農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)共生機(jī)理及模式研究

李 玉 王吉恒

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，黑龍江哈爾濱 150030)

根據(jù)德貝里的定義，“共生是指不同種屬的生物按某種物質(zhì)聯(lián)系生活在一起，彼此之間相互依賴又相互制約?！币粋€(gè)完整的共生系統(tǒng)應(yīng)包括共生單元、共生模式和共生環(huán)境三個(gè)基本要素。其中，共生模式是關(guān)鍵，共生單元是基礎(chǔ)，共生環(huán)境是重要外部條件。它們相互影響、相互作用，共同反映著共生系統(tǒng)的動態(tài)變化方向和規(guī)律。

20世紀(jì)中葉以來，共生概念和方法理論逐步被應(yīng)用到醫(yī)學(xué)、農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。其理論是以人社會性機(jī)能的存在為基礎(chǔ)，在人社會性機(jī)能的基礎(chǔ)上形成的機(jī)構(gòu)也處于各種共生關(guān)系之中，這就創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)社會的共生統(tǒng)一體，和諧共生是推動社會發(fā)展和進(jìn)步的必備途徑。從這個(gè)角度考慮，民間金融與小微企業(yè)融資問題成為共生理論的研究對象。

一、農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)共生機(jī)理分析

由于內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的民間金融組織和作為資金需求主體的地方小微企業(yè)在主質(zhì)參量上是兼容的，雙方通過物質(zhì)、信息的交流產(chǎn)生在各自單獨(dú)存在的狀況下所不能達(dá)到的共生能量，促進(jìn)了雙方的發(fā)展。因此，作為地方經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的兩大微觀主體，民間金融機(jī)構(gòu)與地方小微企業(yè)存在著內(nèi)在的共生性與和諧性。

在共生系統(tǒng)中，共生單元獲取信息的難易程度取決于共生單元的規(guī)模和共生單元間的距離。一方面，由于作為共生單元的小微企業(yè)相對于大企業(yè)而言規(guī)模較小，與外界接觸的渠道相對較少，因此金融機(jī)構(gòu)獲取它們的信息要比獲取大企業(yè)的信息困難;另一方面，在空間上，基于民間金融的地緣性，它與小微企業(yè)接觸的渠道和頻率相對較多，能夠很容易獲取借款人的資信、財(cái)務(wù)狀況、還款能力等信息，從而大大降低發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性。因此，土生土長、內(nèi)生于地方經(jīng)濟(jì)的民間金融更利于與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)交流信息，更傾向于服務(wù)當(dāng)?shù)鼗?。非正?guī)金融與正規(guī)金融相比，更具信息優(yōu)勢。這些優(yōu)勢使民間金融首先與該社區(qū)內(nèi)的服務(wù)對象即小微企業(yè)建立共生關(guān)系。

農(nóng)村民間金融與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)之間的共生關(guān)系使得雙方在生存和發(fā)展中相互吸引和補(bǔ)充，要求雙方相互合作與促進(jìn)。一方快速發(fā)展則另一方必然表現(xiàn)得更為活躍;反之，若一方發(fā)展較慢，則另一方必然也難有進(jìn)一步發(fā)展的空間。因此，民間金融的活躍程度與小微企業(yè)的發(fā)達(dá)程度相關(guān)，同時(shí)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的快速發(fā)展也依賴于民間金融的支持。在地方金融共生系統(tǒng)中，為使共生能量提高，應(yīng)努力增強(qiáng)民間金融與地方小微企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。同時(shí)，為保持金融共生系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展，不僅要保證單元之間的共同進(jìn)步，而且要保證單元與環(huán)境之間的共同進(jìn)步，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

二、農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)的共生實(shí)踐模式與目標(biāo)模式

1.農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)共生的行為模式分析

共生行為模式主要有四種:寄生、偏利性共生、非對稱互惠共生和對稱互惠共生。目前我國由于各種制約因素的存在，民間金融與小微企業(yè)之間的能量交換受到一定程度的阻礙，物質(zhì)信息交流上存在著較為突出的信息不對稱問題，因此使兩者的進(jìn)化具有不同步性，屬于偏利共生或非對稱互惠共生。當(dāng)這種關(guān)系受到某些因素影響時(shí)，共生體中的一方可能會選擇脫離另一方而單獨(dú)存在，最終導(dǎo)致共生關(guān)系的破裂。

在溫州等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融與小微企業(yè)的主質(zhì)參量兼容度高，非對稱互惠共生較為普遍。在二者的共生過程中，作為新能量的貸款利息收入流向民間金融組織，而企業(yè)則通過貸款資金擴(kuò)大再生產(chǎn)進(jìn)行科技創(chuàng)新，以提高產(chǎn)品質(zhì)量和數(shù)量，從而獲得更可觀的收入。由于共生系統(tǒng)不斷產(chǎn)生新能量，共生單元之間經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，總體呈現(xiàn)出良性互動的發(fā)展態(tài)勢。由于民間借貸游離于國家監(jiān)管之外，使民間金融組織缺乏制度保障，不能運(yùn)用先進(jìn)的管理方式進(jìn)行管理。雖然民間金融較正規(guī)金融具有信息優(yōu)勢，但民間金融活動雙方之間信息則表現(xiàn)出不對稱，進(jìn)而產(chǎn)生了諸多信用欺詐行為，不能形成對稱互惠共生模式。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，偏利共生模式廣泛存在。小微企業(yè)因自身力量薄弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，往往不能償清民間金融的貸款。而民間金融組織在進(jìn)行借貸時(shí)，也沒有形成有效的信用體系，無法對借款者進(jìn)行有效監(jiān)督，借貸資金到期難以收回。這些因素不利于共生能量的生成，共生系統(tǒng)則不穩(wěn)定，更不能增值。此外，目前我國的利率傳導(dǎo)機(jī)制也存在一定缺陷，民間金融市場的高利率實(shí)際上是市場利率的真實(shí)反映。民間資本的奔放性，決定了過于嚴(yán)格的利率化標(biāo)準(zhǔn)會對民間資本的金融創(chuàng)新產(chǎn)生束縛。利率市場化后，不僅有利于民間金融市場利率的適當(dāng)下降，也能夠相應(yīng)降低小微企業(yè)的融資成本。

2.農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)共生的組織模式分析

共生組織模式可分為點(diǎn)共生、間歇性共生、連續(xù)性共生和一體化共生四種。金融組織和企業(yè)的共生組織模式與共生單元的規(guī)模、效益和行業(yè)性質(zhì)以及地域性相關(guān)。一方面，企業(yè)規(guī)模越大、效益越好、行業(yè)越重要，金融組織就會與之建立越穩(wěn)定的關(guān)系。小微企業(yè)相對于大企業(yè)而言，規(guī)模較小，與銀行之間存在更多的不穩(wěn)定性，共生界面的隨機(jī)性將大于必然性。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于小微企業(yè)的實(shí)力普遍較弱，部分企業(yè)受到經(jīng)營不善、面臨倒閉等諸多因素的影響，只與銀行形成了一次極其不穩(wěn)定的點(diǎn)共生關(guān)系。同時(shí)，銀行對之實(shí)施貸款的風(fēng)險(xiǎn)大、獲得的利潤較低，也會減少對效益不好的小微企業(yè)貸款的數(shù)額。共生專一性水平低，共生界面的阻力作用顯著，體現(xiàn)出間歇性共生模式的特點(diǎn)。

在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融基于地緣優(yōu)勢可以了解到當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的發(fā)展?jié)摿?，有發(fā)展前景的小微企業(yè)利用民間金融為其融資，雙方通過相互信任緊密聯(lián)系在一起，形成間歇性共生甚至連續(xù)性共生關(guān)系。此外，從成本方面考慮，企業(yè)投資機(jī)會多，尋找資金來源的成本就相對較低，而金融組織有閑散資金，尋找貸款對象的成本也會降低。這樣，金融組織與企業(yè)的共生專一性較高，容易形成連續(xù)性共生關(guān)系。

3.農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)共生進(jìn)化的目標(biāo)模式

共生現(xiàn)象的實(shí)質(zhì)是一種自組織現(xiàn)象，合作與協(xié)調(diào)既是它的本質(zhì)要求，也是共生進(jìn)化的基本條件。共生是通過共同激活、共同適應(yīng)和共同發(fā)展來獲得共同進(jìn)化的一種適度競爭。共生模式的精髓是“既利己又利他”，只有存在雙向利益交流機(jī)制的共生模式才有意義。根據(jù)共生理論，對稱互惠共生是最佳激勵(lì)兼容狀態(tài)或稱最佳資源配置狀態(tài)，也是共生系統(tǒng)進(jìn)化的基本方向和根本法則。在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)活動中，為使共生能量提高，應(yīng)努力增強(qiáng)民間金融與小微企業(yè)之間相互協(xié)調(diào)的程度，使之保持緊密聯(lián)系，形成連續(xù)性共生模式。因此，促進(jìn)連續(xù)性對稱互惠共生關(guān)系的形成是金融共生體系發(fā)展的必然要求。為保持金融共生系統(tǒng)的可持續(xù)發(fā)展，還要保證單元之間，單元與環(huán)境之間的共同進(jìn)步，最終實(shí)現(xiàn)地方經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。

三、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)連續(xù)性對稱互惠共生的路徑

共生理論為研究我國農(nóng)村民間金融與小微企業(yè)融資問題提供了新的視角，要使民間金融和小微企業(yè)的共生關(guān)系沿著最優(yōu)路徑演進(jìn)，必須遵循共生規(guī)律。事實(shí)已經(jīng)證明，民間資本宜疏不宜堵。只有實(shí)現(xiàn)民間資本與小微企業(yè)和諧共生，才能真正解決我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的“兩多兩難”問題。

1.推進(jìn)民間金融合法化，構(gòu)建多層次、多渠道的小微企業(yè)融資體系

民間金融在為農(nóng)村小微企業(yè)提供金融服務(wù)方面擁有信息和成本優(yōu)勢，它內(nèi)生于當(dāng)?shù)氐纳鐣W(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，與農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)共存共榮。民間金融隨著環(huán)境的變化和共生單元的變化而變化，其制度本身也在不斷地演化與完善之中。雖然我國鼓勵(lì)民間合理融資行為，但由于沒有制定正式的法律規(guī)范來引導(dǎo)和管理民間融資行為，我國民間融資一直處于“灰色地帶”或“半地下”狀態(tài)。國家對正規(guī)金融的偏向以及對民營資本參與金融業(yè)競爭的嚴(yán)格準(zhǔn)入，都使民間金融無法發(fā)揮補(bǔ)充正規(guī)金融的最大效應(yīng)。由于我國缺少為農(nóng)村小微企業(yè)提供融資服務(wù)的金融制度安排，且由于管制和經(jīng)營機(jī)制方面的原因，由政府主導(dǎo)建立起來的正規(guī)金融體系不能有效地為小型經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持，導(dǎo)致我國小微企業(yè)貸款艱難。為解決此問題，2012年溫州金融改革方案提出，對于那些適應(yīng)和促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民間金融形式，通過逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，促使民間融資規(guī)范化、陽光化。這一方案不僅為小微企業(yè)卸下融資包袱，有利于小微企業(yè)融資與民間金融機(jī)構(gòu)之間形成連續(xù)互惠的共生關(guān)系，更有利于打破銀行壟斷，構(gòu)建多層次、多渠道的小微企業(yè)融資體系，形成高效競爭的金融服務(wù)格局。

2.推進(jìn)利率市場化，探索民間金融可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)模式

共生理論指出，共生單元之間的物質(zhì)、信息交流是共生系統(tǒng)能量產(chǎn)生并支撐其存在的基礎(chǔ)。溫州民間金融之所以有旺盛的生命力和廣泛的資金動員能力，就在于其能夠從市場化利率中獲得共生能量。多年實(shí)踐表明，國家法定利率過低和民間資本追逐高利潤相悖運(yùn)行導(dǎo)致了問題的產(chǎn)生，過于嚴(yán)格的利率化標(biāo)準(zhǔn)會對民間資本的金融創(chuàng)新產(chǎn)生束縛作用。因此要促進(jìn)民間金融的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過正常經(jīng)營獲取必要的利潤。經(jīng)過幾十年的金融改革，利率市場化的條件已基本具備，時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。利率市場化后，有利于民間金融市場利率的適當(dāng)下降。因此，通過相關(guān)制度的完善，使民間借貸利率在合理范圍內(nèi)波動，對于民間金融市場的規(guī)范發(fā)展具有重要意義。

3.優(yōu)化金融監(jiān)管制度，營造正向激勵(lì)的共生環(huán)境

不同種類的環(huán)境對共生關(guān)系的影響是不同的。正向環(huán)境對共生關(guān)系起推動作用，反向環(huán)境對共生關(guān)系起抑制作用，中性環(huán)境對共生關(guān)系既不產(chǎn)生積極影響也不產(chǎn)生消極影響。民間金融與小微企業(yè)共生的外部環(huán)境包括法律制度、監(jiān)管制度、信用環(huán)境等多方面內(nèi)容。其中法律制度是影響民間金融共生環(huán)境最直接、最重要的因素。要想改善金融共生環(huán)境，實(shí)現(xiàn)民間金融與小微企業(yè)的和諧共生，首先要加快對民間金融的立法進(jìn)程，建立完善而適宜的、具有一定懲戒力度的法律體系，并改善執(zhí)法環(huán)境。其次，應(yīng)制定有益于民間金融發(fā)展的金融監(jiān)管制度和政策。鑒于民間金融的運(yùn)作形式多種多樣，各種形式的民間金融對經(jīng)濟(jì)、社會的影響各不相同，因此對民間金融實(shí)行統(tǒng)一的行政管制或市場開放，都是不合理的。地方政府對優(yōu)秀的民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)有效的引導(dǎo)，加大監(jiān)管力度，規(guī)范民間融資活動，就可以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效疏導(dǎo)，避免地方金融風(fēng)險(xiǎn)蔓延。再次，應(yīng)健全金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、防范、處理與補(bǔ)救機(jī)制。在實(shí)踐中，由于缺少這些機(jī)制，政府往往不能妥善預(yù)防和處理這些風(fēng)險(xiǎn)，僅能實(shí)行事后管理，也不能將民間金融對經(jīng)濟(jì)、社會的負(fù)面影響降到最低。最后，還要加強(qiáng)社會信用基礎(chǔ)和信用制度建設(shè)。目前，我國農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)還有待完善，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，這些都不利于農(nóng)村信貸資金的有效投放。因此，通過制度安排來規(guī)范和約束信用活動是維護(hù)經(jīng)濟(jì)和金融秩序、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。應(yīng)將各種信用活動納入具有約束力和制衡力的信用規(guī)則下運(yùn)行，加大失信懲罰力度，加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信貸征信系統(tǒng)建設(shè)，在全社會營造誠實(shí)守信的氛圍。

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