巧理賬本也能錢生錢

如果你不想讓自己淪為卡奴，那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

當(dāng)下，信用卡幾乎成了每個人的“通行護(hù)照”，讓你擺脫了一時囊中羞澀而只能做“櫥窗購物”的尷尬，可你在享受“輕輕一刷、便利貼心”之時，有沒有想到其實你只“開發(fā)”了信用卡的冰山一角？

倘若你正為玩不轉(zhuǎn)手上的信用卡而苦惱，下面的“卡通”高手心得也許能為你帶來一些新的思路。

遠(yuǎn)離卡奴式生存

如果你不想讓自己淪為卡奴，那首先就要選擇最適合自己的信用卡。

信用卡的選擇是很重要的，如果你是某百貨公司的常年顧客，這個公司剛好有和銀行的聯(lián)名信用卡，那你就辦這張聯(lián)名卡。一般這樣的卡，除了一般的信用卡功能，還能作為會員在這家百貨公司消費積分，獲得折扣什么的。如果你是商務(wù)人士，經(jīng)常飛來飛去，就辦可以累積航程的信用卡。有些卡可以在指定商戶打折，吃飯可以便宜，還有看電影優(yōu)惠，還有什么律師服務(wù)、拖車服務(wù)、高爾夫俱樂部會員服務(wù)什么的，明堂五花八門，根據(jù)你的需要選擇，不要因為辦信用卡有禮物就辦，辦好了不用或明天退卡。信用卡要善用，也要善選。

其次是不要同時持有太多信用卡，卡多了就難于管理，哪張卡什么時候還款非常容易搞混，容易造成逾期還款，留下不良記錄；多卡刷卡積分分散不利于積分兌換禮品；多張信用卡可能造成部分卡不常使用，也是浪費，還容易丟失，一旦丟失可能損失更大，因此建議只要1~2張信用卡就足夠了。

第三是刷卡消費量入為出。有的朋友有了透支卡就無限制刷下去，直到把卡刷爆，造成不良記錄為止，在沒有達(dá)到這一地步前，請在刷卡前慎重考慮，這件東西到底需要不需要買，是不是真正需要，是因為便宜還是因為優(yōu)惠，或者根本不需要；每個月給自己一個刷卡額度，不要沒有節(jié)制刷卡，否則還款日時會很難看。

第四是保留刷卡憑證。保留刷卡憑證是一個很好的習(xí)慣，然而大多數(shù)持卡人不在乎單據(jù)，也不會保留，大多隨手丟棄，這是十分不好的習(xí)慣。保留刷卡憑證這有兩個好處：一、你隨時可以知道你上個月刷卡消費的情況，有問題可以跟銀行查詢，刷卡也要明明白白，不要認(rèn)為銀行百分百正確。二、隨意丟去刷卡憑證可能導(dǎo)致信用卡被盜。

第五是在刷卡消費最高限內(nèi)盡可能刷卡。每張信用卡都是有額度的，在這個最高限內(nèi)刷卡，你是安全的。那么，在這個可控的范圍內(nèi)，請盡可能多刷卡。因為信用卡相當(dāng)于你買東西時，有銀行給你先付款，那何樂而不為，你到還款日還給銀行就是了。你刷了卡，你就能累積信用，銀行也能從你的刷卡額中向商家收取收續(xù)費，可謂雙贏。

第六是盡量不要提現(xiàn)透支。提現(xiàn)是要手續(xù)費的，即便你把自己的錢存到信用卡里，也要收費。信用卡是銀行用來賺錢的，不是存折。提現(xiàn)對你沒好處。你可能不在乎那點手續(xù)費。可是，請把手續(xù)費除以你的提現(xiàn)金額，再和利率對照一下吧，我保證你也會“心痛”的。

第七是到還款日才還款。這就是利用最后還款日多賺些利息，畢竟錢放在你的賬戶里，產(chǎn)生的利息是你的。給了銀行，利息就是銀行的了。此外，如果還款日那天，你因為一些特殊原因無法還款，那請打電話給銀行的信用卡客服熱線，說明一下情況，要求延遲還款1至2天，一般都可以的。

第八是關(guān)注相關(guān)信用卡的活動?，F(xiàn)在銀行的信用卡業(yè)務(wù)競爭激烈。辦卡一般都有小禮物，有的禮物還相當(dāng)不錯。用卡有積分，還有各種抽獎啊、折扣等活動。都打聽清楚，能得到的禮物都要得到，積分能使用的也盡量使用，活動和抽獎什么的，能參加也都參加。這樣就讓我們的信用卡發(fā)揮了最大的功能，更好地為我們服務(wù)。

巧理自己的賬本

很多卡奴因為囊中羞澀，到了最后還款日時不得不選擇只償還最低還款額，而一旦無法全額還款，就會產(chǎn)生利息。信用卡的利息是復(fù)利，非常高，很多卡奴接到賬單后往往不敢相信。

為此，持卡人一定要搞清楚信用卡“利滾利”的計算過程。的確信用卡的透支利息計算是個挺麻煩的事情，簡單的結(jié)論就是：不到萬不得已，千萬不要非全額還款。萬一非全額還款，出現(xiàn)利息而自己又算不明白之時，就相信銀行吧，他們一般是不會算錯利息的。

與此同時，你還可以用信用卡來記賬、算賬。在北京某央企工作的汪清（化名）剛參加工作那會兒，隔三差五和同學(xué)朋友出沒在酒吧、KTV，一不小心就成了“月光族”。再加上后來結(jié)交了一位心儀的女孩，為了追她更加入不敷出了，直至淪落到要向父母伸手。

在萬般無奈之下，汪清想到了用信用卡代替記賬、算賬來控制自己的收支平衡。他去餐廳刷卡，買花刷卡，選購DVD也刷卡，就是去超市買生活用品仍是照刷不誤。每月銀行都會給他寄一份月結(jié)單，上面詳細(xì)列出了他的每筆消費支出。如果這個月購買服裝超支了，那下個月就省著用一點；這個月省下幾百塊，那下個月就可以提前透支買點東西來獎勵自己。

正所謂“吃不窮，穿不窮，算計不到就受窮”，自此之后，他不但不再向父母伸手，而且每月還可以多出數(shù)百元以備不時之需，就連女朋友也被他“哄”得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。

也能“錢生錢”

較之于汪清，在某中央級媒體工作的殷鵬（化名）可謂更精于“算計”。

他巧妙利用信用卡多達(dá)一個月的免息期，領(lǐng)到工資后并不急于還款或存銀行，而是去購買貨幣市場基金，然后在免息期內(nèi)用信用卡消費。等到信用卡免息期結(jié)束的前兩天，就把貨幣市場基金贖回去還款。

雖然只賺到0.2%左右的月收益，以及用積分換點哈根達(dá)斯代金券、毛絨玩具之類的禮品，但他從此不自不覺地學(xué)會一種嶄新的生活方式——理財，而且還是用銀行的錢。

如今一些基金公司相繼與銀行聯(lián)合發(fā)行信用卡，貨幣市場基金可以設(shè)定在固定日期自動贖回轉(zhuǎn)入信用卡還款賬戶，讓這樣的“套利”行為更為方便。

殷鵬告訴《金融理財》記者，在信貸全面緊縮的大背景下，目前國內(nèi)有七八家銀行推出一種新業(yè)務(wù)——信用卡預(yù)借現(xiàn)金，持卡人無需復(fù)雜的手續(xù)，即可輕松獲得小額貸款，其操作模式是將客戶持有信用卡的授信額度轉(zhuǎn)到客戶名下的儲蓄卡內(nèi)，客戶通過信用卡分期的形式按月對預(yù)借現(xiàn)金還款。

而且與信用卡提現(xiàn)相比，這項新業(yè)務(wù)有很大的優(yōu)勢：“無息”、“免息”，只需支付分期手續(xù)費，借款額度接近于信用額度；而信用卡提現(xiàn)之后，銀行將按萬分之五的日利率收取利息，提現(xiàn)額度也只能是整體信用額度的30%-50%，同時單日可提現(xiàn)金額也有限制。

事實上，信用卡分期的手續(xù)費也可看作利息，年息8%說低也不低，且隨著借款期限延長，其年息會更高，但與取現(xiàn)年息18.25%相比，仍有較大的成本優(yōu)勢。

“現(xiàn)在銀行的真實貸款利率這么高，而且錢一般都很難借出來，年息8%的資金成本已經(jīng)很低了，隨便做點什么操作也能收益不菲?！蹦硣猩虡I(yè)銀行金融市場部負(fù)責(zé)人坦陳。

但他同時提醒，上述“套利”行為也伴隨著如果不能在免息還款期及時還款將會面臨的風(fēng)險。因此，必須選擇相對穩(wěn)定的投資品種。此外，信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)禁止用于購房、炒股、期貨市場等，而且銀行會定期對客戶進(jìn)行抽查，如果一旦發(fā)現(xiàn)客戶的資金用于銀行禁止的用途，提供不出相應(yīng)的單據(jù)，那么銀行有權(quán)收回資金。

不妨測一測你的賬單

若不想讓自己淪為卡奴，不妨透過九大財務(wù)檢測項目，幫助你重新控制財務(wù)狀況。一般而言，如果賬單金額一直增加，但收入?yún)s沒有增加，那就有麻煩或快要有麻煩了：

①是否用信用卡預(yù)借現(xiàn)金來支付另一份卡債；

②不知道自己的債務(wù)總額；

③接到債權(quán)人來信或來電通知逾期付款；

④時常逾期繳納賬單；

⑤最近曾經(jīng)申請信用卡被拒；

⑥收入不夠支付現(xiàn)在所有的賬單；

⑦因為超過信用卡額度，刷卡消費被拒絕；

⑧有3張以上的信用卡，全部都有使用；

⑨至少持有3張信用卡，而還在申請更多信用卡。

九大財務(wù)檢測項目中，一旦同時符合兩件以上者，代表已開始陷入財務(wù)危機(jī)，此時就必須嚴(yán)肅檢討自己的財務(wù)狀況了，并重新控制財務(wù)狀況，若無法透過自我調(diào)整，亦可請銀行協(xié)助，一起找出解決方案。