正確認(rèn)識保險(xiǎn)和保險(xiǎn)投資

李得慧

（武漢大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072）

1 保險(xiǎn)的內(nèi)涵

保險(xiǎn)就是投保人員通過交納一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)用，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)；一旦發(fā)生了上述所說的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將投保者所受的損失進(jìn)行補(bǔ)償，由眾多的企業(yè)和個(gè)人共同分?jǐn)偵贁?shù)遭受災(zāi)害事故的企業(yè)和個(gè)人的損失。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，保險(xiǎn)已經(jīng)作為一種有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定的制度安排在參與風(fēng)險(xiǎn)管理 、完善保障制度和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極重要的作用。

2 保險(xiǎn)的起源以及保險(xiǎn)在中國歷史上的發(fā)展

世界各國有關(guān)保險(xiǎn)的淵源眾說紛紜。

據(jù)古史文稿的引證和推論，遠(yuǎn)自奴隸社會(huì)起，已有互助救濟(jì)的群體方法和活動(dòng)。約在公元前四五世紀(jì)，古埃及的石匠曾采取集體扶助辦法，幫助石匠及其親屬解決生活困難。古希臘也有由宗教信仰相同的人或同行業(yè)的工匠集體采取救濟(jì)受難者的方法。古羅馬的喪葬互助會(huì)，以參加者按規(guī)定交納的攤款，支付會(huì)死亡后焚尸和墳穴的費(fèi)用。古馬勒斯坦對被盜或被野獸吞噬的牲口，采取由群體的牲口飼養(yǎng)人共同負(fù)擔(dān)損失的辦法。公元前20世紀(jì)，古馬比倫（Babylonia）時(shí)代，國王曾命令僧侶、法官及市長等，對其所轄鏡內(nèi)居民征收賦金，以備救濟(jì)火災(zāi)及其他天災(zāi)損失之用。公元前10世紀(jì)，以色列（Israel）王所羅門（Solomon）對其國民從事海外貿(mào)易者，課征稅金，作為補(bǔ)償遭遇海難者所受損失之用。這類各種為個(gè)體和群體利益所采取的救災(zāi)和補(bǔ)償損失方法，已開始孕育了保險(xiǎn)的胚胎。

而中國作為一個(gè)有著悠久歷史又地大物博的國家，人們對于保險(xiǎn)的意識可追溯到幾千年前。早在春秋戰(zhàn)國時(shí)期，諸子百家就紛紛在各自的代表作中提出了保險(xiǎn)的思想。據(jù)《逸周書文傳》記載，早在夏朝后期，人們就認(rèn)識到自然災(zāi)害何時(shí)發(fā)生難以預(yù)料，有“天地四秧，水旱饑荒，其至無時(shí)，非務(wù)積聚，何以備之？”之說?？鬃釉凇抖Y記》中指出，“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨(dú)廢疾者皆有所養(yǎng)”。 墨子在《墨子》中主張，“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息”。荀子在《荀子集解》中主張，“節(jié)用裕民，而善藏其余”，“歲雖兇敗水旱，使百姓無凍餒之患”。

更值得一提的是，我國是最早發(fā)明風(fēng)險(xiǎn)分散這一保險(xiǎn)基本原理的國家。雖然幾千年前我國還未形成完整的保險(xiǎn)體制，但是保險(xiǎn)的思想早就融入人們的日常生活當(dāng)中。

歷史悠久的各種倉儲(chǔ)制度是我國古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志。隨著社會(huì)生產(chǎn)的發(fā)展，商品經(jīng)濟(jì)流通領(lǐng)域逐漸擴(kuò)大，一些富商巨賈為求貨物在運(yùn)輸途中免遭匪盜搶劫，雇傭了一些武藝高強(qiáng)的人沿途押運(yùn)，以保障貨物的安全。于是，一種民間舉辦的特殊保險(xiǎn)形式——鏢局應(yīng)運(yùn)而生。鏢局是我國特有的類似保險(xiǎn)的一種民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運(yùn)貨物。鏢局在交通不發(fā)達(dá)、社會(huì)秩序不穩(wěn)定的年代里，對貨物運(yùn)輸、商品流通等方面起到了一定的保障作用。正如清光緒年間的《商務(wù)官報(bào)》所稱：“中國所謂即一種運(yùn)送保險(xiǎn)業(yè)，往往自備器械，以御盜賊，亦間與盜賊通。查環(huán)球保險(xiǎn)業(yè)，鮮有野于此者。”

古代養(yǎng)恤理論推動(dòng)了民間人身相互保險(xiǎn)的實(shí)施。我國漫長的封建社會(huì)里，民間曾流傳著名目繁多的喪葬互助組織，如長生會(huì)、長壽會(huì)、老人會(huì)等，入會(huì)者相互約定，如入會(huì)者本人或其親人死亡，其他入會(huì)者要各出一定的金錢以作為喪葬費(fèi)用。應(yīng)該說，我國的這些保險(xiǎn)思想還是很朦朧很樸素的，也從來沒有人系統(tǒng)地提出過，中國的社會(huì)性質(zhì)也決定了真正的保險(xiǎn)制度不可能誕生在封建制度下的中國。

一直到1865年5月25日，中國人自己創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)公司“義和公司保險(xiǎn)行”在上海誕生，這才打破了外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占我國保險(xiǎn)市場的局面，為以后民族保險(xiǎn)業(yè)的興起開辟了先河。

3 如何理解保險(xiǎn)的真正意義

應(yīng)該說，現(xiàn)在在一個(gè)保險(xiǎn)環(huán)境較為寬松的社會(huì)下，隨著人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，越來越多的人開始萌生保險(xiǎn)意識。可是人們常常被各式各樣的保險(xiǎn)沖昏了頭，也在保險(xiǎn)上投入了或多或少的資金，可是買保險(xiǎn)真的有用嗎？在現(xiàn)實(shí)生活中，不少人對保險(xiǎn)的認(rèn)識還不夠充分，存在著一些誤區(qū)。大多數(shù)人們依然不明白每種保險(xiǎn)背后的真正意義甚至保險(xiǎn)的重要性。下面列舉出了十種常見的人們對保險(xiǎn)的誤解并分析出造成這些誤解的原因，給出了對保險(xiǎn)真正的作用與意義。

誤解一：保險(xiǎn)就是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

造成這種誤解的原因之一是以往的保險(xiǎn)代理人用保障的概念來說服你買保險(xiǎn)，和用回報(bào)作為理由相比，后者要更容易。其實(shí)，保險(xiǎn)還是要回到它的基本面，那就是讓保險(xiǎn)公司分擔(dān)每個(gè)人未來生活中那些無法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

正確的做法是儲(chǔ)蓄找銀行、投資找證券公司，而保險(xiǎn)的根本作用是：保障。

誤解二：我現(xiàn)在年輕，而且身體非常健康，不需要買保險(xiǎn)。

正確的做法是盡早購買一份適合自己的保險(xiǎn)，因?yàn)槟昙o(jì)越輕費(fèi)用越低，并且越容易被保險(xiǎn)公司接受承保。身體健康才有資格買保險(xiǎn)，保費(fèi)也與年齡和健康狀況密切相關(guān)，況且，年輕人活動(dòng)多、家庭責(zé)任大，正是需要保險(xiǎn)來分散可能的風(fēng)險(xiǎn)。

誤解三：風(fēng)險(xiǎn)太偶然，輪不到我。

正確的觀念是我們無法對生命作出預(yù)測，生與死的概率對每個(gè)人都是50%。當(dāng)我們感慨世事無常生死由命的時(shí)候，不應(yīng)該把自己置身事外，而應(yīng)該想一想如果自己有同樣的遭遇會(huì)給自己和親人造成多大的傷害。

誤解四：我經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重，沒有閑錢買保險(xiǎn)。

正確的觀念是保險(xiǎn)不是奢侈品而是必需品，有錢人只不過買得多罷了?，F(xiàn)在一杯咖啡好幾十，一場電影好幾十，要找買不起保險(xiǎn)的人實(shí)在難，因?yàn)闆]有人喝不起咖啡看不起電影，只是沒有哪個(gè)習(xí)慣而已。保險(xiǎn)只要是根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際需要來設(shè)計(jì)，每天也許只需幾塊、十幾塊，就能有效地分散人生的風(fēng)險(xiǎn)給自己和家人帶來的二次傷害。

誤解五：我已經(jīng)買過保險(xiǎn)了，不需要再買了。

人一生中各個(gè)階段的需求是不一樣的，不同階段就需要不同的保險(xiǎn)保障，一生只有一張保單是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。更何況中國的保險(xiǎn)剛剛起步，絕大多數(shù)人的已有的保險(xiǎn)還根本滿足不了現(xiàn)階段的需要。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，北京人均保費(fèi)3500/年，可是人均保額不足6萬。也就是說北京人花錢買了保險(xiǎn)，可是真正出事的時(shí)候已經(jīng)購買的保險(xiǎn)卻是杯水車薪！

誤解六：人民幣會(huì)貶值，將來這點(diǎn)保險(xiǎn)費(fèi)能值多少！

貨幣貶值是世界的通病，人民幣會(huì)貶值并不假，但是，買保險(xiǎn)的錢會(huì)貶，放在其他金融機(jī)構(gòu)的錢就不會(huì)貶嗎？再說，沒人會(huì)因?yàn)楝F(xiàn)在的錢值錢就吃光花光，總要留下一點(diǎn)去應(yīng)付生活中的急難。

事實(shí)上真正可怕的并非貨幣的貶值，而是我們身體的貶值和掙錢能力的貶值。也許貨幣還沒貶值之前，風(fēng)險(xiǎn)就已經(jīng)降臨了，這個(gè)時(shí)候什么能幫我們度過難關(guān)呢？只有保險(xiǎn)。

誤解七：孩子重要，先給孩子買保險(xiǎn)。

正確的觀點(diǎn)是家庭的主要?jiǎng)?chuàng)收者、給家庭帶來最多經(jīng)濟(jì)價(jià)值的那個(gè)人才是最應(yīng)該買保險(xiǎn)的人。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償手段，只要稍微想一想這樣的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償在家庭成員中的誰發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)是最急需的就不難明白買保險(xiǎn)的正確順序。其實(shí)，保險(xiǎn)是投保人對自己和家人，甚至更多是為家人準(zhǔn)備的一份關(guān)愛和責(zé)任。

誤解八：保險(xiǎn)沒用、賣保險(xiǎn)的太討厭，我不感興趣。

我們可以對保險(xiǎn)不感興趣，可是風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因此不對我們感興趣。誠然，是有一些保險(xiǎn)公司和其銷售人員缺乏職業(yè)道德和專業(yè)性，但這并不應(yīng)該成為我們拒絕保險(xiǎn)的理由。正確的做法是尋找負(fù)責(zé)、專業(yè)的壽險(xiǎn)規(guī)劃師，讓他為你制作合適的保險(xiǎn)方案，并且應(yīng)該跟自己的朋友一起分享專業(yè)的服務(wù)。

誤解九：這個(gè)保險(xiǎn)不值，因?yàn)閷砟没貋淼腻X少。

因?yàn)橐恍v史原因，人們將保險(xiǎn)當(dāng)作了投資渠道，過分強(qiáng)調(diào)收益，往往將此作為衡量保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)。其實(shí)，就保障型保險(xiǎn)來說，應(yīng)該看重的是它提供的保額是否能保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭所需的足夠的經(jīng)濟(jì)支援。要是注重收益，應(yīng)該選擇投資理財(cái)類型的保險(xiǎn)，但別忘了一個(gè)前提：保障做足之后才能去考慮這類注重收益的產(chǎn)品。

誤解十：單位福利很好，不需要再買保險(xiǎn)。

回答這個(gè)的最好事實(shí)是發(fā)達(dá)國家的單位福利、社會(huì)福利遠(yuǎn)比我們強(qiáng)，但人們還是做足商業(yè)保險(xiǎn)。原因很簡單：單位福利再好，那是受施于人，只有自己的保險(xiǎn)才是真正屬于自己的。單位會(huì)換、福利會(huì)變，自己的保險(xiǎn)卻是不會(huì)變的。況且，現(xiàn)在單位提供的福利再好也就是醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷全面一些，但對于更重大的人生風(fēng)險(xiǎn)死亡、殘廢單位是不會(huì)提供強(qiáng)有力的支援的。至今也沒聽說過哪個(gè)單位給員工的死亡或傷殘?zhí)峁资f、上百萬的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

為什么大家對保險(xiǎn)誤解比較深？最主要的原因是三大行業(yè)的起步時(shí)間不同，而保險(xiǎn)業(yè)起步最晚。為什么大家最接受銀行？在我們國家市場經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行業(yè)的經(jīng)營方法和手段與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)生了很大變化，但是畢竟計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代銀行業(yè)是存在的，一直延續(xù)到現(xiàn)在。證券業(yè)是80年代末發(fā)展起來的。而我國保險(xiǎn)業(yè)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代完全停頓，真正意義上的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)是從1992年才開始。這三大金融行業(yè)里面起步最晚的是保險(xiǎn)，跟世界上發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家金融體系相比，唯獨(dú)保險(xiǎn)業(yè)跟國際上差距最大，當(dāng)然發(fā)展空間與潛力也是最大的。其次，保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)涵及使用價(jià)值與銀行、證券產(chǎn)品差異較大。銀行產(chǎn)品比較簡單，比如老百姓到銀行存款都知道是怎么回事，銀行存款可以獲得的利益是利息。證券產(chǎn)品，就是利用價(jià)格波動(dòng)產(chǎn)生收益。而相對于銀行和證券產(chǎn)品來說，要全方位理解保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的內(nèi)涵以及它的功能和意義，這個(gè)難度很大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身有很多制度內(nèi)涵和精神文化內(nèi)涵。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的使用價(jià)值與銀行產(chǎn)品、證券產(chǎn)品及一般的實(shí)物產(chǎn)品也有很大差異。

那么，保險(xiǎn)究竟是什么呢？

保險(xiǎn)是一種科學(xué)的制度安排。實(shí)際上保險(xiǎn)制度是建立在大數(shù)法則基礎(chǔ)上來應(yīng)對人類所面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的制度安排。這種制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。社會(huì)上經(jīng)常會(huì)碰到這樣的事情：一個(gè)人患了重大疾病，花 50萬醫(yī)療費(fèi)就能把疾病治好，單位組織大家募捐。募捐這種做法不是一種制度安排，而且會(huì)帶來很多副作用。但是如果用一種制度安排，就是指在這個(gè)制度內(nèi)自然會(huì)解決這些問題，情況就不同了。另外，“如果沒有保險(xiǎn)制度，會(huì)讓沒有面臨人生風(fēng)險(xiǎn)的人也會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失?！边@句話很多人可能理解不了。比如你有100萬現(xiàn)金，你是平平安安的，沒碰到什么問題，但是也會(huì)有財(cái)產(chǎn)損失！為什么呢？想象一個(gè)現(xiàn)實(shí)，如果你最好的朋友或者最親的親人里面，有一個(gè)人患了重病或者發(fā)生意外，需要100萬現(xiàn)金，周圍這幾個(gè)朋友知道你手頭有100萬現(xiàn)金，只有你拿出100萬現(xiàn)金來才可能解決問題，這100萬雖然是你多年積蓄，但是我相信很多人最后還是選擇拿出來，至少會(huì)拿出一部分。所以說如果沒有保險(xiǎn)制度，任何人都會(huì)造成財(cái)產(chǎn)損失。因?yàn)槲覀兯龅降牟恢皇亲约好媾R的人生風(fēng)險(xiǎn)，別人面臨的人生風(fēng)險(xiǎn)都可能讓我們的財(cái)產(chǎn)受到損失。但是如果用保險(xiǎn)制度來解決的話就不會(huì)。

正如開頭胡適那首短詩里提到，保險(xiǎn)是尊嚴(yán)，是愛與責(zé)任。

尊嚴(yán)也好、愛也好、責(zé)任也好，在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中是比較抽象的東西。但當(dāng)你與保險(xiǎn)產(chǎn)品功能相結(jié)合的時(shí)候，尊嚴(yán)、愛與責(zé)任都是很具體的。如果一個(gè)普通家庭中有人得了重大疾病，到醫(yī)院以后醫(yī)生的結(jié)論是：這是用現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)完全可以治好的疾病，但是醫(yī)療費(fèi)用是50萬。不同的家庭面臨這種情況做法是不一樣的：要么是付不起50萬放棄治療；要么是借債治療；要么是用家庭儲(chǔ)蓄來治療（假設(shè)該家庭有100萬儲(chǔ)蓄）?？墒牵瑹o論用上述哪種方式治療，當(dāng)事人都會(huì)失去尊嚴(yán)。反過來如果是通過保險(xiǎn)制度來解決高額的醫(yī)療費(fèi)用，那么當(dāng)事人在醫(yī)院里會(huì)非常樂觀地接受這個(gè)事實(shí)，并慶幸現(xiàn)代醫(yī)療科學(xué)技術(shù)可以解決這個(gè)疾病問題。通過保險(xiǎn)制度可以解決家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，讓生病都有尊嚴(yán)，這就是有保險(xiǎn)制度和沒有保險(xiǎn)制度的巨大差別。

3 我們應(yīng)該如何管理與投資保險(xiǎn)

人的一生必要的保險(xiǎn)大概在5份左右，在單身階段，風(fēng)險(xiǎn)主要來自意外傷害。年輕人本著對父母承擔(dān)義務(wù)的原則，可以考慮購買意外傷害保險(xiǎn)，如果收入水平許可，可以考慮購買保障性高的終身壽險(xiǎn)。婚后，由于家庭負(fù)擔(dān)增加，個(gè)人的保障要隨著增加，可購買意外醫(yī)療綜合保險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，針對配偶和子女的意外傷害保險(xiǎn)。中年以后，則應(yīng)考慮購買個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，及早為退休后的生活做準(zhǔn)備。退休之前則要考慮將來遺產(chǎn)稅的規(guī)避等。對于工薪階層而言，保險(xiǎn)消費(fèi)不必一步到位，以免造成日常支出的過重負(fù)擔(dān)。另外，保險(xiǎn)除了是應(yīng)對不測事件的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式外，還承擔(dān)著部分的養(yǎng)老功能。如果家長及早為自己投保，用足夠的保險(xiǎn)金以備養(yǎng)老，就不至于退休后因收入降低而影響晚年生活，更不必依賴孩子，給孩子增加負(fù)擔(dān)。因此，在考慮投保時(shí)，應(yīng)該是自己第一，孩子和父母第二，給自己投保，其實(shí)就是為親人們著想。

那么，該如何分配理財(cái)金字塔呢？每個(gè)人在投資組合上的比例不一，應(yīng)根據(jù)自己的年齡、資產(chǎn)、個(gè)性、家庭狀況及投資經(jīng)驗(yàn)而定。通常我們必須預(yù)留6個(gè)月以上的準(zhǔn)備金，作為不時(shí)之需，用多余的錢做投資。從最保守、最無風(fēng)險(xiǎn)的投資做起，隨著投資經(jīng)驗(yàn)的增加，慢慢加入風(fēng)險(xiǎn)較大、較復(fù)雜的產(chǎn)品。如無絕對把握，請勿用保證金交易（期貨等）。

處在底層的是銀行存款和人壽保險(xiǎn)。存款的作用不言自明，是不可替代的，但投資的意義不明顯，建議數(shù)量不宜太大。而人壽保險(xiǎn)是人們常常忽略的理財(cái)工具。許多人認(rèn)識到了生活中各種風(fēng)險(xiǎn)的存在。所以就存了大量現(xiàn)金以備不測，其實(shí)這是完全沒有必要的。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該使用更加有力、效率更高的保險(xiǎn)來解決。

總的來說，購買保險(xiǎn)，請按照：保障型（意外傷害和疾病導(dǎo)致的身故）；醫(yī)療型（重大疾病和一般住院醫(yī)療）；教育、養(yǎng)老的優(yōu)先順序。首先看發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后的保障夠不夠高，比如10萬～100萬等；其次是全險(xiǎn)和半險(xiǎn)，大病險(xiǎn)是半險(xiǎn)，如果小病住院能報(bào)銷，就是全險(xiǎn)（不要以為單位有社會(huì)基本保險(xiǎn)，那是小兒科）；最后再看投資理財(cái)分紅保險(xiǎn)，包括孩子的教育和自己的養(yǎng)老等，但保險(xiǎn)費(fèi)的支出以不超過全家全年收入的20%為宜。

華人首富李嘉誠說：“大家都說我很富有，其實(shí)真正屬于我的財(cái)富就是：給自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)。”其實(shí)，我們購買的不是保險(xiǎn)。是愛心，是責(zé)任。也是財(cái)富，更是生命的尊嚴(yán)，健康的保障（寶藏）。人說幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。誰能保障不測的風(fēng)云不會(huì)降臨在自己的家庭？一旦遭遇家庭不幸，保險(xiǎn)能夠幫助我們延續(xù)對家人的責(zé)任和關(guān)愛。選擇保險(xiǎn)不愧是居安思危、未雨綢繆的明智之舉。

[1]徐曉燕.試論保險(xiǎn)功能與保險(xiǎn)本質(zhì)[J].知識經(jīng)濟(jì),2011，(13):33.

[2]張建.海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益原則研究[D].北京：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，2010.