縣域銀行業(yè)支持地方經(jīng)濟面臨困擾

　　我國經(jīng)濟快速發(fā)展，但城鄉(xiāng)差距較大，縣域經(jīng)濟一直是發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。但銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展中，有效信貸投放仍不足，制約了縣域經(jīng)濟發(fā)展，需要引起關(guān)注并加以解決。筆者以吉林省延邊州為樣本進行了調(diào)查分析。
　　
　　縣域銀行業(yè)信貸投放仍顯不足
　　縣域銀行業(yè)“血源”增勢強勁，但“心動”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個百分點；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個百分點。
　　縣域信貸資金流出嚴重，導(dǎo)致縣域信貸資金“失血”。縣域銀行存貸差額在2011年7月末達到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長47.29%。按行別看，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部凈流出。其中，工商銀行19.01億元、農(nóng)業(yè)銀行36.02億元、中國銀行10.63億元、建設(shè)銀行32.09億元、郵儲銀行91.14億元、農(nóng)信社57.53億元、農(nóng)村合作銀行32.66億元、村鎮(zhèn)銀行0.62億元，說明縣域信貸資金流出問題仍嚴重，縣域信貸資金失血。
　　國有商行信貸投放不足，支持縣域經(jīng)濟“體力”欠佳。7月末，縣域國有商業(yè)銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個百分點。按行別看，工、農(nóng)、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國有商業(yè)銀行存貸比遠低于75%的上限標準。
　　農(nóng)信社成為名副其實的信貸支農(nóng)“三甲醫(yī)院”。到2011年7月末， 農(nóng)信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農(nóng)信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計發(fā)放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。
　　村鎮(zhèn)銀行“血壓”過高，處于超負荷經(jīng)營狀態(tài)。村鎮(zhèn)銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬元和14910萬元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個百分點。其原因是，由于村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，延邊州銀行監(jiān)管部門責令下降存貸比，但村鎮(zhèn)銀行存貸比仍超過銀行監(jiān)管部門的75%的上限，仍超負荷經(jīng)營。
　　
　　縣域銀行業(yè)信貸投放明顯不足的原因
　　縣域金融管理滯后且創(chuàng)新不足
　　縣域銀行信貸審批權(quán)有限束縛了其放貸自主權(quán)。為加強信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機構(gòu)實行了授權(quán)管理，核定一定的信貸審批權(quán)限。但各行、社對縣域經(jīng)濟最了解的縣域金融機構(gòu)的貸款審批權(quán)限一般都核定在較小的額度內(nèi)，有的甚至沒有貸款權(quán)限。在公司貸款方面，四大國有商行、郵儲根本沒有審批權(quán)。在個人貸款方面，四大國有銀行中只有農(nóng)行有質(zhì)押貸款100萬元以內(nèi)和農(nóng)戶聯(lián)保5萬元以內(nèi)審批權(quán)，其余各類貸款的審批權(quán)均在上級銀行?？h域郵儲只有個人擔保貸款和工商戶擔保貸款審批權(quán)，額度在10萬元以內(nèi)?？h域銀行機構(gòu)在信貸管理上沒有話語權(quán)，只有組織資金權(quán)、貸款調(diào)查權(quán)和收貸權(quán)，束縛了其放貸自主權(quán)。具有法人資格的縣域農(nóng)信社的貸款權(quán)限也受到省級聯(lián)社的控制。
　　審批手續(xù)煩瑣，不適應(yīng)縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權(quán)限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報審批，審批環(huán)節(jié)增加，審批時間較長。如農(nóng)信社公司貸款的審批時間一般在7天左右，有的甚至長達2個月，難以滿足縣域中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款“少急頻”的需求。
　　農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍顯不足，信貸產(chǎn)品針對性不強。目前，縣域銀行業(yè)雖然推出了較多融資新產(chǎn)品，但實際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個縣域中，只有敦化和安圖分別開展林權(quán)抵押和土地承包權(quán)抵押貸款。敦化從2009年5月開始開展林權(quán)抵押貸款，2011年前7個月累計發(fā)放貸款598萬元；安圖從2010年1月開展土地承包抵押貸款，2011年前7個月累計發(fā)放512萬元。無法滿足延邊州縣域經(jīng)濟發(fā)展的貸款需求，尤其是針對不斷涌現(xiàn)的各種新型組織和縣域經(jīng)濟主體資產(chǎn)特點創(chuàng)新的產(chǎn)品不多。農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場對資金需求量大，但因沒有有效抵押擔保物等原因貸款投放明顯不足，農(nóng)民專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)場貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應(yīng)當前規(guī)模化種養(yǎng)殖的需要。
　　縣域金融外部環(huán)境存在問題
　　縣域經(jīng)濟弱質(zhì)特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業(yè)大多競爭力不強、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大、大多數(shù)農(nóng)村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風險較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數(shù)是小企業(yè)，沒有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場難以成為抵押物。調(diào)查顯示，缺乏抵押擔保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。
　　融資中介服務(wù)及相關(guān)配套體系發(fā)展滯后。相對縣域經(jīng)濟發(fā)展融資新需求，融資中介發(fā)展明顯滯后。一是擔保公司規(guī)模偏小，全轄7個縣域中有6家擔保公司，資本金在1000～3000萬元左右，其中2家擔保公司經(jīng)營處于停止狀態(tài)，尤其缺乏針對縣域經(jīng)濟特點的專業(yè)擔保公司。二是土地、林權(quán)等相關(guān)資產(chǎn)評估、產(chǎn)權(quán)交易等中介機構(gòu)僅在極少數(shù)縣市開始試點并制定了相關(guān)辦法。三是抵押貸款評估存在登記環(huán)節(jié)多，收費高，甚至有重復(fù)評估登記和亂收費等問題。據(jù)金融機構(gòu)反映，貸款過程中，資產(chǎn)評估、抵押登記等費用超過貸款金額的3%，而且手續(xù)煩瑣，效率不高。四是農(nóng)業(yè)保險險種仍然不足，水產(chǎn)、水果、蔬菜等較多的農(nóng)副產(chǎn)品不在保險風險覆蓋范圍內(nèi)。此外，相關(guān)法律體系缺乏及時跟進也一定程度上影響了金融機構(gòu)對縣域的支持。
　　地方政府對金融支持的引導(dǎo)作用有待進一步加強。一是財政資金杠桿撬動作用有待進一步發(fā)揮，包括進一步建立健全專項財政貼息、信貸風險補償和信貸投入獎勵等措施。二是縣域經(jīng)濟發(fā)展有待進一步提質(zhì)。當前縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏中長期規(guī)劃，政府在培養(yǎng)合格經(jīng)濟主體等工作方面欠細，對一些新型組織發(fā)展缺乏必要的引導(dǎo)和規(guī)范。三是政府推動銀企對接的作用有待進一步加強。包括通過政策對接、規(guī)劃對接、項目對接等，推動銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。
　　
　　對銀行業(yè)加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持的建議
　　銀行改進管理、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品并加大投放
　　進一步完善信貸資金授權(quán)授信管理。改進信貸管理，優(yōu)化內(nèi)部資金管理的權(quán)責機制，加大對縣域經(jīng)濟的信貸支持。當前應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產(chǎn)負責比例管理的前提下，適當放寬基層分支機構(gòu)的信貸投放自主權(quán)。一是適當下放中小企業(yè)短期流動資金貸款審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)。二是對有價證券作質(zhì)押的貸款可放寬限制額度。三是適當下放辦理銀行票據(jù)承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的權(quán)利。
　　進一步創(chuàng)新縣域銀行業(yè)的金融產(chǎn)品。在成本可算、風險可控、信息充分披露的原則下，加快開發(fā)適應(yīng)縣域小企業(yè)和居民需要的金融產(chǎn)品，為縣域提供多元化的金融服務(wù)。一是繼續(xù)完善農(nóng)戶小額信用貸款，進一步放寬貸款對象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學設(shè)定利率、改進服務(wù)方式，將農(nóng)戶小額信貸打造成獨具特色的支農(nóng)信貸品牌。二是開發(fā)適應(yīng)小企業(yè)生命周期和融資需求的信貸產(chǎn)品，滿足不同行業(yè)、不同類型、不同發(fā)展階段小企業(yè)的需求。開發(fā)消費類貸款品種，滿足縣域各種合理消費需求。三是大力發(fā)展農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)，開辟創(chuàng)業(yè)信貸綠色通道。四是逐步將城市開辦開發(fā)的代理保險、個人理財、信息咨詢等金融產(chǎn)品推廣到縣域地區(qū)。
　　
　　實施差別化的信貸政策，創(chuàng)造寬松的縣域監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門考核縣域法人銀行機構(gòu)的部分監(jiān)管指標應(yīng)適當開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的力度提供較為寬松的監(jiān)管環(huán)境。
　　一是銀監(jiān)部門對于縣域法人金融機構(gòu)的監(jiān)管考核要和國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行區(qū)別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準備金率、資本充足率等監(jiān)管指標的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內(nèi)（如五年）達到規(guī)定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調(diào)動縣域法人金融機構(gòu)達標。
　　二是在信貸管理政策的制訂上要結(jié)合縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的特點為其量身定做符合其生產(chǎn)經(jīng)營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業(yè)貸款管理辦法》、《縣域農(nóng)戶貸款管理辦法》等信貸管理規(guī)定，使縣域法人金融機構(gòu)發(fā)放貸款能夠有專門的規(guī)章執(zhí)行。
　　三是人民銀行應(yīng)盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，將縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信息盡快納入征信系統(tǒng)，并探索建立縣域中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構(gòu)能夠依據(jù)征信系統(tǒng)中的信用評級發(fā)放貸款，為其放貸提供便利。
　　地方政府創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境
　　創(chuàng)建良好的縣域金融發(fā)展環(huán)境，需要銀、政、企三方共同努力，實現(xiàn)銀政聯(lián)合、銀企聯(lián)動、銀銀聯(lián)手。
　　地方政府應(yīng)盡快出臺配套措施，支持金融創(chuàng)新?？h及縣以上政府應(yīng)授權(quán)或指定土地經(jīng)營承包權(quán)、林權(quán)使用權(quán)、大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備等權(quán)利和抵押品的確權(quán)、登記、評估、交易流轉(zhuǎn)等職能部門，聯(lián)合銀監(jiān)等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規(guī)模較大、管理規(guī)范的物流公司發(fā)展，為銀行辦理倉單質(zhì)押貸款創(chuàng)造條件。
　　適當減免稅費標準，營造良好的政策環(huán)境。縣級政府及相關(guān)職能部門要適當簡化有關(guān)手續(xù)，減免或降低企業(yè)辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產(chǎn)的稅費標準。地方財政拿出部分資金，按照一定比例補貼企業(yè)抵押資產(chǎn)的評估、登記、公證費用，降低企業(yè)經(jīng)營成本。
　　加大金融債權(quán)案件審理和執(zhí)行力度，營造良好的法制環(huán)境。司法部門對各類審結(jié)勝訴而未執(zhí)行到位的金融債權(quán)案件，應(yīng)在全面清理排查基礎(chǔ)上，成立執(zhí)行專班，集中強制執(zhí)行，提高依法維護金融債權(quán)的威懾力；對于已經(jīng)執(zhí)行到位的款項及時移交有關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)；對新發(fā)生的貸款債權(quán)案件，要做到快審快結(jié)。
　　以創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)為重點，優(yōu)化縣域信用環(huán)境。縣級政府應(yīng)組織有關(guān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)開展經(jīng)常性的金融知識和金融信用宣傳以及“信用村鎮(zhèn)”評選表彰活動；建立“黑名單”制度，嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)行為，營造良好的信用環(huán)境。
　　(作者單位：中國人民銀行延邊州中心支行)