浙江農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目在基層的實(shí)施效果研究
——以樂(lè)清市為例

楊 勐， 徐 娟

(浙江理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，浙江 杭州 310018)＊

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目是共青團(tuán)中央、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)，加強(qiáng)農(nóng)村誠(chéng)信建設(shè)，促使涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要舉措。自2008年底《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》(中青聯(lián)發(fā)［2008］42號(hào)文件)下發(fā)以來(lái)，浙江各級(jí)團(tuán)組織和涉農(nóng)銀行積極發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，完善農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，為促進(jìn)農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)、培育農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)帶頭人、進(jìn)一步形成“先創(chuàng)業(yè)帶后創(chuàng)業(yè)”、“以創(chuàng)業(yè)促就業(yè)”的格局探索出了許多行之有效的方法和對(duì)策，同時(shí)也不可避免地遇到了一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

一、浙江省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款現(xiàn)有政策解讀

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)是全民創(chuàng)業(yè)的重要組成部分，是培育現(xiàn)代農(nóng)民的重要途徑，也是新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容。2008年末，為了深入貫徹落實(shí)浙江省省委“兩創(chuàng)”總戰(zhàn)略，浙江省農(nóng)信聯(lián)社與團(tuán)省委密切合作，在深入調(diào)研的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》，逐級(jí)成立領(lǐng)導(dǎo)小組，全面推廣農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款政策，支持廣大農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)致富。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款是一種嶄新的貸款模式，采用“一次授信、隨用隨貸、循環(huán)使用”的方式，以信用貸款為主，根據(jù)實(shí)際情況采用保證、聯(lián)保、抵押、質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。授信最高額度為30萬(wàn)元，利率較為優(yōu)惠。符合條件的農(nóng)村青年因創(chuàng)業(yè)需要貸款的，可向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委提出申請(qǐng)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委對(duì)申請(qǐng)人的基本條件、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行審查，并及時(shí)向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社推薦。農(nóng)信社委派信貸人員進(jìn)行調(diào)查，按規(guī)定對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審查、審批、發(fā)放，并將有關(guān)情況及時(shí)反饋給鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委。

2009年以來(lái)，浙江各級(jí)團(tuán)組織、各銀監(jiān)分局和涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合浙江省農(nóng)信聯(lián)社與團(tuán)省委聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的指導(dǎo)意見(jiàn)》，逐級(jí)成立領(lǐng)導(dǎo)小組，研究相關(guān)鼓勵(lì)政策，陸續(xù)出臺(tái)了市縣二級(jí)的項(xiàng)目操作政策細(xì)則，為浙江省農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)破解資金難題作出了積極探索。如溫州團(tuán)市委牽頭出臺(tái)的《關(guān)于開(kāi)展溫州農(nóng)村青年小額貸款創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目競(jìng)賽的通知》(團(tuán)溫聯(lián)〔2009〕24號(hào))、樂(lè)清團(tuán)市委牽頭出臺(tái)的《關(guān)于實(shí)施“樂(lè)清青年創(chuàng)業(yè)貸款工程”的通知》(樂(lè)團(tuán)聯(lián)〔2009〕10號(hào))，都從制度、形式和載體等方面對(duì)青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目給予了大力宣傳、扶持和推動(dòng)。目前已有的資料和文件顯示，全省各地在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作實(shí)踐中探索出了五種基本工作模式:一是信用貸款型，即共青團(tuán)組織推薦優(yōu)秀人才和優(yōu)秀項(xiàng)目，通過(guò)申請(qǐng)獲得涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)需擔(dān)保的信用貸款;二是青年互助型，即共青團(tuán)組織發(fā)起或成立的杰出青年農(nóng)民聯(lián)誼會(huì)、農(nóng)村青年鄉(xiāng)鎮(zhèn)(民營(yíng))企業(yè)家協(xié)會(huì)、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)者協(xié)會(huì)等組織的成員之間采用互保、聯(lián)保方式，獲得涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款;三是產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)型，即共青團(tuán)組織動(dòng)員農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，以產(chǎn)業(yè)為紐帶，幫助初始創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年獲得涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款;四是政府扶持型，即經(jīng)共青團(tuán)組織推薦，農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款享受政府財(cái)政貼息補(bǔ)助;五是社會(huì)幫扶型，即共青團(tuán)組織發(fā)揮聯(lián)系廣泛的組織優(yōu)勢(shì)，整合社會(huì)資源，動(dòng)員成功創(chuàng)業(yè)青年和社會(huì)各界捐資成立各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)基金或創(chuàng)辦擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款提供貼息補(bǔ)助或風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保。

2011年3月，團(tuán)中央第一書(shū)記陸昊來(lái)溫州出席全國(guó)青聯(lián)會(huì)議時(shí)，對(duì)浙江特別是溫州的此項(xiàng)工作給予了高度評(píng)價(jià)。結(jié)合陸昊書(shū)記的講話精神，2011年5月，溫州團(tuán)市委聯(lián)合中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行溫州分行下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展扶持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目的通知》(團(tuán)溫聯(lián)〔2011〕26號(hào))，明確提出自2011年起5年內(nèi)以小額貸款為載體，溫州市每年發(fā)放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款3億元以上，向農(nóng)村青年發(fā)放惠農(nóng)卡10萬(wàn)張以上，重點(diǎn)扶持100名申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)村青年自主創(chuàng)業(yè)，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)團(tuán)組織推薦的符合農(nóng)行信貸準(zhǔn)入政策的農(nóng)村青年授信率達(dá)到100%的目標(biāo)。自此，溫州各市縣區(qū)已經(jīng)基本建立起一套省市縣優(yōu)惠政策并舉、基層共青團(tuán)組織和涉農(nóng)銀行具體抓落實(shí)的政策體系。例如:樂(lè)清、平陽(yáng)等地團(tuán)市(縣)委舉辦了農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目電視競(jìng)賽等形式多樣的活動(dòng)，不僅營(yíng)造了良好的創(chuàng)業(yè)氛圍，也為涉農(nóng)銀行遴選了一大批優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，進(jìn)一步推進(jìn)了該項(xiàng)目在基層的落實(shí)和發(fā)展。

二、樂(lè)清市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款推廣現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

樂(lè)清是溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地之一，這里有著非常濃厚的創(chuàng)業(yè)氛圍和創(chuàng)業(yè)底蘊(yùn)，誕生了著名的“溫州八大王”等一大批草根派創(chuàng)業(yè)典型。本課題組針對(duì)樂(lè)清的鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)布局選擇了經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)、創(chuàng)業(yè)氛圍最濃厚的樂(lè)清四大集鎮(zhèn)——柳市鎮(zhèn)、北白象鎮(zhèn)、樂(lè)成鎮(zhèn)和虹橋鎮(zhèn)為采樣點(diǎn)，在四大集鎮(zhèn)團(tuán)委的密切配合下，通過(guò)座談、檢查臺(tái)帳、發(fā)放問(wèn)卷等形式走訪了70余位具有代表性的創(chuàng)業(yè)青年，獲得了許多一手信息和數(shù)據(jù)。

(一)基礎(chǔ)調(diào)研數(shù)據(jù)分析

樂(lè)清四大集鎮(zhèn)采樣數(shù)據(jù)顯示，選擇第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年分別占總數(shù)的46.7%，20.0%，33.3%，如下圖1所示。涉農(nóng)銀行投向創(chuàng)業(yè)青年一、二、三產(chǎn)業(yè)上的貸款占小額創(chuàng)業(yè)貸款總數(shù)的比例分別為53.9%，20.1%，26.0%，如下圖2所示。可見(jiàn)，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)青年仍然依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖和初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)創(chuàng)業(yè)，失地農(nóng)民和外來(lái)務(wù)工青年則大多依靠第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，掌握高新技術(shù)或有一定啟動(dòng)資金的青年則依靠樂(lè)清良好的工業(yè)基礎(chǔ)在第二產(chǎn)業(yè)開(kāi)始自己的創(chuàng)業(yè)之路。由于第一產(chǎn)業(yè)貸款金額適中，貸款周期較短(一般不超過(guò)1年)，貸款受益面廣，非常符合農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目的初衷和要求，因此樂(lè)清各涉農(nóng)銀行基本對(duì)這類(lèi)貸款采取了重點(diǎn)支持。如圖1、圖2所示，截止2011年10月31日，有53.9%的創(chuàng)業(yè)小額貸款流向了第一產(chǎn)業(yè)所在的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，并有近一半(46.7%)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目因此獲益。

樂(lè)清是溫州的經(jīng)濟(jì)、人口大市，常住人口接近140萬(wàn)，經(jīng)濟(jì)總量連續(xù)多年位居溫州各縣市區(qū)首位，因此樂(lè)清有非常廣闊的第三產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)空間和市場(chǎng)，吸引了全國(guó)各地的優(yōu)秀青年來(lái)創(chuàng)業(yè)。很多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目市場(chǎng)需求大、啟動(dòng)資金適中、帶動(dòng)面廣、社會(huì)反響好，得到了各鎮(zhèn)、街道團(tuán)委和涉農(nóng)銀行的認(rèn)可和支持。樂(lè)清目前在第三產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)的青年占總數(shù)的33.3%，獲得了約占涉農(nóng)銀行小額信貸總額26.0%的資金扶持。如圖1、圖2所示。

由于在第二產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)一般要求較高的初始投入，且資金受益面較窄，因此不僅進(jìn)入該領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的青年相對(duì)偏少，而且涉農(nóng)銀行對(duì)該領(lǐng)域的支持也較為保守。如圖1、圖2所示，僅有20.0%的青年進(jìn)入該領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，而涉農(nóng)銀行對(duì)進(jìn)入該領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)青年的貸款支持額度也僅占全部小額貸款額度的20.1%。從調(diào)研的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行對(duì)在這個(gè)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村青年的貸款額一般不超過(guò)200萬(wàn)，而且對(duì)貸款項(xiàng)目審核非常嚴(yán)格。

圖1 樂(lè)清市農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)分布圖

圖2 涉農(nóng)銀行貸款投向分布圖

(二)典型案例分析

浙江紅番蔬菜種植有限公司法人代表潘志是一名畢業(yè)于醫(yī)科大學(xué)的80后創(chuàng)業(yè)青年，該公司現(xiàn)正處于初期發(fā)展階段，已有蔬菜棚140個(gè)，共花費(fèi)資金506萬(wàn)元(其中申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款200萬(wàn))。他的公司采用“公司+基地+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化組織形式，統(tǒng)一生產(chǎn)工藝，統(tǒng)一生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)“環(huán)境、營(yíng)養(yǎng)、科學(xué)、良種”四環(huán)節(jié)科學(xué)種植番茄，其中140畝地種植一般的番茄，另外38畝種植特種番茄。該公司利用先進(jìn)的穴盆技術(shù)進(jìn)行播種，此技術(shù)優(yōu)點(diǎn)為占地面積小，出苗率高(普通播種出苗率約60%，采用穴盆播種技術(shù)可提高出苗率至85%)。在潘志的組織帶領(lǐng)下正實(shí)現(xiàn)種植業(yè)的研、產(chǎn)、加、銷(xiāo)一體化，逐漸成為省內(nèi)一流的大型生態(tài)、優(yōu)質(zhì)、環(huán)保、現(xiàn)代化的蔬菜生產(chǎn)種植基地，為樂(lè)清高技術(shù)種植業(yè)的發(fā)展起到了示范推廣作用。課題組調(diào)研過(guò)程中聽(tīng)到的潘志的一番話道出了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)青年的心聲，他說(shuō):“現(xiàn)在各行各業(yè)都需要接班，因此農(nóng)業(yè)也需要有人接班。我以一個(gè)醫(yī)生檢查病人身體的態(tài)度檢查我的每一顆番茄苗，結(jié)合老一輩的傳統(tǒng)栽植經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)代化的技術(shù)設(shè)備，努力把自己鍛煉成一名新時(shí)期的高素質(zhì)農(nóng)民。”

樂(lè)清市三佳休閑工藝廠董事長(zhǎng)金錫寶是一位依靠農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款帶領(lǐng)廣大農(nóng)村留守人員共同致富的典型案例。農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款讓他挺過(guò)了最艱難的創(chuàng)業(yè)初期，創(chuàng)立了三佳品牌，開(kāi)始進(jìn)軍海外市場(chǎng)。品牌自創(chuàng)立以來(lái)，銷(xiāo)量迅速上升，市場(chǎng)前景非?？捎^，公司年?duì)I業(yè)額已逾1千萬(wàn)元。該廠實(shí)行常住職工和上門(mén)加工結(jié)合的工作模式，現(xiàn)有職工兩百多人，忙季時(shí)加工的職工達(dá)到四百多人，生產(chǎn)工人以農(nóng)村婦女為主，對(duì)于行動(dòng)不方便的老年人，或者是殘疾人，則送產(chǎn)品上門(mén)請(qǐng)他們加工。公司在樂(lè)清山老區(qū)欠發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)常設(shè)五六個(gè)加工點(diǎn)，常年進(jìn)行加工生產(chǎn)，使得當(dāng)?shù)厝司暝鍪?000元，切實(shí)幫助村民脫貧致富。

樂(lè)清市三度戶外拓展有限公司總經(jīng)理張余龍是一名80后的退伍士兵，酷愛(ài)軍事的他非常希望退伍后還能繼續(xù)從事與軍事有關(guān)的工作。一次偶然的機(jī)會(huì)他在廣播里聽(tīng)到了國(guó)家體育總局關(guān)于促進(jìn)建設(shè)新野戰(zhàn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目在各地區(qū)普及、增加民眾國(guó)防教育意識(shí)的新聞，他立刻開(kāi)始著手組建樂(lè)清首家野戰(zhàn)競(jìng)技俱樂(lè)部(CS)，在樂(lè)成鎮(zhèn)團(tuán)委書(shū)記的積極推薦下，順利拿到了首筆200萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)貸款，并成立了樂(lè)清市三度戶外拓展有限公司。經(jīng)過(guò)兩年的不懈努力，該公司已經(jīng)從簡(jiǎn)單的真人CS對(duì)抗項(xiàng)目發(fā)展成以軍事體驗(yàn)式拓展、學(xué)校素質(zhì)拓展教育和野戰(zhàn)競(jìng)技運(yùn)動(dòng)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目多方面協(xié)調(diào)發(fā)展的國(guó)防體育類(lèi)企業(yè)，目前擁有楊八洞野戰(zhàn)基地、巖前村野戰(zhàn)基地兩處戶外軍事拓展基地，一處CQB場(chǎng)野戰(zhàn)項(xiàng)目試驗(yàn)基地，2010年末與溫州有關(guān)高校體育軍訓(xùn)部合作，在溫州茶山高教園區(qū)成立辦事處，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)溫州茶山高教園區(qū)大學(xué)生的軍事素質(zhì)拓展訓(xùn)練。

以上3個(gè)典型案例是樂(lè)清農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目在基層生動(dòng)實(shí)踐的縮影，雖然這三個(gè)項(xiàng)目分屬一、二、三產(chǎn)業(yè)，但在短短兩年里他們的創(chuàng)業(yè)都非常成功，企業(yè)的發(fā)展勢(shì)頭也非常良好。這充分說(shuō)明了只要青年有想法、團(tuán)委有把關(guān)、銀行有支持，基層廣大創(chuàng)業(yè)青年就能夠充分發(fā)揮好、利用好當(dāng)前農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，浙江省的農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款政策也會(huì)因?yàn)檫@些青年的不斷實(shí)踐而越發(fā)充實(shí)和飽滿。

(三)共青團(tuán)橋梁作用評(píng)價(jià)

本次調(diào)研的70位創(chuàng)業(yè)青年中有45位青年沒(méi)有去屬地團(tuán)委尋求推薦而是直接去有關(guān)涉農(nóng)銀行申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)貸款，占所有獲得創(chuàng)業(yè)小額貸款青年總數(shù)的35.7%。課題組成員隨后對(duì)這45位青年進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查顯示，55%的人不知道該貸款是團(tuán)委和銀行合作的項(xiàng)目;35%的人知道有團(tuán)委推薦這個(gè)環(huán)節(jié)，但是過(guò)分主觀地認(rèn)為團(tuán)委在這個(gè)問(wèn)題上沒(méi)有太大發(fā)言權(quán)，所以還是自己找銀行談;另外10%的人因不了解政策而不愿意或者不敢去找地方團(tuán)委。例如:有的人以為只有團(tuán)員才能找團(tuán)委申請(qǐng)貸款;也有的人認(rèn)為團(tuán)委是政府機(jī)關(guān)，辦事情可能比較麻煩，甚至還需要找關(guān)系，所以去團(tuán)委不劃算;有的人認(rèn)為找了團(tuán)委以后小額貸款額度就會(huì)被限制在團(tuán)委文件要求的額度內(nèi)。因此，從貸款獲得渠道上看，要進(jìn)一步凸顯共青團(tuán)在青年獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款中的橋梁紐帶作用，就需要進(jìn)一步提升該項(xiàng)政策在基層青年中的知曉率，并使主要的政策細(xì)節(jié)能夠?yàn)閺V大青年所熟知。

共青團(tuán)組織的橋梁紐帶作用還表現(xiàn)在為創(chuàng)業(yè)青年搭建展示和宣傳自己的平臺(tái)、維護(hù)創(chuàng)業(yè)青年合法權(quán)益、協(xié)助創(chuàng)業(yè)青年與政府有關(guān)部門(mén)溝通等，樂(lè)清團(tuán)市委和下屬各鎮(zhèn)、街道團(tuán)委在這些方面都有非常豐富、生動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)和案例。例如:樂(lè)清高塘大鯢馴養(yǎng)繁殖有限公司法人周建兵就通過(guò)參加樂(lè)清團(tuán)市委主辦的青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目電視競(jìng)賽，在電視上成功推銷(xiāo)了自己的企業(yè)和產(chǎn)品，比賽還未結(jié)束就已經(jīng)有很多觀眾慕名前來(lái)洽談合作。樂(lè)清市謝氏食用菌專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人謝澤民是一位89年出生的創(chuàng)業(yè)青年，獲得貸款后風(fēng)風(fēng)火火地開(kāi)始租地、建大棚、蓋保溫室……不料這位青年為了省事和節(jié)約時(shí)間，沒(méi)有辦理合法的保溫室修建手續(xù)，當(dāng)時(shí)面臨被所在地土管部門(mén)強(qiáng)制拆除和罰款的處境。團(tuán)市委在得知這一情況后，出于對(duì)貸款安全和保護(hù)青年創(chuàng)業(yè)人才的考慮，立即聯(lián)系該青年創(chuàng)業(yè)所在地有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，最后在各級(jí)部門(mén)的協(xié)調(diào)下，謝澤民得以迅速地辦結(jié)了所有手續(xù)，當(dāng)?shù)赝凉懿块T(mén)鑒于他已經(jīng)主動(dòng)認(rèn)識(shí)到自己的錯(cuò)誤并自行拆除了超出核定面積的保溫室，也減免了罰款。

此外，很多樂(lè)清鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委書(shū)記都會(huì)親自帶創(chuàng)業(yè)青年跑銀行，并經(jīng)常以個(gè)人名義向銀行擔(dān)保，幫助青年獲得貸款。諸如這樣的故事還有很多，因此，樂(lè)清共青團(tuán)系統(tǒng)在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目中發(fā)揮的橋梁紐帶作用是有目共睹的。

(四)涉農(nóng)銀行支持效度分析

樂(lè)清主要3家涉農(nóng)銀行都與樂(lè)清團(tuán)市委聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的實(shí)施細(xì)則，進(jìn)一步從制度層面上保證了各家銀行對(duì)該項(xiàng)目的支持。實(shí)施細(xì)則中對(duì)銀行方面主要提出了以下要求:

1.加大對(duì)農(nóng)村青年優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的支持力度。涉農(nóng)銀行對(duì)各級(jí)團(tuán)組織評(píng)選出的各類(lèi)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)帶頭人(包括農(nóng)村青年星火帶頭人、優(yōu)秀農(nóng)村青年等)、優(yōu)秀團(tuán)干部和優(yōu)秀團(tuán)員、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生和農(nóng)村青年的優(yōu)秀創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，要給予優(yōu)先貸款，提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。要求低收入農(nóng)戶青年創(chuàng)業(yè)小額貸款享受省扶貧小額貸款貼息補(bǔ)助的政策真正落到實(shí)處。

2.落實(shí)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。樂(lè)清各涉農(nóng)銀行內(nèi)部要大力宣傳《關(guān)于印發(fā)浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償暫行辦法的通知》(浙財(cái)外金字〔2008〕12號(hào))、《關(guān)于印發(fā)浙江省中小企業(yè)信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償試行辦法的通知》(浙財(cái)建字〔2007〕186號(hào))，按照規(guī)定，認(rèn)真落實(shí)好農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款可享受的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策。

3.設(shè)置科學(xué)的免責(zé)條款。根據(jù)《轉(zhuǎn)發(fā)關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙信聯(lián)辦〔2007〕293號(hào))的精神，科學(xué)設(shè)定信貸人員對(duì)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的責(zé)任比例和免責(zé)條款，對(duì)盡職無(wú)錯(cuò)或非人為過(guò)錯(cuò)的信貸員，應(yīng)給予貸款管理(賠償)責(zé)任免責(zé)。

由于近兩年來(lái)已有一大批青年在小額貸款的幫助下成功創(chuàng)業(yè)，并成為樂(lè)清這3家涉農(nóng)銀行的忠實(shí)客戶，因此樂(lè)清3大涉農(nóng)銀行不僅從制度層面積極支持該項(xiàng)目，而且也在團(tuán)市委開(kāi)展的有關(guān)青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活動(dòng)、載體、培訓(xùn)中提供大量幫助。例如在每年一屆的樂(lè)清青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目電視競(jìng)賽中，樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行全程贊助了該項(xiàng)賽事的所有活動(dòng)經(jīng)費(fèi)，保證了比賽的順利進(jìn)行，大量樂(lè)清青年從比賽中獲得了較高的知名度和認(rèn)可度，邁上了事業(yè)的新起點(diǎn)。樂(lè)清農(nóng)村合作銀行為樂(lè)清所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)團(tuán)委開(kāi)展的青年創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提供贊助，保證了樂(lè)清青年創(chuàng)業(yè)人才能夠源源不斷的出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)銀行樂(lè)清市支行作為國(guó)有四大銀行，積極支持在第二產(chǎn)業(yè)創(chuàng)業(yè)需要大額貸款的青年，緩解了前兩家銀行貸款額度緊張的局面，使3家銀行在客戶群選擇和培育上各有側(cè)重，從而使樂(lè)清的青年創(chuàng)業(yè)小額貸款真正實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)覆蓋。如表1所示，樂(lè)清今年1－10月的青年創(chuàng)業(yè)小額貸款發(fā)放情況繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，貸款總數(shù)和貸款人數(shù)穩(wěn)中有升，據(jù)團(tuán)市委匯總的情況顯示總體不良貸款率僅為0.8%。

表1 2011年1－10月樂(lè)清市農(nóng)村青年小額貨款發(fā)放情況匯總表

(五)十二五期間浙江農(nóng)村青年小額貸款項(xiàng)目發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)

浙江十二五的篇章即將展開(kāi)，目前包括樂(lè)清市在內(nèi)的全省90個(gè)市縣區(qū)已經(jīng)基本編制完各自的十二五發(fā)展規(guī)劃。以樂(lè)清市為例，縱覽樂(lè)清市的十二五規(guī)劃有一些關(guān)鍵詞十分醒目——“兩創(chuàng)總戰(zhàn)略”、“沿海產(chǎn)業(yè)帶”、“新能源產(chǎn)業(yè)”、“生物醫(yī)藥行業(yè)”、“文化產(chǎn)業(yè)”、“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”……，這些新的詞匯預(yù)示著在今后的五年中浙江基層創(chuàng)業(yè)的環(huán)境十分良好、創(chuàng)業(yè)成功的機(jī)會(huì)也頗多，伴隨著大量大學(xué)生和外出務(wù)工人員“逃離北上廣”的浪潮，浙江的基層也會(huì)迎來(lái)越來(lái)越多的返鄉(xiāng)和外來(lái)青年來(lái)此尋求發(fā)展和創(chuàng)業(yè)。對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，如何把這些青年留住而不讓他們?cè)俅螣o(wú)奈的“逃回北上廣”是一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。如果把這些平時(shí)難得能“請(qǐng)過(guò)來(lái)”的青年人才納入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)改革和規(guī)劃的整體布局當(dāng)中，將十二五時(shí)期當(dāng)?shù)氐脑S多重點(diǎn)領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)會(huì)適當(dāng)預(yù)留給這些返鄉(xiāng)大學(xué)生和外來(lái)青年，他們就一定能在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的扶持下，充分發(fā)揮自己的知識(shí)和能力，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展作出積極的貢獻(xiàn)，同時(shí)也為地方留住了真正的人才和生力軍。

課題組在咨詢(xún)了有關(guān)高校專(zhuān)家和省內(nèi)其它區(qū)縣市團(tuán)委有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)后認(rèn)為，今后五年浙江省基層的創(chuàng)業(yè)貸款總額將會(huì)有較大幅度提升，這種趨勢(shì)在全省經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣域經(jīng)濟(jì)中將尤為明顯。首先，浙江省“兩創(chuàng)”總戰(zhàn)略正在持續(xù)不斷地推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的步伐也在加快，由“文化大省”邁向“文化強(qiáng)省”的方針也已經(jīng)確定，在這樣良好的創(chuàng)業(yè)大環(huán)境下基層青年創(chuàng)業(yè)的熱情將會(huì)進(jìn)一步提升，貸款總數(shù)隨之也會(huì)有較快增長(zhǎng)。其次，單筆大額貸款數(shù)量(200萬(wàn)以上)將會(huì)進(jìn)一步增加。第一產(chǎn)業(yè)在今后五年中仍然占據(jù)貸款主流的格局不會(huì)有根本性的變化，但是隨著農(nóng)業(yè)朝著規(guī)?；?zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和品牌化的方向深入發(fā)展，零散的種養(yǎng)型創(chuàng)業(yè)將會(huì)逐漸被集團(tuán)化的合作社或產(chǎn)業(yè)基地取代，通俗的說(shuō)法就是一人貸30萬(wàn)養(yǎng)100頭豬會(huì)被5人聯(lián)合貸150萬(wàn)搞一個(gè)規(guī)?；B(yǎng)豬場(chǎng)養(yǎng)1000頭豬的思路取代。再次，伴隨著掌握高技術(shù)的未就業(yè)大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，申請(qǐng)大額貸款搞實(shí)驗(yàn)室和技術(shù)研發(fā)的青年將逐年增多，這種現(xiàn)象在樂(lè)清柳市鎮(zhèn)低壓電器研發(fā)基地顯得尤為明顯;而依靠高技術(shù)的特色化農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)也會(huì)隨之快速發(fā)展，特色化種養(yǎng)業(yè)所需貸款也較傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)有較大增長(zhǎng)。最后，伴隨著貸款規(guī)模、貸款人數(shù)和貸款形式的不斷增多，互保、經(jīng)濟(jì)功能組織擔(dān)保、抵押質(zhì)押擔(dān)保等許多擔(dān)保手段將會(huì)逐漸被應(yīng)用到銀行的貸款審批當(dāng)中，銀行不會(huì)因?yàn)橘J款的增多特別是單筆貸款數(shù)額的增多而面臨不良貸款率提升的風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款的積極性也不會(huì)受到影響。

三、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目發(fā)展難題、推進(jìn)措施和政策建議

農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款手續(xù)簡(jiǎn)便、擔(dān)保方式簡(jiǎn)單、貸款利率優(yōu)惠，并較好地嫁接了銀行網(wǎng)點(diǎn)和團(tuán)組織的網(wǎng)絡(luò)組織，實(shí)現(xiàn)了資金需求信息的對(duì)稱(chēng)，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，這種貸款模式受到了廣大創(chuàng)業(yè)農(nóng)村青年的歡迎。但在推廣過(guò)程中也遇到了擔(dān)保難、監(jiān)管成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、貸款免責(zé)條款在某些情況下不適用等問(wèn)題。課題組在廣泛調(diào)研后，對(duì)這些發(fā)展中的難題作了梳理，并提出了相應(yīng)的推進(jìn)措施和政策建議。

(一)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目發(fā)展難題

問(wèn)卷調(diào)查顯示，90%的創(chuàng)業(yè)青年認(rèn)為資金瓶頸是他們創(chuàng)業(yè)初期遇到的最大困難，特別是第一和第二產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，由于初期資金需求大、回款周期長(zhǎng)，大多數(shù)銀行需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)青年提供相對(duì)完善的擔(dān)保承諾。大多數(shù)創(chuàng)業(yè)青年在社會(huì)資源積累方面還相對(duì)薄弱，自有資金、社會(huì)關(guān)系、融資能力等都相對(duì)不足，如何找到合適的擔(dān)保人、如何獲得銀行的較高授信成為這些創(chuàng)業(yè)青年必須逾越的門(mén)檻。同時(shí)，不少涉農(nóng)銀行信貸人員表示，雖然農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)熱情高、誠(chéng)實(shí)守信、富有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新意識(shí)，但是他們大多缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，銀行在對(duì)這些青年創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行信貸審批時(shí)也遇到不少難處:

1.無(wú)法找到合適的擔(dān)保對(duì)象。涉農(nóng)銀行在受理和審批創(chuàng)業(yè)貸款時(shí)，如果額度高、周期長(zhǎng)又無(wú)信用積累，一般都會(huì)要求創(chuàng)業(yè)者提供有效的擔(dān)保對(duì)象。處于創(chuàng)業(yè)初期的青年雖然有想法、有技術(shù)、有能力、有干勁，但是既沒(méi)有合適的抵押物，又無(wú)法找到有效的擔(dān)保組織或個(gè)人。目前，要求政府有關(guān)部門(mén)和社會(huì)公益團(tuán)體大量出資成立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金既不現(xiàn)實(shí)，也不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律;政府和社會(huì)公益團(tuán)體只能提供有限的、力所能及的幫助和政策扶持;擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)投資基金參與這類(lèi)貸款的意愿和幾率也不大。如溫州海中寶水產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司法人周海丹準(zhǔn)備開(kāi)發(fā)鯊魚(yú)深加工產(chǎn)品，初期投資需要2000萬(wàn)元，該產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)尚屬空白，發(fā)展前景非常樂(lè)觀，但由于她找不到如此高額的抵押物，企業(yè)現(xiàn)金流僅夠維持正常的初級(jí)加工和生產(chǎn)，無(wú)法獲得銀行貸款，因此一直徘徊在低端市場(chǎng)無(wú)法做大做強(qiáng)。

2.資金監(jiān)管成本高。基層涉農(nóng)銀行雖然在政策上完全理解和支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目，也積極響應(yīng)上級(jí)有關(guān)部門(mén)的號(hào)召，把有限的資金盡可能多地放貸給農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年，但是銀行畢竟是企業(yè)，在關(guān)注社會(huì)效益和社會(huì)責(zé)任的同時(shí)也不會(huì)忽視經(jīng)濟(jì)效益。例如在樂(lè)清欠發(fā)達(dá)地區(qū)的創(chuàng)業(yè)青年不僅居住地離銀行較遠(yuǎn)且交通不便，而且項(xiàng)目與項(xiàng)目之間也分散在崇山峻嶺或鄉(xiāng)間田野間，加之單筆貸款額度較小，因此對(duì)涉農(nóng)銀行而言，在貸款總額相同的情況下，對(duì)這些貸款進(jìn)行監(jiān)管的成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸出單筆同等數(shù)額的貸款。上述問(wèn)題已經(jīng)在樂(lè)清東北部的幾個(gè)涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有所顯現(xiàn)，部分網(wǎng)點(diǎn)因人員編制有限而暫緩受理小額貸款。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高。由于缺乏經(jīng)驗(yàn)和市場(chǎng)的不確定性，目前基層青年創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平，某些貸款資金安全無(wú)法得到有效保障。究其原因主要有以下兩方面:首先，初創(chuàng)企業(yè)的財(cái)務(wù)制度一時(shí)無(wú)法完善和健全。多數(shù)初創(chuàng)企業(yè)規(guī)模小、人員素質(zhì)參差不齊、項(xiàng)目運(yùn)行簡(jiǎn)單粗放、財(cái)務(wù)制度形同虛設(shè)，銀行很難對(duì)貸款進(jìn)行有效的跟蹤和監(jiān)督。有些創(chuàng)業(yè)者還會(huì)故意隱瞞經(jīng)營(yíng)狀況，使銀行發(fā)現(xiàn)逾期貸款時(shí)才察覺(jué)到某項(xiàng)目已經(jīng)虧損。其次，高比例的第一產(chǎn)業(yè)貸款蘊(yùn)藏巨大風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)業(yè)項(xiàng)目門(mén)檻低，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷(xiāo)形勢(shì)和行情也相對(duì)透明，創(chuàng)業(yè)青年也有較強(qiáng)責(zé)任心，但是很多項(xiàng)目也存在局限性大、可控性差的問(wèn)題，一旦發(fā)生突發(fā)事件或自然災(zāi)害很難有效規(guī)避。目前樂(lè)清市在第一產(chǎn)業(yè)貸款的項(xiàng)目或多或少都存在“看天吃飯”的問(wèn)題，多數(shù)創(chuàng)業(yè)者在突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)防范上的準(zhǔn)備和投入明顯不足，也沒(méi)有多余的資金購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，每年因?yàn)橥话l(fā)事件或自然災(zāi)害而“從頭再來(lái)”者不在少數(shù)。

4.貸款免責(zé)條款在某些情況下不適用。一些涉農(nóng)銀行工作人員坦承，目前國(guó)家出臺(tái)的很多“三農(nóng)”優(yōu)惠政策使得涉農(nóng)銀行不得不承擔(dān)一些高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的貸款項(xiàng)目，而且還要自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。例如近些年來(lái)對(duì)大學(xué)生村官的創(chuàng)業(yè)扶持政策使得一些失敗的“村官項(xiàng)目”還要由放貸銀行買(mǎi)單，相關(guān)信貸員也要受到一定程度的問(wèn)責(zé)。這在一定程度上影響了涉農(nóng)銀行信貸員的貸款積極性，情況嚴(yán)重的地區(qū)還可能產(chǎn)生信貸員“懼貸”的情況。

(二)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目推進(jìn)措施

樂(lè)清各涉農(nóng)銀行和團(tuán)組織在近兩年的實(shí)踐中逐步探索了一些改善小額貸款審批流程、提高貸款滿意度、改進(jìn)貸款流轉(zhuǎn)方式、加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)青年素質(zhì)教育與技能教育、搭建創(chuàng)業(yè)人員展示項(xiàng)目的舞臺(tái)等工作和載體，使該項(xiàng)政策在樂(lè)清得到持續(xù)深入推進(jìn)。

1.增加擔(dān)保形式，豐富貸款品種。問(wèn)卷調(diào)查顯示，目前制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的主要因素概括起來(lái)有以下五方面:融資難、技術(shù)引進(jìn)消化吸收難、創(chuàng)業(yè)者個(gè)體素質(zhì)不適應(yīng)、創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足、支撐創(chuàng)業(yè)的渠道和網(wǎng)絡(luò)不完善，而貸款難、融資難是目前乃至十二五期間制約農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)的最大障礙和最現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。樂(lè)清各涉農(nóng)銀行為支持農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年融資，已經(jīng)開(kāi)始在擔(dān)保形式方面進(jìn)行創(chuàng)新，如前面表1所示，諸如經(jīng)濟(jì)功能組織擔(dān)保等一些新的擔(dān)保方式已經(jīng)引入銀行的貸款審批平臺(tái)。今后樂(lè)清市政府有關(guān)部門(mén)將在條件成熟的時(shí)候適時(shí)推動(dòng)新經(jīng)濟(jì)組織和新社會(huì)組織參與農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；蚵?lián)保工作，并鼓勵(lì)青年自行成立或加入創(chuàng)業(yè)互助組織，使更多的農(nóng)村青年能夠獲得及時(shí)、足額的小額創(chuàng)業(yè)貸款。在增加擔(dān)保形式的同時(shí)，樂(lè)清涉農(nóng)銀行已經(jīng)根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置了種類(lèi)豐富的貸款品種，以滿足不同層次、不同項(xiàng)目的資金需求。如樂(lè)清農(nóng)村合作銀行的大額創(chuàng)業(yè)貸款項(xiàng)目，按照一次授信、授信期內(nèi)循環(huán)使用、隨用隨貸、利息按天計(jì)算的方式不僅滿足了許多企業(yè)的資金需求，而且也為創(chuàng)業(yè)青年節(jié)省了不少貸款利息，因此深受基層青年歡迎。樂(lè)清各涉農(nóng)銀行在小額貸款利率執(zhí)行時(shí)均嚴(yán)格執(zhí)行上級(jí)有關(guān)部門(mén)的政策:“對(duì)第一產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)性貸款，基本執(zhí)行基準(zhǔn)利率;對(duì)二、三產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)業(yè)貸款基本都較同類(lèi)型的商業(yè)貸款有一定程度的下浮，并且嚴(yán)格遵守省銀監(jiān)局要求的最高貸款利率不超過(guò)基準(zhǔn)利率50%的紅線?！睂?duì)符合政策的低收入青年，則按照《浙江省扶貧小額貸款實(shí)施暫行辦法》的要求給予更大的優(yōu)惠。

2.重宣傳、抓載體、強(qiáng)培訓(xùn)。涉農(nóng)銀行網(wǎng)點(diǎn)在顯要位置均擺放農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款宣傳手冊(cè)，并在銀行舉辦的大型廣場(chǎng)宣傳活動(dòng)、送金融進(jìn)鄉(xiāng)村活動(dòng)中發(fā)放宣傳資料和學(xué)習(xí)讀本，不僅使農(nóng)村青年了解了貸款政策而且也拉近了農(nóng)村青年同銀行間的距離。樂(lè)清團(tuán)市委結(jié)合自身工作實(shí)際積極搭建有利于農(nóng)村青年創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的載體和平臺(tái)，2011年上半年樂(lè)清團(tuán)市委聯(lián)合市委宣傳部、市廣播電視臺(tái)、樂(lè)清聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行等多家單位開(kāi)展了首屆“青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目電視競(jìng)賽”，廣大基層創(chuàng)業(yè)青年通過(guò)該平臺(tái)不僅提升了企業(yè)的知名度，而且還在比賽中發(fā)現(xiàn)了自身存在的缺點(diǎn)和問(wèn)題，同時(shí)也獲得了村鎮(zhèn)銀行低息貸款的獎(jiǎng)勵(lì)。農(nóng)村待業(yè)青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)是共青團(tuán)農(nóng)村工作的重要內(nèi)容，也是培育創(chuàng)業(yè)人才的搖籃。目前樂(lè)清各鎮(zhèn)、街道團(tuán)委在有關(guān)銀行和政府部門(mén)的大力協(xié)助下對(duì)轄區(qū)內(nèi)的待業(yè)青年進(jìn)行形式多樣的培訓(xùn)，一大批經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的青年重新走上了就業(yè)崗位或開(kāi)辦了自己的實(shí)體企業(yè)，被課題組抽樣的70位創(chuàng)業(yè)青年中有大約60%的青年在創(chuàng)業(yè)前曾參加過(guò)所在地團(tuán)委或政府部門(mén)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)或技能培訓(xùn)。

3.掌握貸款原則，促進(jìn)項(xiàng)目又好又快發(fā)展。在農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款中必須倡導(dǎo)和堅(jiān)持以下原則:(1)誠(chéng)信原則。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目及其主要負(fù)責(zé)人有良好的信貸記錄，在當(dāng)?shù)鼐哂休^好的誠(chéng)信評(píng)價(jià)。(2)輻射原則。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目對(duì)促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、解決農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)就業(yè)和帶動(dòng)百姓致富具有輻射作用，對(duì)行業(yè)發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用。(3)可持續(xù)發(fā)展原則。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目符合產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向，有較長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，具備一定的行業(yè)發(fā)展優(yōu)勢(shì)和廣闊的市場(chǎng)前景。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目能有效控制成本，有較高的投入產(chǎn)出比。(4)創(chuàng)新原則。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目在產(chǎn)品的生產(chǎn)、管理、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展或技術(shù)領(lǐng)域等方面有一定的創(chuàng)新性。(5)節(jié)能環(huán)保原則。創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新項(xiàng)目能夠?qū)⒛茉垂?jié)約意識(shí)融入到產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)，且符合相關(guān)職能部門(mén)規(guī)定的行業(yè)環(huán)境保護(hù)指標(biāo)的要求。

(三)促進(jìn)農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款項(xiàng)目發(fā)展的政策建議

課題組在仔細(xì)分析和研究了目前基層青年創(chuàng)業(yè)貸款使用情況、銀行總體貸款效益、共青團(tuán)橋梁紐帶作用發(fā)揮、創(chuàng)業(yè)青年輻射帶動(dòng)面等指標(biāo)后，提出如下幾點(diǎn)政策建議:

1.明確共青團(tuán)不僅是橋梁紐帶，而且也是重要的協(xié)調(diào)和推進(jìn)部門(mén)?；鶎涌h市區(qū)團(tuán)委的性質(zhì)和地位決定了它既可以作為橋梁紐帶為銀行和農(nóng)村青年?duì)烤€搭橋，又可以代表地方政府對(duì)農(nóng)村未就業(yè)青年提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、技能培訓(xùn)和思想引導(dǎo)，以進(jìn)一步提高青年在獲得貸款后的創(chuàng)業(yè)成功率。賦予共青團(tuán)在該項(xiàng)目中的協(xié)調(diào)和推進(jìn)作用可以使團(tuán)組織能夠有效整合涉農(nóng)銀行和政府有關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)作方式，協(xié)調(diào)各部門(mén)間的節(jié)奏和步伐，使創(chuàng)業(yè)青年的信息庫(kù)能夠在政府有關(guān)部門(mén)及銀行間實(shí)現(xiàn)及時(shí)互通和流轉(zhuǎn)，從而為農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)營(yíng)造了良好的外部環(huán)境?；鶎訄F(tuán)組織還可以為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年成立創(chuàng)業(yè)基金或直接向地方政府爭(zhēng)取更多的配套政策扶持，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村青年的合法權(quán)益，保障銀行的貸款資金安全。

2.拓寬擔(dān)保方式和渠道。共青團(tuán)組織或政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快出面牽頭組織主要涉農(nóng)銀行嘗試建立農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)信用體系和信用評(píng)級(jí)制度，并以此為基礎(chǔ)建立各類(lèi)符合地方實(shí)際情況的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)或社會(huì)組織，最后以這些組織和機(jī)構(gòu)為抓手進(jìn)一步豐富完善農(nóng)村創(chuàng)業(yè)青年擔(dān)保和貸款的方式與渠道，最終實(shí)現(xiàn)國(guó)家政策扶持和民間組織商業(yè)化運(yùn)作扶持相互補(bǔ)充的信貸擔(dān)保模式。

3.探索建立社會(huì)性、公益性、長(zhǎng)效性的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方式。建議上級(jí)部門(mén)盡快出臺(tái)鼓勵(lì)和要求各地探索建立符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的“蓄水池”工程，進(jìn)一步緩解十二五期間因貸款額度和貸款數(shù)量逐年增加導(dǎo)致的銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力不足問(wèn)題。以樂(lè)清為例，作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，經(jīng)小額貸款項(xiàng)目資助初獲成功的青年數(shù)以千計(jì)，完全有條件嘗試建立青年創(chuàng)業(yè)貸款公益補(bǔ)償基金會(huì)。該基金會(huì)可以由數(shù)以千計(jì)的創(chuàng)業(yè)成功青年不定期自愿往里“注水”，基金平時(shí)交由銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)管理，一旦出現(xiàn)無(wú)責(zé)不良貸款，即刻啟用該基金彌補(bǔ)損失，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)成功青年感恩教育、銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)碾p向互動(dòng)和補(bǔ)充。

4.建議取消該項(xiàng)目全稱(chēng)中的“小額”兩字。實(shí)踐表明，小額貸款對(duì)處于經(jīng)濟(jì)水平不高、人口聚集程度低、第一產(chǎn)業(yè)占較大比重地區(qū)的創(chuàng)業(yè)青年不僅適用而且夠用。但在發(fā)達(dá)地區(qū)，青年創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇、環(huán)境和氛圍與欠發(fā)達(dá)地區(qū)大不相同，加之十二五時(shí)期區(qū)域產(chǎn)業(yè)布局、導(dǎo)向和欠發(fā)達(dá)地區(qū)也有較大差別，因此小額貸款特別是30萬(wàn)元以下的貸款需求在發(fā)達(dá)地區(qū)將會(huì)逐漸減弱，甚至有可能出現(xiàn)“小額的沒(méi)人要，大額的又要不到”的尷尬處境。在樂(lè)清的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，第一產(chǎn)業(yè)也有逐漸向高技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)化、產(chǎn)業(yè)化、品牌化發(fā)展的趨勢(shì)，第一產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目中單筆大額創(chuàng)業(yè)貸款的比重也在逐年增加，小額貸款在樂(lè)清第一產(chǎn)業(yè)的比重呈下降趨勢(shì)。鑒于以上情況，本課題組建議上級(jí)有關(guān)部門(mén)取消設(shè)置“小額”這一提法，全稱(chēng)可改為“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款”，貸款上限由貸款銀行自行分析后決定，上級(jí)不再規(guī)定上限。