天使還是魔鬼的糾結(jié)

前不久，湖北女子黃某因涉嫌信用卡“惡意透支”，被寧波公安機關(guān)刑事拘留，拘留期間其在看守所非正常死亡。據(jù)了解，黃某是典型的“卡奴”，共擁有4張信用卡，且都存在過度透支的現(xiàn)象，累計未償信貸本息8萬多元。

盡管黃某的死有些蹊蹺，但其仍然是眾多“卡奴”所遭遇情形的一個縮影，并更進一步地表明，國內(nèi)整個信用卡產(chǎn)業(yè)普遍存在的濫發(fā)、濫用現(xiàn)象已到非懲治不可的地步。

那么，信用卡究竟是天使，還是魔鬼？日益增多的“卡奴”背后，到底會給“卡奴”自身、發(fā)卡行乃至社會帶來哪些影響與風險呢？

《金融理財》認為，較之于歐美日等發(fā)達國家成熟的信用卡體系，盡管中國的信用卡行業(yè)發(fā)展迅速，但緣于銀行沒有履行告知風險的義務(wù)、消費者對這一消費支付工具理解不夠，由此而產(chǎn)生的信用卡糾紛案件也日益增多。對銀行來說，信用卡糾紛案件會導致呆賬壞賬的產(chǎn)生，資產(chǎn)不良率上升而影響盈利；對于持卡人來說，需要面對的麻煩則會更多，信用卡違約的成本是非常高昂的。

威脅銀行資金安全

一些銀行在審核和發(fā)放信用卡時，無底線地降低審查門檻，對申請人的經(jīng)濟能力、信用程度、還款能力、信息真實與否等都缺乏足夠的評估與審核。更有甚者，僅憑一張身份證就能申請到信用卡，給不法分子騙取信貸資金以可乘之機；信用卡額度的多少既根據(jù)提供的材料，也根據(jù)不同時候的信貸情況，除重復授信、授信浮動區(qū)間太大外，虛報收入和工作年限也會導致銀行錯誤評估卡片申請者的實際經(jīng)濟能力；一人多卡，加上POS機等受理渠道監(jiān)管不嚴，為信用不足的持卡人進行多卡套現(xiàn)、惡意透支等行為提供了方便，增加了銀行的經(jīng)營風險，威脅銀行資金安全。

權(quán)威統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年底，全國信用卡欺詐損失金額11788萬元，較上年下降32.38%，信用卡欺詐率0.0038%，較上年下降0.004個百分點；境內(nèi)各發(fā)卡行的信用卡延滯賬戶余額總計為15.99億元人民幣，比2009年末下降21.4%。

盡管上述數(shù)據(jù)表明，信用風險和欺詐風險有所下降，但仍是信用卡領(lǐng)域面臨的兩大主要風險?！靶庞蔑L險與客戶自身的償付能力密不可分，而欺詐風險主要與社會的信用環(huán)境、法律環(huán)境等因素相關(guān)。在信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，欺詐風險是主要的風險形式，而隨著國家相關(guān)法律的完善，個人信用違約風險將成為更加主要的風險形式?！惫獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵解釋說，作為信用卡的發(fā)行和管理方，銀行責任重大，需要進一步完善資信審核制度，嚴格發(fā)卡標準，合理確定授信額度，從源頭上遏制風險。

個人違約成本高

在國外，信用卡消費被譽為個人破產(chǎn)的頭號“殺手”，而在國內(nèi)，其所帶來的破壞作用也愈加顯著。

“盡管信用卡本身是非常方便又可靠的個人資源，但如果過度透支既會增加手續(xù)費和利息支出等持卡人的財務(wù)成本，也會形成寅吃卯糧的不良消費習慣，使自己的經(jīng)濟陷入困境，甚至還會影響個人的信用。”廣發(fā)銀行北京分行信用卡部負責人向記者表示。

“不少人還沒成為房奴，就先當了卡奴?！?“卡奴”如果經(jīng)常拖欠還款，那么個人不良信用被記錄后對以后辦理房貸、車貸甚至求職找工作都會有影響。具體而言，信用卡透支逾期還款的后果主要有：信用卡滯納金；逾期利息；訴訟費用等。而對有不良記錄的客戶，在今后的貸款辦理中銀行將慎重對待，可能會要求客戶提供抵押、擔保，可能會降低貸款額度，或提高貸款利率，甚至拒絕貸款。相反，如果信用報告里是良好記錄，在今后的信貸業(yè)務(wù)中，將可能在金額、利率上享受優(yōu)惠。

①經(jīng)濟成本。銀行發(fā)行信用卡的初衷可不是學雷鋒，不管是直接還是間接，他們的目標都是為了賺錢盈利，所以對于信用卡違約，他們對持卡人設(shè)定的第一成本自然是經(jīng)濟成本。

比如說持卡人沒有按時還賬、或者超限刷爆卡之類的，銀行都會按照規(guī)定收取一定比例的罰息或者滯納金等，如果卡奴不想繼續(xù)陷入信用卡違約糾紛的話，那就乖乖的按照銀行的規(guī)定去把所有的錢都給補上。

這個經(jīng)濟成本一般可不輕啊，罰息一般都是日息萬分之五，而且還是復利模式，利滾利的話能夠在短期內(nèi)累積其巨額的信用卡卡債?？ㄅ珣撜J真想想，銀行是靠算錢為生的，普通人怎么可能在經(jīng)濟方面算計得過他們？如果只是經(jīng)濟違約，那就盡快了結(jié)吧。

②信用成本。在歐美等發(fā)達國家，信用是一份極其重要的資產(chǎn)，如果沒有信用，那就意味著你在社會上，尤其是經(jīng)濟領(lǐng)域寸步難行。中國歷來也崇尚“誠信”，但是社會實際中這方面卻呈現(xiàn)出一種危機化趨勢。

不過隨著中國個人征信系統(tǒng)的建立，信用問題也必須要重視起來。信用卡的信用記錄是構(gòu)成個人信用檔案的重要部分，如果信用卡違約的話，若是沒得到及時有效的處理，就會上了信用黑名單。

在當代經(jīng)濟社會，可不要小看這個信用黑名單，不管你是去申請房貸、車貸，還是消費貸款，只要入了銀行的信用黑名單，審批基本上都不可能通過。卡奴千萬不要進入信用黑名單，那樣的話信用卡不能用，涉及到信用的金融活動再也不會有主動權(quán)，這樣的話會很艱難，除非有本事絕不跟金融系統(tǒng)打信用交道。

③法律成本。在一些傳統(tǒng)思維的影響下，一些卡奴認為，自己是個人，銀行是公家，銀行不可能為了公家的利益而對個人趕盡殺絕，因此就抱著僥幸的心理?？赡茉诳ㄅ庞每ㄘ搨鶖?shù)量不多的時候，銀行采取的主要措施是催債，即打電話提醒客戶還款。

但是隨著時間的推移，卡債會越滾越多，銀行就會采取其余的方法來催債了。

有些銀行會采取雇人催債的方法，雖然這種方式不被法律所許可，但是的確存在，不少卡奴面對這些催債人的緊逼，往往只能想辦法還賬。

當然這肯定不是唯一的方式，如果卡債數(shù)目較大，銀行還可以直接動用法律，對卡奴提起相關(guān)訴訟。而敗訴的一方將要承擔案件的訴訟費用，銀行起訴要求用戶還款的官司一般都是銀行勝訴，所以這一部分費用都由用戶承擔。如果卡奴繼續(xù)拒絕履行還債義務(wù)，那么銀行就可能會像法院申請強制執(zhí)行，這樣的話卡奴被拘留的可能性就會較大，直到屈服為止。

如果傷不起，那就盡量少用信用卡；若是要用卡，那就認真的按規(guī)則辦事。在信用卡的問題上，不要存僥幸心理，不要試圖挑戰(zhàn)規(guī)則，因為那樣的成本太高，卡奴承擔不起。

臺灣“卡奴”的悲慘生活

“卡奴”一詞最先源于臺灣，是指沒有能力償還透支信用卡的卡民。亞洲金融風暴后，從2000年開始，使用“信用卡”、“現(xiàn)金卡”透支消費幾乎成為臺灣的一時風尚。銀行為推銷“信用卡”、“現(xiàn)金卡”，也在制造“借錢是高尚行為”的生活觀念，鼓勵民眾大量使用“信用卡”甚至透支，擴大消費。

那時，各家銀行在馬路上擺著小攤，消費者只要填表，基本就能辦卡。消費者辦卡不用繳交任何費用，甚至還可領(lǐng)一堆贈品回家。辦卡容易，但貸款利率很高，一般都在15%到18%之間。很多人面對金融機構(gòu)循環(huán)利息、違約金、手續(xù)費等費用，最終入不敷出，背負高額卡債而淪為“卡奴”。2006年，據(jù)估計，臺灣有70萬卡債族，平均每人負債190萬元新臺幣。

關(guān)于“卡奴”暴增的原因眾多。有調(diào)查發(fā)現(xiàn)，62%的人認為是過度消費造成的，其中因創(chuàng)業(yè)或經(jīng)商周轉(zhuǎn)需要透支而欠債的比率為29%；因家庭變故或失業(yè)等生活困難引起的合計也占29%。

沉重的債務(wù)壓力，讓“卡奴”成為社會不安定的隱患。“失業(yè)青年當街搶劫，只為3萬元卡債”、“某女大學生欠卡債10多萬，上吊自殺！”“70多歲老父親因兒子20多萬元的卡債，被討債公司逼得走投無路！”……此類新聞屢見諸臺灣報端。

據(jù)統(tǒng)計，在“卡奴”問題最高峰時期，臺灣合法的討債公司就達900多家，這還不包括大量的非法討債公司。根據(jù)2006年臺灣警方的調(diào)查統(tǒng)計，每個月至少有40個以上的“卡奴”，因卡債而走上絕路。

因“卡奴”風暴已造成嚴重社會問題，臺當局也開始介入解決。2007年6月8日，臺“立法院”通過“消費者債務(wù)清理條例”，此“條例”當時被視為“卡奴”解放的福音。不過，“條例”中也設(shè)有“反奢華條款”，對欠債的“卡奴”生活有嚴格的限制。