農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織資金互助研究綜述

周聆靈，周法法，郭增榮

（1.寧德市委黨校，福建 寧德 320012；2.福建農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，福建 福州 350002）

隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展，經(jīng)濟(jì)合作化成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種潮流。農(nóng)村金融作為經(jīng)濟(jì)體系的重要內(nèi)容之一，也開(kāi)始逐漸地走向了合作發(fā)展的道路。在發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)民通過(guò)農(nóng)村金融合作經(jīng)濟(jì)組織來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)已是一種普遍的現(xiàn)象，并成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要標(biāo)志，而對(duì)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)的理論與實(shí)踐的研究也成為各國(guó)學(xué)者關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織在數(shù)量和規(guī)模上都有很大發(fā)展，然而，資金短缺和金融服務(wù)缺失已經(jīng)逐漸成為我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展的瓶頸。因此，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織資金互助的運(yùn)行情況進(jìn)行理論研究，不僅可以盡早發(fā)現(xiàn)合作組織資金互助所遇到的困難，而且可以摸索出一條解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織資金短缺問(wèn)題的途徑，對(duì)于深化農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的發(fā)展具有重要的意義。

1 國(guó)外農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織金融的研究

合作金融作為合作經(jīng)濟(jì)的核心，可以有效滿足不同層次的農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織等弱勢(shì)群體的金融服務(wù)。國(guó)外合作金融與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織一脈相承，其組建原則、性質(zhì)以及功能都與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織相通。由于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織為弱勢(shì)群體的聯(lián)合，其發(fā)展中所面臨的資金瓶頸問(wèn)題，也一直困擾著國(guó)外農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的發(fā)展壯大。但是國(guó)外合作金融的不斷興起，為解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織資金短缺問(wèn)題提供了有力助手，從而使得國(guó)外農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織走向繁榮和興盛。

1.1 將合作金融歸為合作經(jīng)濟(jì)的組成部分

當(dāng)前國(guó)外許多學(xué)者把合作金融的研究放到合作經(jīng)濟(jì)體系研究之中，主要從合作社的視角來(lái)研究合作金融組織，對(duì)其尚未形成系統(tǒng)認(rèn)識(shí)。通常根據(jù)《合作社法》來(lái)對(duì)合作金融組織下定義，即合作金融組織是由社員共同參與經(jīng)營(yíng)管理通過(guò)內(nèi)部資金互助來(lái)促進(jìn)社員經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力的合伙組織和服務(wù)性企業(yè)，且內(nèi)部成員不固定。其中法國(guó)把合作組織定義為，既不以盈利為目的也不參與政治宗教活動(dòng)，而是為社員滿足共同需要的特定團(tuán)體組織；瑞士把其定義為，保證成員的經(jīng)濟(jì)利益，而聯(lián)結(jié)個(gè)人和商業(yè)企業(yè)的團(tuán)體；德國(guó)的定義是，借助共同的業(yè)務(wù)企業(yè)，促進(jìn)社員的收益或經(jīng)濟(jì)，而不限制社員數(shù)量的團(tuán)體。

1.2 從組織業(yè)務(wù)特征和運(yùn)行機(jī)制理論視角來(lái)界定

英國(guó)學(xué)者巴儒認(rèn)為，合作金融是在民主管理基礎(chǔ)上，吸收社員儲(chǔ)蓄的同時(shí)按照優(yōu)惠條件給社員放貸，對(duì)成員進(jìn)行盈余返還，且財(cái)產(chǎn)歸全體社員所有，對(duì)社員人數(shù)不做限定，同時(shí)可以以社員連帶責(zé)任擔(dān)保向外借款的小生產(chǎn)者或工人組織的團(tuán)體。索尼奇·森認(rèn)為，合作金融是以營(yíng)利為目的，聚集多數(shù)人自愿的儲(chǔ)蓄，同時(shí)把盈余分配給借款人或存款人的組織。史屈克·蘭德提出，合作金融是為了獲取內(nèi)部成員個(gè)別不能獲得的資金，不論貧富而進(jìn)行具有平等地位的人結(jié)合。

1.3 將合作金融作為農(nóng)村金融的有機(jī)組成部分

國(guó)外許多學(xué)者把合作金融放到整個(gè)農(nóng)村金融體系甚至是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系中研究，主要以日韓為代表。日韓兩國(guó)都把合作金融視為農(nóng)業(yè)合作協(xié)同組合系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，同時(shí)都把農(nóng)村合作金融系統(tǒng)融入農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中。

對(duì)于多數(shù)發(fā)展中國(guó)家，政府對(duì)金融的管制，導(dǎo)致金融抑制現(xiàn)象普遍存在，如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)受到行政限制。許多國(guó)家把合作金融定義為“準(zhǔn)金融組織”“非正規(guī)金融組織”。麥金龍［1］認(rèn)為，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)分布很少，這使得合作金融在城市以外地區(qū)提供小額貸款方面成為了一種可能。愛(ài)德華·肖［2］認(rèn)為，所有國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)類(lèi)型是排列在同一條發(fā)展道路上的，即發(fā)展中國(guó)家的金融發(fā)展是由簡(jiǎn)單的金融結(jié)構(gòu)向發(fā)達(dá)國(guó)家的復(fù)雜的金融結(jié)構(gòu)過(guò)度，這個(gè)過(guò)程就是由“金融抑制”向“金融深化”和“金融自由化”轉(zhuǎn)化的過(guò)程，合作金融從該過(guò)程中獲得廣泛的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展空間。

概括而言，國(guó)外合作社與合作金融是相互融合的，對(duì)于合作社的金融研究都是采用合作社的理論進(jìn)行，合作社內(nèi)部的金融研究尚不存在單獨(dú)的理論體系。因此，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社在內(nèi)部開(kāi)展資金互助時(shí)，必須全面、系統(tǒng)、綜合地對(duì)國(guó)外的合作金融加以借鑒。

2 我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織金融的研究

近幾年來(lái)，作為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)重要載體的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的迅猛發(fā)展，加快了我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高了市場(chǎng)化程度，但其發(fā)展中所存在的問(wèn)題也開(kāi)始日益凸顯，尤其是資金是否短缺成為決定合作社發(fā)展成敗的關(guān)鍵。由于我國(guó)《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》在立法中沒(méi)有金融問(wèn)題列入其中，所以當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與農(nóng)村合作金融嚴(yán)重脫節(jié)，成為“雙線”發(fā)展趨勢(shì)，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的升級(jí)。

當(dāng)前關(guān)于新型的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的研究主要可以分為3個(gè)階段：第一階段是從20世紀(jì)80年代到90年代中期，該階段我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織剛剛處于萌芽狀態(tài)，其研究對(duì)象主要集中于農(nóng)村社區(qū)合作組織、農(nóng)村合作基金會(huì)、農(nóng)村股份合作企業(yè)以及農(nóng)民專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)等；研究?jī)?nèi)容也主要集中于對(duì)我國(guó)合作歷史的評(píng)述、國(guó)外合作社的經(jīng)驗(yàn)介紹，也有部分涉及恢復(fù)合作社的本質(zhì)，提倡建立專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織。第二階段是從20世紀(jì)90年代中后期，該階段在研究對(duì)象上除了繼續(xù)關(guān)注農(nóng)村社區(qū)合作組織和農(nóng)村股份合作企業(yè)之外，對(duì)于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的關(guān)注也逐漸增多。研究?jī)?nèi)容主要集中于對(duì)專(zhuān)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)生的客觀必然性、內(nèi)涵、特征、組建原則、組織形式、運(yùn)行方式、立法及未來(lái)發(fā)展方向等方面的探討。第三階段是2000年以后，該階段隨著農(nóng)民專(zhuān)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織的涌現(xiàn)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織的研究逐漸增多。大部分主要集中于合作社的產(chǎn)權(quán)制度、治理結(jié)構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、政策扶持等方面。近年來(lái)，隨著資金瓶頸成為合作社發(fā)展的主要障礙因素，關(guān)于合作組織金融領(lǐng)域的研究開(kāi)始不斷增加。

2.1 合作社資金短缺的成因

充足的資金保障是農(nóng)民合作社健康、有序運(yùn)行的前提。要對(duì)合作社金融問(wèn)題展開(kāi)研究就必須先從合作社的資金問(wèn)題著手。目前由于我國(guó)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社起步較晚、規(guī)模小、實(shí)力弱，且與國(guó)外合作社法相比，我國(guó)合作社法沒(méi)有把合作社的金融問(wèn)題寫(xiě)入其中，致使我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的資金瓶頸成為了一種必然。一部分學(xué)者從合作社外部宏觀的角度進(jìn)行分析，如李曉渝等［3］認(rèn)為在合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展中遇到的問(wèn)題中無(wú)一例外地都包括資金缺乏問(wèn)題，主要原因是目前的農(nóng)村金融體系制約了資金的供給、不合作的合作金融切斷了農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織的資金供給主渠道、非法人身份使其也很難獲得商業(yè)性貸款、民間金融的高成本使農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織徹底斷了資金來(lái)源，因此資金缺乏成為其發(fā)展道路上的“攔路虎”。一些學(xué)者從合作社內(nèi)部微觀角度來(lái)分析，如于華江等［4］認(rèn)為充足和穩(wěn)定的資本是任何市場(chǎng)主體提升競(jìng)爭(zhēng)力的后盾。當(dāng)下造成農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織資金短缺的原因是組織內(nèi)部成員經(jīng)濟(jì)實(shí)力過(guò)于弱小，不能為組織提供富裕的經(jīng)營(yíng)資金。一方面是農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織本身就是弱勢(shì)群體的聯(lián)合，因此，成員無(wú)力提供大量資金。另一方面是缺乏吸引投資的基礎(chǔ)。此外，管理制度與收益分配制度的缺陷難以刺激投資者的欲望。因此組織內(nèi)部籌措資金和吸引外部投資的困難使得組織相應(yīng)的信用基礎(chǔ)也受到影響，導(dǎo)致放貸者缺乏借出資金的意向。

此外，還有一些學(xué)者從綜合的角度進(jìn)行分析。如田祥宇［5］認(rèn)為資金已經(jīng)成為制約合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大的重要因素。其原因是：農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社成員自身投入不足、國(guó)家和地方財(cái)政支持力度不夠、法人治理機(jī)構(gòu)不夠完善增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)合作社很難獲得商業(yè)性貸款、現(xiàn)行的農(nóng)村金融體制制約了農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金的供給、民間融資的高成本和不規(guī)范性構(gòu)不成農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金來(lái)源的主體。萬(wàn)江紅等［6］通過(guò)對(duì)安徽蒙城的養(yǎng)雞協(xié)會(huì)調(diào)研得出資金短缺是造成農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展困境的主要原因。

2.2 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的金融路徑探索

（1）政府財(cái)政支持方面。許多學(xué)者從政府財(cái)政扶持的角度出發(fā)來(lái)對(duì)解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金短缺問(wèn)題進(jìn)行探索。任大鵬等［7］指出合作社應(yīng)當(dāng)成為政府向農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)支持的載體。田祥宇［5］提出要加大對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的財(cái)政支持力度。苑鵬［8］通過(guò)對(duì)全國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社財(cái)政扶持現(xiàn)狀分析，提出構(gòu)建政府補(bǔ)助農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的政策體系。張勤玲［9］認(rèn)為有效的財(cái)政支持是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展必不可少的外部條件，政府要加大對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的財(cái)政扶持力度。此外，郭紅東認(rèn)為從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府過(guò)度參與合作社會(huì)導(dǎo)致“諾斯悖論”，政府應(yīng)該在立法規(guī)范、政策扶持和監(jiān)督管理上起作用。張曉山認(rèn)為合作社不可能超越階段跨越式地發(fā)展；在我國(guó)當(dāng)前，政府扶持合作社不失為一種理性選擇，但是應(yīng)該逐漸淡化部門(mén)和行政色彩。劉珉等［10］認(rèn)為政府在資金直接支持合作社的同時(shí)，應(yīng)加大財(cái)政配套的金融支持。

（2）外部金融支持方面。一些學(xué)者從正規(guī)金融部門(mén)的角度來(lái)對(duì)解決合作社金融短缺問(wèn)題進(jìn)行闡述。如孔祥智認(rèn)為政策性金融和商業(yè)性金融相結(jié)合是解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社資金問(wèn)題的最佳途徑。一些學(xué)者從非正規(guī)金融的角度來(lái)對(duì)解決合作社金融短缺問(wèn)題進(jìn)行探討。李顯剛等指出政府應(yīng)制定政策鼓勵(lì)合作金融組織的發(fā)展，促使合作金融組織與其他類(lèi)型的合作經(jīng)濟(jì)組織相互融合，開(kāi)辟為一般合作組織提供金融服務(wù)的穩(wěn)定渠道。溫鐵軍等［11］認(rèn)為要重新構(gòu)建農(nóng)村合作金融體系，把合作金融還給農(nóng)民，從而化解農(nóng)村金融困境。姜柏林［12］認(rèn)為我國(guó)合作社發(fā)展受到了合作社文化、合作社法律以及支持政策制約，特別是金融政策嚴(yán)重影響到合作社的發(fā)展壯大，提出要發(fā)展社區(qū)互助擔(dān)保合作社，從而外部解決合作社的金融問(wèn)題。何廣文［13］提出在很多發(fā)展中國(guó)家，正規(guī)金融部門(mén)發(fā)展滯后，居民缺乏低成本高效率的儲(chǔ)蓄和貸款渠道，以資金互助形式存在的非正規(guī)金融組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融部門(mén)的不足。武東軼［14］認(rèn)為要在農(nóng)村資金合作組織體制創(chuàng)新的基礎(chǔ)上，建立“兩社合一”新型農(nóng)村合作組織，即：把農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與農(nóng)村資金互助社合二為一。中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組提出鼓勵(lì)成立村鎮(zhèn)社區(qū)銀行和加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，從而為合作社提供金融支持。此外，馬震宇認(rèn)為由于缺乏資金支持導(dǎo)致農(nóng)村新型農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社并沒(méi)有因?yàn)椤掇r(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》的頒布實(shí)施而取得根本的改觀，所以提出要加快對(duì)農(nóng)村合作金融的立法。

（3）內(nèi)部資金互助方面。近年來(lái)，一些學(xué)者開(kāi)始提出從農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部開(kāi)展資金互助來(lái)解決其發(fā)展的資金短缺問(wèn)題，如徐旭初指出生產(chǎn)互助與資金互助必然是相伴一生的兩個(gè)方面，《農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社法》不允許信用合作，相當(dāng)于砍掉了合作社發(fā)展的一條腿。農(nóng)村合作金融新政策的出臺(tái)，將引導(dǎo)我國(guó)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社從原來(lái)單一的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作，向“經(jīng)營(yíng)合作+金融合作”轉(zhuǎn)變，這將極大地推動(dòng)專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展。鄭良芳認(rèn)為通過(guò)對(duì)比國(guó)外農(nóng)村合作金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，指出在農(nóng)村如果只發(fā)展專(zhuān)業(yè)合作社，而不相應(yīng)發(fā)展以農(nóng)民為主體的真正合作金融組織，專(zhuān)業(yè)合作社將寸步難行，因此國(guó)家要幫扶農(nóng)民發(fā)展資金互助社。王曙光［15］認(rèn)為當(dāng)前合作社普遍面臨融資的瓶頸，資金短缺制約了合作社事業(yè)發(fā)展。提出要通過(guò)合作社內(nèi)部社員的聯(lián)合擔(dān)保來(lái)構(gòu)建銀社合作機(jī)制、建立政府對(duì)合作社貸款進(jìn)行貼息支持和擔(dān)保費(fèi)支持的商業(yè)性擔(dān)保中心、實(shí)行合作社內(nèi)部的資金互助等三種金融發(fā)展模式。夏英等指出在商業(yè)化目標(biāo)的推動(dòng)下，正規(guī)金融組織距離農(nóng)村和農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)。作為銀監(jiān)會(huì)框架下的新型合作金融組織——農(nóng)村資金互助社，由于組織模式在運(yùn)作和監(jiān)管等諸多方面類(lèi)似于正規(guī)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與基于合作社理念的合作金融組織尚有差距，因此，開(kāi)展合作社內(nèi)部資金互助是解決農(nóng)戶及農(nóng)村微小企業(yè)融資難問(wèn)題的一種有益探索。胡卓紅通過(guò)對(duì)金融服務(wù)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，指出了當(dāng)前金融服務(wù)合作社存在的問(wèn)題突出，提出要建立健全農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社內(nèi)部資金互助組織體系。

2.3 農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展的外部金融支持不足的成因

農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)不清晰、運(yùn)作不規(guī)范、擔(dān)保難、政策扶持不到位等問(wèn)題導(dǎo)致難以得到銀行業(yè)支持。鄭有貴在通過(guò)對(duì)合作社調(diào)研的基礎(chǔ)上，得出當(dāng)前合作社發(fā)展中存在金融支持政策不足、信息不對(duì)稱(chēng)、信用體系不健全、農(nóng)村金融體系不健全等金融支持缺陷問(wèn)題。王學(xué)忠通過(guò)分析國(guó)外金融支持農(nóng)村合作組織的經(jīng)驗(yàn)，指出目前我國(guó)金融支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展主要存在方式不明確、風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全、法律保障機(jī)制不完善等問(wèn)題。中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組指出農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社金融支持不足的原因有：一是成本約束：農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性與金融的逐利性產(chǎn)生矛盾；二是文化約束：農(nóng)戶融資需求的“內(nèi)源融資”偏好；三是環(huán)境約束：官辦金融制約農(nóng)村金融體系的功能發(fā)揮；四是自身約束：農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社自身發(fā)育不健全，不符合金融部門(mén)的貸款條件；五是政策約束：相關(guān)的金融扶持政策不夠具體，缺乏必要的配套措施。

2.4 合作社內(nèi)部資金互助的優(yōu)勢(shì)及存在問(wèn)題研究

孔祥智指出由于農(nóng)業(yè)比較利益低，面對(duì)人多地少的情況，農(nóng)民專(zhuān)合作社獲利空間小。因此，合作社在一定限制內(nèi)從事農(nóng)村金融事務(wù)可以提高合作社的收入，維護(hù)正常的運(yùn)行。張德元等指出發(fā)展農(nóng)民資金互助合作組織是農(nóng)村金融改革的基本任務(wù)之一。農(nóng)民在金融上的互助，有利于商業(yè)貸款和保險(xiǎn)在農(nóng)村的生存和促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的發(fā)展。何廣文認(rèn)為資金互助共生于農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、直接內(nèi)生于農(nóng)村社區(qū)，因此最接近農(nóng)戶和微小企業(yè)、最接近需求，在滿足需求方面的制度優(yōu)勢(shì)突出，其制度績(jī)效最高。苑鵬等通過(guò)對(duì)山東沂蒙山區(qū)專(zhuān)業(yè)合作社的幾個(gè)典型案例調(diào)查，得出以農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社為載體的資金互助在緩解農(nóng)戶社員流動(dòng)資金難的問(wèn)題上發(fā)揮了積極的作用，同時(shí)隨著農(nóng)村合作金融的不斷發(fā)展，農(nóng)民的資金互助將會(huì)突破單個(gè)合作社內(nèi)部或合作社之間的橫向資金互助的局面，形成多層次的資金互助網(wǎng)絡(luò)，有效抗御因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的資金運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。夏英等認(rèn)為合作社內(nèi)部開(kāi)展資金互助作為民間融資的一種形式是發(fā)展合作金融及破解農(nóng)村金融問(wèn)題的一種有益探索。其能有效地改善農(nóng)戶貸款難問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村各種資源有機(jī)整合與有效利用。劉廣清等認(rèn)為合作社成員的金融需求因其期限短、頻率高、數(shù)額小、缺乏抵押品，使得其在金融機(jī)構(gòu)的交易成本較高，而實(shí)行成員自愿出資、自我服務(wù)、民主控制、相互合作的合作社資金互助有利于降低融資成本和獲取其他便利服務(wù)。王琥認(rèn)為合作社內(nèi)部進(jìn)行資金互助就是將合作社內(nèi)部會(huì)員的小額資金集中起來(lái)，為有需要的社員提供短期的資金服務(wù)，是合作社將其內(nèi)部資金效益最大化的有效途徑。苑鵬認(rèn)為內(nèi)部資金互助是合作社缺少資金時(shí)社內(nèi)融資的很好解決方式。合作社通過(guò)融資獲得發(fā)展資金，節(jié)省貸款成本；借錢(qián)給合作社的社員既可以享受高于銀行存款利率的貸款利息，又可以規(guī)避參與民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，而且他們會(huì)更關(guān)心合作社的發(fā)展。李香允通過(guò)對(duì)京郊農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，合作社內(nèi)部資金互助合作組織，在緩解社員流動(dòng)資金緊張、促進(jìn)社員增收等方面的作用日益顯現(xiàn)。但目前合作社資金來(lái)源渠道狹窄、可持續(xù)性差以及規(guī)模不足等問(wèn)題的存在，影響了互助資金服務(wù)能力的進(jìn)一步提升。此外，徐亮等從決策機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、激勵(lì)和約束機(jī)制這幾個(gè)方面對(duì)農(nóng)民資金互助合作組織的運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行分析，認(rèn)為只有制度設(shè)計(jì)合理，減少制約和運(yùn)行成本，才能使農(nóng)民資金互助合作組織充滿活力。

3 國(guó)內(nèi)外農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織金融研究存在的不足

上述文獻(xiàn)分析可以發(fā)現(xiàn)，金融問(wèn)題已經(jīng)成為了制約農(nóng)民合作組織發(fā)展的核心問(wèn)題。對(duì)合作組織的金融問(wèn)題展開(kāi)研究將成為國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融領(lǐng)域的一項(xiàng)重要內(nèi)容。整體而言，國(guó)內(nèi)外學(xué)者都對(duì)合作組織的金融問(wèn)題進(jìn)行了大量論述，對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織發(fā)展中存在的金融問(wèn)題展開(kāi)了廣泛的定性分析，得到了較為一致的認(rèn)識(shí)，提供了一些發(fā)展思路。但也存不足，如對(duì)于合作社的金融問(wèn)題研究重宏觀輕微觀。

由于我國(guó)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社與合作金融的步伐不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致了目前合作社出現(xiàn)了跛腳發(fā)展的尷尬局面。隨著合作社進(jìn)一步深化發(fā)展，合作社的金融問(wèn)題就開(kāi)始被提上日程。因此，對(duì)于合作社金融的探索研究的學(xué)者非常多，但大多數(shù)學(xué)者對(duì)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織金融問(wèn)題的探索研究主要偏重于對(duì)合作社的外部金融支持，特別是對(duì)于近幾年國(guó)家所提倡的外部資金互助關(guān)注非常大，對(duì)于具有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的合作社從自身角度出發(fā)開(kāi)展內(nèi)部資金互助的研究卻顯得相對(duì)比較缺乏，縱使對(duì)其有展開(kāi)研究也幾乎從面上進(jìn)行，其深入的程度還不夠，且也不系統(tǒng)全面。因此，有必要從農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織內(nèi)部資金互助著手，對(duì)其運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行系統(tǒng)、全面的分析，從而摸索出一條能解決農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作組織資金短缺問(wèn)題的路徑，進(jìn)而深化農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展內(nèi)涵。

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