村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究

　　隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)如火如荼地展開，各地農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對金融服務(wù)的需求與日俱增，在農(nóng)村發(fā)展多種形式、多種途徑以及多種特點的小型金融機構(gòu)勢在必行。
　　在此背景下，2006年，農(nóng)村金融改革進一步深化。在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社及郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模做出調(diào)整的同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的建立成為改革的另一個支柱。同年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整放寬了對農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入的政策限制，在這一文件的影響下，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地快速發(fā)展。浙江省的金融發(fā)展較為成熟、農(nóng)村經(jīng)濟較為發(fā)達，在第二批村鎮(zhèn)銀行擴展地區(qū)中具有一定代表性。
　　作為全國經(jīng)濟百強縣，長興縣農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對金融的需求與日俱增，農(nóng)業(yè)較高的自然風(fēng)險、農(nóng)產(chǎn)品較明顯的市場風(fēng)險、較低的農(nóng)村市場化程度等一系列涉農(nóng)問題，都對農(nóng)村金融服務(wù)體系提出了全新的挑戰(zhàn)。然而，就長興目前的農(nóng)村金融發(fā)展狀況來看，與發(fā)展“三農(nóng)”的實際需求相比還遠遠不夠，金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)網(wǎng)點少，貸款門檻高，以及辦事效率低等問題至今依然是制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的建立，旨在促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位服務(wù)體系，有效解決農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，更好地加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進和諧社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為長興農(nóng)村的金融“補血”，從而更好地服務(wù)“三農(nóng)”。
　　長興縣村鎮(zhèn)銀行小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
　　銀行發(fā)展現(xiàn)狀
　　長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀2008年4月30日正式創(chuàng)建成立，是杭州聯(lián)合銀行旗下第一家村鎮(zhèn)銀行，同時也是浙江省第一家村鎮(zhèn)銀行。同年5月，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行正式掛牌營業(yè)。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2億元，既遠遠超過銀監(jiān)會所規(guī)定的300萬元人民幣門檻，同時也是當時全國注冊規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行。在其注冊資本中，作為主發(fā)起人，杭州聯(lián)合銀行出資8000萬元，持股比例為40%，其所聯(lián)合的另外24家伙伴企業(yè)持股20%?？梢娮鳛榈谝淮蠊蓶|的杭州聯(lián)合銀行對其擁有絕對控制權(quán)。
　　作為當?shù)氐拇彐?zhèn)銀行，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行本土化程度比較高，比較容易被當?shù)氐膫€體農(nóng)民和中小企業(yè)所接受。此外，該行的員工絕大多數(shù)都是長興本地人，并且在長興縣其他銀行工作過，對長興縣的基本情況比較了解。而且其相關(guān)人際關(guān)系又能幫助工作人員在工作中掃清一些障礙。同時，與國有四大銀行和股份制商業(yè)銀行相比，長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行能更好地扎根于本土，在支農(nóng)扶農(nóng)方面更具有針對性，能結(jié)合當?shù)氐膶嶋H情況，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”。例如，該行的貸款人員對長興縣的相關(guān)農(nóng)業(yè)較為熟悉，對農(nóng)戶也較為了解，大大加快了貸款手續(xù)的相關(guān)流程，及時緩解農(nóng)民貸款難的問題。
　　長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的成立，旨在促進長興縣地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、服務(wù)高效的全方位金融服務(wù)體系，有效解決長興地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。經(jīng)過短短三年的發(fā)展，2010年長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行的存款總額達到了17億元，占當?shù)卮婵羁傤~的5.4%，在當?shù)亟鹑跈C構(gòu)中排第六名；同年其貸款總額達到了2