萊商銀行印象記

　　一 、引子
　　
　　中國的銀行業(yè)歷來是國外質(zhì)疑人士批評的對象。在1997年亞洲金融危機時期，就有“中國的銀行體系理論上已經(jīng)破產(chǎn)、中國經(jīng)濟即將崩潰”的刺耳聲音；本輪全球金融危機后，針對中央政府的4萬億經(jīng)濟刺激計劃以及2009年的天量貸款，美國一些媒體又出現(xiàn)了“中國的銀行是群奇怪的野獸”（2011.03.27 作者：湯姆?奧爾利克）、“中國經(jīng)濟奇跡在很大程度上是建立在胡亂貸款和巧用會計花招的基礎(chǔ)上”（華爾街日報2011.06.21 作者：CARL E. WALTER和FRASER J.T. HOWIE）。我作為一個研究者自然對這些議論十分重視，但在近一段時間的實地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，這些人士的評論與我們的銀行體系實際運行情況頗為矛盾。在美國經(jīng)濟仍然低迷、歐洲面臨主權(quán)債務(wù)威脅、日本經(jīng)濟仍然一蹶不振的情況下，中國的銀行業(yè)在中國經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的大背景下，仍然可視為全球最健康最有活力的金融機構(gòu)體系。從國際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)說，銀行體系是否健康、是否有活力，主要看它的資本充足率、盈利狀況、不良資產(chǎn)比率以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等等指標(biāo)，就我有限的經(jīng)驗就近觀察，我擔(dān)任獨董的民生銀行、擔(dān)任專家委員會委員的包商銀行、擔(dān)任顧問的晉城商業(yè)銀行以及承擔(dān)過課題的湖州銀行特別是最近剛剛?cè)フ{(diào)研過的萊商銀行，似乎都為我的“中國銀行體系健康且具有活力”的觀點提供了佐證。中國有句古語說：“一斑可以窺豹”，一個點即可以總結(jié)出具有典型意義的經(jīng)驗，進而推斷全局。在這里我想把自己到萊商銀行實地調(diào)研的感受寫出來，讓讀者了解一下中國的小銀行中的佼佼者，它的質(zhì)量及福利水平已達到怎樣驚人的程度。
　　二、令人驚詫的員工福利
　　2011年5月27日至30日，我率銀行家研究中心一行7人到萊商銀行進行了為期4天的調(diào)研活動，我們的安排大體分為同銀行高管談話和實地考察兩類。在同董事長行長副行長監(jiān)事長及分支行長的多輪談話后，萊商銀行安排了一次養(yǎng)殖基地參觀。
　　距市區(qū)幾十公里處，有一個幽靜美麗的山溝，萊商銀行在這里以每年20萬元人民幣的價格承包了3000畝荒山辦起了一個養(yǎng)殖基地，承租期據(jù)說是70年。3000畝地，每年只給20萬元租金，村民滿意嗎？這是我心中的一個疑問。經(jīng)過了解后得知，每年20萬元對一個窮困的小山村村委會來說也是一筆不小的收入。因為這里的荒山有的是滿山石頭，村民根本無力進行投資改造。而且，這每年固定的20萬元收入還只是村子獲益的小頭兒，大頭則是萊商銀行這個養(yǎng)殖基地的開發(fā)解決了大量的農(nóng)民就業(yè)問題。用當(dāng)?shù)貢浀脑捳f：“原來我每天一頓酒還可能喝不上，現(xiàn)在每天要喝四頓酒”，為什么會這樣——有人問村書記說，“村民都想讓我推薦在萊商銀行的養(yǎng)殖基地就業(yè)呀！”我大體了解了一下，萊商銀行這個養(yǎng)殖基地養(yǎng)了200多頭豬，200多只羊，幾十只鵝，雞滿山都是，除此之外，還養(yǎng)了20多只藏獒。萊商銀行只派4名員工擔(dān)任管理者，試想一下，這么多養(yǎng)殖種植門類，還有礦泉水廠等，能安排多少人就業(yè)，基地的產(chǎn)品全部用于銀行員工福利不對外銷售。圍繞3000畝山地、萊商銀行修建了一條環(huán)形砂石路，擬購入自行車和馬匹，計劃每周末讓高管們來這里騎馬騎自行車強迫鍛煉。
　　那天的晚飯自然十分豐盛，山黑豬、山羊和大鵝等在北京極難吃到的土菜一大桌，席間，我們課題組的八名人員和萊商行的幾位領(lǐng)導(dǎo)竟異口同聲地說：“飯后不坐車了，走下山去！”
　　那是一段很長的山路，天上繁星點點，四周靜寂無聲，空氣中彌漫著沁人心脾的草香味兒?？赡苁秋埑缘酶吲d酒喝得暢快的緣故，我們的青年經(jīng)濟學(xué)家新銳劉煜輝博士邊走邊嘆：“山風(fēng)徐徐，山風(fēng)徐徐”翻來覆去。
　　我和譚樂清行長走在最前面，邊走邊聊，得知：萊商銀行的員工們不僅吃黑山豬喝山泉水，而且銀行還用市場化的手段為每個員工都解決了住房問題，高管人員每人有一幢560平方米的別墅，這讓我驚訝不已。聯(lián)想到上次來調(diào)研時坐過的萊商銀行自己的游船以及湖邊在建的6萬平方米的以“萊商學(xué)府”名之的培訓(xùn)大樓，看看萊商高管和分支行行長們的座駕，我覺得在全國商業(yè)銀行中，萊商銀行可能是福利水平最高的銀行了。
　　三、高福利背后的支撐點
　　萊商銀行這樣的員工福利水準(zhǔn)——根據(jù)我的調(diào)查——在全國商業(yè)銀行體系中也許絕無僅有。因此，可以將之稱為“萊商銀行現(xiàn)象”。
　　在本次全球金融危機中，全世界都詬病美歐銀行的高管薪酬問題，有鑒于此，中國銀監(jiān)會在近幾年也對中國銀行系統(tǒng)特別是國有控股銀行的高管薪酬進行了規(guī)范，這無疑是十分必要的。因為國有及國有控股銀行的高管人員是黨的組織部門任命的，準(zhǔn)確說是官員委派制度下的產(chǎn)物，在這種人事管理體制下，UeHQ7+n9OjaUV/Yolyk5/C3gNtmxIIXKyxFLNvyXIps=誰都有可能站到這個崗位上，被委派人獲得銀行高管職位是一個純粹的行政化而非市場化現(xiàn)象，因此，就必須對這些職位獲得者進行薪酬限制，不能讓他們從國有資產(chǎn)運營中獲取過高的收益，以免產(chǎn)生內(nèi)部人財富掠奪問題。但民營資本出資組建的銀行，高管薪酬則可視為委托代理中的激勵約束問題，換句話說，民資銀行的高管享受什么待遇拿的不是國有資產(chǎn)的收益而是出資股東在談判機制下的一種自愿付出，不管這類銀行的薪酬是高還是低，只要雙方認(rèn)可，它就是合理合法的。這一邏輯如果成立，還可以推而廣之，即在人事任命上，非國有控股銀行的高管人員也應(yīng)由出資股東決定，政府特別是地方政府的組織部門不應(yīng)橫加干預(yù)，特別不應(yīng)該把“黨管干部”當(dāng)成組織控制安插私人的借口，只要專業(yè)監(jiān)管部門保留任職資格考核權(quán)就行了。
　　基于上述情況，我們來研究萊商銀行現(xiàn)象的背后支撐點。
　　高福利銀行一定要有足夠的效率支撐。萊商銀行早在2004年就已取得當(dāng)?shù)厥袌稣加新?5%的業(yè)績。2010年，每股凈資產(chǎn)3.34元，總資產(chǎn)收益率2.24%，每股收益0.82元，股東每股分配0.20元。截至2011年4月31日，銀行資產(chǎn)總額242億元，存款余額182億元，貸款余額只有128億元，但年末利潤預(yù)計至少為5億元，不良貸款率只有0.64%。據(jù)調(diào)查，萊商銀行若干年來把所有的不良資產(chǎn)（包括自身和收購的）都轉(zhuǎn)化成了優(yōu)良資產(chǎn)。李敏實告訴我，除了主營業(yè)務(wù)，萊商銀行還經(jīng)營了一些實業(yè)公司，如金銀珠寶和房地產(chǎn)等，光這一塊每年凈利潤都在1億元以上。
　　第二，良好的內(nèi)外部關(guān)系。萊商銀行共有76個股東，第一大股東是萊鋼公司占股20.29%，第二大股東是浦發(fā)銀行占股18%，其他74個都是占比較小的股東，地方政府只持有3%的股份。萊鋼和浦發(fā)行對萊商銀行既不派人也從不干預(yù)經(jīng)營決策。萊蕪市委市政府對萊商銀行的高管團隊更是信任有加，從不在業(yè)務(wù)和人事上進行干預(yù)。這就使萊商銀行擁有了一個非常優(yōu)越的全國很多城商行難以比擬的發(fā)展條件。這種發(fā)展條件使得萊商銀行高管團隊可以放手實施自己的戰(zhàn)略。
　　第三，以李敏實為核心的出色高管團隊。一個銀行能否搞好，關(guān)鍵看一把手素質(zhì)，一把手素質(zhì)高并能團結(jié)一班人，打造一個和諧穩(wěn)定有高度執(zhí)行力的高管團隊直接決定一個銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展前途?！叭R商銀行現(xiàn)象”之所以出現(xiàn)，李敏實個人的作用至為關(guān)鍵。我在和李敏實的幾次接觸中都發(fā)現(xiàn)，他是個思路開闊，大膽謹(jǐn)慎，且有說一不二斬釘截鐵作風(fēng)的人，對內(nèi)他略顯霸氣，對外卻謙遜得體。譚樂清行長徐倍英監(jiān)事長以及各位副行長們都能在支持李敏實的意見方面起到出色的配合作用。內(nèi)部無異議，外部不樹敵，這是萊商銀行高管團隊重要的人格特征，正是這種人格特征使得萊商銀行明亮而不刺眼，突出卻鮮有人忌。
　　第四，規(guī)范公司治理與穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略。優(yōu)良的股權(quán)結(jié)構(gòu)為萊商銀行規(guī)范公司治理創(chuàng)造了必要前提。而規(guī)范化的公司治理架構(gòu)及其運作實踐又生成了政府放心、大股東放心、投資者滿意的氛圍。沒有任何內(nèi)耗使得李敏實可以放開手腳去構(gòu)想和實施既穩(wěn)健又不放過任何有利機遇的發(fā)展思路，應(yīng)對和決策各種大事小事。
　　四、小中見大：發(fā)展中面臨的問題
　　像萊商銀行這樣小而精致的銀行在全國還有很多家，但它們現(xiàn)在都面臨著一個共同問題，那就是在本地的發(fā)展空間已經(jīng)有限，迫切地需要“走出去”到異地去設(shè)機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，發(fā)揮它們的業(yè)務(wù)潛力，增加新的利潤增長點。近幾年來，中國銀監(jiān)會也有針對性對中小銀行到異地設(shè)分支機構(gòu)出臺了一些既開明又有約束力的政策，核心內(nèi)容是：只要你在某些指標(biāo)上達到監(jiān)管當(dāng)局提出的要求就支持你走出到外設(shè)物理網(wǎng)點，這無疑是正確的。但在今年3月兩會期間，由于眾所周知的岐山同志的發(fā)言，中國銀監(jiān)會對小銀行異地設(shè)機構(gòu)暫時停頓下來。我認(rèn)為岐山同志的發(fā)言，出發(fā)點是反對城商行一味追求到商業(yè)發(fā)達城市異地設(shè)機構(gòu)但沒有全盤否定的意思，中國銀監(jiān)會應(yīng)保持監(jiān)管政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真聽取中小銀行的呼聲。中國銀行業(yè)在大城市的確存在過度競爭傾向，但一般城市特別是縣域經(jīng)濟，金融服務(wù)仍嫌不足，這些缺項只能靠中小銀行的服務(wù)供給競爭來填補，因此，中國銀監(jiān)會在中小銀行異地設(shè)機構(gòu)問題上仍應(yīng)毫不動搖地堅持支持鼓勵加地區(qū)結(jié)構(gòu)引導(dǎo)的方針，而不應(yīng)當(dāng)停頓下來。監(jiān)管者和被監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)被看成是貓鼠關(guān)系，而應(yīng)當(dāng)是既有外部監(jiān)管控制又有體察廣大被監(jiān)管者意愿的服務(wù)關(guān)系，監(jiān)管也是服務(wù)。因為監(jiān)管的最終目的還是為了提升中國銀行業(yè)的健康和活力。管得太多，管得太死，為了監(jiān)管而監(jiān)管，這樣的監(jiān)管注定會成為失敗的監(jiān)管。除此之外，監(jiān)管還應(yīng)當(dāng)以扶持中小銀行特別是民營銀行為主要著眼點，在監(jiān)管政策上不應(yīng)過多地考慮大銀行特別是國有控股銀行的利益，一旦出現(xiàn)這樣的偏差，中國銀行體系的長期活力和可持續(xù)發(fā)展能力就會與先進國家差距越來越大。前面說到，國外的一些批評者一直在唱衰中國的銀行業(yè)，我們的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)通過制定開明的監(jiān)管政策，讓中國的銀行業(yè)始終保持生機和活力，讓銀行業(yè)成為中國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵支持力量，而不應(yīng)當(dāng)自縛手腳自廢武功，在重要的發(fā)展戰(zhàn)略機遇期表現(xiàn)平庸。