統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的探索與實(shí)踐

　　中小企業(yè)融資難，是我國(guó)中小企業(yè)一直面臨的一個(gè)發(fā)展瓶頸。為解決這一難題，近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)了一系列支持政策措施，取得了明顯成效，但總體來(lái)說(shuō)，融資難仍然是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要問(wèn)題。廣泛開(kāi)展中小企業(yè)融資體制機(jī)制創(chuàng)新仍然是一項(xiàng)中長(zhǎng)期的重要課題。作為中小企業(yè)主要融資渠道，近年來(lái)銀行信貸服務(wù)有了明顯改善，從四大銀行到其他股份制、區(qū)域性銀行針對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行了大量制度安排和產(chǎn)品創(chuàng)新，但是應(yīng)當(dāng)看到銀行服務(wù)只是中小企業(yè)信貸服務(wù)體系的基本內(nèi)容，市場(chǎng)中介服務(wù)、公共行政服務(wù)也是中小企業(yè)信貸體系的重要組成部分，因此，在改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的活動(dòng)中必須統(tǒng)籌考慮，以免出現(xiàn)“短板效應(yīng)”。本文以盤(pán)錦市近年來(lái)實(shí)踐為案例，對(duì)當(dāng)前形勢(shì)下統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境路徑進(jìn)行了探討。
　　2008年以來(lái)盤(pán)錦市中小企業(yè)貸款變化特點(diǎn)分析
　　中小企業(yè)貸款比例逐漸提高，增速高于各項(xiàng)貸款增速。2008年，盤(pán)錦市銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額90.4億元，占企業(yè)貸款余額的46.6%，分別低于全國(guó)5.6個(gè)百分點(diǎn)和全省8.8個(gè)百分點(diǎn)；全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款79.7億元，占銀行機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款累放總量的27.4%。2009年，中小企業(yè)貸款余額181.5億元，占企業(yè)貸款余額的59.9%，分別高于全國(guó)6.7個(gè)百分點(diǎn)和全省6.0個(gè)百分點(diǎn)；全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款149.3億元，占全部累放總量的38.4%。2010年，中小企業(yè)貸款余額219.2億元，占企業(yè)貸款余額的65.6%，分別高于全國(guó)8.7個(gè)百分點(diǎn)和全省8.9個(gè)百分點(diǎn)；全年累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款124.9億元，占全部累放總量的37.8%。從增長(zhǎng)變化看，呈逐年上升趨勢(shì)。從增速來(lái)看，2009年9月以來(lái)，盤(pán)錦市銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款增速明顯高于各項(xiàng)貸款增速。2009年末，各項(xiàng)貸款余額增幅51.5%，中小企業(yè)貸款余額增幅100.8%；2010年，各項(xiàng)貸款余額增幅20.1%，中小企業(yè)貸款余額增幅20.8%。
　　中小企業(yè)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)較快，貸款滿(mǎn)足度提高。2008～2010年，盤(pán)錦市中小企業(yè)貸款余額中中長(zhǎng)期貸款總量分別為15.1億元、80.4億元、92.3億元，其中，1～3年期貸款占中小企業(yè)貸款總量比重分別為16.5%、17.0%、13.8%；3年期以上貸款占比分別為不足1%、27.1%、27.8%。中長(zhǎng)期貸款總量穩(wěn)定增長(zhǎng)和比重上升，表明中小企業(yè)貸款滿(mǎn)足度逐年提高。
　　中小企業(yè)貸款行業(yè)分布呈現(xiàn)分散趨勢(shì)，貸款覆蓋面擴(kuò)大。從盤(pán)錦市銀行機(jī)構(gòu)中小企業(yè)貸款余額行業(yè)分布情況看，主要集中在批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)以及水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，但呈逐漸分散態(tài)勢(shì)。2008～2010年，上述三個(gè)行業(yè)貸款合計(jì)占比分別為74.8%、75.6%、68%，仍然集中，但總體比例呈下降趨勢(shì)，與之相對(duì)應(yīng)，貸款逐漸流向居民服務(wù)及其他服務(wù)業(yè)，建筑業(yè)，電力、燃?xì)饧八纳a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等行業(yè)，這三個(gè)行業(yè)貸款余額合計(jì)占比由2008年的13.6%上升到2010年的17.9%，說(shuō)明了貸款行業(yè)分布逐漸均勻化，以前相對(duì)弱小、貸款難的行業(yè)信貸支持率提高，這種變化有助于轄內(nèi)中小企業(yè)的均衡發(fā)展。
　　中小企業(yè)貸款定價(jià)更趨彈性。2008年以前，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款利率一般參考基準(zhǔn)利率上浮。2008年以后，銀行機(jī)構(gòu)改變對(duì)中小企業(yè)“一刀切”的定價(jià)方法，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，綜合考慮不同貸款客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略。
　　統(tǒng)籌改善中小企業(yè)信貸環(huán)境的創(chuàng)新視角
　　作為國(guó)家資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)城市和遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶重要節(jié)點(diǎn)城市，盤(pán)錦市加快發(fā)展中小企業(yè)意義重大。不僅由于中小企業(yè)是盤(pán)錦市發(fā)展接續(xù)產(chǎn)業(yè)、擺脫經(jīng)濟(jì)鎖定效應(yīng)、實(shí)現(xiàn)向海發(fā)展的市場(chǎng)主體，而且因?yàn)殚L(zhǎng)期以來(lái)盤(pán)錦市資源型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“擠出效應(yīng)”使中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱。特別是金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期形成的“業(yè)務(wù)模式的油田板塊性、盈利模式的依托性”，造成中小企業(yè)貸款難是經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中十分突出的矛盾。之所以近年來(lái)呈現(xiàn)出以上較大變化，切實(shí)推動(dòng)了大批中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，根本在于能夠堅(jiān)持多維視角，采取有效創(chuàng)新方式，建立了公共行政服務(wù)、市場(chǎng)中介服務(wù)、銀行信貸服務(wù)相匹配的中小企業(yè)信貸服務(wù)體系，大大提升了貸款可得性。
　　加大區(qū)域信貸政策引導(dǎo)，有效解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)，提高信貸創(chuàng)新效率，是切實(shí)改善中小企業(yè)銀行信貸服務(wù)的著力點(diǎn)
　　一是強(qiáng)化貨幣政策導(dǎo)向。出于成本收益考慮，商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷(xiāo)偏好大企業(yè)，這是制約中小企業(yè)信貸的一個(gè)重要原因。盡管近年來(lái)國(guó)家在宏觀(guān)調(diào)控中，始終把中小企業(yè)列入經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)調(diào)要加大信貸支持力度，但由于調(diào)控政策的宏觀(guān)性，基層實(shí)施效果不一，與政策設(shè)計(jì)和總體要求相比仍有一定差距。客觀(guān)需要對(duì)基層銀行機(jī)構(gòu)貫徹執(zhí)行中小企業(yè)信貸政策設(shè)計(jì)相應(yīng)的政策效果評(píng)估考核機(jī)制，強(qiáng)化區(qū)域引導(dǎo)。2008年，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行在遼寧省率先建立實(shí)施了綜合信貸政策效果評(píng)估機(jī)制，通過(guò)一整套系統(tǒng)、科學(xué)的評(píng)估計(jì)算方法，全面評(píng)價(jià)金融機(jī)構(gòu)信貸政策執(zhí)行效果，每半年發(fā)布一次，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹宏觀(guān)貨幣政策，切實(shí)改善信貸服務(wù)。在評(píng)估體系設(shè)計(jì)中，始終把對(duì)中小企業(yè)信貸支持列為重要指標(biāo)，設(shè)定了較高的權(quán)重系數(shù)，以引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)的有效信貸服務(wù)。該機(jī)制運(yùn)行以來(lái)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，切實(shí)發(fā)揮了督促和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)信貸投入的積極作用，強(qiáng)化了國(guó)家貨幣信貸政策的區(qū)域?qū)蛄?，得到了上?jí)行和地方政府的充分肯定。
　　二是提高銀企對(duì)接效率。銀企信息不對(duì)稱(chēng)是影響商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸支持的一個(gè)基本問(wèn)題，地方政府和銀行管理部門(mén)普遍采取銀企對(duì)接會(huì)、洽談會(huì)等形式，促進(jìn)信息交流。但這種傳統(tǒng)的對(duì)接方式，多數(shù)“只聯(lián)絡(luò)、不管理，只牽線(xiàn)、不跟蹤”，對(duì)接效果大打折扣。針對(duì)銀企對(duì)接會(huì)、簽約會(huì)等傳統(tǒng)對(duì)接方式成功率較低的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，盤(pán)錦市創(chuàng)造性地建立了貸款咨詢(xún)?cè)u(píng)估機(jī)制，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行定期組織轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)集中對(duì)全市中小企業(yè)貸款項(xiàng)目進(jìn)行論證，逐一分析論證企業(yè)貸款條件，第一時(shí)間將符合條件的企業(yè)向銀行重點(diǎn)推介；對(duì)基本符合條件的項(xiàng)目和企業(yè)提出完善相關(guān)手續(xù)的指導(dǎo)意見(jiàn)；對(duì)不符合條件的項(xiàng)目和企業(yè)通過(guò)實(shí)地調(diào)研提出針對(duì)性建議，從而有效改變了傳統(tǒng)對(duì)接方式“對(duì)接數(shù)量多，資金落實(shí)難”的狀況，節(jié)省了調(diào)查評(píng)估時(shí)間，提高了信貸資金到位效率。2009年以來(lái)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)352戶(hù)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目投放信貸資金122.8億元。
　　三是突出金融創(chuàng)新實(shí)效。創(chuàng)新的實(shí)現(xiàn)有賴(lài)于創(chuàng)新主體、創(chuàng)新本身的均衡。根據(jù)金融創(chuàng)新理論，金融業(yè)創(chuàng)新均衡主要決定于銀行創(chuàng)新需求及供給的相互作用。創(chuàng)新均衡只有在創(chuàng)新需求者與創(chuàng)新供給者均樂(lè)于接受的條件下方能達(dá)到。基于這種理解，盤(pán)錦市在對(duì)中小企業(yè)信貸創(chuàng)新活動(dòng)中，堅(jiān)持從解決制約信貸供給的矛盾入手，努力創(chuàng)造實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新供需均衡的條件。在盤(pán)錦市小企業(yè)聯(lián)保貸款創(chuàng)新實(shí)踐中，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小企業(yè)聯(lián)保貸款的市場(chǎng)需求是廣泛存在的，決定聯(lián)保貸款創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的關(guān)鍵問(wèn)題在于供給者的意愿與能力。國(guó)有大商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)更傾向于保理等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，對(duì)仍然屬于傳統(tǒng)借貸方式的小企業(yè)聯(lián)保貸款參與意愿不強(qiáng)。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等地方金融機(jī)構(gòu)出于業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)拓展和盈利的考慮，實(shí)際存在開(kāi)辦企業(yè)聯(lián)保貸款意愿，并且對(duì)于小企業(yè)相對(duì)額度較小的貸款需求，也具備滿(mǎn)足能力，但在微觀(guān)管理機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償缺位等金融約束條件下，創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力不足。人民銀行積極協(xié)調(diào)地方政府圍繞制約供需均衡的矛盾問(wèn)題，通過(guò)出臺(tái)政府扶持政策、解決基層機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新權(quán)限的制度安排，使上述金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦聯(lián)保貸款成為可行，最終實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。截至2011年4月末，累計(jì)投放貸款1410萬(wàn)元，中國(guó)人民銀行總行及遼寧省政府充分肯定了盤(pán)錦經(jīng)驗(yàn)。按照同樣的創(chuàng)新思路，盤(pán)錦市積極組織引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，開(kāi)辦保理業(yè)務(wù)，有效解決了受?chē)?guó)際金融危機(jī)影響較大的遼河油田附屬中小企業(yè)到期貸款償還難等問(wèn)題，2009年以來(lái)，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)辦理保理業(yè)務(wù)132筆，金額21億元。
　　
　　以金融生態(tài)建設(shè)為主線(xiàn)，提高行政審批效率，發(fā)揮財(cái)政政策對(duì)信貸政策的杠桿作用，是切實(shí)改善中小企業(yè)信貸公共行政服務(wù)環(huán)境的切入點(diǎn)
　　金融生態(tài)環(huán)境的好壞是決定一個(gè)地區(qū)能否持續(xù)穩(wěn)定獲得金融資源的關(guān)鍵因素。特別是對(duì)于大量處于成長(zhǎng)期的有市場(chǎng)、有效益，但尚未形成足夠銀行信用的中小企業(yè)而言，能否取得有效金融支持，擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，完成商業(yè)信用和財(cái)務(wù)信用的積累，根本取決于所處地區(qū)金融生態(tài)建設(shè)程度。其間又有兩個(gè)重要方面：一是中小企業(yè)規(guī)模相對(duì)較小、生產(chǎn)周期短、周轉(zhuǎn)速度快等經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，決定了其資金需求“短、頻、快”特征，在選擇信貸融資行為中，對(duì)政府職能部門(mén)提供的項(xiàng)目立項(xiàng)、可研、環(huán)評(píng)、土地抵押登記等公共行政服務(wù)時(shí)效性要求很高；二是中小企業(yè)抵押擔(dān)保能力不足、缺乏信用支持等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題與商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理約束強(qiáng)化的矛盾，使得大量中小企業(yè)貸款需求達(dá)不到銀行條件，急需地方財(cái)政建立合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，提高財(cái)政資金對(duì)銀行貸款的杠桿率，建立可持續(xù)的中小企業(yè)信貸促進(jìn)機(jī)制。以此為出發(fā)點(diǎn)，盤(pán)錦市緊緊圍繞改善公共行政服務(wù)積極開(kāi)展創(chuàng)新。
　　2008年，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行通過(guò)推動(dòng)盤(pán)錦市委、市政府聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行起草的《加強(qiáng)盤(pán)錦市金融生態(tài)建設(shè)的意見(jiàn)》，在遼寧省率先確立了中國(guó)人民銀行在地方社會(huì)信用體系建設(shè)中的主導(dǎo)地位。在中心支行的積極建議下，地方政府實(shí)施了“守信示范工程”，全面開(kāi)展政府及其直屬部門(mén)、關(guān)聯(lián)企業(yè)拖欠貸款清理工作；出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步提高行政審批效率優(yōu)化投資環(huán)境的若干意見(jiàn)》，提出了十二項(xiàng)工作措施，針對(duì)企業(yè)提出了“實(shí)行項(xiàng)目審批限時(shí)辦結(jié)制”、“企業(yè)設(shè)立類(lèi)項(xiàng)目原則上控制在7個(gè)工作日以?xún)?nèi)”，“實(shí)行企業(yè)登記條件放寬制”、“允許民營(yíng)資本進(jìn)入電信、電力、航空、鐵路、石油、公用事業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施等壟斷行業(yè)及領(lǐng)域”等多項(xiàng)措施；對(duì)于中國(guó)人民銀行《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)融資相關(guān)問(wèn)題的報(bào)告》中具體的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金額度和運(yùn)作機(jī)制建議，政府高度重視，納入了決策程序。在此基礎(chǔ)上，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè) 改善對(duì)中小企業(yè)金融支持的意見(jiàn)》，以“征信+信貸”為模式，構(gòu)建中小企業(yè)信用體系建設(shè)長(zhǎng)效機(jī)制。特別是通過(guò)銀稅政務(wù)協(xié)同，提高了中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提升了中小企業(yè)信用信息采集效率與質(zhì)量。截至2011年4月末，已累計(jì)采集加載中小企業(yè)信息2196戶(hù)，取得銀行授信意向中小企業(yè)875戶(hù)，據(jù)此獲得銀行貸款企業(yè)487戶(hù)，金額132.2億元。盤(pán)錦市中心支行相關(guān)做法在人民銀行總行“中小企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)”上做了經(jīng)驗(yàn)交流，盤(pán)錦市被人民銀行總行確定為中小企業(yè)信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)。
　　降低成本，拓展功能，壯大主體，是切實(shí)改善中小企業(yè)信貸中介服務(wù)的基本點(diǎn)
　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力滿(mǎn)足不了中小企業(yè)需求、抵押貸款中介收費(fèi)過(guò)高等實(shí)際問(wèn)題，反映出了市場(chǎng)中介服務(wù)與中小企業(yè)融資的不適應(yīng)性。而中小企業(yè)特別是小企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，也呼喚市場(chǎng)中介提供相應(yīng)的輔導(dǎo)性服務(wù)。針對(duì)這些問(wèn)題，盤(pán)錦市積極探索有效解決途徑。
　　一是規(guī)范抵押登記收費(fèi)。針對(duì)銀行和企業(yè)普遍反映的企業(yè)抵押貸款收費(fèi)高、評(píng)估期限與貸款期限不匹配等問(wèn)題，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行多次通過(guò)工作匯報(bào)會(huì)、金融形勢(shì)分析會(huì)向市委、市人大、市政府正式反映，最終推動(dòng)盤(pán)錦市政府出臺(tái)了《關(guān)于規(guī)范中小企業(yè)貸款抵押收費(fèi)的意見(jiàn)》，明確提出“除為保證貸款資金安全所必須的法定登記外，不得隨意要求其他任何登記和收費(fèi)”；“辦理不動(dòng)產(chǎn)登記按件收費(fèi)”、“在貸款期限內(nèi)，評(píng)估機(jī)構(gòu)不得對(duì)抵押物重復(fù)進(jìn)行評(píng)估收費(fèi)”、“登記部門(mén)不得強(qiáng)制進(jìn)行公證、鑒證”、“相關(guān)部門(mén)辦理抵押手續(xù)時(shí)限不得超過(guò)5個(gè)工作日”等6個(gè)方面共14項(xiàng)規(guī)范性措施，切實(shí)減輕了中小企業(yè)貸款成本，加快了融資進(jìn)度。
　　二是拓寬評(píng)級(jí)服務(wù)范圍。一方面，督促和指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用外部評(píng)級(jí)的揭示風(fēng)險(xiǎn)功能防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，外部評(píng)級(jí)使用范圍已由地方性金融機(jī)構(gòu)拓展至國(guó)有商業(yè)銀行，初步發(fā)揮了中小企業(yè)二次篩選和預(yù)警作用。另一方面，中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行指導(dǎo)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)承擔(dān)企業(yè)財(cái)務(wù)培訓(xùn)任務(wù)，輔導(dǎo)中小企業(yè)尤其是小企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)管理要求建立規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，為達(dá)到銀行受理門(mén)檻創(chuàng)造基礎(chǔ)條件，得到了企業(yè)和銀行的普遍歡迎。
　　三是擴(kuò)大擔(dān)保市場(chǎng)規(guī)模。以擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)為切入點(diǎn)，積極推動(dòng)地方政府加強(qiáng)擔(dān)保體系建設(shè)，引導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。2008年以來(lái)，全市新增擔(dān)保機(jī)構(gòu)27家，新增注冊(cè)資本17.9億元，是2007年末的3.9倍，累計(jì)為2812戶(hù)中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保87.4億元，是2007年末的7.6倍。
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