等情況資料屬于個(gè)人信用檔案；③個(gè)人資產(chǎn)構(gòu)成資料，包括個(gè)人的銀行賬戶、債券、股票、個(gè)人名義下的不動(dòng)產(chǎn)等；④個(gè)人信用記載情況，包括個(gè)人在銀行的借還貸情況，以及個(gè)人社會(huì)生活中的誠(chéng)信行為的記錄等；⑤其它資料，如獎(jiǎng)懲、批評(píng)、表揚(yáng)資料等。[2]

2.中美個(gè)人信用檔案的比較

2.1 起源與現(xiàn)狀

1860年，美國(guó)紐約的布魯克林成立的第一家民營(yíng)信用局，可以說是美國(guó)個(gè)人信用檔案的起源。它主要集中處理個(gè)人在信用方面的相關(guān)業(yè)務(wù)，包括個(gè)人信用資料的收集、整理、加工以及服務(wù)等。隨著信息化的發(fā)展，現(xiàn)代設(shè)備的運(yùn)用，美國(guó)的信用檔案機(jī)構(gòu)也得到了快速的發(fā)展，全國(guó)2000多家信用機(jī)構(gòu)經(jīng)過激烈的競(jìng)爭(zhēng)，最終形成目前的全聯(lián)公司（Trans Union）、益百利公司（Experian）、艾貴發(fā)公司（Equifax）三足鼎立的局面。上世紀(jì)80年代，全國(guó)數(shù)據(jù)共享的個(gè)人信用檔案信息網(wǎng)絡(luò)也已經(jīng)建立。如今，已收集有1.7億成年人的信用檔案資料，每年大概出售6億多份個(gè)人信用報(bào)告，收入已超過100億美元，并開始向國(guó)外拓展業(yè)務(wù)。[3]

20世紀(jì)20年代，迫于外資企業(yè)大量涌入中國(guó)市場(chǎng)的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，我國(guó)建立了征信制度，并成立了專門的機(jī)構(gòu)調(diào)查收集客戶的信用資料，揭開了我國(guó)個(gè)人信用檔案工作的序幕，然而社會(huì)的動(dòng)蕩使得檔案信用工作難以進(jìn)展下去。[3]直到改革開放，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，才又重新開始了信用檔案工作。2002年朱镕基總理在第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)第五次會(huì)議上明確指出:“切實(shí)加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè),逐步在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚,加快建立企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人的信用檔案,使有不良行為記錄者付出代價(jià),名譽(yù)掃地,直至繩之以法。”隨后我國(guó)的個(gè)人信用檔案工作開始發(fā)展起來。目前，上海建立的個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)庫到2003年1月已擁有293萬上海市民的個(gè)人信用檔案，而中國(guó)人民銀行組建的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也于2004年12月中旬開始試運(yùn)行。

從中美個(gè)人信用檔案的起源與現(xiàn)狀的分析，我們可以看出：一方面，美國(guó)個(gè)人信用檔案的產(chǎn)生要遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于中國(guó)，并且是連續(xù)性發(fā)展下來的，而中國(guó)的個(gè)人信用檔案不僅出現(xiàn)較晚，并且由于種種原因也出現(xiàn)了發(fā)展的停滯和斷層；另一方面，從現(xiàn)狀來分析，美國(guó)的個(gè)人信用檔案已經(jīng)普及，從事個(gè)人信用檔案工作的公司也已經(jīng)極具規(guī)模，開始不斷向國(guó)外拓展業(yè)務(wù)，反觀中國(guó)，大規(guī)模的個(gè)人信用檔案建立工作才剛剛起步，主要只是集中在國(guó)內(nèi)的發(fā)達(dá)城市而已?？傊?，我國(guó)的個(gè)人信用檔案工作與美國(guó)還存在很大的差距，還需更進(jìn)一步的發(fā)展。

2.2 管理模式

美國(guó)個(gè)人信用檔案的管理模式是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，同時(shí)也屬于離散式管理。信用檔案的管理主要由商業(yè)性服務(wù)公司通過完全市場(chǎng)化的運(yùn)作方式來實(shí)現(xiàn)[4]，各公司以自由平等為基礎(chǔ)展開競(jìng)爭(zhēng)，利益是其最終目標(biāo)，而為客戶提供全面、準(zhǔn)確的個(gè)人信用信息是其長(zhǎng)久發(fā)展的關(guān)鍵。在信用檔案的管理過程中，不存在清晰的層級(jí)關(guān)系，個(gè)人信用信息管理部門無權(quán)強(qiáng)迫他人提供信息，個(gè)人是否向其提供自己的信用信息完全依靠自已的意愿。一般來講，個(gè)人向信用機(jī)構(gòu)提供的信息是免費(fèi)的，但客戶向信用機(jī)構(gòu)查詢信用信息則需要支付一定的費(fèi)用。

就目前來看，我國(guó)的信用體系建設(shè)才剛剛起步，未成系統(tǒng)規(guī)?；瑳]有固定的管理模式，但都是依據(jù)“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級(jí)管理”的原則，向建立以檔案行政管理部門為核心、以綜合性檔案館為支柱、以地方檔案館網(wǎng)為基礎(chǔ)的信用檔案信息資源系統(tǒng)為目標(biāo)進(jìn)行的，即以政府為主導(dǎo)，并與市場(chǎng)相結(jié)合的管理模式。[5]中美兩國(guó)的檔案管理模式存在著本質(zhì)的不同。美國(guó)完全由市場(chǎng)決定，是商業(yè)化的，政府只是市場(chǎng)運(yùn)行的保證；中國(guó)則以政府為主，適當(dāng)與市場(chǎng)結(jié)合。這兩者的不同主要是由中美兩國(guó)整個(gè)大社會(huì)背景的差異造成的：美國(guó)是高度發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，信用檔案體系已經(jīng)非常成熟，公民對(duì)信用檔案重要性的認(rèn)知很深刻；中國(guó)的檔案工作是高度集中統(tǒng)一的，無論是在法律還是制度方面都不完善，人們對(duì)信用的建檔意識(shí)也較為薄弱，不具備信用檔案完全市場(chǎng)化的條件。

2.3 法律法規(guī)

美國(guó)首個(gè)保護(hù)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的法律是1971年4月實(shí)施的《公平信用信息披露法》，除此之外，涉及信用檔案管理與保護(hù)等相關(guān)的法律法規(guī)還有《信貸機(jī)會(huì)平等法》、《公平貸款記錄法》、《誠(chéng)實(shí)信貸法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用報(bào)告法》、《信息自由法》、《陽光下的聯(lián)邦政府法》、《公平信用信息披露法》“修正條款”等。這些法律法規(guī)涉及了與個(gè)人信用檔案相關(guān)的各個(gè)方面：有的是為了保護(hù)信用信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的準(zhǔn)確性和信息使用的保密性，以維護(hù)公民對(duì)自身信用檔案的知情權(quán)以及信用檔案機(jī)構(gòu)對(duì)公民不良信息記錄的權(quán)利；有的是為了保障信用制度的公正實(shí)施，不讓公民因?yàn)榉N族、宗教信仰、醫(yī)療記錄、背景資料、生活習(xí)慣、政治立場(chǎng)等信息受到不公正的待遇；有的為了確保當(dāng)事人的權(quán)利和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)履行其義務(wù),規(guī)定了當(dāng)事人可以運(yùn)用民事訴訟、行政機(jī)關(guān)監(jiān)督、刑罰等法律手段維權(quán)，一定情況下甚至可以追討精神損失費(fèi)。[6]

在我國(guó)目前的法律制度中，與信用有關(guān)的法規(guī)主要有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《刑法》、《貸款通則》等。而專門針對(duì)個(gè)人信用立法的規(guī)章只有一個(gè)——2005年中國(guó)人民銀行制定的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，它包括總則、報(bào)送和整理、查詢、異議處理、安全管理、罰則、附則等共七章四十五條。它并不是通常理解的對(duì)個(gè)人消費(fèi)信用進(jìn)行規(guī)制，而主要是為我國(guó)的銀行信用進(jìn)行服務(wù)的，對(duì)信用信息的查詢、管理、懲罰等進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。同時(shí)，我國(guó)地方也出臺(tái)了一些與個(gè)人信用相關(guān)的規(guī)范性文件，如《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》（2002）、《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》（2003）、《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》（2007）、《湖北省個(gè)人信用信息采集與應(yīng)用管理辦法（試行）》（2008）等。在所有地方政府規(guī)章里，深圳市的規(guī)章是我國(guó)最早的地方信用立法，而上海市是內(nèi)容最為詳細(xì)的地方政府規(guī)章。2009年10月13日國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布了《征信管理?xiàng)l例（征求意見稿）》，征求各界意見，共有九章六十三條，分總則、征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則、信用評(píng)級(jí)、信息主體權(quán)益保護(hù)、中國(guó)征信中心、監(jiān)督管理、法律責(zé)任和附則，主要包括個(gè)人信用信息的采集、查詢以及征信機(jī)構(gòu)建立的條件等。[7]

根據(jù)對(duì)中美兩國(guó)個(gè)人信用相關(guān)的法律法規(guī)了解，我們可以看到：美國(guó)的立法體系要比我國(guó)的完善、成熟很多，其針對(duì)個(gè)人信用檔案的專門法律法規(guī)非常全面，既有對(duì)公民個(gè)人權(quán)利的保護(hù)，也有對(duì)征信機(jī)構(gòu)權(quán)利的維護(hù)，是美國(guó)整個(gè)信用體系良好運(yùn)行的有力保障；而中國(guó)專門針對(duì)個(gè)人信用的法律法規(guī)是極少的，涵蓋內(nèi)容較為模糊，服務(wù)面較窄（主要是為銀行服務(wù)），并且對(duì)信息主體權(quán)利的保護(hù)不夠，使得個(gè)人信用檔案可能出現(xiàn)失真、不全面等問題，在一定程度上阻礙了個(gè)人信用檔案工作的快速發(fā)展。

2.4 監(jiān)督和懲處機(jī)構(gòu)

個(gè)人信用檔案相關(guān)的監(jiān)督和懲處機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有兩類：一是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)以及聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；二是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家信用聯(lián)盟辦公室的儲(chǔ)備監(jiān)督局。[8]它主要是依據(jù)有關(guān)規(guī)定，針對(duì)有失信行為個(gè)人或者違背法律規(guī)章的征信機(jī)構(gòu)處以適當(dāng)?shù)膽土P。

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中規(guī)定中國(guó)人民銀行是集建立、運(yùn)作、管理、監(jiān)督個(gè)人信用信息等于一身的機(jī)構(gòu)；而中國(guó)其它的一些個(gè)人信用信息管理機(jī)構(gòu)也一般依靠自身的制度規(guī)范進(jìn)行自我監(jiān)督并且依靠廣大民眾來監(jiān)督。而對(duì)于公民的不信用行為或者信用機(jī)構(gòu)違規(guī)的懲罰則沒有具體的相應(yīng)懲處規(guī)定，且懲罰較輕，多以道德教育為主。

美國(guó)整個(gè)監(jiān)督懲處機(jī)制較為完備，為信用檔案工作的順利運(yùn)行提供了保障。但是在中國(guó)，由于公民的信用檔案意識(shí)薄弱，加之缺乏權(quán)威第三方的監(jiān)督懲治，完全依靠自身來監(jiān)督和懲處，使得個(gè)人信用信息容易缺失公正性和準(zhǔn)確性。

2.5 其它方面

信用信息的來源方面。美國(guó)的個(gè)人信息除了涉及政務(wù)、個(gè)人特殊隱私等法律不允許開放的，其他個(gè)人信息都是開放的，可以被信用局搜集，形成個(gè)人信用檔案。其個(gè)人信用信息來源主要有：銀行提供的個(gè)人對(duì)銀行的借貸還貸記錄；商業(yè)公司提供的個(gè)人在商業(yè)市場(chǎng)的消費(fèi)付款記錄；公民個(gè)人主動(dòng)向信用局提供自己相關(guān)的信用狀況；個(gè)人工作單位提供的個(gè)人在職期間的工作信用；公民周圍的人提供的與公民相處中個(gè)人的信用情況；政府依法規(guī)公開的公民個(gè)人信用信息。事實(shí)上中國(guó)的個(gè)人信用信息也可以從這些方面獲得，但是由于整個(gè)社會(huì)信用檔案意識(shí)不強(qiáng)，信用檔案管理服務(wù)機(jī)構(gòu)一般只能從個(gè)人的借貸還貸記錄、消費(fèi)付款記錄獲得個(gè)人信用信息，其它渠道很少行得通。

民眾的信用檔案意識(shí)方面。在美國(guó)，幾乎每一個(gè)成年人都有自己的信用檔案，他們都自愿向征信機(jī)構(gòu)提供自己的信用信息，并認(rèn)為這既有利于國(guó)家信用體系的完備，也使得自身的信用可以得到很好的證明，方便自己的信貸。因?yàn)殛P(guān)系著自己的信譽(yù)，他們十分關(guān)心自己的信用檔案，并隨時(shí)監(jiān)督信用局，通過免費(fèi)或付費(fèi)的方式了解自己的信用檔案。但是在中國(guó)，信用檔案仍未普及，很多人并不重視信用檔案，失信行為常有發(fā)生，例如偽造假學(xué)歷、冒名上大學(xué)、高考作弊、學(xué)術(shù)剽竊、借貸不還等等。有的公民對(duì)信用檔案的建立持反對(duì)態(tài)度，擔(dān)心自己的無信行為被發(fā)現(xiàn)；有的雖然建立了信用檔案，但卻對(duì)其漠不關(guān)心，更不用說對(duì)信用機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督了?？傊袊?guó)的個(gè)人信用檔案意識(shí)有待加強(qiáng)。

3.我國(guó)個(gè)人信用檔案未來發(fā)展的策略

從政府層面來看，政府相關(guān)部門應(yīng)該建立以自身為主導(dǎo)的、全面的、系統(tǒng)化的個(gè)人信用檔案體系，爭(zhēng)取讓更多的人建立信用檔案；其次，應(yīng)該與大眾傳媒相結(jié)合，促進(jìn)個(gè)人信用檔案意識(shí)的增強(qiáng)，讓人們認(rèn)識(shí)到信用檔案的重要性，從而主動(dòng)要求建立信用檔案；再次，政府立法部門應(yīng)該加大針對(duì)個(gè)人信用檔案的法律法規(guī)體系建設(shè)，確定失信行為的具體處罰內(nèi)容，為信用檔案未來發(fā)展提供可靠的法律保障；另外，政府應(yīng)該建立獨(dú)立的針對(duì)信用信息的第三方監(jiān)督懲處機(jī)構(gòu)，確保信用檔案的公正性、準(zhǔn)確性；當(dāng)然，政府也要加大對(duì)信用檔案工作人員的教育和培訓(xùn)，最好可以在大學(xué)開設(shè)相關(guān)課程。

從企業(yè)方面來講，信用檔案市場(chǎng)化存在著潛在的巨大發(fā)展空間，眾企業(yè)應(yīng)該抓住機(jī)遇，借鑒美國(guó)的一些經(jīng)驗(yàn)，成立具有市場(chǎng)化運(yùn)作的國(guó)有或民營(yíng)企業(yè)的信用檔案中介機(jī)構(gòu)，既搜集個(gè)人信用信息，也出售個(gè)人信用信息，并及時(shí)更新個(gè)人的信用信息。與政府的信用檔案機(jī)構(gòu)形成互補(bǔ)，建立起我國(guó)完備的信用檔案機(jī)構(gòu)體系。另外，非信用檔案機(jī)構(gòu)也要有意識(shí)地查詢顧客的信用檔案，一旦發(fā)現(xiàn)客戶的無信行為，要做出適當(dāng)?shù)膽土P，比如一定時(shí)間內(nèi)在本商場(chǎng)不能透支消費(fèi)等。

從個(gè)人角度來說，首先，要有信用意識(shí)，樹立正確的信用觀念，加深對(duì)信用檔案重要性的認(rèn)知；其次，主動(dòng)要求建立自身的信用檔案，并自愿無償?shù)叵蛐庞脵n案機(jī)構(gòu)提供自己相關(guān)的信用信息；最后，要時(shí)刻關(guān)心自己的信用檔案，監(jiān)督信用檔案機(jī)構(gòu)中自身信用檔案的準(zhǔn)確性，一旦發(fā)現(xiàn)不正確的信息，及時(shí)向信用檔案機(jī)構(gòu)反映，如不能得到回應(yīng)，可以借助法律手段來維護(hù)自己的權(quán)利。

注釋

[1]郭寒青.我國(guó)個(gè)人信用檔案體系研究[D].廣西:廣西民族大學(xué)，2008。

[2]何淑娟.個(gè)人信用檔案探析[J].黑龍江史志，2010(15):92-93。

[3]唐曉飛,周永娟.從中外信用檔案的比較中看我國(guó)信用檔案的發(fā)展[J].黑龍江檔案，2007(4):12-13。

[4]傅薇.國(guó)外信用檔案管理模式簡(jiǎn)介及比較分析[J].檔案與建設(shè)，2003(8):38-39,54。

[5]馬曉芳.中外信用檔案比較[J].山西檔案，2009(2):41-43。

[6]韋琳.淺析美國(guó)的個(gè)人信用檔案制度[J].云南檔案，2007(11):3-5。

[7]曹德飛.我國(guó)信用法律制度構(gòu)建研究[D].浙江：浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院，2011。

[8]李洪華.美國(guó)個(gè)人信用檔案的實(shí)踐與借鑒[J].浙江檔案，2005(12):31-33。

Com parison of IndividualCreditArchives in China and America

Wu Feifei
(InformationManagementDepartmentof ZhengzhouUniversity,Zhengzhou,Henan,450001)

According to the present situation of individua1creditarchives in China and America,thisartic1e defines the conceptand componentpartsof individua1creditarchives,and itcompares the differencesof individua1creditarchives in China and America from six aspects:theorigin and current situation,manageria1mode,1ega1system,administrations of supervising and punishing,source and peop1e’sopinionsetc.Based on this,theartic1e puts forward some strategieson deve1opmentof individua1creditarchives in China in the future by combining the experiences from the USA with the presentsituation of individua1creditarchives in China.Fina11y,the artic1e intends to improve the system in this fie1d.

Individua1Credit;CreditArchives;Compare

G279

毋非非，1987年生，女，河南博愛人，鄭州大學(xué)信息管理系在讀研究生，研究方向：比較檔案學(xué)。